С Вами Ринат Шаймарданов, ведущий рассылок"Что мешает стать богатым?" и "Право быть богатым!"

платиновый партнер проекта "Русский Миллион"
                  

Доброго времени суток!

Сегодняшняя статья открывает цикл материалов о пенсионных капиталах. Тема, на первый взгляд, не имеющая отношения к богатству – но это только на первый взгляд. Ведь фактически, пенсионный капитал является итогом нашей жизни. И от того, насколько серьезен это капитал, зависит, как вы проживете остаток своей жизни: счастливо и безоблачно – или же в нищете и страданиях. А капитал, как мы все понимаем, создается не за один год.  Так что…

Как получать деньги, не работая?

Очень просто – выйти на пенсию…

Пенсия под микроскопом

Старость приходит к людям независимо от того, есть у человека деньги или нет. Это, пожалуй, единственная гостья, которой безразличен размер Вашего дохода. И ваше желание. Да… И, думается, если бы у людей был выбор, многие предпочли бы позвать в гости татарина, чем встречать такую гостью, как старость. Даже, наверное, большинство. И все же согласитесь, что гостей, тем более - незваных, лучше встречать, имея солидный финансовый запасец. Например, несколько тысяч долларов. Или евро. Или, на худой конец – кувейтских динаров… Согласны?

Но многие ли могут похвастать таковым облегчающим обстоятельством к моменту встречи с мадам Пенсией? Как говаривал самый знаменитый советский ковбой товарищ Сухов – это вряд ли!. А, собственно говоря – почему? Ведь всю свою жизнь подавляющее большинство людей трудится, не покладая рук, поп и ног и зарабатывает деньги. Причем, деньги достаточно солидные, если принять во внимание весь трудовой стаж и общую сумму заработанных за этот период средств. Казалось бы, мы строили-строили и, наконец, построили. На работу не ходишь, а деньги идут! Живи, старик, наслаждайся свободой, пей кефир, лускай семечки и щипай девок в свое удовольствие…Ан нет! К моменту выхода на пенсию 80% людей в нашей стране не имеют никаких сбережений. 10-12% имеют какие-то деньги, которые рассчитывают тратить разумно и экономно, т.е., только на водку, лекарства и похороны. А не на какую-то там колбасу или финики. Еще 5-6% имеют приличные накопления, которые позволяют им вести достойный образ жизни, получать хорошее медицинское обслуживание и, в конечном итоге,  прожить, съесть и выпить больше, чем их неимущие сверстники. Про оставшиеся несколько процентов богатых и уважаемых пенсионеров мы здесь упомянем исключительно для того, чтобы с уважением поклониться им за их деловые качества и житейскую мудрость, позволившие этим мощным старикам не отдаваться на склоне лет в руки государства, а создать свой собственный капитал. Благодаря которому они могут, выйдя на пенсию, жить достойно и получать от жизни все блага этого огромного и прекрасного мира. И еще радовать внуков. Или огорчать. Но это только в том случае, когда богатый дедушка явно зажился на этом свете и ни в какую не желает скопытиться. А внукам уже за тридцать… Сами понимаете, какая тут может быть радость. Все на нервах.

Так в чем же дело? Почему большинство людей к закату жизни становятся беднее? Почему, невзирая на все усилия работающего населения и различные государственные программы, уровень жизни пенсионеров однозначно отличается в худшую сторону по сравнению с допенсионным периодом? И есть ли способ повернуть этот процесс вспять, сделать так, чтобы каждый прожитый год прибавлял человеку не только 365 дней, но и несколько сотен, а еще лучше – тысяч,  полновесных финансовых единиц? Чтобы трудящиеся мечтали поскорее выйти на пенсию и, наконец-то, насладиться плодами трудов всей своей жизни. Возможно ли это?

Попробуем разобраться. Прежде всего, ответим на два вопроса – что же такое пенсия и откуда берутся деньги на её выплату?

Итак, вопрос первый – что же такое пенсия? Пенсия – это денежное довольствие, которое получает от государства человек, который по той или иной причине имеет право на получение этого довольствия. Причины возникновения права на пенсию бывают разные, но, в общем и целом, их можно разделить на три большие группы:

–        состояние здоровья,

–        возраст,

–        заслуги перед государством.

На данный момент нас интересует пенсия по возрасту, поэтому рассматривать мы будем именно её. И отвечать на наши два вопроса будем применительно к этому виду пенсии. Итак, пенсия по возрасту – это денежное довольствие, которое получает здоровый (или не очень) человек, либо имеющий определенный трудовой стаж, либо достигший определенного возраста, либо  и то, и другое. Откуда берутся деньги на выплату этого денежного довольствия? Ну, официальная версия такова: из зарплаты работающего человека ежемесячно делаются отчисления в Пенсионный фонд, который управляет этими деньгами. За долгие годы трудового стажа и в результате фондового управления образуется приличная сумма, и вот именно из неё-то и производится выплата пенсии. Ну, то есть, как если бы вы работали-работали и с каждой получки запихивали бы червончик в копилку. А потом, когда вышли на пенсию, взяли бы кувалду и от души хряснули бы по этой лоснящейся свиной спине с прорезью. В надежде, что она вернет вам потраченные в неё банкноты. И вы их с удовольствием пропьете. Правильно? Вам так объясняли в школе?

Давайте теперь рассмотрим эту версию подробнее. Что означает понятие «отчисления в пенсионный фонд»? Это означает, что при начислении Вам зарплаты часть этой зарплаты Вам не выплачивается, а сразу перечисляется в Пенсионный фонд. И происходит такой процесс ежемесячно, в течение всего Вашего трудового стажа. Теперь давайте считать.

В среднем, отчисления в Пенсионный фонд составляют 13% от заработной платы. Давайте проведем очень приблизительные расчеты, которые покажут, сколько средний человек  выплачивает в Пенсионный фонд в течение трудового стажа. Будем считать, что в среднем за весь трудовой стаж средняя зарплата у этого среднего человека равняется 100 у.е. Естественно, мы не имеем в виду Березовского. Или Абрамовича. Им еще до пенсии далеко. Так вот, при таком раскладе ежемесячные отчисления будут составлять 13 у.е., ежегодные – 13*12=156 у.е. Это означает, что при трудовом стаже в 30 лет (считаем трудовой стаж с 25 до 60 лет с возможными перерывами) в Пенсионном фонде накапливается сумма в 4680 у.е. Напоминаем, что расчет очень приблизительный и не учитывает возможный прирост средств за счет профессионального управления этими активами. И правда, посудите сами – откуда в государственном учреждении взяться профессионалам по управлению активами? Кто из профессионалов туда пойдет? Что им там делать на зарплате госслужащего? Пенсионеров, смешно сказать, кормить, что ли?  Ну да ладно, это все лирика, возвращаемся к нашим расчетам.

Так что же означает высчитанная нами сумма в 4680 у.е? Эта сумма означает, всего-навсего, то, что человек будет получать своё денежное довольствие (то бишь пенсию) исходя из этой суммы. То есть, ежемесячно из этой суммы будет выделяться какая-то часть и выдаваться человеку на руки. Пусть, например, это будет 40 у.е. А что означает эта сумма? Умудренный читатель сразу сообразит, что нужно разделить 4680 на 40 – и мы получим количество месяцев, на которые хватит накопленной суммы. И на сколько же? 4680/40=117. Итак, этой суммы хватит на 117 месяцев или чуть меньше, чем на 10 лет. Вроде бы, неплохо. Но…

Опять задаём наш волшебный вопрос «Что это означает»? А это означает, что, выйдя на пенсию, Вы, во-первых, будете получать в 2,5 раза меньше, чем раньше – в среднем; и, во-вторых, исходя из Ваших отчислений в Пенсионный фонд, получать деньги Вы будете только в течение 10 лет. А потом? А вот тут-то  начинается самое интересное! А потом Вы тоже будете получать деньги. Положенные Вам 40 у.е. Но откуда они берутся? Из четырех источников. Но не марксизма-ленинизма. Из финансовых источников Пенсионного фонда. «А что же это за источники?» - спросит любопытствующий читатель. А автор хитро так улыбнется, достанет видавший виды кисет с махоркой, неторопливо свернет из старой облигации внутреннего займа «козью ножку», старательно раскурит её, пыхнет сизым облаком едкого самосада и только потом, вдоволь насладившись нетерпением читателей, поведет свой сказ дальше.

Первый, значит, финансовый источник пенсионных ресурсов – реальный: Ваша пенсия выплачивается из той суммы, которая скопилась в Пенсионном фонде из всех Ваших пенсионных отчислений за всю Вашу трудовую деятельность. При этом, когда Вы умрете – независимо от того, случилось это за три года до пенсии, на второй день после выхода на пенсию, через год или через 5 лет – все положенные Вам (т.е., недополученные либо вовсе неполученные Вами) средства из Пенсионного фонда переходят в собственность государства. Даже если Вы получали сумасшедшую зарплату и с Вас снимали сумасшедшие отчисления в Пенсионный фонд, и у Вас там накопилсяь миллион-другой рублей – а Вы крякнули сразу после прощального банкета, где Вас провожал на пенсию весь коллектив предприятия – всё до копейки перейдет государству. Ни Вашей, извините, безутешной вдове. Ни Вашим детям. Ни Вашим внукам. И снова наш волшебный вопрос – а  что это означает? Что чем меньше Вы проживете на пенсии – тем выгоднее это государству: ведь когда Вы умрете, все Ваши отчисления в Пенсионный фонд получит государство.

Второй источник пенсионных активов – фактический: пенсионные отчисления ныне работающих людей. То есть, государство будет выплачивать Вам деньги из пенсионных отчислений Ваших детей, внуков или вовсе незнакомых Вам людей, которые в данное время работают. То есть, будет залазить к ним в карман. Так же, как залазило в карман Вам, когда работали Вы, чтобы оплатить пенсии других людей. И так же, как будет залазить в карман всем работающим, чтобы обеспечить неработающих. Видели, наверное, рекламу налоговой службы – что, дескать, ежели ты не платишь налоги, государство не может выплачивать пенсии пенсионерам. А никто не задумался – а почему, собственно, из моих налогов должны выплачиваться пенсии кому-то другому? А где, собственно говоря, деньги, которые собирали в Пенсионный фонд с нынешних пенсионеров? Ведь собирали же? Собирали. А куда, спрашивается, дели? И почему теперь пытаетесь втереть мне, что именно я должен отвечать за выплату нынешних пенсий, а не тот, кто раньше собирал деньги для этих самых пенсий? То бишь, государство в лице Пенсионного фонда?

Только никто этого не спросит. Потому что не привыкли люди утруждать себя размышлениями. Не привыкли задаваться вопросами. На том и держится наша пенсионная система. С нас собирают деньги в Пенсионный фонд якобы для выплаты пенсий нам, но на деле из наших взносов выплачивают пенсии нынешним пенсионерам. А когда придет время получать пенсии нам – естественно, платить будет не из чего. И тогда государство полезет в карман следующему поколению. Что это означает? Что чем меньше Вы проживете на пенсии – тем выгоднее это государству: ведь если Вы умрете, Вам не нужно будет выплачивать пенсию.

Третий источник пенсионных выплат - декларируемый: Пенсионный фонд управляет Вашими деньгами так хорошо, что в результате управления сумма Ваших отчислений возрастает. И это позволяет выплачивать Вам пенсию столько времени, сколько Вы сможете прожить при таком уровне жизни. Так это на самом деле или не так – судить не будем. Заметим только, что согласно законодательству, управлять финансовыми активами имеет право только специально лицензированная управляющая компания. К тому же, находящаяся под надзором соответствующих контролирующих органов. Пенсионный фонд, между прочим, такой лицензии не имеет. Соответственно, и управлять ничем не может. Может только аккумулировать средства. И передавать их в управление. Другой управляющей компании. Которая имеет лицензию и все такое прочее. А управление финансами подразумевает не только возможную прибыль, но и возможные убытки. Что это означает? Что если управляющая пенсионными активами компания сработала плохо и по итогам года получила убытки – Вам не из чего будет выплачивать пенсию. Что это означает? Что чем меньше Вы проживете на пенсии – тем выгоднее это государству: не нужно будет судорожно изыскивать средства и латать дыры в Пенсионном фонде, чтобы вовремя и в полном объеме выплачивать Вам положеннцю пенсию. А если управляющая компания сработала хорошо и получила прибыль? Тогда да, тогда активы Пенсионного фонда – а стало быть, и Ваши пенсионные активы – увеличатся. А что это означает? Что чем меньше Вы проживете на пенсии – тем выгоднее это государству: ведь тогда не надо будет отдавать Вам Вашу долю дохода в виде пенсии. И оставить себе и Ваши пенсионные накопления, и полученные от их использования дополнительный доход.

И четвертый источник пенсионных выплат – использование пенсионных отчислений других людей (Ваших друзей, соседей, сослуживцев, знакомых и незнакомых), которые либо не дожили до пенсии, либо, выйдя на пенсию, прожили немного и не успели исчерпать своих накоплений. Вот из этих-то средств – средств умерших людей – Вы и будете получать свою пенсию в том случае, когда сумма Ваших реальных отчислений в Пенсионный фонд, по идее, уже исчерпается. Что это означает? Что чем меньше Вы проживете на пенсии – тем выгоднее это государству: ведь тогда ему не придется платить Вам из тех денег, которые уже стали его собственностью.

Господа будущие пенсионеры! Уловили сходство в итоговых ответах на четыре вопроса о пенсиях? Повторим его ещё раз: ЧЕМ МЕНЬШЕ ВЫ ПРОЖИВЕТЕ НА ПЕНСИИ – ТЕМ ВЫГОДНЕЕ ЭТО ГОСУДАРСТВУ. А как добиться, чтобы Вы меньше прожили на пенсии? У государства для решения этого вопроса есть два пути. Какие? А вот сейчас мы по ним пробежимся, не к ночи будь сказано.

Первый путь – повысить возрастной порог для выхода на пенсию. И, между прочим, кто внимательно следит за новостями, наверное, уже заметил, что такой вопрос уже обсуждается – поднять возрастной ценз выхода на пенсию до 65 лет. Вспомнили? Были такие разговоры? Были. И будут. И будьте спокойны – подымут. Как пить дать. Еще при нашей с вами жизни. Что это означает? Что работать и платить деньги в Пенсионный фонд мы будем на 5 лет больше, а получать пенсию – на 5 лет меньше. С двух сторон получается 10 лет. В пользу Пенсионного фонда. То бишь – государства.

И второй путь – создать такие условия жизни для пенсионеров, чтобы они не слишком задерживались на этом свете. Чтобы мёрли, можно сказать, как мухи. Или как микробы от «Доместоса». Что может стать такими условиями? Господа, у вас мало фантазии! Пожалуйста! Маленькие пенсии, высокая стоимость коммунальных услуг, дорогие продукты, дорогие лекарства, качественная, но дорогая медицина и бесплатная, но бесполезная поликлиника… Да мало ли еще чего! Пораскиньте мозгами. Посмотрите по сторонам, дорогие читатели, спросите у своих родителей или бабушек с дедушками – они расскажут, что не дает им жить долго и счастливо.

Так что, милейшие, зарубите себе на носу раз и навсегда: ПЕНСИОНЕР ЯВЛЯЕТСЯ ДЛЯ ГОСУДАРСТВА ИЖДИВЕНЦЕМ,  А ОТ ИЖДИВЕНЦА ВСЕГДА СТАРАЮТСЯ ИЗБАВИТЬСЯ. Поэтому никогда государство не станет создавать условия для пенсионеров, никогда государственные пенсии не позволят пенсионеру жить достойно, никогда продление жизни пенсионера не станет предметом государственной заботы. НИ-КОГ-ДА! Никогда – если только у пенсионера не будет столько своих собственных денег, чтобы самому оплачивать свои потребности, самому оплачивать медицинские услуги и лекарства, независимо от размера пенсии.  И чем больше у него будет личных накоплений, чем меньше пенсионер будет зависеть от государственной пенсии– тем лучше будет относиться к нему государство. То есть, глядя со стороны государства, можно сказать: пенсионер при своих деньгах – полноценный и полезный государству член общества; пенсионер, живущий на государственную пенсию – иждивенец и ненужный элемент, от которого необходимо как можно скорее избавиться. И, если у Вас до сих пор оставались надежды, что в преклонном возрасте о Вас позаботится государство – избавьтесь от них немедленно, иначе государство избавит Вас от них само, когда станете пенсионером. Но тогда уже будет поздно. Слишком поздно.

Чтобы этого не случилось, автор настоятельно рекомендует задуматься о пенсии прямо сейчас, не откладывая. Даже если читателю 16-18 лет. Это идеальный возраст для закладки фундамента серьезного пенсионного капитала. Но даже если читателю 50 лет – еще не поздно. Хотя, конечно, сложнее.

***

Продолжение темы и рассмотрение различных инструментов и путей создания пенсионного капитала – в следующих выпусках рассылки.

P.S. Не забудьте порекомендовать эту статью друзьям и знакомым.

Процветания Вам и Вашему дому!

Ринат Шаймарданов

автор и ведущий рассылок

"Что мешает стать богатым?" и «Право быть богатым!»

E-mail: onlymaximoney@gmail.com

платиновый партнер проекта "Русский Миллион"
E-mail: rusmillion@gmail.com

тел: +38 (067) 333-20-04

 

Copyright © 2006 by Rinat Shaimardanoff. All right reserved.

Материалы рассылки могут свободно перепечатываться и тиражироваться в электронном виде

без изменения текста, с обязательным сохранением авторского блока.

Перепечатка и тиражирование материалов рассылки в печатном виде возможны с письменного разрешения автора.