Отечественные финансовые учреждения в основном нацелены на кредитование физических лиц, которые могут подтвердить наличие гражданства РФ. Оформление кредитов иностранцами предполагает множество трудностей, но остается доступным вариантом для некоторых потенциальных заемщиков. Правовые аспекты подобной сделки предусматривают повышение риска невозврата займа после легального возвращения должника на родину. По этой причине финансовые учреждения отказываются кредитовать клиентов без предварительного предоставления паспортных данных. Иногда условия финансирования ужесточаются, в результате чего оформить кредит могут лишь жители регионов, где расположены официальные представительства (филиалы и отделения) банка.

Шансы иностранца на оформление кредита

В большинстве случаев для получения выгодного кредита необходимо подтвердить наличие российского гражданства. Сделать это можно путем предоставления копии паспорта в ходе сбора документов и подачи заявки. Требование действует для потребительских нецелевых кредитов, быстрых займов и долгосрочных целевых ссуд.

Нерезидент не теряет возможность пользоваться на территории страны заёмными средствами. Например, оформить можно кредитные карты некоторых банков и совместные займы, если в роли созаемщика выступает платежеспособный гражданин РФ. Некоторые поблажки могут получить также лица, оформившие ВНЖ и ПМЖ. Иностранные владельцы бизнеса или недвижимости на территории страны также сохраняют шансы на участие в программах кредитования, но речь обычно идет только о займах, предназначенных для предпринимателей.

Стандартные условия кредитования иностранцев:

• Наличие подтвержденного стабильного дохода в РФ или за рубежом.
• Имущественные права на территории страны, где запланировано получение займа.
• Минимальный стаж работы более трех лет на высокооплачиваемой должности.
• Возраст не менее 21 года и не более 60 лет.
• Отменное состояние кредитной истории на территории РФ и также за границей.

Коммерческие банки, оценивая иностранного заёмщика, учитывают разного рода факторы, которые позволяют существенно обезопасить сделку, снизив риск просроченных выплат. Для получения выгодного кредита необходимо тщательно подготовить обширный перечень документов, в котором будут представлены справки, квитанции и выписки, подтверждающие не только платежеспособность, но и надежность потенциального клиента. Существенно повышают шансы на оформление займа имущественные права. Положительно сказывается также продолжительная работа на территории страны, причем могут потребоваться рекомендации от работодателя.

Кредит в России иностранцам обычно выдают небольшие банковские организации, которые внедряют сложные системы скоринга для обеспечения кредитных услуг. Предоставив расширенный пакет документов, который подтверждает не только оптимальный уровень платежеспособности, но и благонадежность будущего заемщика, иностранец существенно повышает шансы на кредитование, однако оперативность заключения сделки ощутимо снижается, так как на проверку заявки клиента финансовым учреждением уделяется значительно больше времени.

Как повысить вероятность получения кредита?

Банки изредка принимают положительное кредитное решение, связанное с предоставлением денежных средств иностранцам. Отдельные программы финансирования для жителей других стран отечественные банковские учреждения не внедряют, поэтому куда более выгодные и простые условия для финансирования предоставляют частные кредиторы, ломбарды и микрофинансовые организации. Однако даже для получения быстрого займа приходится подтвердить свою надежность путем предоставления существенно расширенного пакета документов.

К дополнительным документам, повышающим вероятность одобрения кредитной заявки, следует отнести:

• Свидетельства о рождении детей на территории РФ.
• Заверенную характеристику с текущего места трудоустройства.
• Справку об отсутствии факта судимости.
• Диплом о получении высшего образования.
• Выписку со счетов, которая подтвердит наличие средств для осуществления первого взноса.

Проблемы с выдачей кредитов иностранцам возникают по единственной причине — для банка возрастает риск невозврата денежных средств, поскольку заемщик в любой момент может покинуть страну. Сопутствующие типы неурядиц, с которыми сталкиваются кредиторы, усложняют процесс кредитования платежеспособных иностранных граждан.

Для повышения шансов на успешное заключение сделки рекомендуется подтвердить:

• Официальное место работы путем предоставления нескольких утверждённых работодателем документов.
• Прописку на территории населенного пункта, где планируется получить кредит.
• Заключение брака с лицом, имеющим российское гражданство.
• Наличие собственности, бизнеса или крупных сбережений в российских банках.
• Планы на получение гражданства в ближайшем будущем.
• Продолжительное проживание на территории страны (не менее трех лет).
• Наличие обеспечения в форме залога или полноценного поручительства.
• Привлечение созаемщика, который является гражданином РФ.

Банковские риски при кредитовании иностранцев существенно снижаются, если речь идет о лицах, которые претендуют на получение местного гражданства. Наличие бизнеса, недвижимости и родственников на территории страны значительно повышает шансы одобрения заявки, поэтому вместе со стандартным пакетом документов рекомендуется предоставить дополнительную анкету. Идеальное решение для получения выгодного займа иностранцем заключается в оформлении совместного займа или предоставлении находящегося на территории станы имущества в качестве залога. Неплохим вариантом считается привлечение платёжеспособного поручителя, в роли которого может выступить работодатель, близкий друг или член семьи иностранца, имеющий российское гражданство.

Узнайте подробнее о кредитах с обеспечением, и об оформлении совместного кредита

Какие кредиты доступны иностранцам?

Собрав необходимый пакет документов, иностранец может претендовать на оформление одного из доступных кредитов. Стабильный и подтверждённый уровень дохода должен соответствовать условиям погашения займа, то есть минимум на 60% превышать размер регулярных расходов, которые могут быть существенно выше затрат местных жителей, поскольку часть средств иностранца обычно уходит на оплату жилья. Полученные за рубежом доходы тоже нужно учитывать на этапе оформления займа, предоставляя кредитору соответствующие документы.

Микрокредит от МФО

Быстрые кредиты — самый доступный вариант долгового финансирования для иностранцев. Хотя многие МФО занимаются проверкой паспортных данных, в индивидуальном порядке можно договориться о предоставлении денежных средств иностранцу. Небанковские компании всегда обеспечивают завышенные процентные ставки, причем для нерезидентов переплата обычно на 30-50% выше по сравнению доступными для местных жителей предложениями. Сроки действия сделки для популярных экспресс-кредитов ограничены одним месяцем.

Преимущества сотрудничества с микрофинансовыми компаниями:

• Отсутствие региональной привязки.
• Оформление займа через интернет.
• Оперативное рассмотрение заявки.
• Высокий процент одобрения.
• Моментальное поступление средств.
• Несколько способов получения денег.
• Специальные предложения и акции.

Максимальный размер займа для иностранцев обычно не превышает тридцати тысяч рублей. Деньги выдаются только на небольшой срок около одного месяца, но заемщик вправе вернуть средства в любой момент без дополнительной переплаты.

Для постоянных клиентов предусматривается увеличенный период финансирования, достигающий 6 месяцев. Поскольку МФО сталкиваются с риском невозврата денег, ставки всегда ощутимо завышены.

Кредитная карта

Популярные банковские и виртуальные карты с опцией овердрафта — идеальный вариант заимствования денежных средств для нерезидентов. Мигранту рекомендуется обратиться в тот банк, где оформлены карты для получения выплаты в рамках заработного проекта. Кроме выгодных условий упрощенного скоринга зарплатный клиент также может претендовать на улучшение параметров финансирования, например, снижение уровня процентной ставки.

Оптимальная схема оформления:

1. Эмиссия дебетовой карты для получения регулярных переводов или заработной платы.
2. Подача заявки через интернет на оформление кредитной карты по открытому ранее счету.
3. Одобрение кандидатуры заемщика и выдача платёжного инструмента.

В некоторых системах онлайн-банкинга любой пользователь может оформить виртуальную карту. Обычно речь идет о дебетовых счетах, но некоторые организации предоставляют также неплохие кредитные продукты с ограниченным лимитом средств. Привязка кредитки к оформленному платежному инструменту — популярный метод эмиссии карт, который некоторые банки осуществляют в автоматическом режиме. Иными словами, получить карту с небольшим кредитным лимитом можно прямо на этапе оформления зарплатного проекта.

Узнайте подробнее о виртуальных банковских картах

Преимущества банковской карты:

• Возможность осуществлять платежи на международном уровне.
• Постоянно возобновляющийся кредитный лимит.
• Оперативное оформление в течение суток.
• Управление через систему онлайн-банкинга.
• Наличие бонусной программы и льготного беспроцентного периода.

Узнайте подробнее о кредитных картах c кэшбэком

Потенциальные заемщики должны понимать, что существует один важный нюанс при оформлении кредитки с привязкой к зарплатной карте. Средства предоставляются только тем клиентам, которые официально являются участниками зарплатного проекта. Таким образом, оформлять дебетовые карты приходится через работодателя. Некоторые предприятия отказываются от подобной схемы сотрудничества, выплачивая зарплату только на руки.

Кредит в ломбарде

Еще одной доступной формой кредитования для иностранцев считается кредит под залог ликвидного имущества в любом из ломбардов страны. Получить подобный заем не сложно, но заемщик сталкивается с риском потери личного имущества. Ломбарды выдают займы даже потенциальным клиентам, получившим отказы в МФО и банках.

Для заключения сделки понадобится ликвидный залог, например, драгоценности, бытовая техника, мебель мобильные телефоны и прочие типы имущества, продажа которых позволит кредитору возместить убытки. Среди заемщиков ломбардное кредитование высоко ценится по причине быстрого и предельно простого оформления сделки.

Преимущество экспресс-кредита в ломбарде:

• Минимальное количество документов.
• Моментальная выдача согласованной суммы денежных средств.
• Отсутствие проверки состояния кредитной истории.
• Подача заявки через интернет.

Риск лишиться собственности за долги равен нулю, если заемщик своевременно погашает задолженность. Однако в противном случае ликвидное имущество будет конфисковано для последующей продажи на аукционе.

В некоторых отечественных ломбардах можно заложить даже право собственности на любую недвижимость или транспортное средство, то есть размер займа может существенно превышать сумму, предоставленную МФО или коммерческим банком. Тем не менее ломбарды предлагают завышенную процентную ставку на уровне микрокредитов и нередко умышленно занижают оценочную стоимость имущества. К тому же кредиты выдаются на срок не более одного года.

Нецелевой потребительский кредит

Самой сложной формой кредитования иностранцев на территории РФ считаются банковские займы наличными на любые нужды. Это самый распространённый и доступный для резидентов кредитный продукт, но из-за отсутствия обеспечения он категорически не подходит иностранцам. Аналогичная ситуация прослеживается с оформлением POS-займов в торговых залах или различных интернет-магазинах. Проблемы возникают уже на самом этапе заполнения заявки, поскольку запрещаться вводить анкетные сведения, которые не соответствуют требованиям банка, например, информацию из иностранного паспорта. Даже если каким-то образом удастся ввести подобные данные о заемщике, используемые для проверки программы скоринга автоматически отклонят анкету.

Мизерные шансы на оформление нецелевого потребительского займа сохраняются при подаче заявки в отделении банка. Иностранец может получить стандартный потребительский кредит только по согласованной в индивидуальном порядке договоренности после предоставления гарантий. Иными словами, сотрудником банка вручную меняется статус кредита по причине привлечения поручителя.

Обеспеченные целевые кредиты

Получить ипотеку и ссуду на приобретение транспортного средства иностранцам в России не так уж сложно. Кроме расширенного пакета документов и страхования, для оформления целевой сделки придется предоставить обеспечение. Зачастую в качестве залога используется полученное в кредит имущество. Идеальным решением для ипотеки и автокредитования считается привлечение созаемщика, который имеет гражданство РФ и стабильно высокий доход. В случае проблем с нерезидентом банк будет предъявлять все претензии второму заемщику.

Основные формы целевых кредитов для иностранцев:

1. Автомобильный кредит с обеспечением в виде транспортного средства и/или поручительства.
2. Совместная ипотека на приобретение объекта недвижимости, используемый в форме обеспечения.
3. Рефинансирование полученных ранее кредитов с возможностью пересмотра условии сделки.

Если иностранец в полной мере соответствует требованиям кредитора к заемщику, получить ипотеку будет проще, чем оформить микрокредит. Двойное (порой тройное благодаря поручителю) обеспечение делает целевое кредитование нерезидентов одной из самых простых и доступных форм заимствования. Главное, доказать платёжеспособность, предоставить залог, оформить страховку и сделать крупный первоначальный взнос.

 Оригинал статьи на сайте www.creditar.ru