Кредитную систему РФ ждет крах через год
Три четверти россиян задолжали банкам почти годичную (за 11 месяцев) зарплату, посчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). При этом маховик кредитования продолжает раскручиваться: за пять месяцев текущего года, по данным ЦБ, граждане набрали в банках более триллиона рублей. Их совокупная задолженность на начало лета превысила 16 триллионов.
Свежая статистика от коллекторов является наглядной иллюстрацией к ярому споруглав двух экономических ведомств — Центробанка и Минэкономразвития. Предмет спора: является ли прогрессирующая кредитная вакханалия опасным для финансовой системы страны «пузырем»? Министр экономразвития Максим Орешкин настаивал на том, что это «пузырь», и настоятельно требовал «принять меры». Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на «пузырь» не повелась, хотя и признала, что темпы потребкредитования вызывают тревогу.
Официальной квалификации «пузыря» не существует, но скорость обращений за кредитами нарастает со свистом. За первые пять месяцев года, по данным ЦБ, динамика влезания в долги ускорилась до 23,3% в годовом исчислении: разгон очевиден даже на фоне гиперактивного 2018-го (22,4%). «Это, конечно, большой перебор, — не сомневается эксперт Международного финансового центра Владимир Рожанковский. — Признаки кредитного «пузыря» имеются, и отрицать их бессмысленно».
Рост долгов чреват тем, что их надо отдавать. По оценкам Эльвиры Набиуллиной, заемщики тратят на погашение долга до 44% своих доходов. Доля запредельная. Однако расчеты НАПКА представляют еще более ирреальную картину. Каждый десятый заемщик (около 7 млн человек) с невысоким доходом (до 50 тыс. руб.) отдает на обслуживание кредита более половины ежемесячного дохода, а еще 2,3 млн с доходами ниже медианных (до 20 тыс. руб.) после расчетов по кредиту оказываются за чертой бедности — с остатком в районе величины прожиточного минимума, который, по сути, является эвфемизмом нищеты.
В среднем, чтобы рассчитаться с банками, российским заемщикам нужно отдать им до копеечки 11 зарплат (еще пять лет назад требовалось около семи). А в некоторых регионах заемщики набрали на годы вперед: должникам Чувашии и Карачаево-Черкесии нужно пару лет (24 месяца) отдавать всю зарплату банкам, Республики Алтай — 26 месяцев, Калмыкии — 32 месяца. Дольше всех придется пахать на банк заемщикам Тывы — более десяти лет (124 месяца).
Понятно, что это нереально — годами работать на долг, не оставляя в семье ни копейки. Люди и берут-то зачастую, чтобы просто обеспечить свое биологическое выживание: уровень доходов падает шестой год подряд. Но после получения кредита перспектива «нормальной» жизни только ухудшается.
Как долго можно двигаться по этому кругу?
«Проблему закредитованности россиян можно сравнить с поездом, который набрал настолько высокую скорость, что пройти предстоящие на маршруте повороты (в нашем случае — экономические виражи) никак не сможет», — охарактеризовал проблему главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий (ЦАФТ) Антон Быков. По его мнению, темпы роста кредитования необходимо замедлить хотя бы до 7,9%, чтобы они стали сопоставимы с динамикой вкладов. Однако, возвращаясь к примеру с поездом, резкое торможение, учитывая накопленную инерцию, может привести к катастрофе. «Проблема в том, что быстро «схлопнуть» кредитование не получится. Процесс этот должен быть плавным, иначе пострадают все. Это понимают в ЦБ, поэтому стараются «не гнать лошадей», — соглашается Рожанковский.
«Теоретически могло бы помочь быстрое снижение массы этого долгового состава за счет высаживания из него в сжатые сроки максимально возможного количества граждан. Но для этого нужно либо быстро повысить их уровень доходов, либо простить россиянам банковские долги, что в текущих условиях выглядит практически невероятным», — считает эксперт ЦАФТ.
По оценке экспертов, до «опасных поворотов», когда выстроенные гражданами персональные кредитные пирамиды начнут рушиться, осталось не больше года.
Марина Тальская
---------