Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы

Подписаться Бесплатная «Серебряная» новостная рассылка Подписчиков 60 RSS
←   Сентябрь 2022   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://creditar.ru
Открыта: 08-02-2018

Автор
Creditar

Статистика

60 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы. Кредиты для самозанятых граждан


Самозанятость подразумевает самостоятельное осуществление трудовой деятельности, связанной с выполнением работ, реализацией товаров или предоставлением услуг без участия работодателя. Под категорию самостоятельно занятых подпадают граждане с сезонным заработком без официального трудоустройства.

Самозанятым сложно оформить кредит. В то время, когда наемный работник может получить справку об облагаемых налогами доходах, а предприниматель вправе предъявить декларацию по форме 3-НДФЛ, у неофициально трудоустроенных и работающих на себя граждан нет возможности подтвердить свою платежеспособность.


Кто такие самозанятые заемщики?

Самозанятые граждане — это физические лица, оказывающие профессиональные услуги самостоятельно без привлечения к рабочему процессу сотрудников. Речь идет о нянях, репетиторах, домработницах, фрилансерах, художниках, переводчиках и представителях прочих профессий, которые могут работать сами на себя. Как правило, они платят налог на профессиональный доход или осуществляют свою деятельность вне правового поля.

К самозанятым относятся следующие категории трудоспособных граждан:

  1. Плательщики НДП.
    Согласно российскому законодательству, легально стать самостоятельно занятым можно только при условии регистрации соответствующего статуса и уплаты налога на профессиональный доход. Новый способ налогообложения действует в экспериментальном режиме. Физические лица обязуются ежегодно отчислять по 4%, а предприниматели выплачивают 6% от доходов.
    Требования для легализации самозанятости:
    • Доход за год не должен превышать 2,4 миллиона рублей (продажа личного имущества не учитывается).
    • У плательщик НПД нет наемных работников.
    • Запрещено заниматься перепродажей, реализацией акцизных товаров и добычей полезных ископаемых.
    • Осуществлять деятельность разрешено в регионах, где введен экспериментальный режим НПД.

    Среди несомненных плюсов официально полученного статуса самозанятого лица следует отметить упрощенную процедуру регистрации и льготную налоговую ставку. Среди минусов — отсутствие налоговых каникул.

  2. Предприниматели.
    Поскольку НДП доступен не во всех регионах, самостоятельно занятые могут зарегистрироваться в качестве ИП. Однако требования к таким гражданам будут, как к обычным предпринимателям.
  3. Неофициально трудоустроенные граждане.
    Самостоятельно занятые лица без официального оформления могут продолжать свою деятельность вне правового поля. Из расчета на эту категорию изначально был создан НПД, но переход к новой системе налогообложения затянулся. В итоге миллионы людей работают нелегально, имея при этом реальный шанс узаконить свою деятельность.
    Воспользоваться специальным режимом, предполагающим начисления налога на доход от профессиональной деятельности, могут индивидуальные предприниматели. Для них этот вариант удобен тем, что не приходится платить взносы по страховке. Предложение доступно ИП с ограниченным количеством видов деятельности, доход которых не превышает 2,4 миллиона рублей. Еще одно условие — отсутствие наемных работников.

Почему банки опасаются кредитовать самозанятых клиентов?

В теории для получения банковского кредита нужно иметь официальный заработок и легальную занятость, но фактически финансовые учреждения готовы предоставлять займы клиентам без официального трудоустройства. Речь идет о людях, получающих «серую» или «черную» зарплату в конвертах. Менеджеры об этом не говорят во всеуслышание, а просто просят указать в заявке фактическое место трудоустройства с контактными данными работодателя.

Причины опасений банков:

  1. Подтвердить неофициальные доходы практически невозможно.
  2. Заработок самостоятельно занятого лица может резко снизиться в любой момент.
  3. Банк теряет возможность рассчитать реальный уровень платежеспособности.
  4. Неофициально трудоустроенные граждане социально не защищены.

Заемщики, которые обеспечивают себя работой, обязаны прислушиваться к требованиям кредиторов. У этих граждан нет других вариантов, позволяющих доказать платежеспособность. Если они укажут место жительства в качестве рабочего адреса, то заявка будет автоматически отклонена. Именно поэтому неофициальная работа «на себя» не позволяет с легкостью получить банковский кредит.


Кредитование плательщиков налога на профессиональный доход

Что касается плательщиков налога на доход, полученный от профессиональной деятельности, то финансовые учреждения пока что не разработали для них отдельные кредитные продукты. Есть специальные предложения относительно открытия и обслуживания расчетных счетов, но проблема с кредитованием остается нерешенной.

Проблема в том, что банки оценивают доход потенциальных клиентов как минимум за полгода. Самозанятые не подают декларации в налоговую, на основании которых кредиторы могут принимать обоснованные решения об отклонении или одобрении заявок. Проблему удастся решить путем получения справки на официальном ресурсе ФНС.

Самозанятые на НДП оформляют займы для частных лиц. Для подтверждения доходов они вправе подавать выписку из банка по счету и справку из ФНС о размере уплаченных налогов. Минус подобного варианта — повышенная кредитная ставка от 15% в год.

Федеральной Налоговой Службой в письме от 13 сентября 2019 года были обозначены возможные способы подтверждения доходов самозанятых лиц. Относящиеся к этой категории работники вправе оформлять справки для банков самостоятельно, однако эту рекомендацию учитывают далеко не все финансовые учреждения.


Кредитование индивидуальных предпринимателей

Кредитование предпринимателей, работающих как официально зарегистрированные самозанятые лица, имеет свою специфику. Поскольку такие ИП не платят взносы по страховке и получают освобождение от подачи налоговой декларации, им не стоит рассчитывать на получение взаймы крупных сумм.

При наличии отчетности за прошлые периоды есть возможность принять участие в льготной кредитной программе (региональной или государственной). Шансы на одобрение кредита в этом случае существенно повысятся.

Банки не спешат раскрывать условия кредитования ИП, но представители этой категории заемщиков однозначно могут рассчитывать на определенные бонусы. Однако спешить оформлять ИП специально для получения займа со льготной процентной ставкой не стоит. Банки готовы сотрудничать только с надежными бизнесменами, которые проработали не менее одного года.


Кредитование неофициально трудоустроенных граждан

Сложнее всего получить деньги лицам, не имеющим официального трудоустройства. Даже при наличии ликвидной недвижимости или других ценных активов для обеспечения с помощью залога, во время подачи заявки на кредит требуется иметь подтвержденный доход. Его отсутствие означает автоматический отказ в выдаче денег. Исключение делается только для пенсионеров, которые способны предоставить справку из Пенсионного фонда.

Чаще всего безработные оформляют потребительские займы через финансовых посредников. Брокеры рассылают заявки в надежде на то, что хотя бы один банк не станет проверять данные о трудоустройстве. За свою работу посредники берут фиксированную плату или процент от суммы полученного клиентом займа.


Кредиты для самозанятых граждан


Какие кредиты доступны самозанятым заемщикам?

Количество самостоятельно занятых граждан по самым скромным подсчетам достигает 17 миллионов человек и в связи с актуальной финансовой обстановкой грозит расти огромными темпами. Совершенно очевидно, что кредиторы не могут игнорировать столь численную категорию потенциальных клиентов.

Без подтверждения платежеспособности можно оформить:

  • Быстрый кредит в МФО.
    Самозанятым проще всего получать деньги в микрофинансовых организациях. Однако это далеко не самый выгодный вариант кредитования, так как процентная ставка по быстрым займам составляет обычно 1% в день, то есть за год нужно заплатить 365%. В МФО условия кредитования гораздо хуже, чем в банках.
  • Кредит под залог в ломбарде.
    Нет ничего проще кредитования в ломбарде. Для получения займа необходимо предоставить имущество, чья оценочная стоимость превышает предоставляемую по договору сумму. В залог принимаются ювелирные изделия, бытовые приборы, мобильные телефоны, предметы роскоши, автомобили и объекты недвижимости.
    Если клиент своевременно выполняет обязательства, имущество возвращается в его безраздельное владение. При возникновении систематических просроченных платежей распоряжаться залогом вправе ломбард. Имущество должника выставляется на торги. Полученная после продажи выручка используется для погашения задолженности.
  • Карты с минимальными лимитами.
    В настоящее время далеко не все банковские учреждения готовы сотрудничать с лицами, не способными подтвердить доход. Однако заемщику важно определиться с типом интересующего кредита. Большинство банковских организаций выдают карты, не требуя при этом справки о доходах. В этом случае определяющее значение имеет оборот средств на счетах клиента. Лимит сначала будет ограничен, но со временем его можно повысить.

Как оформить кредит самостоятельно занятому человеку?

Порядок оформления кредита самозанятым заемщиком во много зависит от условий, на которых такой клиент готов сотрудничать с финансовым учреждением. В любом случае придется уделить внимание поиску надежной организации для сотрудничества.

Для повышения шансов на получение кредита рекомендуется:

  1. Обратится в проверенное банковское учреждение.
    Имеется в виду организация, с которой заемщик ранее успешно сотрудничал. Например, всей необходимой информацией о клиенте располагает банк, где открыт депозит или оформлена дебетовая карта. Если потенциальный заемщик хорошо себя зарекомендовал, кредитор будет заинтересован в дальнейшем сотрудничестве, пусть даже клиент получает доход неофициально.
  2. Подать выписку с банковского счета за последние полгода.
    Банк сможет наглядно увидеть денежные поступления, что позволит ориентировочно определить доход. Вариант идеально подходит для граждан, которые получают заработную плату на карты. Банк будет ориентироваться на операции по счетам владельца карты также при увеличении кредитного лимита.
  3. Предоставить документы о наличии ценного имущества.
    Владение земельным участком, квартирой или автомобилем, как правило, существенно повышает шанс на получение займа. Имущество можно предоставить в залог. Даже при необеспеченных кредитах наличие активов приветствуется, поскольку повышается шансы на получение компенсации банком в случае принудительного взыскания долга.
  4. Привлечь поручителя или созаемщика.
    Наличие человека, готового взять на себя долговые обязательства, повышает рейтинг потенциального заемщика. Аналогичное правило действует в отношении поручителя — лица, обязанного погашать кредит, если у должника возникнут финансовые трудности.
  5. Оплачивать налог на доход от профессиональной деятельности.
    Закон не запрещает перейти на новый режим налогообложения, чтобы снизить ставку НПД до 4%. Такой вариант дает возможность с легкостью подтвердить получаемый доход. При этом вовсе не обязательно указывать реальный заработок. Главное — в полной мере соответствовать требованиям для присвоения статуса самозанятого лица.

Если человек решил работать на себя, с кредитованием могут возникнуть огромные проблемы. Банковские ссуды для самозанятых и ИП в настоящее время доступны ограниченному количеству клиентов. Выгодные программы кредитования для этой группы заемщиков являются скорее исключением из правил. Чтобы получить банковский кредит, самостоятельно занятому человеку придется официально зарегистрировать свой статус либо искать альтернативные пути для подтверждения платежеспособности.

 Оригинал статьи на сайте www.creditar.ru
В избранное