С Вами Ринат Шаймарданов, ведущий рассылки "Что мешает стать богатым?"
 
платиновый партнер проекта "Русский Миллион"
                  

Сема, посмотрите на эти мозолистые руки!    

Этот человек совсем не хочет работать головой…

Доброго времени суток!

Тема сегодняшнего выпуска рассылки:

Банки: проценты, враки, невинные шалости, пластиковые карты

и прочие сравнительно честные и удобные способы…

Часть 1.

Рассмотрим возможности для сохранения и приумножения трудовых и наворованных сбережений в наше время и в наших банках. Итак, самая широко рекламируемая и известная услуга – открытие счета в банке. Итак, каковы условия? Вы приходите в банк, заполняете стандартный договор (или без оного), Вам открывают счет, на который Вы кладете свои сбережения. На финансовом языке это называется «депозит». За то время, что сбережения находятся на депозите, банк платит Вам проценты – от СТОЛЬКИ-ТО до СТОЛЬКИ-ТО (точно выясняется в нужном банке). Причем, банк встречает Вас с распростертыми объятиями и гарантирует (О! Знакомое слово! Помните трасты из прошлого выпуска рассылки? Они тоже ГАРАНТИРОВАЛИ!) самые дружеские отношения и самую отеческую заботу о Вас и Ваших вкладах.

И вот тут Вы можете (Нет – должны!) задать банку некоторые вопросы:

• Могу ли я получить большую ставку депозита (больший процент)?
•  Почему установлен именно такой процент? На чем основана эта цифра? За счет каких операций будет начислен такой процент? Где будут использоваться мои деньги?
• Могу ли я изменить условия договора? Вписать в них свои пункты относительно гарантий банка? Что мне делать, если банк не вернет мне вклад или не выплатит обещанные проценты?
• Как и чем защищены мои деньги, вложенные в банк? Как я смогу получить их в случае банкротства банка?

Задав эти вопросы, Вы поймете, что Ваши партнерские отношения с банком не более, чем фикция, а договор – ничего не значащая бумажка, в которой Ваших прав прописано меньше, чем на долларовой купюре. Банк Вам ничего не объясняет, банк не дает Вам никаких гарантий, Вы не знаете, как банк собирается распоряжаться Вашими деньгами. Всё, что Вы имеете – обещание банка через определенное время вернуть Вам Ваши деньги и выплатить Вам за этот период времени определенную сумму денег сверх Вашего вклада, то бишь процент. Никаких оговорок на случай невыполнения банком своих обязательств, а также на случай банкротства банка не предусмотрено. То есть, Вы просто отдали свои деньги, поверив на слово этому учреждению. То есть, можно сказать, постучали в первую попавшуюся дверь, отдали свои деньги и попросили подержать их какое-то время. Ну, расписку, правда, вам  дали. И хозяин пообещал вам при возврате купюр еще сверху сколько-то накинуть. И благодарно улыбнулся при этом. И вытолкал Вас поскорее на улицу. И вы счастливо потопали домой, исполненные самых радужных надежд, излучая спокойствие и уверенность всем своим видом. А деньги Ваши остались у дяди, ой, извините – в банке... Дядином…

…Где их тут же принялась жрать ненасытная финансовая мышь по имени Инфляция. Что? Не слышали о такой? Или слышали, но не знаете, как лихо она расправляется с деньгами? Или знаете, но не понимаете, как ей это удается? И как с этой прожорливой мышью бороться? Не знаете? Тогда едем дальше.

Итак, что же такое ИНФЛЯЦИЯ? Нет, инфляция и эякуляция – это не одно и то же. Инфляция – это умное название для обозначения банального процесса, который по-русски называется «снижение покупательной способности денег». Или, если смотреть с другой стороны этого процесса – рост стоимости товаров и услуг. Заметьте, что в списке растущих элементов отсутствует зарплата. То есть, для населения инфляция выражается в ситуации, когда темпы роста стоимости товаров и услуг обгоняют темпы роста доходов. Что это означает? Что на свою зарплату Вы можете купить меньше. А что это означает? То, что Вы становитесь беднее. Соответственно – и Ваша семья, и Ваши дети. Т.е., Вы меньше можете себе позволить. Меньше купить, реже поесть, хуже отдохнуть… Насчет выпить, правда, не уверен. Это святое. И к финансовому положению никакого отношения не имеет.

То же самое относится и к Вашим сбережениям. Их реальная покупательная способность со временем падает. И даже есть формула, которая позволяет вычислить скорость обесценивания Ваших сбережений. Формула эта очень проста: берете магическую цифру 72 и делите её на уровень инфляции. (Кстати, цифру эту магическую – 72 – автор не сам придумал, а честно спер у одного замечательного человека – Бодо Шефера, немецкого миллионера и автора чудесных книг о деньгах. Очень рекомендую ЛЮБЫЕ его книги.) В итоге получаем цифру, которая показывает, за сколько лет Ваши сбережения потеряют в реальной покупательной способности вдвое. Раскроем на примере.

У Вас на счету – 1000 у.е. Уровень инфляции – 6% в год. Делим 72 на 6 – получаем 12. Значит, при сохранении такого уровня инфляции, через 12 лет покупательная способность Вашей 1000 упадет вдвое. Или, если переводить в товарную форму, если сейчас на Вашу 1000 Вы можете купить 100 бутылок водки – через 12 лет на эту же 1000 Вы купите только 50 бутылок. Причем – без закуси! Ну, облегченно вздохнете Вы, это же будет через 12 лет! За это время я еще заработаю! Да и в банке у меня деньги под 12% годовых положены! Все равно я в прибыли! И гордо посмотрите на автора. Мол, утерли нос. Накося выкуси!

А автор в ответ вовсе и не смутится. Наоборот даже – гнусненько так захихикает. И покажет на Вас при этом пальцем, чтоб ни у кого не оставалось сомнений, над кем он так потешается. В чем дело? – недоуменно спросите Вы. А вот в чем: уровень инфляции на той 1/6 части суши, где мы все с вами волею судьбы обречены проживать, составляет не 6% в год, а гораздо больше. Где-то 3-5% – но не в год, а В МЕСЯЦ! Это – минимум. А месяцев в году – 12. Посчитайте сами, каков реальный уровень инфляции в год. Ну как? Что там осталось от Ваших гордых 12% годовых в банке? Даже если взять такую неправдоподобную цифру инфляции, как 1% в месяц, это будет означать, что Ваши деньги лежат в банке просто так, без всякой для Вас прибыли. Вернее, в цифрах прибыль будет – Ваша 1000 при 12% годовых через год превратится в 1120. Но при этом за этот год её покупательная способность снизится на эти же 12%. Т.е., водки на эти 1120 у.е. Вы сможете купить столько же, сколько год назад за 1000. И это в лучшем случае! А не в самом лучшем? И того меньше. А что же банк? А банк за этот год отдаст Ваши деньги в кредит Вашему соседу под 24% годовых. И в итоге будет в прибыли. Потому что аналитики банка очень четко отслеживают рост инфляции и обязательно учитывают его при расчете кредитных процентов. И уровень инфляции они определяют по своим расчетам. А не как все мы – по заверениям правительства.

Кстати, о кредите. Возьмем ситуацию, обратную вложению средств в банк – получение кредита. В том же самом банке, в котором у Вас лежат деньги. Придя в банк навести справки о возможности получения ссуды, попробуйте задать такие вопросы:

• Могу ли я взять кредит в банке? На какую сумму? Под какой процент? На чем основана эта цифра?
• Почему процент по кредиту больше, чем процент по моему вкладу (депозиту)? Могу ли я получить кредит под меньший процент?
• Почему на депозит можно положить неограниченное количество денег, а  кредитование строго ограничено определенными рамками?
• Что от меня потребуется в обеспечение залога при получении кредита? Почему я не могу получить кредит без залога?
• Что будет, если я не смогу выплатить кредит вовремя? Что будет, если я вообще не смогу выплатить кредит?

Думается, что ответы на эти вопросы несколько охладят Вашу решимость брать кредит в банке. Особенно, если Вы сядете с калькулятором и посчитаете, во что выльется Вам 10-летний кредит под 20% годовых. То есть, какую сумму Вы должны будете отдать банку при таких условиях. Хотите, чтобы подсчитал автор? Пожалуйста! Берем 10 лет, умножаем на 20% -- получаем 200%. Итого, только процентов Вы должны будете отдать вдвое больше, чем брали в долг. А ведь возвращать нужно не только проценты, но и саму сумму кредита! То есть, взяли Вы 10000, а отдать в итоге придется 30000: сумму кредита –10000 и проценты – 20000. То есть, машина, на покупку которой Вы взяли этот кредит, обойдется Вам не в 10000, как в момент её покупки, а втрое дороже благодаря процентам по банковскому кредиту. Выгодно? Конечно, выгодно. Кому выгодно? Конечно, банку. А Вам? А кого интересует Ваша выгода? Никого. Кроме Вас самих, естественно. Именно поэтому Вы и читаете до сих пор эту рассылку и, надеюсь,  получаете от этого пользу, не говоря уже об удовольствии. Поэтому едем дальше.

На самом деле, не все так мрачно, как описал автор. Описан был крайний, самый невыгодный для Вас вариант погашения кредита, когда проценты выплачиваются в конце срока кредитования. Чаще всего используется схема ежемесячного погашения процентов и части суммы кредита. Этот вариант удобен тем, что после каждой выплаты сумма кредита уменьшается на размер оплаченной части, и проценты за следующий месяц начисляются уже не на всю сумму кредита, а только на неоплаченный остаток. Выгодно это и банку, т.к. банк в этом случае получает постоянный приток средств при уменьшении риска их невозврата. Конечно, в случае применения такой схемы общая сумма ваших выплат сокращается, но все равно в итоге Вы переплачиваете в 1,2-1,5 раза. Тут уж ничего не поделаешь. За все надо платить. В том числе и за отсутствие у Вас денег в нужный момент.

Возвращаемся к оформлению кредита. Прежде, чем Вам выдадут деньги, банк попросит у Вас справку о доходах. Это в том случае, если кредит небольшой. Если сумма кредита, по мнению банка, внушительная – с Вас потребуют еще и залог. Причем не просто залог на сумму кредита, а на гораздо большую сумму – чтобы покрыть еще и проценты по Вашему кредиту. А если у Вас нужного залога не окажется – никакого кредита Вам банк не даст. То есть, прежде, чем выдать Вам деньги, банк страхуется неоднократно. Так, чтобы даже в случае Вашего нежелания или невозможности возвратить кредит и выплатить проценты, банк все равно мог вернуть вложенные в Вас средства.

И это еще не все. Те проценты, которые указаны в кредитном договоре, вы, безусловно, банку заплатите. Но, кроме процентов, вы еще заплатите за обслуживание договора. За какую-нибудь комиссию. Или за какой-нибудь непонятный Вам перерасчет. Эти суммы в договор не входят и нигде не фигурируют. Вам о них сообщит банковский служащий как о чем-то само собой разумеющемся. В итоге за кредит Вы заплатите дороже, чем рассчитывали, дороже, чем было обещано в рекламе и дороже, чем это было указано в кредитном договоре. Насколько дороже? Это зависит от многих факторов, главный из которых – Ваша осведомленность о хитростях кредитования.  Чем больше Вы знаете – тем меньше Вас обдерут. Чем меньше Вы знаете – тем больше Вас обдерут. То есть, степень Вашего обдирания обратно пропорциональна объему Ваших познаний. И попробуйте не заплатить! Общительные и добродушные ребята из службы безопасности банка охотно приедут к Вам в гости, с улыбкой попьют чайку и заодно расскажут, как хорошо вовремя и в полном объеме рассчитываться с банком. И даже пригласят Вас к себе с ответным визитом.

Но самое интересное – сравнивать проценты, под которые Вы кладете деньги в банк, и проценты, под которые банк дает деньги Вам. Разница – минимум в два раза. Плюс полная доверчивость и беспомощность с Вашей стороны. И жесткие условия с драконовскими санкциями и физ.защитой – со стороны банка. Вот Вам и равноправие! Вот Вам и взаимное доверие с дружбой! Как говаривал дядя автора, человек многословный и многоопытный, таких друзей – за нос и в музей!

Причина, по которой банки ведут себя таким образом, проста и банальна. Коммерческий банк – это бизнес, который должен приносить доход своим хозяевам. Банковские услуги – это инструменты, с помощью которого банк зарабатывает свою прибыль.

• Чем меньше начисления по вкладам граждан – тем больше прибыль банка.
• Чем выше проценты по кредиту – тем выше прибыль банка.
• Чем больше банк берет за обслуживание счетов и договоров – тем выше прибыль банка.
• Чем больше людей вкладывает свои деньги в банк под низкие проценты – тем больше банк выдает кредитов под высокие проценты и, соответственно, тем выше прибыль банка.

Что касается Вас, то Ваша прибыль банк абсолютно не интересует. Вы для банка – дойная корова. Не более. Конечно, корову надо кормить и ухаживать за ней, чтобы она давала молоко и не сдохла раньше времени. Но, в случае необходимости, эту же корову можно легко и без зазрения совести прирезать и получить не 10-12 литров молока, а, как говаривал один известный кроликовод, «150-200 кг ценного, легкоусвояемого мяса». Или несколько тысяч условных единиц. Что и происходит время от времени с вкладчиками «лопнувших» банков. Что в этом случае молоко, кто мясо и что получает в этом случае хозяин коровы – читатель разберется сам.

Конечно, банки – изобретение нужное и полезное. И чаще всего банки свои обещания держат. И кредиты дают, и деньги возвращают, и проценты выплачивают вовремя и в полном объеме. И «лопаются» банки по разным объективным причинам, в том числе и политическим, а вовсе не от желания облапошить своих вкладчиков. И для многих и многих людей банки, действительно, являются оплотом надежности и гарантом порядочности. Так чего же автор катит на банки бочку?

А никакую бочку автор на банки вовсе и не катит. Автор просто говорит, что зарезанную корову не интересует причина, по которой её лишили жизни – самого главного и ценного, что у неё было. И пусть её хозяин был благородным, высокоморальным, абсолютно надежным и респектабельным и очень любил свою корову, и заботился о ней, и зарезал её по самым что ни на есть объективным причинам. Ну и что? Зарезанной корове от этого легче? Не думаю... Хозяин жить продолжает, а она – нет.

То есть, автор объясняет своим читателям, что если они хотят, чтобы их деньги не просто хранились, а работали, принося прибыль самим фактом своего существования – то банковский депозит в этом случае далеко не самый лучший и не самый выгодный инструмент получения дохода. Вот и все. Всего-навсего. И ничего личного.

Продолжение в следующем выпуске рассылки…

Если Вам понравились материалы рассылки, можете порекомендовать её своим друзьям и знакомым.

С искренним уважением,

Ринат Шаймарданов

автор и ведущий рассылки "Что мешает стать богатым?"

E-mail: onlymaximoney@gmail.com

платиновый партнер проекта "Русский Миллион"
E-mail: rusmillion@gmail.com

тел: +38 (067) 333-20-04

Copyright © 2006 by Rinat Shaimardanoff. All right reserved.

Copyright © 2006 by Rinat Shaimardanoff. All right reserved.

Материалы рассылки могут свободно перепечатываться и тиражироваться в электронном виде

без изменения текста, с обязательным сохранением авторского блока.

Перепечатка и тиражирование материалов рассылки в печатном виде возможны с письменного разрешения автора.