Все выпуски  

Кредитный штрафбат


ОБЗОРЫ

Финансовые и экономические новости

25 августа 2010 г.

Таблетка от жадности


Вокруг фармрынка разгорается новый скандал.

Похоже, что у “дела о томографах” появилось “достойное” продолжение. В СМИ просочилась информация, что деятельностью Минздравсоцразвития недовольны в аппарате вице-премьера Игоря Сечина, курирующего промышленность. Ведомство заподозрено в сговоре с крупнейшими поставщиками лекарств. Однако в министерстве с таким видением дела не согласны. А ряд экспертов полагают, что дело вовсе не в экономике, а в политике.

В аппарате вице-премьера Игоря Сечина были проанализированы лекарственные госзакупки 2009 года. Было выявлено, что Минздравсоцразвития заключило контракты на поставку лекарств в сумме 31,1 млрд. рублей фактически без проведения торгов. Заявки от фармацевтических компаний подавались, но на аукцион являлась только одна из них. С ней-то по максимальной цене и заключался контракт на поставку лекарств.

“По результатам плановой проверки, проведенной Федеральной антимонопольной службой, фактов размещения Минздравсоцразвития России заказов без проведения торгов не выявлено”, - оборонялся источник “МК” в Минздравсоцразвития. Более того, добавил он, в результате этих самых торгов в 2009- 2010 годах удалось сэкономить 3,6 млрд. бюджетных рублей. Между прочим, это более 10% от выделенной на эти цели бюджетных средств. Что касается процедуры проведения аукционов, то они признаются несостоявшимися, если в них участвовала только одна компания. Но по Закону о госзакупках единственный участник аукциона не вправе отказаться от заключения государственного или муниципального контракта. Более того, как рассказали “МК” в Минздравсоцразвития, заказчик в течение трех рабочих дней со дня подписания протокола обязан по Закону о госзакупках (от 2005 года) “передать единственному участнику аукциона прилагаемый к документации об аукционе проект контракта”. Цену на лекарство устанавливает государство. Фармацевтическое предприятие может только согласиться с ней или же предложить свою, но меньшую. Как разъяснили в министерстве, начальная цена взята не с потолка. Она рассчитана с учетом цен предыдущих аукционов. “Но даже когда начался шквальный рост цен на лекарства в 2008 году, Минздравсоцразвития начальную цену на аукционе выставляло ниже цены предыдущего аукциона”, - подчеркнули в ведомстве. С 1 марта 2010 года цены на жизненно важные и необходимые лекарственные средства регистрируются производителем в Росздравнадзоре (с 1 сентября 2010 года - в Минздравсоцразвития) и рассчитываются по специально разработанным методикам для зарубежных и отечественных компаний. Что же касается возможного сговора самих “фармацевтов”, то в ведомстве Татьяны Голиковой сообщили: “Минздравсоцразвития России не наделено полномочиями по раскрытию сговора участников размещения заказа”.

Суть спора между Сечиным и Голиковой “МК” объяснил источник, близкий к правительству. По его мнению, за фармсредства отвечают сразу два министерства. Минздравсоцразвития - за их распространение, Минпромторг - за производство. “Вот где-то на стыке в ситуацию и может вмешаться курирующий промышленность вице-премьер Игорь Сечин”, - продолжает наш собеседник. Но, по его словам, сам порядок на фармакологическом пространстве здесь скорее всего ни при чем. Он уверен, что дело не в экономике, а в политике вокруг фигуры главы Минздравсоцразвития Татьяны Голиковой. И предрекает в скором времени передел рынка и крупных контрактов: “Слишком лакомый кусок”.

Источник - Московский комсомолец - Юлия Шестоперова


Кредитный штрафбат

Инструкция по выживанию заемщика.

Возвращение бума потребительского кредитования не должно лишать нас бдительности. Кредит - это возможность не только изменить свою жизнь к лучшему, но и сильно ее испортить. Если неправильно рассчитать свои силы и расплачиваться не вовремя, то впереди ждут штрафные санкции, суды, испорченная кредитная история.

Алла работает юристом в одной из московских компаний, и в течение нескольких месяцев нигде не может получить кредит на квартиру. Несмотря на приличную зарплату, банкиры не хотят связываться с ней из-за того, что однажды она на пару дней просрочила внесение очередного платежа. Она получила отказ даже от банка, который обслуживает ее фирму. Алла расплачивается за плохую кредитную историю. Она считала, что пара дней просрочки - это мелочь по сравнению с ее зарплатой и должностью, однако все оказалось совсем не так. Банки пристально отслеживают ситуацию с неплательщиками, которые могут нарваться на довольно крупные штрафы. “Отношение штрафов к процентным доходам по предоставленным кредитам за первое полугодие 2010 года у банка “Ренессанс Кредит” составило 28,4%, у ТКС Банка - 19,6%”, - говорит начальник аналитического управления Банка Корпоративного Финансирования Максим Осадчий. Еще один крупный игрок на розничном рынке - Банк Хоум Кредит - сообщил, что, согласно МСФО, на 31 марта 2010 года доля штрафов в комиссионном доходе составляет 31%. По подсчетам Осадчего, у “Русского Стандарта” доходы от штрафов за первое полугодие выросли на 19% - до 300 млн. рублей.

Итак, что же нужно делать для того, чтобы не попасть в “штрафбат”? Директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган советует платить на 2- 3 дня раньше срока и самостоятельно звонить в банк, чтобы проверить, дошли ли деньги в срок. Сейчас становится все более модно оплачивать кредиты через платежные терминалы. Этот способ на самом деле более удобный, чем визит в банк, и занимает значительно меньше времени, но и здесь есть свои подводные камни. “При внесении платежа через платежные терминалы нужно учитывать размер комиссии - то есть сумму, на которую нужно увеличить платеж”, - пояснили в банке “Ренессанс Кредит”. Некоторые заемщики сталкиваются с ситуацией, когда они пропускают один месяц платежей по кредиту, зато в следующий платят сразу за 2 месяца. Однако в этом случае сумма задолженности вырастет за счет начисленной неустойки за просрочку платежа. Чтобы избежать подобного рода проблемных ситуаций, все банкиры советуют при возникновении сложностей по оплате кредита не прятаться от сотрудников банка, а сразу же обращаться к ним за консультацией. “Конечно, встречаются заемщики, которые уклоняются от своих обязательств платить по кредиту. К таким клиентам применяются более действенные меры воздействия - выезд по месту жительства, общение с родственниками и соседями. Как правило, эти меры приносят положительный эффект”, - говорит председатель правления Райффайзенбанка Павел Гурин. По его словам, добросовестным клиентам банк всегда готов предложить оптимальные варианты погашения задолженности.

До просрочки дело лучше не доводить - себе дороже будет. Осадчий говорит, что по потребкредитам Райффайзенбанка штрафные санкции составляют 0,9% в день от суммы просроченной задолженности, у Альфа-Банка - 1% в день. “В Банке Хоум Кредит штрафы не взимаются в процентах - только фиксированная сумма в 800 рублей на 32-й день просрочки. Требование о досрочном погашении всей суммы кредита выставляется на 122-й день просрочки”, - сообщает пресс-служба банка. “Ренессанс Кредит” установил штрафные санкции за просрочку на уровне 0,9% в день за вычетом годовой процентной ставки. В банке говорят, что размер штрафов установлен на среднем для рынка уровне. В ВТБ-24 в зависимости от вида кредитного продукта размер штрафов составляет от 0,1% до 0,5% от величины образовавшейся просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Оспаривать взимание высокого штрафа за просрочку можно только в рамках судебного спора с банком, ссылаясь на соответствующую норму закона, позволяющую судам уменьшать размер неустойки. Однако не всегда суды на это идут. Все зависит от соотношения размера штрафа и последствий допущенного нарушения. “И здесь от заемщика ничего не зависит, решение вопроса завязано на субъективном мнении суда. Можно, конечно, попробовать обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на действия банка. И надо сказать, что такие жалобы часто дают положительный результат”, - говорит старший юрист “Вегас Лекс” Виктор Юзефович.

Обычно и суды лояльно относятся к заемщикам. “В случае явки должника на заседания суды существенно снижают сумму набежавших штрафов”, - отмечает управляющий филиалом банка “Уралсиб” Денис Горбунов. Однако рассчитывать на гуманность судьи не стоит. “Если клиент отказывается от обсуждения вариантов урегулирования проблемы, применяются более жесткие меры, в том числе банк защищает свои интересы в судебном порядке. В этом случае задолженность по решению суда будут взыскивать судебные приставы. А у клиента могут возникнуть дополнительные обязательства по возмещению банку судебных расходов”, - предупреждает заместитель начальника управления по работе с проблемными активами ВТБ-24 Наталья Шелковая.

Впрочем, судебные разбирательства для банка - это уже крайняя мера. Как правило, большинство вопросов решается в досудебном порядке, подчеркивает директор по прямым продажам и маркетингу Банка Хоум Кредит Денис Власов. Банкиры советуют внимательно читать все документы перед подписанием соглашения с банком. В случае если по договору сначала гасятся штрафы, затем просроченные проценты и основной долг, может возникнуть патовая ситуация. “При значительном объеме набежавших штрафов они и будут гаситься в первую очередь. Проценты и тем более основной долг при этом могут практически не уменьшаться, что будет создавать дополнительную просрочку и т.д. Выходом для таких заемщиков является судебное решение, которое зафиксирует их обязательства на определенную дату”, - отметил Горбунов.

Теперь во взаимоотношения банков и заемщиков решил вмешаться Минфин. Ведомство Алексея Кудрина хочет законодательно обязать банкиров учитывать доходы заемщиков при выдаче кредита. При этом будет ограничен как размер штрафов, так и максимально допустимой суммы кредита. Власти не хотят допустить возникновения очередного мыльного пузыря на рынке потребительского кредитования и хотят оградить банки и граждан от ненужного риска. Иногда люди буквально балансируют на грани того, чтобы не оказаться в долговой яме. И здесь надо понимать, что реструктуризация долга, которую предлагают банки, всего лишь временная мера, платить все равно придется. “В исключительных случаях, при наличии достаточных оснований, банк может пойти на частичную отмену уже исчисленных штрафов”, - говорит Шелковая. Но рассчитывать на милость банка не стоит. Собирая штрафы с тех, кто допустил просрочку, банкиры защищают интересы добросовестных плательщиков. Теперь даже появилась возможность узнать, входите ли вы в их число. К примеру, “Ренессанс Кредит” предлагает клиентам приобрести свою кредитную историю. И чтобы она оставалась незапятнанной, необходимо в первую очередь проверить, сможете ли вы или ваша семья расплатиться по взятому в банке кредиту.

Источник - Московский комсомолец - Марк Шерман


В избранное