Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы. Консолидация кредитов
Крупные финансовые учреждения отказываются выдавать необеспеченные кредиты, дабы не обременять себя просроченными платежами. Риск невозврата одолженных средств тесно связан с процедурой кредитования, будь то выдача долгосрочной ипотеки, потребительского кредита, или быстрого займа. Обезопасить интересы кредитора позволяет повышение процентных ставок. В этом случае появляется гарантия получения прибыли даже в том случае, если часть долговых обязательств будет признана безнадежной. Увеличение размера процентных выплат приводит к снижению платежной способности заемщика. Клиенты, не отличающиеся финансовой сознательностью, могут попасть в долговую яму, выбраться из которой удастся единицам. Помочь заемщику справиться с долгами способны специализированные услуги, которые предоставляются кредиторами в целях снижения платежной нагрузки на клиентов. Речь идет о консолидации, реструктуризации и рефинансировании долговых обязательств. Инициатором каждой из процедур может стать сам клиент или финансовое учреждение. Что такое консолидация долгов?Заемщики, которые одновременно берут несколько кредитов, должны обеспечить условия для своевременного погашения всех долговых обязательств. Для упрощения этой процедуры используется консолидация, то есть объединение кредитов. Вместо нескольких небольших платежей, за которые банками взимается комиссия, клиент выполняет одну регулярную транзакцию. Преимущества консолидации долговых обязательств:
В процессе замены нескольких долговых обязательств на консолидированный кредит, можно также внести изменения в договорные отношения между кредитором и заемщиком. Финансовые учреждения готовы идти навстречу заемщику, поэтому следует воспользоваться ситуацией, в индивидуальном порядке разработав календарь платежей. Заемщики получают даже возможность договориться с кредитором о рассрочке выплат. Этот вариант идеально подходит для клиентов с сезонными заработками и временными финансовыми трудностями. Иногда консолидация предоставляется в качестве оплачиваемой услуги. Клиент оплачивает подобный сервис путем выплаты процентных ставок. Например, при объединении долгов используется высшая ставка, или максимальный комиссионный платеж. Подобный метод подходит исключительно для консолидации займов, которые имеют практически идентичные условия выплаты. Выплачивать ипотеку по условиям экспресс-кредита просто нерентабельно для заемщика. Снижение затрат путем консолидации задолженностей Консолидация поможет снизить затраты, связанные с возвращением долга. Кредит придется погашать в любом случае, но после объединения мелких задолженностей в одну крупную сделку заметно снизятся комиссионные платежи. Некоторые кредиторы также предлагают осуществлять выплаты по сниженной процентной ставке. Существует два метода экономии:
Процедура консолидации избавит клиента от многочисленных сборов за обслуживание кредита, которые обычно начисляются после выполнение конкретных транзакций. Дополнительно упрощается процесс управления долгом. Вместо того, чтобы делать платежи на расчетные счета нескольких кредиторов, заемщики обязуются регулярно вносить один консолидированный платеж. Клиент, который плохо ориентируется в банковской деятельности, с меньшей вероятностью пропустит очередной платеж. Как показывает практика, небольшие просрочки сроком до 7 дней часто вызваны банальной невнимательностью плательщиков, которые путают даты выплаты полученных займов. В результате можно получить доступ к еще одному преимуществу консолидации — улучшению кредитного рейтинга. Получение и выплата консолидированных долговВозможностью консолидирования долговых обязательств следует воспользоваться с умом. Услуга создана для того, чтобы избавиться от мелких долгов, превратив их в одно крупное обязательство перед кредитором. Процедура консолидации не призвана увеличить расходы заемщика, поскольку финансовое учреждение учитывает интересы клиента, позволяя разумно подстроить процесс погашения долгов под текущие нужды. Прежде чем отправить кредит на консолидацию, следует убедиться, что процедура имеет смысл. Для этого нужно выяснить, сколько времени потребуется на погашение объединенных задолженностей. Придется также поинтересоваться у представителя финансового учреждения наличием скрытых сборов и комиссий, распространение информации о которых некоторые кредиторы умышленно игнорируют. Для погашения консолидированного кредита придется:
Неорганизованные заемщики, забывающие о выплате займа, могут установить на телефона или персональный компьютер утилиту, которая будет оповещать о приближении даты очередного платежа. Некоторые кредиторы заходят дальше. Они лично сообщают клиенту об очередной выплате посредством СМС, писем на электронную почту и звонков на финансовый номер телефона (указывается в договоре). Делается это ненавязчиво и исключительно в целях информирования, поэтому не стоит приравнивать подобные сообщения к работе коллекторских компаний. Обсудить уровень процентных платежей с сотрудником финансового учреждения можно в индивидуальном порядке. Для расчета эффективности достаточно сравнить размер ежемесячных платежей по отдельным кредитам с платежами по кредиту после консолидации, включающей измененный план погашения долга. Иногда необходимо также заплатить символическую сумму за подключение услуги консолидации, поэтому все дополнительные платежи придется учесть на этапе планирования обновленной сделки. Оптимизация выплат — основная цель консолидации долгов. Заемщик может получить значительное сокращение размеров регулярных платежей, изменив параметры срочности долга. В чем выгода для кредитора? Консолидация, как и прочие формы пересмотра условий кредитного договора, снижает риск невозвращения долга. Многие финансовые учреждения не прочь заключить с клиентов мировое соглашение, в рамках которого заемщик гарантирует возвращение денег. Этапы консолидации задолженности. Процедура консолидации:
Сколько можно сэкономить путем консолидации? Читайте продолжение: Консолидация задолженности Оригинал статьи на сайте www.creditar.ru |
| В избранное | ||
