Все выпуски  

Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы. Задолженность по кредиту


Возможно ли решить проблему без расторжения договора и обращения в суд

Задолженность по кредиту — возможно ли решить проблему без расторжения договора и обращения в суд 

Проблемы с возвратом кредита в нынешней экономической ситуации — не редкость. По статистике, не менее 40% заемщиков сталкиваются с финансовыми проблемами.

Обычно при оформлении кредита мы не задумываемся о возможном ухудшении финансового положения. Основные рекомендации в решении данной проблемы — не укрываться от контактов с банком, а также писать заявления, оставляя себе копию с отметкой банка о принятии.


Просрочки нет, но проблема с погашением уже есть

Рассмотрим ситуацию — внезапно возникли крупные расходы. Самые частые причины просрочки могут быть связаны с позитивными переменами: рождение ребенка, расходы на свадьбу, путешествие, крупные покупки, или же с негативными событиями: потеря работы или постоянной подработки, задержка или отказ работодателя в выплате заработной платы, болезнь ваша или близкого родственника, авария, смерть кого-то из близких. Отдавать кредит нужно, но средств для внесения платежа в полном размере нет. Что делать?

Прежде всего, не стоит паниковать или пускать все на самотек. Обычно банки могут пойти на уступки добросовестным заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации. Статистика показывает, что клиенты, чьи проблемы по выплате кредита были решены положительно со стороны банка, более лояльны, что является конкурентным преимуществом. В конце концов, каждый банк знает, что привлечь нового клиента гораздо сложнее, чем удержать старого.

Первым делом, когда стало понятно, что может возникнуть пропуск очередного платежа, необходимо обратиться с заявлением в отделение банка. Указать причину возможного пропуска платежа, а также приложить документ, подтверждающий изменение финансового положения (по возможности, так как это увеличит вероятность положительного решения кредитного комитета банка). В заявлении можно попросить отсрочку по уплате основного долга. Важное дополнение — банку тоже невыгодно увеличение портфеля просроченной задолженности, так как это ухудшает его финансовые показатели. К тому же банки зачастую хотят сохранить клиента в условиях жесткой конкуренции на рынке. Именно поэтому велика вероятность положительного решения.

Обычно отсрочка по уплате основного долга предоставляется на срок до 3 месяцев. Если принято положительное решение, то клиенту необходимо подписать дополнительное соглашение, получить на руки новый график платежей, а также внести платеж по процентам (без тела кредита).

Важно понимать — отсрочка по уплате основного долга не освобождает от уплаты процентов по кредиту!


 

Просрочка до 15 дней

Обычно банк напоминает о наступлении очередного платежа путем отправки сообщений на мобильный номер клиента за 3/5/7 дней до даты платежа по графику, а также на 1-3 день после возникновения просрочки.

Как правило, просрочка до 3 дней не нанесет серьезного урона кредитной истории клиента. Но будьте внимательны — многие банки могут начать начислять штрафные санкции, а также пени, которые будут списаны в первую очередь. Их нужно учитывать.

Очередность платежей и размер штрафных санкций всегда указываются, обратите внимание на эту информацию в соответствующем пункте кредитного договора.

Если просрочка платежа составила более 3 дней, банк начинает очень активно и часто звонить клиентам и их родственникам по всем указанным номерам. При таких звонках лучшая стратегия – сообщить банку как можно более точную дату предполагаемого внесения платежа, а также предоставление информации о причинах просрочки.

Соответственно, для того, чтобы договор не был передан на взыскание коллекторам, нужно исполнить обещание и внести ту сумму, которая необходима для погашения просроченной задолженности.


Просрочка 15-30 дней

Вы понимаете, что доходов в ближайшее время не ожидается? Финансовые трудности усугубляются, расходы растут или доходы уменьшаются (а то и вовсе отсутствуют)? Предпочтительнее прийти в банк и написать заявление. На этом этапе еще имеется возможность приостановить передачу договора в сторонние организации — агентства по сбору долгов. В данном заявлении, как и на первой стадии, требуется указать причину возможного пропуска платежа, а также приложить документы, подтверждающие изменение финансового положения.

Обязательно оставьте себе копию с отметкой банка о принятии заявления!



Просрочка 31-60 дней

Пропуск платежа сроком месяц и более чреват более серьезными проблемами. Ваш договор может быть передан в стороннюю организацию — вышеупомянутые агентства по сбору долгов. Общение с коллекторами вряд ли может доставить радость. Приготовьтесь к психологическому давлению на вас и ваших близких, коллекторы занимаются такими вопросами профессионально, и даже проходят обучение и тренинги. Лучшим способом в данной ситуации является решение вопроса непосредственно с банком — опять же с помощью заявления.


Просрочка 61-90 дней и более

Будьте внимательны — по условиям кредитных договоров в определенных банках расторжение в судебном порядке возможно уже на 60 день просрочки!

Итак, основные пути выхода из трудной ситуации на этом этапе:

Если возможность погашения есть, но не всей суммы платежа сразу, нужно написать заявление на реструктуризацию или на согласование графика. В заявлении обязательно указать просьбу не передавать договор на взыскание в судебном порядке и досрочное расторжение. При положительном решении просите письменный ответ: если дойдет дело до суда, у вас будет письменное доказательство.

Реструктуризация кредита — узнайте подробнее

Если у вас есть постоянный доход, попробуйте подать заявку на новый кредит, который позволит полностью погасить старую ссуду. Это процедура называется рефинансирование кредита. Новый кредит может быть выдан на больший срок и на более выгодных условиях, что позволит снизить размер ваших платежей. Если банк не идет на подобные уступки, грозит вам коллекторами или судом, стоит задуматься о рефинансировании кредита в стороннем банке для погашения действующего. Для активного привлечения новых клиентов банки могут закрыть глаза на действующие просрочки и выдать вам новую ссуду для погашения старого кредита.

Подробнее о процедуре рефинансирования кредитов

Есть работающие родственники? Они могут выступить в качестве заемщика по новому кредиту, а вы можете выступить поручителем.

Если есть залог, можно продать его в добровольном порядке. Не соглашайтесь на реализацию залога банком, так как контроль над ценой продажи будет осуществляться не вами. Если продать имущество в срочном порядке не получается, пишите заявление на отсрочку судебного взыскания. Укажите, что обязуетесь продать имущество, и уточните разумные сроки — например, 1-2 месяца.

Как видите, есть способы решения проблем без обращения в суд. Главное — не опускайте руки, все эти проблемы можно решить.

Кредитор обратился в суд. Как действовать заемщику? — читайте в нашем тематическом материале

 Оригинал статьи на сайте www.creditar.ru 


В избранное