Все выпуски  

Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы. Проблемы, с которыми сталкиваются владельцы карт рассрочки


5 проблем, с которыми сталкиваются владельцы карт рассрочки

Карта рассрочки — это стремительно набирающий популярность финансовый инструмент, используемый для оплаты товаров и услуг на кредитные средства без переплаты в виде процентных ставок и комиссий. Льготный период обычно составляет от двух до двенадцати месяцев, но некоторые эмитенты предоставляют возможность продлить срок действия соглашения.

Каждый партнер эмитента волен самостоятельно разработать программу рассрочки для сотрудничества с потенциальными клиентами. В итоге заемщики могут быстро отыскать подходящие схемы для заключения сделок, изучив лишь список доступных в каталоге предложений.


Как и где получить карту рассрочки?

Процесс оформления карты рассрочки не отличается от получения стандартной кредитки. Клиенту нужно заполнить заявку на сайте банка или специальной виртуальной платформе, посвященной исключительно данному кредитному продукту. В анкете придется указать паспортные данные, номер телефона и регион получения. Изредка эмитенты требуют разместить сведения касательно размера месячного заработка. Справка о доходах не нужна, в отличие от документов, подтверждающих факт трудоустройства и стаж на последнем месте работы в течение 3-4 месяцев.

На отечественном рынке работает четыре программы рассрочки по картам:

  • «Совесть» (банк КИВИ).
  • «Вместо денег» (Альфа-Банк).
  • «Халва» (Совкомбанк).
  • «Карта рассрочки» (Хоум Кредит Банк).

Еще два предложения по кредитным картам хотя и не являются картами рассрочки, но предусматривают для своих владельцев возможность покупки в магазинах-партнерах товаров и услуг с большим периодом беспроцентной рассрочки платежа:

  • Кредитная карта «Платинум» (Тинькофф Банк).
  • Кредитная карта «Большой беспроцент» (Восточный банк).

Каждый кредитный продукт отличается уникальным набором услуг для потенциальных клиентов. Например, Совкомбанк сформировал огромную партнерскую сеть, состоящую из 136 000 компаний. Каждый владелец карты «Халва» вправе получать дивиденды на остаток личных средств. Собственные сбережения можно использовать для приобретения товаров вне действующей партнерской сети. За активное использование финансового инструмента клиенты получают выгодные бонусы, скидки и сопутствующие предложения. В частности, срок рассрочки можно увеличить до 36 месяцев, а начисления на остаток изменить с 6,5% до 7,5% за год.

Карта «Совесть» высоко ценится за простоту оформления. Партнёрская сеть КИВИ банка включает около 100 000 компаний. По карте отсутствуют бонусы, дивиденды и прочие специальные предложения для лояльных клиентов. Однако получить платежный инструмент можно по одному паспорту. Не требуется даже проживание в регионе присутствия банка. Снимать деньги со счета запрещено, но разрешается оплачивать различные товары за границей.

Платежные инструменты от Хоум Кредит и Альфа-Банка заметно проще аналогичных продуктов от КИВИ и Совкомбанка. Партнёрские сети организаций сильно ограничены. С ХКФ работает около 20 000 компаний, а Альфа-Банк только начинает развивать свою программу для привлечения магазинов к сотрудничеству. Впрочем, кредитные продукты «Карта рассрочки» и «Вместо денег» имеют бесспорное преимущество по сравнению со своими более именитыми конкурентами. Эмитенты разрешают использовать заемные средства для оплаты покупок вне партнерской сети. Продолжительность подобной рассрочки составляет от 30 до 90 дней.


Условия кредитования

Каждый банк, предоставляющий рассрочку по карте, разрабатывает уникальную схему работы с будущими клиентами. В частности, программа «Халва» имеет потрясающую бонусную систему, проект «Совесть» банка КИВИ нацелен на снижение количества отказов по заявкам на кредитование, а карты ХКФ и Альфа-Банка позволяют расплачиваться в любых магазинах. При этом по каждому финансовому продукту отличаются как кредитные лимиты, так и наказания за нарушение согласованных параметров договора.

Типичные условия карт рассрочки:

  1. Бесплатное получение, обслуживание и пополнение.
  2. Кредитный лимит не более 350 000 рублей.
  3. Срок действия платежного инструмента от 3 до 10 лет.
  4. Возможность добровольного перевыпуска карты.
  5. Продолжительность рассрочки от 2 до 36 месяцев.
  6. Оформление и рассмотрение заявки на сайте эмитента.
  7. Крупные штрафы за просроченные платежи.

Выгода для покупателя товаров в рассрочку очевидна. Оформив карту, можно получить беспроцентный кредит на приобретение конкретного продукта или оплату услуги. В свою очередь эмитенты получают от магазинов вознаграждение за привлечение потребителей. Использование карт рассрочки обеспечивает торговым компаниям повышение продаж. Таким образом, в выигрыше остаются все стороны даже без начисления процентов по оформленной ссуде.

Дополнительные условия:

  • Мониторинг состояния счета через приложение.
  • Программа лояльности (бонусы и кэшбэк).
  • Начисление ставки на остаток собственных средств.
  • Снятие налички в банкоматах.
  • Повышение срока льготного периода.
  • Бесплатная доставка карты курьером.
  • Покупки вне сети партнеров эмитента.
  • Оплата в зарубежных магазинах.

Сопутствующие условия сделки призваны привлечь внимание целевой аудитории к карте, поэтому в каждом из банков сотрудниками разрабатывается собственный перечь дополнительных параметров для предоставления рассрочки. Чем больше выгодных условий соглашения способен обеспечить эмитент для целевой аудитории, тем выше шансы на привлечение потребителей, готовых совершать покупки на регулярной основе. За каждого нового покупателя банк получает от партнера, чьи товара или услуги оплачены клиентом, небольшое вознаграждение (процент от выполненного платежа).


Подводные камни карт рассрочки

Вопреки широкому разнообразию условий кредитования и отличительным чертам, которыми обладает каждый из рассмотренных выше платежных инструментов, держатели карт сталкиваются с крайне универсальным набором возможных проблем. Изучив список подводных камней будущей сделки, удастся избежать не только дополнительных затрат, но и выбрать подходящий кредитный продукт, в полной мере удовлетворяющий потребности потенциального заемщика.


Проблема No1: Ввод потребителей в заблуждение путем сокрытия важных сведений о картах

Обманчивые рекламные кампании и умышленно приукрашенные лозунги с утаиванием некоторых «темных» сторон будущей сделки — это основная проблема современного кредитования. Карта рассрочки относится к группе абсолютно новых финансовых продуктов для отечественного рынка. Потребители пока что не получили достаточно сведений для объективной оценки всех преимуществ и недостатков этой услуги.

Карты активно продвигаются при помощи крайне агрессивной рекламы. Подобная маркетинговая стратегия приносит отличные результаты. Доверчивые граждане, которые с легкостью воспринимают на веру информацию об отсутствии комиссий, переплаты и процентов, обычно не обращают внимание на сопутствующие условия сделки. Речь идет о крупных штрафах и повышенных ставках после окончания грейс-периода.

В процессе обсуждения сделки нужно обратить внимание на следующие условия:

  1. Скорость рассмотрения заявки.
  2. Требования к заемщику.
  3. Продолжительность рассрочки.
  4. Способ получения карты.
  5. Размер кредитного лимита.
  6. Санкции со стороны банка.

Навязчивая реклама не должна быть решающим фактором в процессе кредитования. Банкиры недоговаривают о многих нюансах сделки во время продвижения кредитных продуктов. Получить выгоду от использования карты рассрочки можно только после подробного и внимательного изучения условий будущего договора.


Проблема No2: Дополнительные условия, влияющие на продолжительность льготного периода

Максимальный срок кредитования доступен только в сравнительно небольшом количестве компаний, которые входят в партнерскую сеть обслуживающего карту банка. Обычно продолжительность беспроцентного использования средств составляет около 4-6 месяцев. Некоторые эмитенты устанавливают фиксированный срок на оформление рассрочки вне партнерской сети.

Для заключения сделки на 12-36 месяцев придется:

  • Выбрать для сотрудничества магазин, предлагающий максимальный срок грейс-периода.
  • Выполнить все условия эмитента касательно оформления и активации карты.
  • Подключить дополнительные услуги для увеличения льготного периода (при наличии подобной опции).

Покупатель не имеет права устанавливать количество платежей, поскольку продолжительность сделки магазин указывает до приобретения товаров. Заемщики могут лишь принять участие в специальных программах оформления рассрочки. К тому же владелец карты вправе досрочного погасить задолженность без комиссии.


Проблема No3: Далеко не все товары и услуги партнеров доступны в рассрочку по карте

Торговая компания, заключающая партнерское соглашение с эмитентом карт, определяет перечень продуктов, которые заемщик может получить в рассрочку. На практике речь идет о небольшом перечне ходовых или же, наоборот, наименее популярных товаров. В рассрочку часто недоступны товарные позиции, на которые действуют иные акции магазина. Однако партнеры могут разрабатывать специальные скидки для заемщиков.

Вторая проблема, связанная с товарами, касается умышленного завышения полной стоимости продукции при оформлении рассрочки. Действующие в каталоге расценки могут на 10-30% превышать обычные цены магазина. В итоге приобретение методом рассрочки обойдется клиенту ощутимо дороже, чем оплата покупок собственными средствами. К тому же некоторые банки предлагают платное информирование по SMS. Если не отказаться от этой необязательной услуги, каждый месяц придется платить в среднем по 50-100 рублей.


Проблема No4: Преувеличенный реальный размер возобновляемого кредитного лимита

Занимающиеся выпуском и обслуживанием карт рассрочки банки в рекламных материалах указывают кредитный лимит на уровне 100-350 тысяч рублей. В реальности суммы куда скромнее. Средний размер займа не слишком превышает предложения по кредитным картам начального уровня. Иными словами, на покупки выделяется не более 100 000 рублей. Общий размер долга суммируется, поэтому приобрести можно различные товары.

Для получения максимального кредитного лимита нужно:

  • Доказать платежеспособность.
  • Оформить сопутствующие услуги, в частности страховку.
  • Активно пользоваться другими банковскими продуктами.
  • Предоставить документы, подтверждающее факт трудоустройства.

Прежде чем оформить карту, рекомендуется обратиться к сотруднику финансового учреждения для получения информации касательно доступного лимита средств. Представитель эмитента может рассчитать сумму, на которую претендует клиент с учетом индивидуальных особенностей заявки и текущей тарифной политики банка.


Проблема No5: Умышленно усложнённая схема начисления штрафов и неустоек за нарушение условий сделки

Кредиторы могут использовать несколько способов для наказания клиентов, которые предумышленно или случайно нарушили условия соглашения. Размер штрафов устанавливается банком. Средний показатель сейчас составляет не менее 250 рублей. Дополнительно по договору могут начисляться проценты, комиссии и неустойки.

Способы наказания заемщика за несвоевременное внесение платежа по карте:

  1. Единовременная выплата штрафа.
  2. Расторжение сделки.
  3. Принудительное прекращение льготного периода.
  4. Начисление процентов на задолженность.
  5. Ставка за несанкционированный долг.
  6. Неустойка за невыполнение условий договора.

Ставка по истечении льготного периода составляет от 10% до 30%. Заемщик обязан выплатить также штраф и неустойку. Например, по карте «Халва» за несанкционированный долг при отсутствии лимита банк начисляет сначала штраф, а затем и ежедневно пеню в размере 19% годовых и пеню 36% в год на полученную взаймы сумму.


Таким образом, карта рассрочки действительно способна принести выгоду заемщику. Однако не все так просто. Чтобы не платить проценты в течение нескольких месяцев, придется тщательно подготовиться к процессу погашения рассрочки, уделив внимание сначала оформлению платежного инструмента, а затем и выбору товаров.

При внимательном и ответственном отношении к покупкам, карты рассрочки сократят расходы активного покупателя.

Сравнение карт рассрочки, эмитированных четырьмя известными российскими банками. Какую карту рассрочки выбрать?

Оригинал статьи на сайте www.creditar.ru 


В избранное