Возможно ли в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" включение в кредитный договор банка (в том числе ипотечный) условия об увеличении в период действия договора размера процентной ставки за пользование кредитом при увеличении ключевой ставки (переменная процентная ставка, или "плавающая")?
Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Включение указанного в вопросе условия в кредитный договор не противоречит закону.
Обоснование вывода:
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 указанной статьи к отношениям по
кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ
"Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из
существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").
Из приведенных норм следует, что условие о размере процентной ставки по кредиту
может быть согласовано сторонами кредитного договора как в виде фиксированного
процента, так и в виде механизма определения величины процентной ставки по кредиту в
зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре (смотрите, в
частности, п. 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13
сентября 2011 г. N 146). По существу аналогичные положения прямо предусмотрены Федеральным
законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском
кредите). Так, при заключении договора потребительского кредита в индивидуальных
условиях такого договора, согласуемых банком и заемщиком, должна быть определена
процентная ставка, которая может быть как постоянной, так и переменной. Постоянная
ставка представляет собой ставку в фиксированной величине процентов годовых, а
переменная - ставку в процентах годовых, величина которой может изменяться в
зависимости от изменения переменной величины. Индивидуальные условия договора
должны содержать порядок определения переменной процентной ставки,
соответствующий требованиям Закона о потребительском кредите. В частности,
значения переменной величины, используемой при расчете переменной процентной
ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и
аффилированных с ним лиц (п. 8 ч. 4 ст. 5, п. 4 ч. 9 ст. 5, ч. 11 ст. 5, ч.ч. 1, 2 ст. 9 Закона о потребительском
кредите). Очевидно, что к таким обстоятельствам относится и изменение ключевой
ставки ЦБР.
Как показывает правоприменительная практика, возможность одностороннего
изменения банком размера процентов за пользование кредитом может быть
обусловлена в кредитном договоре изменением ключевой ставки Банка России
(постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 20 октября 2015 г. по делу N А65-5644/2015,
постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 8 сентября 2015 г.
N 11АП-11030/15 по делу N А55-7427/2015, постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда
от 27 июля 2015 г. N 11АП-8310/15 по делу N А65-5644/2015, постановление Первого арбитражного апелляционного
суда от 1 сентября 2015 г. N 01АП-4950/15 по делу N А43-3759/2015, постановление Семнадцатого арбитражного
апелляционного суда от 3 августа 2015 г. N 17АП-8011/15 по делу N А60-6730/2015). Разумеется, при реализации
этого права банк должен действовать исходя из принципов разумности и
добросовестности (п. 3 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного
Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147). Отметим, что аналогичная правоприменительная практика,
которая непосредственно касалась бы применения Закона о потребительском кредите,
на сегодняшний день еще не сформирована. Однако полагаем, что приведенные выше нормы
позволяют утверждать, что все вышеизложенное относится и к кредитным договорам, на
которые распространяется действие этого Закона.
В заключение отметим, что согласно ч. 2 ст. 1 Закона о потребительском кредите этот Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
Комментариев нет:
Отправить комментарий