Финансовые учреждения в отрасли кредитования требуют от заемщиков предоставить обширный перечень персональных данных. В свою очередь клиент вправе запросить детальное разъяснение условий кредитования. Проблемы с осведомленностью касательно условий сотрудничества повышают риск возникновения конфликтных ситуаций. Умышленное утаивание важных сведений считается веским основанием для инициирования судебного процесса с последующим расторжением договора.

Сведения о кредиторе

На этапе подачи заявки клиент предоставляет конфиденциальные паспортные, финансовые и контактные данные под гарантии о неразглашении секретных сведений в рамках банковской тайны. В свою очередь финансовое учреждение обязуется разместить достоверные сведения, позволяющие заемщику получить полезную дополнительную информацию о выбранном для сотрудничества предприятии. Все необходимые данные обычно доступны на сайте или в офисе банка.

Клиентам рекомендуется изучить следующие сведения о потенциальных кредиторах:

• Наименование организации.
• Номер лицензии.
• Информация о внесении в реестр.
• Юридический адрес.
• Данные о членстве в СРО.
• Местонахождения ближайшего офиса.
• Контактный телефон и адрес e-mail.
• Официальный сайт.

Финансовое учреждение обязано разместить перечисленные выше данные в документах, регулирующих процесс кредитования. Важным фактором для заключения сделок является оформление разрешений на осуществление финансовых операций. Банковские учреждения получают лицензии, данные микрофинансовых организаций и ломбардов вносятся в реестр, а кредитные кооперативы ступают в отраслевые СРО.

Кредиторы на местах оказания услуг обязаны держать копии и оригиналы разрешительных документов, которые клиент может лицезреть воочию или даже запросить для ознакомления. Согласно действующем законодательству, разрешается бесплатно получить любую информацию о текущем перечне услуг, связанных с оформлением кредитов любого типа.

В процессе обсуждения условий сделки заемщик может поинтересоваться:

• Параметрами предоставления выбранного потребительского кредита.
• Используемой системой для защиты конфиденциальной информации.
• Сроками оказания запрашиваемых услуг.
• Финансовыми условиями будущей сделки.
• Перечнем документов для получения выбранного займа.
• Доступными методами погашения задолженности.
• Рисками и возможными негативными последствиями выдачи кредита.
• Способами досудебного и судебного урегулирования споров.

Установленный порядок разъяснения условий будущего договора действует в МФО, банках, ломбардах и прочих кредитных учреждениях. Каждая организация старается выработать уникальную политику сотрудничества, чтобы заинтересовать клиентов в заключении потенциально выгодных сделок.

Если сотрудник финансового учреждения уходит от предоставления ответов на поставленные клиентом вопросы или умышленно искажает информацию, рекомендуется отказаться от дальнейшего сотрудничества. После подписания договора сделать это удастся только через суд. Чем раньше заемщик раскусит недобросовестного кредитора, тем проще сохранить время и средства.

Требования к будущему заемщику

Кредитное учреждение обязано предоставить перечень требований каждому заемщику на стадии согласования условий сделки. Ориентируясь на предоставленные данные клиент рассчитает выгоду от сотрудничества. Внимание стоит также уделить списку документов, который финансовое учреждение использует для скоринга.

Стандартный список требований к заемщику включает:

• Заполнение заявки на сайте или в офисе финансового учреждения.
• Передачу паспортных и контактных данных.
• Предоставление сведений касательно уровня дохода.
• Подтверждение оптимального стажа работы.
• Соответствие заявленному в условиях сделки возрасту.
• Наличие постоянной прописки в регионе присутствия организации.

Перечень документов для гарантированного получения выбранного кредита и текущий срок их рассмотрения учреждение обязано указать в открытых для клиента источниках. Для оценки уровня кредитоспособности достаточно предоставить справку о доходах. Стаж работы проверяется путем изучения копии трудовой книжки.

Обязательным документом для оформления кредита является паспорт. Однако иногда заемщику требуется предоставить второй документы на выбор. Финансовое учреждение со своей стороны обязуется держать конфиденциальную информацию клиента в тайне.

Сведения о займе

В договоре перечисляют все характеристики кредитного продукта. Каждое учреждение обязано на ранних стадиях заключения сделки предоставить исчерпывающую информацию о доступных услугах. Это позволит заемщику выбрать оптимальные условия для сотрудничества. Сведения о линейке доступных кредитных продуктов предоставляются на официальном сайте финансового учреждения. Однако детализированная информация часто скрыта от потенциальных клиентов. В итоге приходится искать дополнительные материалы.

На подготовительном этапе рекомендуется:

1. Определить целевой характер будущей сделки.
2. Выбрать надежное финансовое учреждение для сотрудничества.
3. Изучить информацию о доступных видах потребительских кредитов.
4. Проверить сведения о подходящих типах займов.
5. Найти отзывы клиентов о работе выбранной организации.
6. Определиться с размером и сроком возврата кредита.
7. Проверить требования касательно предоставления обеспечения.
8. Изучить информацию о дополнительных услугах финансового учреждения.
9. Собрать сведения о действующих программах лояльности и скидках.

Прежде чем заключать сделку, следует обратить внимание на базовые условия договора. Зачастую они носят исключительно информационный характер, ведь минимальные ставки и упрощенные параметры оформления доступны лишь для лояльных клиентов учреждения. Дополнительные данные о кредитном продукте банк обязан предоставить до подписания договора. В противном случае заемщик вправе оспорить соглашение.

Финансовые вопросы: ставки и комиссии

Одним из важных условий заключения договора является обсуждение финансовых вопросов. Минимальные и максимальные суммы указываются в условиях получения кредитного продукта. Оптимальный размер займа доступен для лояльных клиентов, которые предоставляют расширенный пакет документов. Финансовое учреждение также обязано предупредить о наличии кредитного лимита и способах его повышения.

С сотрудниками предоставляющей кредит организации следует обсудить:

• Сумму займа.
• Валюту кредита.
• Процентные ставки.
• Сроки возврата займа.
• Комиссионные отчисления.
• Штрафы, пени и неустойки.
• Дополнительные платежи.

Действующие суммы займов и сроки для возврата кредитов всегда являются индивидуальными условиями сделки. Эти параметры договора согласовываются сторонами. Информация о процентах указывается на официальных сайтах, в буклетах и прочих рекламных материалах финансового учреждения.

К общим сведениям о сделке следует отнести базовый уровень ставки. Величина платежей за использование кредита бывает фиксированной и плавающей. Второй вариант представляет опасность как для банков, так и для заемщиков. В итоге учреждения ориентируются на ставку рефинансирования Центрального банка и действующие рыночные условия при построении тарифной политики.

На стоимость кредита влияет:

1. Согласованная сторонами ставка.
2. Стоимость иных платежей заемщика по договору.
3. Размер комиссионных выплат.
4. Оплата индивидуальных условий сделки.

Полная стоимость оформленного кредита зависит от обменных курсов и котировок, если средства получены в иностранной валюте. Повышенный риск просроченных платежей — основная причина отказа учреждений от подобного рода займов. Впрочем, банковские кредиты выдаются не только в национальной валюте. Для клиентов некоторых организаций доступны валютные ссуды. При этом оформление кредитов в долларах и евро через МФО запрещено законом.

Наличие скрытых комиссий и необоснованных платежей является веским основанием для расторжения сделки. Если кредитор изначально что-то скрывает, не предоставляя точные сведения о полной стоимости кредита, от сотрудничества следует отказаться. Затраты могут существенно повыситься за счет оплаты сопутствующих услуг, поэтому внимание следует обратить на условия использования страховки и системы онлайн-банкинга.

Программы лояльности

Для постоянных клиентов, держателей пенсионных и дебетовых карт, а также владельцев крупных депозитов и участников зарплатах проектов финансовые учреждения предоставляют льготные кредитные программы. В этом случае можно снизить переплату, улучшив условия сотрудничества с организацией. Лояльные клиенты на стадии кредитования получают скидку по ставкам в районе 2-4% и ощутимое сокращение перечня требования.

Способы получения займа

Кредитор обязуется предоставить актуальную информацию по доступным способам получения и последующего погашения займа. Клиенту нужно лишь своевременно вносить платежи, однако выбор правильного способа для перевода средств снижает комиссионные расходы и повышает безопасность выполненных операций.

Варианты предоставления кредита:

• Выпуск карты с установленным заранее кредитным лимитом.
• Разовый безналичный платеж на расчетный счет или карту.
• Открытие кредитной линии с регулярным предоставлением средств.
• Выдача займа наличными на руки в кассе финансового учреждения.
• Овердрафт по дебетовым картам при превышении лимита сбережений.

Использование кредиток позволяет повышать лимит путем предоставления дополнительных данных и разного рода гарантий. Финансовые учреждения позволяют клиентам самостоятельно выбирать способы получения денег. Кроме передачи наличных через кассу в ближайшем офисе кредиторы дают возможность клиентам воспользоваться электронными кошельками, картами и системами для перевода валюты. Заемщику придется отталкиваться от уровня комиссии и целей использования денежных средств. Если деньги нужны для безналичных расчетов, стоит осуществить перевод на карту. Выплата наличными предполагает получение средств в кассе или через платёжную систему.

Условия погашения кредита

Возвращение займа происходит путем внесения регулярных платежей или полной суммы займа одним взносом. По закону финансовые учреждения не имеют права препятствовать досрочному погашению. Этот способ преждевременного закрытия сделки позволит заемщику снизить переплату за счет экономии на комиссиях и ставках.

Методы погашения потребительского займа:

• Через терминалы самообслуживания и банкоматы.
• Безналичным переводом с карты или счета.
• В кассе обслуживающего банка.
• При помощи систем электронных платежей.
• Через терминалы и кассы партнеров кредитора.

Клиент самостоятельно выбирает оптимальный метод внесения денежных средств. Экономное погашение предполагает использование услуг банка, в котором получен кредит. Рекомендуется возвращать средства через кассы или путем безналичных расчетов. Решающую роль в выборе метода оплаты играет вариант получения заемщиком дохода.

Периодичность платежей определяется на этапе заключения договора. График разрабатывается с учетом потребностей заемщика, поэтому со временем его можно скорректировать. Лучшим вариантом для клиента считается внесение средств один раз в месяц. Во избежание технических просроченных платежей взносы нужно делать за несколько дней до крайнего срока.

Обеспечение сделки

Для получения доступа к выгодным условиям кредитования заемщику придется предоставить обеспечение. Способы гарантирования клиент выбирает самостоятельно, но иногда кредиторы настаивают на использовании конкретных методик. Обеспечение позволяет снизить ставки по кредиту.

Формы обеспечения кредита:

• Предоставление имущества в залог.
• Поручительство и гарантирование сделки.
• Задаток, первоначальный взнос или аванс.
• Удержание имущества должника.
• Неустойки, штрафы и пени.
• Привлечение созаемщика.
• Заключение страхового договора.
• Банковские санкции и ограничения.

Отдельное внимание заслуживают штрафы и прочие наказания за нарушение условий сделки. Санкции дают возможность возместить нанесенные заемщиком убытки. Ответственность за ненадлежащее исполнение заключенного сторонами договора не должны препятствовать погашению кредита. Клиенту нужно заранее ознакомиться с условиями начисления санкций. Если кредитор скрывает информацию о возможных наказаниях, повышается риск возникновения конфликтных ситуаций.

Таким образом, кредиторы обсуждают с заемщиками обширный перечень условий будущей сделки. Изучение всех параметров сотрудничества позволяет клиенту избавиться от дополнительных рисков. Не стоит забывать, что заемщики имеют полное право отказаться от сделки на протяжении 14 календарных дней с момента подписания договора. К тому же любое нарушение со стороны кредитора, в частности умышленное сокрытие важной информации о займе и одностороннее изменение условий соглашения, позволяет расторгнуть сделку.

Оригинал статьи на сайте www.creditar.ru