Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы. Как добиться выгодных условий при заключении договора
В системе потребительского кредитования ведущая роль принадлежит банкам. Финансовые организации диктуют условия предоставления займов, игнорируя интересы клиентов. Отстаивать свои права на стадии заключения договора рядовым гражданам очень сложно. При первой же попытке в одобрении заявки попросту отказывают. Можно ли повлиять на ситуацию? Мы решили разобраться в проблеме. Краткий обзорГражданским законодательством предусмотрено равенство сторон сделки. Теоретически при получении кредита клиент вправе согласовать с банком индивидуальные условия. Принуждать к подписанию договора или злоупотреблять доминирующим положением финансовая организация не может. На деле ситуация сложилась с точностью наоборот. Заемщикам не дают возможности влиять на схему сотрудничества. Чаще всего нарекания вызывают:
Бороться за свои права решаются единицы, ведь уровень правовой грамотности в России остается пугающе низким. Практика же по направлению складывается более чем удачно. Когда на помощь приходит судебный прецедентПри рассмотрении споров с банками и микрофинансовыми организациями служители Фемиды встают на сторону заемщиков. Так, например, в Новосибирской области гражданину удалось добиться признания частичной недействительности кредитного договора. Конфликт разгорелся из-за удержания комиссии. Банк незаконно присвоил 1,99% суммы займа, сославшись на платное обслуживание ссудного счета. Ежемесячно клиент был обязан отдавать около 6 000 рублей. Суд указал на недопустимость взимания платы за процедуру, связанную с исполнением договора. Основанием признания ничтожности условий о комиссии стал пункт 17 статьи 5 закона 353-ФЗ. Можно ли избежать судебной тяжбы? В каждом случае решать этот вопрос придется самостоятельно. Сотрудники кредитных организаций оказывают психологическое давление на потенциальных заемщиков, угрожая отказом в выдаче денег. Однако пассивная позиция нередко приводит к серьезным проблемам. Далеко не всегда суды признают навязанные правила незаконными. Ярким примером являются дела, связанные с покупкой страхового полиса. Доказать факт принуждения к заключению соглашения очень сложно. Банк же ссылается на свободу гражданско-правовых отношений. Показательным является апелляционное определение по делу № 33-3030/2016. Рассматривая доводы заемщика о нарушении прав, Омский областной суд встал на сторону кредитора. Заявления об использовании типового соглашения и отсутствии возможности влияния на его содержание не были приняты во внимание. Причиной отклонения жалобы послужил именно принцип свободы договора. К аналогичным выводам пришли апелляционные инстанции Челябинской области и Татарстана. В мотивировочной части актов суды указали на право отказаться от подписания контракта, не отвечающего интересам заемщика. Как правильно вести себя при получении кредита: рекомендации специалистовЧеткой инструкции борьбы за интересы создать не удалось. Отношения с финансовыми организациями всегда индивидуальны, а потому юристы выделили лишь несколько общих правил. Подготовка к визиту в отделение банкаПеред встречей с одним из менеджеров следует ознакомиться с предложениями, актуальными для жителей населенного пункта. Сделать это можно через официальные сайты. Законодатель обязал банки публиковать достоверную информацию в свободном доступе. Далее необходимо изучить отзывы пользователей о сотрудничестве с каждым из потенциальных кредиторов. Получить точные сведения можно на специализированных ресурсах. Обратить внимание нужно на рейтинг банка, жалобы на сервис и недобросовестность при начислении процентов, порядок работы с претензиями. Не лишним будет изучить положения закона 353-ФЗ. Правила выдачи потребительских займов помогут выявить попытки навязывания услуг, избежать ошибок в выборе программы. Юристы рекомендуют выписать наиболее важные положения. Таковым следует считать статьи 5 — 11. Согласование условий предоставления займаНастаивать на корректировке соглашения можно сразу после официального одобрения заявки. На этом этапе банк убедится в платежеспособности, а история в БКИ будет сформирована. Условия сделки делят на общие и специальные. Первые определяет финансовая организация в одностороннем порядке, вторые — стороны устанавливают по взаимному согласию. Алгоритм работы с банком прост:
Юристы напоминают, что отказать в предоставлении полного комплекта документов банк не может. Обязанность выполнить требование предусмотрена статьей 10 закона 353-ФЗ. Если же в результате ознакомления с текстом договора у клиента возникли претензии, излагать их следует с учетом правил оформления деловых писем. Возражения необходимо подавать в двух экземплярах, на одном из которых проставляют отметку о вручении. При наличии документа доказать нарушение принципа свободы сделки будет довольно просто. Примером такого подхода служит апелляционное определение по спору № 11-5270/2016, вынесенное судом Челябинской области. Нередко в согласовании индивидуальных условий отказывают. В этом случае необходимо добиться письменного ответа. Впрочем, полное отсутствие документов со стороны кредитной организации также будет свидетельствовать о нарушении порядка проведения переговоров. Внимание! За включение в текст договора условий, противоречащих действующему законодательству, банк рискует подвергнуться административным санкциям. Согласно статье 14.8 КоАП РФ сумма взыскания варьирует от 5000 до 10000 рублей. При выявлении нарушения обращаться необходимо в территориальные органы Роспотребнадзора. Если заем уже полученШанс изменить условия кредитного договора есть и в этом случае. Клиенту необходимо направить в банк письменное предложение о пересмотре соглашения. Постоянным заемщикам с хорошей историей в БКИ согласие могут дать и в добровольном порядке. Для этого стоит правильно оформить обращение и сослаться на действующие нормативно-правовые акты. Если финансовая организация уклоняется от корректировки условий, разрешается передать вопрос на рассмотрение суда. В исковом заявлении можно потребовать изменения не только индивидуальных, но и базовых положений. В завершение напомним, что данная инструкция является рекомендацией. Отстаивать свои права граждане могут любыми законными методами. Оригинал статьи на сайте www.creditar.ru |
| В избранное | ||
