Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Новости рынка online услуг

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Откуда берутся деньги?" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

  Апрель 2001   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
Автор
Сергей

Статистика

1.722 подписчиков
+1 за неделю
←   Все выпуски   →

Новости рынка online услуг


Служба Рассылок Subscribe.Ru проекта Citycat.Ru

НОВОСТИ РЫНКА ONLINE УСЛУГ

http://www.uslugionline.ru/news/index.html
Выпуск 1

Приветствую Вас, Дорогие читатели!


Итак, в нашей рассылке мы собираемся освещать текущее состояние рынка online услуг как в Рунете, так и во Всемирной Сети. Конечно, это слишком громкое заявление, но мы постараемся его придерживаться. Как говорил Лев Николаевич Толстой "если хочешь переплыть реку бери чуть выше - всё равно течение снесёт" (извиняюсь за неточность цитаты).

Вас ждут новости, обзоры ресурсов, аналитика, интервью с интересными людьми, статьи о своеобразных экзотических Интернет-услугах.

Сегодня поговорим о платежных системах...

Илья Ковалев

ИНТЕРНЕТ-ПЛАТЕЖИ



В рамках всемирной сети Интернет еще не устоялись методы проведения платежей, которые могли бы полностью удовлетворить все запросы нарастающей волны электронной коммерции. Тем не менее, в настоящее время большинство платежей в Интернете осуществляется при помощи кредитных карточек. Платежи при помощи карточек обладают рядом недостатков, к которым можно, например, отнести низкий уровень безопасности и защищенности, полное отсутствие анонимности участников платежа, узкий диапазон сумм возможных платежей, жесткое разделение клиентов на покупателей и продавцов, относительная медленность расчетов. Кроме того, в некоторых странах, например в России, кредитные карточки мало распространены. В ближайшие годы эти недостатки вряд ли будут преодолены из-за инерции, порождаемой существующей инфраструктурой и огромной массой консервативных потребителей (кроме того, модернизация существующей карточной инфраструктуры требует значительных инвестиций и приводит к потере инвестиций, вложенных ранее).

При платеже кредитной картой в интернет, покупатель, как и в реальной жизни должен передать сведения своей кредитной карты продавцу, а продавец, перенаправить эти данные вместе с суммой платежа в процессинговый центр или банк-эмитент карты. При этом в процессинговом центре выполняется проверка подлинности карты, проверяется баланс на счету и, в соответствии с результатами, выдается результат - либо подтверждение платежа, либо отказ. В силу анонимности и безликости Интернет, владельцы карт не хотят передавать свои данные в интернет-магазин, ведь никто не гарантирует, что эти данные собираются магазином не в криминальных целях. Конечно, широко разрекламированный книжный магазин, скорее всего, действительно занимается торговлей книгами, однако маленький магазин открыток вполне может быть просто прикрытием для кардеров (люди занимающиеся взломом кредиток). Для защиты конфиденциальной информации пользователя и возникли системы, которые позволяют избежать передачи данных непосредственно в интернет-магазин.

Одной из ведущих российских систем, позволяющей осуществлять платежи в интернет посредством кредитных карт, является ASSIST (http://www.assist.ru ). При использовании платежной системы ASSIST происходит следующее:
  • Покупатель на сайте магазина формирует корзину заказов и выбирает способ оплаты кредитными картами
  • Магазин формирует заказ и переадресовывает покупателя на сервер ASSIST, передавая при этом код магазина, номер заказа и его сумму
  • Соединение с сервером ASSIST устанавливается по защищенному протоколу SSL, и покупатель передает данные своей кредитной карточки только на сервер ASSIST, при этом данные недоступны для магазина
  • На сервере ASSIST происходит предварительная обработка данных и передача их в банк системы
  • Банк системы проверяет наличие магазина в системе (по его коду) и при наличии магазина в системе, передает данные о карточке банку-эмитенту карты покупателя, либо процессинговому центру карточной платежной системы.
  • Банк-эмитент, либо процессинговый центр выполняют проверку подлинности карты и наличия необходимых средств на счету покупателя.
  • Если результат, полученный банком системы от банка-эмитента карты, положителен:
  • Банк системы передает серверу ASSIST положительный результат и осуществляет перечисление средств на счет магазина
  • Сервер ASSIST передает покупателю подтверждение разрешения платежа, а магазину - подтверждение платежа с номером заказа
  • В случае отрицательного результата
  • Банк системы передает серверу ASSIST отказ в проведении платежа
  • Сервер ASSIST передает отказ покупателю с объяснением причины, а продавцу - с номером заказа.
Несомненный плюс такого вида платежей заключается в том, что при пользовании подобной системой потребитель доверяет свои данные только одной достаточно уважаемой организации (в данном случае банку "Платина"), а не огромному количеству подозрительных интернет-магазинов. К тому же система предпринимает некоторые действия по защите покупателя от перевода денег в "липовые" интернет-магазины: все магазины, использующие систему должны заключить письменное соглашение с "Платиной" и предоставить свои юридические документы. Кстати магазины совершенно не обязаны держать свои сбережения именно в КБ "Платина", там для них будет создан только виртуальный счет, а потом деньги по межбанковским сетям будут переведены в указанный ими банк.

Другой подход, позволяющий добиться еще большей защиты, предлагают западные разработчики, такие как CyberCash. CyberCash предлагает покупателю установить на свой компьютер специальное программное обеспечение, которое шифрует данные кредитной карты прямо на компьютере пользователя и передает их на сервер CyberCash, где они расшифровываются, и далее, по закрытым банковским сетям, передаются в банк-эмитент карты или процессинговый центр.

Еще один западный разработчик - First Virtual, выдает своим пользователям персональный идентификатор VirtualPIN, который они и используют вместо данных кредитной карты. VirtualPIN передается на сервер First Virtual, где преобразуется в привычные данные кредитки, и далее, опять же по закрытым банковским сетям, пересылаются в процессинговый центр, где используются для подтверждения кредитоспособности покупателя, перевода денег на счет продавца и других необходимых операций. Кроме того, First Virtual использует электронную почту для получения от покупателя подтверждения покупки, перед тем как дать команду на перечисление средств. Еще один способ, позволяющий покупателям избежать передачи данных кредитной карты через интернет - генерация одноразовых карточек. Технология такова - банки-эмитенты устанавливают у себя специальную систему, разработанную компанией Orbiscom, а пользователи скачивают специальную программу, интерфейс которой выглядит, как графическое изображение кредитки с чистой строкой вместо номера. Введя в чистую строку номер своей кредитки, пользователь получает уникальный номер, который затем и используется в интернет-магазине вместо номера кредитной карты и действителен лишь на одну покупку.

Минус всех этих систем заключается в том, что необходимо скачивать дополнительное программное обеспечение, чего одинаково не любят делать пользователи во всем мире. Еще один способ уберечь от взлома свою кредитку, это использовать для платежей в Интернет отдельную карту.

Сейчас в России получает распространение система интернет-карт. Интернет-карты - это карты, имеющие все атрибуты реальной кредитной (или дебетовой) карточки, но без пластика. Ведь для платежей в интернет пластик не нужен. Такая карта является виртуальной копией Visa Classic. При этом очевидны преимущества - такая карта дешевле обычной в обслуживании, на ней может храниться именно столько денег, сколько нужно вам для платежей (то есть вы заранее знаете, что будете использовать ее только для платежей в Интернет, и поэтому, не будете хранить на этой карте большие суммы). В остальном в платежных системах типа ASSIST эта карта работает, как настоящая кредитка.

Перечисленные платежные системы призваны либо обезопасить передачу данных о банковской карте, либо вообще отказаться от их передачи. Всем этим системам еще предстоит обрести единый стандарт, который позволит продуктам разных разработчиков функционировать совместно. Наиболее перспективным стандартом можно считать стандарт SET (Secure Electronic Transaction), разработанный консорциумом во главе с Visa и MasterCard. SET представляет собой набор протоколов, предназначенный для использования web-браузерами и другими приложениями. SET использует цифровые сертификаты, для идентификации всех сторон, участвующих в сделке. SET так же шифрует данные кредитной карты, перед тем как отправить их посредством Интернет.

Системы оплаты банковскими картами с применением протокола SET уже заняли свою нишу, однако менее значительную, чем это первоначально ожидалось. Основные причины заключаются в дороговизне внедрения этого протокола, относительно высокой себестоимости транзакций, организационной громоздкости и инерционности сложившейся инфраструктуры использования банковских карт. Особенно стоит отметить непригодность протокола SET для микроплатежей.

В России существуют субъективные факторы, осложняющие развитие электронной коммерции:
  • Низкий жизненный уровень, то есть отсутствие свободных средств у населения (реально платежи можно осуществлять только в нескольких крупных городах)
  • Низкий уровень компьютеризации общества и отсутствие широкого доступа к сети Internet (по самым оптимистичным оценкам лишь 8 % взрослого населения России являются пользователями Internet)
  • Трудности с открытием кредитных счетов - невозможность пользоваться кредитными системами расчетов.
  • Отсутствие законодательства и возможности правового регулирования систем расчетов в Интернете, есть вероятность выпуска ничем не обеспеченных электронных денег.
Однако такое положение вещей имеет свою положительную сторону - в России нет сложившейся старой инфраструктуры, инерционность которой тормозит внедрение новых технологий на Западе.

В заключение отметим, что существуют объективные экономические предпосылки и отработанные технологии для всех сегментов рынка электронных платежей, которые, несомненно, будут способствовать дальнейшему развитию и внедрению защищенных систем электронных платежей во всем мире и в России, как части мирового кибер-пространства.

Автор: Илья Ковалев

Список литературы
  1. Материалы конфиренции "Состояние и перспективы развития интернета в России", сентябрь 2000
  2. Ездаков А., Самушкова. А. "Организация расчетов через Internet" // Материалы сервера http://www.emoney.ru
  3. "Критический анализ традиционных платежных систем в Интернете." // Статья сервера http://www.paycash.ru
Если и у Вас будет что сказать - пишите: editor@uslugionline.ru. Заметьте, мы платим за статьи - обязательно познакомьтесь с нашими правилами: http://www.uslugionline.ru/news/index.html
http://subscribe.ru/
E-mail: ask@subscribe.ru
В избранное