Все выпуски  

Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы. Банковская карусель: как работает рефинансирование кредита


Ранее мы уже писали про рефинансирование потребительских кредитов — подробный материал, описывающий предпосылки к выполнению рефинансирования, требования к заемщику, пошаговую инструкцию по заполнению заявки на рефинансирование, и другие аспекты этой процедуры.
В этой статье разберем — как работает рефинансирование кредита, в каких случаях оно становится невыгодным, и какой вариант перекредитования лучше выбрать.

Рефинансирование — это процедура получения нового кредита на погашение старого. Звучит не очень оптимистично, но новый кредит вы получите на более выгодных условиях. Есть два варианта: либо взять кредит на остаточный долг под новые проценты и срок, либо на ту же сумму, которая была изначально. А те средства, которые вы уже выплатили в предыдущем кредите, вы получите на руки. Что выгоднее?

Нужно для себя понять, если есть потребность в деньгах, чтобы что-то купить, то можно попросить дополнительную сумму на руки. Если такой потребности нет — выгоднее сделать рефинансирование, потому что в результате этой операции вы снизите свою ежемесячную кредитную нагрузку.

Условия банк подбирает индивидуально — смотрит вашу кредитную историю и снижает проценты. Как правило, это минимум минус 1%. В среднем по рынку ситуация такая: бывают специальные условия для очень хороших заемщиков, но в среднем минус 1% — это уже довольно выгодные условия, по которым можно принимать решения.

Казалось бы немного, но давайте посмотрим на примере ипотечного займа: стоимость однокомнатной квартиры в Москве — 6 000 000 рублей. Ставка 13% на срок 15 лет. Заплатить вам придётся больше 13,5 млн. рублей. К примеру, через 4 года банк предлагает рефинансирование под 12% на 10 лет. По новому кредиту вы должны выплатить 9 млн. рублей. Считаем то, что уже выплатили, и получаем разницу почти 900 000 рублей. И это тот самый 1%.

По такой же схеме работает и рефинансирование потребительских кредитов. И это только один пример рефинансирования. Можно, к примеру, увеличить срок выплаты и при этом снизить ежемесячные платежи. А можно объединить все ваши кредиты — потребительские и ипотечные — в один.

Когда рефинансироваться невыгодно? Когда большую часть кредита вы уже погасили. Что это значит? В начале основная часть платежа — это проценты банку, а в конце срока — основной долг. Так что, если вы рефинансируете кредит в конце срока, то на эту сумму накладываются новые проценты. Получается, что в итоге вы платите больше.

Перекредитоваться можно как в своём банке, так и в другом. Рефинансирование — это бесплатная процедура, потому что в этом заинтересован банк. И самое главное, внимательно изучите договор: сроки выплат и ежемесячный платёж. Особое внимание — на лишние траты, страховки и комиссии. Всё просчитайте — условия должны быть выгоднее предыдущих.

Оригинал статьи на сайте www.creditar.ru 


В избранное