Как правильно пользоваться кредиткой
Популярность кредиток в нашей стране растет каждый год. Оно и понятно — банки охотнее выдают карточки, чем потребительские ссуды, плюс есть льготный период, во время которого не начисляются проценты, а еще за покупки можно получить кешбэк.
В ноябре 2021 года, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), отечественные финансовые организации выдали на 14% кредиток больше, чем в октябре, и на 40% больше, чем за аналогичный период 2020 года. Всего банки выдали 1,31 миллиона кредиток.
Одни считают кредитку своей финансовой подушкой на случай непредвиденных расходов. Другие с помощью кредитной карты умудряются экономить — оплачивают ей покупки, а свои деньги хранят на накопительном счете, когда подходит к концу льготный период, гасят долг. Для третьих это легкодоступные деньги, с помощью которых здесь и сейчас можно купить понравившуюся вещь.
Рассказываем, как правильно пользоваться кредиткой, чтобы не потерять деньги.
Самый дорогой кредит и льготный период с сюрпризом
Мы не зря сказали, что банки охотнее выдают клиентам кредитные карты, чем потребительские ссуды. И все эти льготные периоды и кешбэки компенсируются огромными процентами по кредиткам. В банках это самый дорогой кредитный продукт.
«“100 дней без процентов” — такие заголовки привлекают клиентов. Однако после льготного периода наступает период начисления процентов. Процентная ставка по кредитным картам является самой высокой из всех кредитных продуктов, которые сегодня есть на российском рынке. В среднем это 25-27% годовых.
Порой льготный период становится ловушкой для человека. Ему кажется, что это долго, у него есть время решить вопрос с пополнением. Именно на это банк и рассчитывает, что обязательно наступит такой момент, когда человек не справится», — предупреждает эксперт по управлению личными финансами, эксперт Национального центра финансовой грамотности Татьяна Волкова.
Льготный период на самом деле не так-то прост. Вовсе не значит, что с момента оплаты покупки заемщику отводится 50-70-100 дней на возврат денег. Бывает, что расчет происходит с момента совершения первой покупки. Допустим, вы «расчехлили» кредитку 1 декабря, грейс-период составляет 50 дней, то погасить задолженность необходимо до 20 января. Если последующая покупка была совершена, допустим, 10 января, то всю сумму долга, в том числе по второй покупке, нужно внести на счет до 19 июня.
Льготный период может зависеть от дат отчетного периода. Эта схема еще сложнее. Клиент в течение 30 дней может совершать покупки и расплачиваться кредиткой, а затем получает 20 дней, чтобы без процентов рассчитаться по займу. Если не уложиться в срок, то без уплаты процентов не обойтись.
Рекомендуем уточнять в своем банке условия, на которых действует льготный период.
Рассчитываем свои силы
Использование кредитных денег на потребительские нужды — худший вариант управления финансами. С таким подходом ни на что никогда не накопишь, зато переплатишь.
«Стоит задуматься, если вам регулярно не хватает денег на текущие нужды. Отсутствие планирования расходов приводит к долговой яме, поэтому кредитная карта, которая регулярно покрывает недостаток средств, не станет решением проблемы» , — говорит Волкова.
Если вы не укладываетесь в льготный период, банк назначит минимальный платеж, буквально 5-10% от суммы долга — возврат такого можно и не заметить. Это ловушка! С минимальным платежом расплачиваться с финансовой организацией вы будете долго, а, как известно, чем дольше срок займа, тем больше переплата. Старайтесь возвращать долг по кредитке как можно скорее.
Как пользоваться кредиткой правильно?
Чтобы не попасть в долговую воронку, не стоит оплачивать кредиткой спонтанные покупки. В идеале укладываться в льготный период.
«Зачастую при использовании для покупок кредитной карты банк предлагает интересные условия по бонусам (кешбэк, начисление миль и другие бонусы), тогда можно пополнять кредитную карту собственными средствами и использовать для получения бонусов», — подсказывает Волкова.
«Если вы используете кредитку, не считайте ее подушкой безопасности. Это подмена понятий. И будьте очень внимательны с условиями», — добавляет эксперт.
---------