Подборка редакции: самые интересные выпуски по теме «Бизнес и карьера»:

Подписаться

Победа над банком

Победа над банком

Заемщик может одолеть любого кредитора

О том, как люди, взяв в кредит, попадают в банковскую кабалу, способную сломать им не только планы на будущее, но и судьбы, уже написано немало. Но недавно предприниматель из Домодедова Александр Черкасов взломал устоявшиеся стереотипы. Он стал первым в истории России должником, который не только рискнул возбудить исполнительное производство против кредитора, но и одержал над ним победу.

Банки продолжают зарабатывать на «мелком шрифте»: различные комиссии по-прежнему приносят кредиторам более половины доходов от розничных операций. У некоторых банков за счет комиссий эффективная ставка по кредиту может превышать номинальную в два-три раза. И все это несмотря на то, что неправомерность взимания комиссионных платежей подтвердил президиум Высшего арбитражного суда в ноябре 2009 года.

Но дело вроде бы идет на поправку: число судебных разбирательств между банками и заемщиками резко поползло вверх. И, по словам финансового омбудсмена Павла Медведева, суды все чаще встают на сторону заемщика и признают незаконными целый ряд комиссионных, которые выдумывают банки: за рассмотрение кредитной заявки, за открытие счета, за оформление и обслуживание кредитного договора, за выдачу кредита, его досрочное погашение и т.п.

Однако даже решение суда в пользу заемщика не означает полной победы над банком. Предположим, доказал гражданин в суде, что банк неправомерно содрал с него комиссионные. Получив на руки судебное решение, обрадованный истец идет в банк — он думает, что теперь сможет расплатиться с кредитором без учета грабительской переплаты. И рано радуется. «Банк, как правило, применяет порядок списания, противоречащий Гражданскому кодексу, — говорит юрист Игорь Кабанов. — Сначала он берет с клиента неустойку (а она немаленькая — до процента в день). В итоге денег, которые принес заемщик, не хватает для того, чтобы опять расплатиться с банком. Он остается должником».

Однако юрист сумел доказать, что есть и другой путь, которым раньше никто не пользовался. Благодаря найденному решению, Александр Черкасов вернул банку, заемщиком которого имел несчастье являться, оставшуюся по кредиту задолженность не в размере 1 млн. 726 тыс. руб. (которые накрутил и незаконно с него требовал банк), а всего 342 тыс. рублей (включая законно рассчитанную и утвержденную решением суда неустойку).

«Приглашение на эшафот»

Отношения предпринимателя Александра Черкасова с банком начались как раз с того самого злополучного «мелкого шрифта». «Условия кредита были прописаны таким почерком, что разобрать его можно было только с помощью лупы, артиллерийского или морского бинокля, — усмехается бывший заемщик банка. — А так как ни того, ни другого, ни третьего под рукой не оказалось, а зрение у меня стало садиться, я подписал кабальный договор, который больше походил на приглашение на эшафот».

В итоге Черкасов заключил с банком кредитный договор на сумму в 536 тысяч рублей — на срок 48 месяцев и с условием уплаты 13% годовых. Но уже изначально вместо означенной суммы на его лицевой счет было зачислено всего 450 тысяч. Как позже удалось доказать в суде, при выдаче кредита банк сугубо по своей инициативе слупил с него 86 тысяч рублей за присоединение к программе страхования клиентов. Затем кредиторы ввели эту сумму в тело кредита и накрутили проценты и на нее тоже. Кроме того, банком дальновидно было включено в договор еще одно восхитительное условие, согласно которому клиент помимо ставки по кредиту должен был оплатить комиссионные за ведение банковского счета. Кредиторы не забыли навязать и порядок списания денежных средств по кредиту,

противоречащий законодательству РФ.

По утверждению юриста, банк злоупотребил правом на свободу договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, и, пользуясь тем, что заемщик — гражданин, не обладающий специальными познаниями, включил в договор условия, существенно нарушающие права пользователя финансовых услуг.

В итоге получалось, что проценты за пользование кредитом начислялись банком не от фактически выданной заемщику суммы, а совсем от другой — и гораздо большей. И заявленные в договоре 13% годовых в итоге вздулись до 60% — за счет запущенного банком «скрытого» процента.

«За счет применения банком условий, нарушающих действующее гражданское законодательство и законодательство в сфере защиты прав потребителей, — рассказывает Черкасов, — я превратился в хронического должника — и банк с редкостным рвением нарезал мне по доброте сердечной штрафных санкций без малого двести тысяч. Моя псевдонеустойка в итоге составила 363% годовых — в нарушение всех ставок рефинансирования».

Причем платежи, по словам заемщика, банк списывал в следующей последовательности: в первую очередь — скрупулезно насчитанную им же придуманную неустойку, затем — комиссию за обслуживание счета и только после этого «великодушно» разрешал должнику погасить проценты за пользование кредитом. И уже в последнюю очередь списывал основной долг по кредиту. А неустойка тем временем неустанно росла. «Я понял, что эти ребята не отпустят меня со своего кредитного крючка до тех пор, пока не только шкуру с меня не снимут, но и мясо не срежут до самых костей, — резюмирует Александр Черкасов. — Когда я увидел весь этот цинизм, решил пойти ва-банк — по отношению к своему же банку».

Заемщик просил суд признать недействительной комиссию за ведение счета, комиссию за присоединение к программе страхования клиента, незаконным порядок списания по договору денежных средств, признать несоразмерно большими неустойки и штрафы за нарушение клиентом сроков выплаты платежей.

Все претензии Александра были удовлетворены в полном объеме. Суд признал суммой кредита только ту, которую выдали заемщику на руки, плюс проценты в соответствии с договором. Все дутые страховки и комиссии были признаны плодом больной фантазии и разгулявшегося воображения банкиров.

Крепостное право вернется?

А вот сколько истец получил бы на руки, зависело от его дальнейших действий. Победители дальновидно повели себя не как все остальные заемщики: вместо того чтобы просто идти в банк с судебным решением, они возбудили против кредиторов исполнительное производство. «В порядке вещей, что исполнительное производство возбуждается кредитором против заемщика. Наоборот никто не делал, — рассказывает Кабанов. — Что мы выиграли в результате — приставы проконтролировали правильный порядок списания долга: сначала были погашены проценты за пользование кредитом, затем основной долг и только после этого — неустойка. Применяя ст. 333 Гражданского кодекса РФ, мы доказали, что неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и суд ее уменьшил до ставки рефинансирования ЦБ РФ».

Кредиторы, впрочем, попытались отомстить. «С треском проиграв дело в суде, банкиры решили расквитаться со мной на своей поляне, — говорит Черкасов. — Их кипящий разум, подхлестнутый жаждой мести, выдал на-гора новую высокохудожественную гадость. Уже через месяц после того, как решение суда вступило в законную силу, они внесли меня в Национальное бюро кредитных историй как проблемного и недобросовестного плательщика».

После чего 38 банков, в которые обращался Черкасов, отказали ему в кредите. А так как развитие его бизнеса в силу своей специфики основано на периодическом кредитовании, то возникли серьезные проблемы и на этом поприще. «Я понял, что они жаждут превратить мой бизнес в руины», — решил экс-заемщик. И банк, к которому Черкасов обратился вторично, схлопотал на сладкое второй иск — о защите чести и достоинства бывшего клиента, а также материальной компенсации ему морального вреда и упущенной выгоды.

— Не надо идеализировать банки — ни свои, ни иностранные, — уверен юрист. — Это патриоты собственных карманов, ребята с железной волей и бронзовой совестью. Каждому берущему кредит рекомендую вспомнить фразу Авраама Линкольна: «В основном банки действуют гармонично и слаженно, как музыканты симфонического оркестра на концерте, когда им нужно остричь публику». Я очень надеюсь на то, что этот созданный нами прецедент подвигнет миллионы заемщиков более активно отстаивать свои права.

Это очень актуально в свете того, что в стране в самое ближайшее время может быть принят закон «О банкротстве физических лиц» — голубая мечта многих российских банкиров. После принятия этого закона-приговора ранее упраздненное в стране крепостное право возродится в новом качестве — в виде пожизненной финансовой кабалы для банковских клиентов. В свете его над головами тысяч россиян — хронических банковских должников — сомкнутся волны непроглядной нищеты. И к этим бедолагам смело можно будет отнести бессмертную фразу Станислава Ежи Леца: «Я думал, что опустился на самое дно, когда снизу постучали...» Хронические должники по этому закону будут иметь право владеть имуществом на сумму не более 30 тысяч рублей. В переводе с банкирского на русский — это стол-стул-матрас-ложка-вилка-унитаз.




Из выпуска от 22-08-2011 рассылки
«Московский Комсомолец - экономика»
Московский Комсомолец - экономика

подписчиков: 9338

Московский Комсомолец - новости и статьи по экономике, страхованию, финансам, личным сбережениям.

Подписаться

Подписаться   


Оригинал MK.Ru


Subscribe. Бизнес
Subscribe. Бизнес

подписчиков: 283071

Редакторы Subscribe.Ru отбирают для вас лучшее по этой теме

Подписаться

Подписаться

Как всё будет выглядеть в блоге:
Победа над банком
Банки продолжают зарабатывать на "мелком шрифте": различные комиссии по-прежнему приносят кредиторам более половины доходов от розничных операций. Но дело идет на поправку. Заемщик, подав в суд, может одолеть любого кредитора.
Скопируйте код для блога:
  

Комментировать( 23 )


24 августа 2011 года, :08

Я удивляюсь как такое безобразие может творится в развитой стране.Сама пользовалась кредитами и очень даже знаю когда просто тебя садят на "ДОЛЖНА"...И за какие заслуги?.Вроде все граждане одной страны....Для себя четко выявила в банк не пойду ни при каких условиях!

24 августа 2011 года, :08

не хрен брать кредиты. вообще нужно давно запретить банкам кредитовать частных лиц. а предприятиям предоставить налоговые льготы при кредитовании работников.

27 августа 2011 года, :08

Это все проблемы общения. Если бы мы не боялись выглдеть глупо при задавании даже самых простых вопросов, нас бы не просто было обмануть. Задавайте вопросы по каждому пункту договора. Если консультант не может ответить зовите руководителя отделов. Для руководителей самые современные методы управления в рассылке "Инструменты управления" www.irina-vinnikova.ru

24 августа 2011 года, :08

Это и есть та самая скупка мира ростовщиками по библейской концепцией порабощения мира

24 августа 2011 года, :08

Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что возможно отдавать в рост; иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост, чтобы Господь Бог твой благословил тебя во всем, что делается руками твоими, на земле, в которую ты идешь, чтобы овладеть ею. Второзаконие, 23:19, 20

25 августа 2011 года, :08

То есть только иностранные банки будут иметь возможность давать кредиты...

24 августа 2011 года, :08

о да! и все банки кинулись работать по библии сразу же :)

24 августа 2011 года, :08

Задумайтесь о том, кто владеет банками?Чиновники России и олигархи.
им главное - максимум прибыли, нечестность в отношениях.
А сколько людей обманули адвокаты, прокуроры и судьи, которые продажные и готовы нарушать законы РФ если им не дать взятку!

24 августа 2011 года, :08

все так, но людей ведь никто не заставляет! сами ополоумев идут, вот и страдают

24 августа 2011 года, :08

Очень жаль, что в таких поучительных статьях не указывается название банка - обирателя клиентов. Я считаю, антиреклама во всех СМИ - лучшее оружие против таких вот наглых мошенников!

24 августа 2011 года, :08

а это по идее любой комерческий банк, ведь их цель - получение прибыли, повышение капитализации... а это значит чем больше обдирут тем лучше.

24 августа 2011 года, :08

банки конечно хороши, но в большинстве все от заемщиков зависит, многие ведь знают что не потянут, а всеравно лезут, другие которые и потянут, но кое как... всеравно берут (т.е. не оценивают риски). отсюда и такой большой маштаб проблемы в нашей стране... русский авось так сказать.
Сам как то пользовался кредитам, и ничего... если вовремя оплачивать, то вообще безразницы что там за неустойки, а что касается комиссии за выдачу, то в те времена она была практически везде в пределах 3% и фактически сложив ее с % видно сколько будет переплата (ну теоритечески и на практике она конечо будет побольше, но немного), а там вроде у каждого голова на плечах есть и может прикинуть стоить ли эта переплата скорейшим обладанием товара или нет. и при этом знание хитрых финансовых формул и не надо, разница на вскидку и по ним небольшая выходит... так что этим пусть банки и корпорации заниматся, где разница в начилении и прочих хитростях может по одномцу договору выльится в млрд. рублей

24 августа 2011 года, :08

Уважаемый пользователи, объясните ситуацию, кто разбирается.
Положила в банк маленькую сумму на золотую карту и забыла о ней. Когда обнаружила её и обратилась в банк, мне сказали, что срок действия карты истёк 2 года назад, теперь за обслуживание надо платить
Банк предложил вернуть сумму без процентов за 2 года, что мне показалось несправедливым.
Практически карточкой не пользовалась ни разу, меня ни о чём не извещали. Есть ли смысл бодаться?

25 августа 2011 года, :08

Конечно! НАДО БОДАТЬСЯ! Мужик из статьи - просто гений! Если б все так поступали, то скоро перестали бы обращаться с народом как с г...м! но многие ведь бояться или - ещё хуже - лень! Вот что Вас заставляет сомневаться?

24 августа 2011 года, :08

Срок карты истек 2 года назад, т.е. картой пользоваться было нельзя! Банк продолжал пользоваться деньгами на карте.
Думаю есть шанс взыскать с банка неосновательное обогащение за два этих года, в виде не просто процентов по ставке ЦБ, а доходы полученные банком в размере кредитной ставки.

24 августа 2011 года, :08

НУ НАКОНЕЦ-ТО свершилось, уже пошла движуха в сторону бедного населения. Я думаю, что это команда сверху, народ готов браться за оружие вот и сделали показательную порку, чтобы сгладить градус накала. В таком положение все заемщики, ве, кто брал и берет кредиты. Моя жена взяла кредит в Райфазенебанк, с неё тут же сняли коммисию 5000рублей, т.е. на руки дали на 5000рублей меньше, но проценты берут по полной, а при досрочном погашении банк возьмёт коммисию 3000рублей!!!! Давно надо загкидывть эту банковскую офисную плеснь хоть тухлыми яйцами хоть исками. В до кризисный год у меня процветал бизенсс, более-менеее. Но решил взять кредит в Урса банке(теперь МДМ банк), брал 2 раза, был идеальным заёмщиком, но п-ц подкрался незаметно и вот я в кризис уже стал опаздывать с оплатой иногда дохоило до 3 меясцев, но всю зарплату нес в банк, а семье оставлял крохи(у меня 3-е детей). Но банку плевать на твои проблемы, долг рестркутуировать не хотели, пении(они как правило превышают сумму основного долга) приостанавливать не хотели, мног раз разговаривал с управляющим филиала, но как в стенку горохом, сидит прыщавя курица и отрабатывает свою корпоративную зарплату. В итоге я пошёл на отчаяный шаг: пришёл к управляющей филиала и выставил ультиматум: не уйду пока не пойдете мне на встречу. Прибежал охранник я вытолкал её из кабинета и пнул ему под зад, дальше хуже: приехали менты в касках с автоматами, в брониках, они так боятся народ, у которого в руках из оружия- только ручка. Привезли в райотдел, а мне нужно были идтти за дочками в садик, ну в дежурке я все объяснл и меня отпустили. В итоге: деньги я носил долго постоянно, основной долг еле еле уменьшался, я выплатил сумму только ту что напасина в итоговой оплате, а проценты и проч. не стал платит. Приходили и звонили коллекторы(конечно не приятно) предлагал выкупить долг за пол цены, но я не СТАЛ.Првел им законные доводы и ро рефинансирование и проч. так все самой и затихло. МЫ должны отстаивать свои права, много мы не знаем и на этом банковское варье зарабатывает себе офисы дооги машины, недвижимости за гараницей. БОРИТЕСЬ и НЕ ПАСУЙТЕ, а лучше не берите кредиты. КРЕДИТЫ ЭТО ПЕТЛЯ!!! НА ШЕЕ!!! вот такие "у них времена".

25 августа 2011 года, :08

Согласна со всем, кроме претензий к Райффайзен-банку. Мне кажется, это вообще единственный приличный банк на территории России! Я брала кредит 4 года назад под небольшой % и вернула половину суммы на год раньше! никаких шрафов и неустоек за это не было. А даже и 3000 рублей - это что, наподъёмная сумма?? Это ж не 2 лимона, как у мужика из статьи....

25 августа 2011 года, :08

Все БАНКИ Земли нашей... сидят в жЁпе! Потому-что, 95 % денег находится в 10% гуманоидов. Поэтому банки ищут рабов банков, чтобы им выжить, и обманом навязывают взять в долг!!!
А это долговое РАБСТВО! А это есть ПРОПАСТЬ между властью и народом....

25 августа 2011 года, :08

Какая цель любого предприятия? Получение дохода или реализация какого-либо проекта, не обязательно связанного с получению чистой прибыли. А раз банки, по своей сути, ничего не производят, соответственно всё сводится к примитивному - заработать любой ценой.

25 августа 2011 года, :08

Есть ГОСТ на оформление текстовых документов - и если что-то написано мелким шрифтом, то при желании можно доказать, что не соответствует ГОСТу и, следовательно, не законно....

25 августа 2011 года, :08

к К8: если ты берешь 70 000 и твоя оплата ежемесячно 4 000руб, с зарплатой в 15 000руб, то тоже СУММА,которая на дороге не валяется.

26 августа 2011 года, :08

Ну это понятно. Они в любом случае блюдут свою выгоду... Однако всё же я бы не стала приравнивать честную работу Райф. банка к откровенному мошенничеству некоторых других.

25 августа 2011 года, :08

А вы не заметили, что банки дают деньги тем, кто в этих деньгах НЕ НУЖДАЕТСЯ. Придёт какое-нибудь сиротское ИП(я) за деньгами на раскрутку а ему(мне) залог НУЖЕН, а у ИП только-только бизнесс начал разворачиваться. И что дальше!!??