Все выпуски  

Как лучше вложить деньги или зачем нужен финансовый план





Как лучше вложить деньги или зачем нужен финансовый план

Мне часто приходится отвечать на одни и те же вопросы: нужно ли сегодня инвестировать? куда вкладывать ? как лучше – ежемесячно или одной большой суммой ? нужно ли инвестировать вообще ? Как ни странно, но на один и тот же вопрос в одно и то же время я даю разные ответы. Причина не лежит на поверхности и объясняется семейными и финансовыми обстоятельствами инвесторов.

Ситуации бывают разные. Решение принимается на основе возраста, дохода, расходов семьи, налоговой сетки, наличия «хороших» и «плохих» долгов, намерений осуществить крупные покупки или продажи (например, недвижимости), других планов на будущее, склонности к инвестиционному риску.

В январе и феврале чаще других звучит вопрос: есть некая сумма денег (для простоты скажем 10 тысяч) и что лучше: погасить часть ипотечного кредита (mortgage) или внести в индивидуальный пенсионный план ? Я бы не ставил так вопрос, а сформулировал бы его по-другому. Вот один из примеров: нам по 35 лет, имеем постоянную работу, доходы 80 тыс и 50 тыс в год, наши ежемесячные расходы 6 тыс, ссуда на жилье 300 тыс, платим по ней 1,770 в месяц (что входит в оговоренные 6 тыс. расходов) и т.п. (дальше в том же духе). Как лучше распорядиться свободными деньгами ?

Многие даже не подозревают какое количество возможных вариантов может предложить им опытный финансовый советник. Помимо использования теоретических знаний и сегодняшней финансовой ситуации в экономике, я вникаю в конкретную ситуацию каждой семьи.


Не забудьте купить страховку для посетителей Канаду
Canadian Travel Insurance for New Immigrants and Visitors

«Классическое» использование свободных денег в феврале – вложение в RRSP , а полученный после этого возврат налогов - для погашения ссуды на жилье. Естественно, правил без исключений не бывает. Когда денег на внесение в пенсионный план нет, надо решать другой вопрос: брать или не брать RRSP loan и ответ не всегда тривиальный, надо проанализировать финансовую ситуацию семьи полностью, прежде чем делать те или иные рекомендации.

При определенных обстоятельствах можно даже «найти из ничего» ссуду в 40 тыс долл для первого взноса на покупку жилья, да так, что даже кредитное бюро не будет знать о взятом долге. Такие методы применяют финансово грамотные и профессиональные консультанты.


Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по инвестиционным фондам и страхованию



Из наших архивов:


Инвестиции в RRSP (инвестирование на пенсию в Канаде)

Закон об RRSP описывает правила, по которым налогоплательщик может накапливать средства для безбедной старости. Но закон не указывает куда надо инвестировать средства. Часто рядовому инвестору трудно разобраться, что ему выгоднее.

Практически все имеют счета в банках. В январе-феврале служащие банков начинают обзванивать вкладчиков и предлагать вложить деньги в RRSP в их банке. Клиент приходит и поступает на «обслуживание» к работнику банка. Надо сказать, что у служащего банка довольно неплохой твердый оклад в сравнении со средним по Канаде. Он не особо заинтересован в финансовом успехе вклада.* Его главный интерес – не потерять свое место. А для этого главное – массовость. Я не знаю случая, чтобы кому-то звонили из банка и сказали, что поменялась экономическая ситуация и инвестиционный портфель клиента требует пересмотра. В банке клиенту дают заполнить анкету склонности к инвестиционному риску, которая не учитывает все индивидуальные факторы. Служащий не заинтересован обучать клиента, да и когда, если задние напирают в очереди. Он никогда не скажет, что глупо вкладывать сегодня деньги в те или другие ценные бумаги ( в разное время это разные сектора экономики: высокие технологии, золото и драгоценные металлы, нефть, банковская сфера и пр.) и не объяснит, почему. Он, может быть, видит вас в первый и последний раз. К тому же, языковый барьер тоже приносит свою разрушительную лепту в создание вашего RRSP.

RRSP – залог финансового благополучия вашей семьи в будущем. Кроме того, вклад в RRSP поможет вернуть часть налогов. Величину вклада поможет определить финансовый план , составленный специалистом. Здесь же можно выяснить стоит ли вам брать деньги в долг для инвестирования. Иначе, если вы откладываете в RRSP больше, чем необходимо, вы лишаете себя и свою семью сегодняшних благ. Если вы откладываете в план мало, вы теряете в будущем.

Следующий этап построения вашего RRSP – выбор инвестиций. Здесь тоже необходим индивидуальный подход. Надо учитывать возраст, доход, будете ли вы использовать RRSP на покупку жилья или на учебу и много-много других факторов. Инвестиции можно сравнить с рыбной ловлей:

  • кто-то отправляется с удочкой на маленькой, неустойчивой лодке
  • кто-то будет ловить сетью с мощной яхты
  • а кто-то просто захочет пойти в магазин и купить то, что выберет.

Ясно, что все ситуации требуют адекватного подхода. Если ловить сетью на мелкоте, то можно только сеть порвать. А, если подцепить на удочку крупную рыбину, то можно и лодку перевернуть. Так и инвестор должен сделать свой выбор из общего многообразия: mutual фонды, segregated фонды, хеджевые фонды, индекс фонды, акции, облигации, депозитные сертификаты и пр. Правильное решение поможет вам заложить основу обеспеченного будущего.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Примечание:
* - сотрудники банка часто имеют валовый "план" на месяц - сколько денег должны внести клиенты. Если план недовыполнен пару раз - работник может потерять свое место, перевыполнен - возможна премия. Финансовый советник получает комиссионные при инвестировании средств, а также в зависимости от общего объема денег под управлением. Т.е. он напрямую заинтересован в росте средств клиента.

Список публикаций по данной теме:
Михаил Арбетов «RRSP для накопления средств на пенсию»
Михаил Арбетов «Супружеский RRSP»
Михаил Арбетов «Неудобства» RRSP»
Михаил Арбетов «Инвестиции и RRSP»
Михаил Арбетов «RRSP заем (loan)»
Михаил Арбетов «Групповые RRSP»
Михаил Арбетов «Государственная пенсия в Канаде»
Михаил Арбетов «С кем быть?»
Михаил Арбетов « RRSP Loan и отчисления в RRSP»
Михаил Арбетов «Home Buyers’ Plan. Часть первая – Кто покупатель»
Михаил Арбетов «Государственная пенсия и прочие выплаты в 2002г.»<

  • Михаил Арбетов «Иметь или не иметь ... RRSP? »


    Дополнительные услуги читателям рассылки "Arbetov.com – Что надо знать о финансах в Канаде"

    Мы рады сообщить, что получатели рассылки, которых сейчас более 1 600, имеют возможность сообщить в одной из рассылок о своем бизнесе, имеющемся интернет-ресурсе или поместить бесплатное объявление. Чтобы прислать заявку на бесплатную рекламу в рассылке, шлите текст на адрес free_advertisement@arbetov.com

    Представляем вашему вниманию бизнесы получателей нашей рассылки:
    Компания Nanny For Canada поможет вам устроиться на работу няней в Канаде, а в дальнейшем и получить статус постоянного резидента.
    VanSettlementService и FriendlyCity помогают адаптироваться в Ванкувере.
    На форуме от RussianVancouver.ca вы можете пообщаться с теми, кто уже в Ванкувере.

    Также обращаем Ваше внимание на следующие полезные ссылки: Доска бесплатных объявлений в Ванкувере Знакомства в Канаде Бесплатные финансовые консультации Михаила Арбетова


    Связь с читателями (Вопрос-ответ):

    Здравствуйте Михаил!

    Скажите, пожалуйста, можно ли избежать двойного налогообложения, живя в Канаде и имея бизнес в России (налоги уже платятся в России)? Как эти деньги можно получать в Канаде? Хотелось бы просто получать деньги на счет.

    Если Вы легальный канадский резидент, то обязаны платить налоги на персональные доходы во всем мире. Исключение составляет иммиграционный траст (на 60 месяцев минус 2 недели) и другие виды оффшорных трастов (иногда можно получить и пожизненную возможность избежать налогов на доходы за пределами Канады).

    Организация таких структур должна быть оправдана материально. Доход зарубежной корпорации не является персональным доходом, но дивиденды и другие выплаты от корпорации на Ваш персональный счет - являются.

    Между Канадой и Россией есть договор об отмене двойного налогооблажения.

    Это означает, что уплаченные в России налоги учитываются при рассчете канадских налогов и на эту сумму уменьшаются канадские налоги. Поясню на примере. Вы заработали в России 100 тыс. канадских долларов и заплатили налог 13% = 13тыс.

    По налоговому калькулятору (примерная сумма налогов) видно, что в Британской Колумбии полная сумма налога должна составить 27 тыс, а в Онтарио - 29 тыс. Отнимаем от нее уже уплаченные 13тыс и доплачиваем Канаде 14 или 16 тыс в зависимости от провинции проживания.

    Я не знаю как переводить деньги из России в Канаду , т.к. уже более 10- ти лет в Канаде. Но пока жалоб на невозможность таких переводов не слышал.

    Наш форум с обсуждением наболевших вопросов: Клуб Канадских Иммигрантов Михаила Арбетова

    Письма на тему страховок
    Вопросы по мед. страхованию иммигрантов и доходовой декларации
    Письмо по "сбережению" привезенных средств
    Покупка канадской медицинской страховки для «newcomers» через интернет (online)
    Покупка иммигрантской и туристической страховки через интернет

    Вопросы от новых иммигрантов
    Как заполнять чеки в Канаде
    Мы надеемся получить визу где-то в начале следующего года
    Через 2 месяца мы приезжаем в Ванкувер
    Иммигр.мед.анализы сдал. Что дальше?
    Перевод сбережений
    Налоги для иммигрантов и иммиграционный траст
    Подготовка к переезду. Платежи за рубеж. Безналоговые инвестиции
    Налогообложение иммигрантов


    Variable, Open & Convertible Mortgage Rates

    Institution   Update   Variable   6 months
    Open
     
    6 months
    Convert
     
    1 year
    Open
     
    1 year
    Convert
     
    2 years
    Open
     
    Alterna Bank  2/19/2008  5.75  8.90  9.50 
    ATB Financial  2/19/2008  5.75  8.90  9.40  9.60 
    Bank of Montreal  2/19/2008  5.30  8.90  7.10  9.40 
    Bank of Nova Scotia  2/19/2008  5.75  8.90  7.05  9.35 
    Bank West  2/19/2008  5.75 
    Caisses Desjardins  2/19/2008  8.90  9.50 
    Canadian Tire Bank  2/19/2008  5.15  7.70 
    Canadian Western Bank  2/19/2008  5.25  8.90  7.05  9.40 
    Canadian Western Trust  2/19/2008  8.90 
    CIBC  2/19/2008  5.75  8.90  7.10  9.50 
    Citizens Bank  2/19/2008  5.50  7.10  7.10  -="center">- 

    Приглашаем подписаться на рассылку "Ванкувер и Британская Колумбия - лучшие места в мире для туризма, учебы и этнических блюд" и рекомендуем посетить сайты о Канаде, финансах, инвестициях и страховании:
    Buy Visitors to Canada Medical Insurance Online
    Insurance On-line For Canadian and Visitors To Canada
    Online Help For New Immigrants To Canada
    Cafe Planet Java in Historical Fort Langley, Greater Vancouver
    Arbetov.com- Финансы, инвестирование, страхование и налоги в Канаде
    Финансы, инвестиции, страховки в Канаде
    Жизнь в Канаде, страхование, вложение денег, финансы
    Адаптационные услуги для новых эмигрантов
    Услуги по адаптации и обустройству в Ванкувере
    Life and Finance for Russian Canadian
    Британская Колумбия, Канада - Русский Ванкувер
    Форум Русский Ванкувер (Канада)


    P.S. О неназойливой рекламе:
    Если вам нравится наша рассылка, то вы можете порекомендовать ее своим знакомым и "незнакомым" двумя способами:
    1. Как вам будет удобнее :)
    2. При общении на каких-либо тематических форумах, вы можете разместить в своем "профиле", в разделе "подпись" следующую строчку: <a href="http://arbetov.com/managearticle.asp?c=30&a=44" target=newwin>"Что нужно знать о финансах в Канаде "</a>

    Также мы ждем от вас предложений по содержанию рассылки и возможных улучшений-дополнений к ней.
    Предложения, мнения и т.п. ожидаем здесь - ann.catfish@gmail.com

    С уважением, авторский коллектив.


    Copyright 2000 - 2008
    Publisher ARM Marketing Services Inc. All Rights Reserved.
    Копирование материалов рассылки и публикация их на других вебсайтах без разрешения автора является нарушением авторских прав и преследуется по закону в стране нарушения. Публикация без указания автора и ссылки на сайт оригинала является еще более серьезным нарушением.

  • В избранное