«Журнал "Банковское обозрение"»

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Секреты инвестирования" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Все выпуски   →

Всё для банка. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке 1/2006


Расчеты и операционная работа в коммерческом банке

Вышел в свет №1/2006

Организация расчетно-информационного обслуживания корпоративных клиентов в коммерческом банке
А.А. Королев
независимый эксперт
Потребности корпоративных клиентов в расчетном обслуживании, обусловленные их экономическим развитием, провоцируют банки на создание нового вида банковского сервиса. Об одной из таких новинок — организации расчетно-информационного обслуживания клиентов банка, выходящего за рамки привычного расчетно-кассового обслуживания, и пойдет речь в настоящей статье.

Что такое расчетно- информационное обслуживание

В современной банковской системе России одним из динамично развивающихся участков работы коммерческих банков являются расчеты. Причинами этого послужили укрепление хозяйственных связей между субъектами недавно сформировавшейся рыночной экономики, появление в различных отраслях крупных холдинговых структур, развитие в этих структурах новых современных технологий управленческого учета и бюджетирования.

Потребности таких холдингов в расчетном обслуживании эволюционируют вместе с технологиями управления и уже в настоящее время существенно превышают функциональность, предлагаемую банками в рамках традиционного продукта «расчетно-кассовое обслуживание» (РКО).

Как следствие, у коммерческих банков появляется возможность вывода на рынок нового продукта, призванного удовлетворить эти растущие потребности. В практике крупных зарубежных банков набор таких услуг, предлагаемых клиентам, обобщенно называют Cash Management Service. Для обозначения услуг Cash Management Service мы будем использовать термины «расчетно-информационное обслуживание корпоративных клиентов» или просто «расчетно-информационное обслуживание».

В настоящей статье сделана попытка осуществить всесторонний анализ этого нового для российского рынка набора услуг, классифицировать услуги с точки зрения потребностей клиентов (спроса), технологий, предлагаемых банками (предложения), а также даны практические рекомендации по организации нового сервиса в коммерческом банке.

Потребности клиентов (спрос)

Суть расчетно-информационных услуг хорошо раскрывает описание потребителей (и их целей), которых можно разделить на две основные категории.

Первая категория — крупные холдинговые компании с разветвленной региональной организационно-финансовой структурой. Основными целями таких компаний при покупке расчетно-информационных услуг являются:

    построение эффективной системы управления денежными средствами — усиление финансовой дисциплины внутри холдинга и организация контроля за использованием денежных средств дочерними и зависимыми структурами;

    достижение оптимального (по критериям доходности и качества управления ликвидностью) использования денежных средств, распределенных по счетам предприятий, входящих в холдинг.

Вторая категория — компании с большим количеством контрагентов. Основной задачей, решаемой такой компанией при покупке расчетно-информационных услуг у банка, является сокращение расходов на сверку и учет большого количества поступающих платежей и(или) на отправку исходящих платежей. Первая проблема (сверка и учет поступающих платежей) остро стоит перед сервисными предприятиями, предлагающими услуги населению, вторая — перед организациями, осуществляющими многочисленные выплаты физическим лицам (пенсионные фонды, реестродержатели крупных акционерных обществ и т.п.).

Продолжение >>>

Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике
Е.Г. Саксельцева
экономист ГУ ЦБ РФ по Саратовской области
Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.

Лидеры мирового рынка

В настоящее время на роль лидера в области безналичных расчетов претендует международная межбанковская система передачи информации и осуществления платежей SWIFT. Она имеет ряд безусловных преимуществ. Это прежде всего четкая стандартизация, высочайшая степень надежности и скорости передачи информации.

Среди высокотехнологичных мировых электронных систем межбанковских расчетов можно также выделить FedWire — сеть Федеральной резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin.

FedWire — самая разветвленная коммуникационная банковская сеть, в ней участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых организаций. Средства на резервном счете банка-участника оборачиваются в течение дня до 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически в режиме реального времени.

Создание Нью-Йоркской международной платежной системы расчетных палат CHIPS было вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Система CHIPS существенно отличается от других, поскольку межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи производятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети FedWire.

Система CHIPS удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около $400 млрд сводятся к нескольким окончательным платежам на сумму порядка $4 млрд.

Электронные системы межбанковских расчетов FedWire и CHIPS обслуживают свыше 90% всех межбанковских внутренних расчетов в США.

Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой системы перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Bank of England. Банки, получающие поручения на перевод средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это обеспечивает эффективность пользования CHAPS для деловых и финансовых кругов.

Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития ее банковской системы, модели ее построения, степени концентрации и централизации банковского дела, а также от политики центрального банка в области денежно-кредитного регулирования экономики.

В последние десятилетия объем финансовых потоков между кредитными организациями существенно возрос. В зарубежной практике уже существует опыт их обработки путем внедрения электронных расчетных систем, основной проблемой которых является большой объем дневных овердрафтов. Например, общая величина дневных овердрафтов в системе FedWire и CHIPS достигает $80 млрд, то есть 20% от дневного оборота. Кроме того, накапливаемые в течение операционного дня обязательства могут существенно превышать собственный капитал банка, что может вызвать существенное повышение уровня кредитного риска клиринговых систем.

Практически все крупные мировые системы межбанковских электронных расчетов (CHIPS, FedWire, CHAPS) в качестве основного механизма проведения расчетов используют неттинг — традиционный для банковских систем мира способ проведения крупных межбанковских платежей.

Технологическая сущность данного способа взаиморасчетов заключается в том, что в течение операционного дня банки накапливают платежные обязательства, которые отсылаются «одним пакетом» в расчетно-клиринговый центр или клиринговую палату. Здесь осуществляется взаимозачет многосторонних обязательств и выявляются «чистые должники» и «чистые кредиторы». Итоговые расчеты между ними осуществляются путем перевода средств между резервными или расчетными счетами, открытыми в центральном банке.

До недавнего времени неттинг обладал рядом преимуществ над системой валовых расчетов с точки зрения транзакционных издержек, но бурное развитие новых информационных технологий свело на нет указанные преимущества. Современный уровень компьютерных и коммуникационных систем и высокая скорость развития коммерческого сегмента глобальной компьютерной сети Интернет сделали возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени. Их появление значительно снизило системный риск банковского сектора, поэтому эти системы во многих странах постепенно вытесняют неттинг. Сегодня традиционные национальные и международные неттинг-системы (прежде всего в США — CHIPS, Великобритании — CHAPS) стали осуществлять так называемый неттинг с коротким циклом, то есть через небольшие промежутки времени. Кроме того, в Европейском Союзе функционируют две региональные суперсистемы государств — членов ЕС — TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени.

Продолжение >>>


Подписаться на журнал можно:

КНИГИ ИЗДАТЕЛЬСКОЙ ГРУППЫ "БДЦ-ПРЕСС"
В избранное      



Популярные группы

Популярные авторы

Астро7
Татьяна Морозова
HannaShumska
Консалтинговая группа "Делополис"
Mycrib
Saechka
Вадим Карабинский
Владимир Кусакин
batia777
Да, Шеф!