Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы

Подписаться Бесплатная «Серебряная» новостная рассылка . Подписчиков 61 RSS
←   Ноябрь 2020   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://creditar.ru
Открыта: 08-02-2018

Автор
Creditar

Статистика

61 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы. Какой статус выбрать для супругов во время кредитования?


Какой статус выбрать для супругов во время кредитования?

В процессе кредитования семейная пара может разделить платежные обязательства в рамках солидарной ответственности, но допускаются также иные варианты заключения сделки. Например, во время получения ипотеки обычно один из супругов выступает в роли заемщика, тогда как муж или жена получает статус поручителя. Для этого нужно подписать дополнительный договор. Кроме совместного кредитования и гарантирования сделки доступен также вариант с заключением брачного контракта, согласно которому супруги не несут ответственность по долгам друг друга.


Юридические тонкости и варианты заключения договора

Оформляя любой кредит, заемщик может самостоятельно выбрать статус супруга или супруги в сделке. Однако для верного с юридической точки зрения закрепления полученной роли сторонам необходимо заключить договор. В противном случае по закону имущество семейной пары может использоваться для погашения задолженности.

Доступны следующие варианты заключения кредитного договора с участием семейной пары

  1. Совместное кредитование. Супруги получают статус созаемщиков, солидарно погашая общий заем.Обеспеченное кредитование.
  2. Один из супругов соглашается на роль поручителя. Заемщик обязуется в одиночку погашать кредит, а гарант привлекается только в случае возникновения просроченных платежей.
  3. Оформление личного кредита. Лицо, получившее ссуду до заключения брачного договора, несет полную ответственность за выполнение финансовых обязательств. Супруг(а) не привлекается к погашению кредита.

Важно!Учесть нужно не только дату и сумму получения кредита, но и цели использования заемных денежных средств. Между супругами часто возникают споры касательно оформления и последующего погашения кредитов, если целевой характер заимствования не определен изначально. Семейные ссуды обычно считаются общими долговыми обязательствами, но никто не запрещает одному из супругов оформить кредит для удовлетворения личных нужд. Во многих случаях спорные ситуации, связанные с разделом полученных в браке долгов, заканчиваются разводом.

На выбор оптимальной схемы кредитования влияет множество факторов. Некоторые учреждения предоставляют лишь рекомендации для клиентов. Однако есть банки, настаивающие на выборе конкретного статуса для супругов. Поручительство разительно отличается от совместного заимствования, поэтому для начала следует изучить все нюансы получения того или иного статуса. Роли супругов в итоге закрепляются кредитным договором.


Кто такой созаемщик?

Совместное кредитование — вариант оформления займа, предполагающий привлечение нескольких заемщиков, которые официально по договору готовы вносить равные платежи в счет погашения займа. Обязательства делятся в равной степени, поэтому использующие солидарную ответственность супруги имеют абсолютно равные права на полученные взаймы средства или прочие нематериальные и материальные активы. В случае возникновения каких-либо проблем с погашением займа кредитор обращается к каждому клиенту с требованием погасить долг.

Важно!Супруги получают статус созаемщиков в рамках программ обеспеченного целевого кредитования. Речь в первую очередь идет об ипотеке. Сторонами подписывается один кредитный договор с общими условиями.

Статус созаемщиков во время кредитования предполагает для супругов:

  • Доступ к полученным заемным средствам при оформлении потребительских займов наличными.
  • Совместные права собственности на любое приобретаемое взаймы имущество.
  • Взаимовыручку в случае проблем с платежеспособностью одного из заемщиков.
  • Внесение общими усилиями регулярных платежей в счет погашения действующего кредита.
  • Формирование единого семейного бюджета для выполнения полученных обязательств.
  • Раздел имущества в равных частях или с учетом выплат при возникновении спорных ситуаций.
  • Подтверждение платёжеспособности и предоставление паспортной информации каждого из заемщиков.

В итоге созаемщики имеют идентичные права и обязанности. Если же один из супругов игнорирует действующий график платежей или нарушает условия сделки, второй должник обязуется взять на себя ответственность по возврату займа. Кредитору не важен источник поступления денежных средств в счет погашения.

Заемщики могут разделить между собой очередность платежей или вносить выплаты совместными усилиями. Однако в случае развода решение о разделе долговых обязательств и полученного в кредит имущества будет принимать суд.

Важно!Привлечение созаемщика в отличие от иных методов гарантирования сделки влияет на размер кредита и уровень процентной ставки. Для имеющих стабильно высокий доход заемщиков шансы на получение выгодного кредита существенно повышаются. Совокупный размер заработка супругов может также отрицательно сказаться на условиях соглашения, если один из созаемщиков находится на иждивении.

Учитываемая общая сумма доходов — не единственный фактор влияния на параметры сделки. Финансовое учреждение обращает внимание также на состояние кредитной истории. Риск отказа в кредитовании возрастает для заемщиков, которые в прошлом имели серьезные проблемы с погашением оформленных займов любого типа.


Кто такой поручитель?

Поручитель — это юридическое или физическое лицо, которое берет на себя ответственность по выполнению долговых обязанностей, если заемщик не в состоянии погашать кредит. Гарант сделки может обеспечивать коммуникацию между клиентом и финансовым учреждением. Поскольку супруги могут ручаться друг за друга, исполнение обязательств ложится на плечи только указанного в договоре заемщика.

Поручительство допускается в рамках сделок, предполагающих обеспечение кредита. Находящееся в близких родственных отношениях с заемщиками гаранты обычно получают полный доступ к кредиту.

Статус поручителя во время кредитования супругов предполагает:

  • Солидарную ответственность только после возникновения просроченной задолженности.
  • Отсутствие влияния кредитной истории и платежеспособности поручителя на размер займа и ставку.
  • Заключение дополнительного договора поручительства в письменной форме.
  • Выплату кредита в случае нарушения заемщиком порядка погашения займа.
  • Возмещение убытков путем заключения мирового соглашения или после получения решения суда.
  • Отказ от выполнения любых обязанностей после изменения сторонами условий кредитного договора.
  • Проверку банком стажа работы и уровня доходов гаранта сделки.

Иногда поручитель принимает на себя все финансовые обязательства по чужому долгу. В этом случае закон позволяет претендовать на возмещение убытков. Придется подать исковое заявление на должника, приложив к заявке пакет документов. Обязательным доказательством будут чеки и квитанции о внесении чужих платежей за счет использования сбережений поручителя.

Если суд официально принимает сторону гаранта сделки, принудительное возмещение убытков выполняется в рамках исполнительного производства. Простыми словами, любое ликвидное имущество неплатежеспособного должника сначала арестовывается, затем изымается и отправляется приставами на реализацию. Возможен иной сценарий процедуры. Поручитель может заявить права на имущество, приобретенное в кредит. Исходя из суммы, которую выплатил гарант сделки, суд утверждает долевое (частичное) или полное право собственности.

Важно!Факты поручительства отмечаются в кредитной истории. Гаранты сделок, как и созаемщики, рискуют ухудшением кредитного рейтинга. Информация о просроченных платежах передается в БКИ. Удалить внесенные сведения невозможно, даже если поручитель погасит в будущем образовавшуюся задолженность.


Заключение брачного договора

Одним из простейших способов урегулирования финансовых взаимоотношений супругов является заключение обычного брачного договора. Бытует ошибочное мнение, будто этот контракт позволяет защитить только имущество сторон. В документе можно прописать любые условия совместного проживания. Супруги при помощи договора могут защититься от любых претензий кредиторов касательно выплаты догов, которые нажиты мужем или женой до официального вступления в брак. Некоторые условия соглашения действуют после образования семьи.

Причины заключить брачный договор:

  1. Покупка недвижимости методом ипотечного кредитования.
  2. Оформление кредита на свадьбу.
  3. Утверждение порядка выплаты совместного кредита.
  4. Наличие добрачного бизнеса у мужа или жены.
  5. Использование раздельного бюджета.
  6. Приобретение имущества на личные деньги.
  7. Возможные проблемы с разделом прав собственности через суд.

Если особые условия раздела имущественных прав и действующих долговых обязательств не установлены брачным договором, задолженности по кредитам супругам придется выплачивать совместными усилиями. Однако из правила есть исключения. Во-первых, можно попытаться доказать факт использования полученных взаймы денег в личных целях без ведома супруга. Во-вторых, ответственность по погашению унаследованных кредитов несет правопреемник, поскольку полученное исключительно в порядке наследования имущество не подлежит разделу между законными супругами.

Брачный договор не позволяет:

  • Ограничить дееспособности супругов.
  • Влиять на родительские права и обязанности в отношении детей.
  • Ставить супругов в опасное или неблагоприятное положение.
  • Отбирать право на обращение в суд.
  • Регулировать не связанные с имуществом отношения.
  • Заключать противоречащие семейному законодательству сделки.

В итоге перечисленные ограничения влияют на процесс использования брачного контракта во время раздела не только прав собственности, но и финансовых обязательств. Например, через суд можно присудить договору статус недействительного, если по его условиям совместно нажитые активы или долги переходят к одному из супругов.


Что будет с кредитом в случае развода?

Брачный договор позволяет комфортно разделить имущество в процессе развода. Наличие подобного документа защищает интересы сторон в процессе банкротства и принудительного взыскания долгов. При этом лицо, которое хочет отгородиться от долговых обязательств, не должно выступать в роли поручителя или созаемщика. Договор придется заключить до вступления в брак или оформления кредита. В противном случае возникнут серьезные проблемы с выполнением прописанных условий соглашения.

Нюансы раздела долгов супругов в ходе развода:

  • Задолженность можно передать одному из супругов в рамках мирового соглашения между сторонами.
  • Кредитное учреждение не участвует в судебном процессе раздела имущества клиентов.
  • Брачный договор позволяет разграничить права и обязанности супругов.
  • На этапе банкротства приостанавливаются любые процедуры, связанные с разводом.
  • Супруги должников имеют первостепенное право выкупа во время отрытых торгов.
  • В процессе исполнительного производства арестовывается и выставляется на торги совместное имущество.

Статус супругов в рамках кредитного договора (созаемщики или поручители) не имеет особого значения. По закону нет принципиальной разницы при разделе совместно нажитого имущества, если между сторонами не заключен брачный контракт. Имущество делят в равных долях, частях или пропорциях.

Таким образом, супруги вольны самостоятельно определять свои роли в процессе кредитования, если банк не настаивает на присвоении клиентам конкретного статуса. Созаемщики всегда несут солидарную ответственность за исполнение обязательств, тогда как поручители вносят платежи только в случае нарушения заемщиком условий договора. Судебная практика в плане возмещения убытков различает права и обязанности участников сделки. Однако для полноценной защиты интересов сторон следует заключить брачный контракт.

Важная информация для молодоженов: рекомендации по оформлению кредита на свадьбу — читайте в нашем тематическом материале .

 Оригинал статьи на сайте www.creditar.ru 
В избранное