Ваша пенсия

Новый материалы на сайте:

Инвестиции в Intway -- насколько это рискованно
Умный «пластик»
Как уберечься от кибермошенников

Новый материалы на сайте:

В нашем сегодняшнем выпуске мы опубликуем статью Любви Закревской, эксперта нашего Центра. Статья была написана по заказу InfoBank.by

Ваша пенсионная программа

Большинство людей в 20-30 лет воскликнут - какая пенсия?! Нам еще очень далеко до нее! Зачем сейчас об этом думать? И будут неправы. Как раз в этом возрасте можно и нужно начинать думать о пенсии. Чем раньше Вы начнете задумываться о своей старости, тем больше шансов сделать ее обеспеченной, накопив больший капитал и преумножив его.

Что же такое пенсия? В общераспространенном понимании, это что – то вроде налога, который Вы платите, когда работаете и который возвращается Вам при достижении старости. Это не совсем так.

Ни для кого не секрет, что наши пенсионные взносы государство не накапливает и тем более, не инвестирует, а пускает на выплату пособий тем, кто уже достиг пенсионного возраста. Это означает, что в будущем Ваша государственная пенсия будет зависеть от размера и количества взносов тех людей, которые будут в трудоспособном возрасте в то время, на которое придется Ваша старость.

Сейчас очень много говорят о демографической проблеме, о том, что трудоспособного населения становится все меньше. Если сейчас на одного жителя Беларуси приходится в среднем 3 работающих, то через 10-15 лет их количество уменьшится до 2, в дальнейшем эта цифра, возможно, будет только снижаться. Тогда придется либо увеличивать налоги, либо уменьшать пенсии.

От наших сограждан часто можно услышать сетования на то, что за рубежом пенсионеры живут полной жизнью, ездят по миру, могут позволить себе хорошую одежду и еду, а наши бабушки и дедушки с трудом сводят концы с концами.
Иностранцы же, в свою очередь, удивляются тому, что русские ничего не скапливают к старости – мол, зачем же всю жизнь работать, если не обеспечить себе достойного уровня жизни в преклонном возрасте?

Печально, но сейчас даже странам с хорошим экономическим развитием трудно обеспечивать нормальные выплаты своим согражданам, а что говорить о нас. Ни в одной развитой стране мира государственная пенсия не может обеспечить человеку достойный уровень жизни в преклонном возрасте. Можно назвать это пособием, способным удовлетворить лишь самые необходимые потребности человека, но на государственную пенсию нельзя путешествовать, ее не хватит на лечение в хорошей клинике, на дорогие лекарства.

О достойной старости нужно позаботиться самостоятельно.

В развитый странах 20% пенсионного резерва формирует государство, еще 20% предприятие, а оставшиеся 60% накоплений человек делает сам. У нас же человек либо тратит все деньги, которые получает, либо вкладывает их в свое дело, если занимается бизнесом.

Стараясь обеспечить себе достойную жизнь в старости, мы вынуждены гадать на кофейной гуще: никто точно не знает, что будет через несколько лет с экономикой, нашими доходами, расходами и сбережениями. Поэтому планирование пенсии всегда основано на предположениях.

Итак…Как Вы думаете решать проблему будущей пенсии? Что знаете о негосударственных пенсионных программах? Интересуетесь ли накопительным страхованием как средством собрать средства, с которых будете получать впоследствии пассивный доход?

Давайте вместе подумаем, как лучше подготовиться к старости.

Как же рассчитать «нужные суммы»? Вот что думает об этом известный финансовый консультант Исаак Беккер.

Чтобы понять, сколько вы будете тратить после ухода на пенсию, лучше всего поначалу оценить свои текущие расходы, например с помощью программ “домашней бухгалтерии”. На заслуженном отдыхе ваши “расходные” привычки, скорее всего, изменятся, причем заметно. Например, сократятся или исчезнут вовсе траты на рабочие костюмы и транспорт. Могут высвободиться деньги и от отчислений в счет погашения ипотечного кредита, выплаты премий по страхованию жизни. Другие расходы, например на лекарства и медицину, напротив, могут возрасти.
Подумайте, нужно ли будет заботиться о родителях или давать деньги на обучение — если уже не детей, то внуков.

Но в среднем траты на заслуженном отдыхе принято оценивать в 75% от расходов в “допенсионной” жизни, говорит Беккер.

Многие люди зачастую переоценивают свои предполагаемые расходы на пенсии, свидетельствует исследование, которое недавно провел в США финансовый консультант Тай Бернике из Bernicke & Associates. Он обнаружил, что совокупные расходы падают после ухода человека на пенсию, и, хотя инфляция толкает цены вверх, пенсионеры обычно с каждым годом тратят на себя все меньше. Причем такая ситуация наблюдается среди людей с самым разным уровнем жизни.

Для начала давайте рассмотрим, какие есть варианты для пенсионного дохода.
Самые простые: недвижимость, которую можно сдавать в аренду или депозит в банке, с которого "капают" проценты.

Какие тут недостатки и преимущества.
Достоинства - и то и другое находится "под рукой" и вполне ликвидно. В случае острой необходимости можно быстро снять деньги со счета или продать квартиру.
Недостатки - на рынке недвижимости бывают кризисы и получаемая Вами рента может снизится. В банковской сфере тоже случаются неприятности, например банкротство банка или дефолт.

Вывод: нельзя рассчитывать только на один источник поступления прибыли, нужно распределять риски. Особенно учитывая то, что в пожилом возрасте капитал заново заработать не получится.

Как же определить фактор риска?
Во-первых, нужно учитывать то, что надежность прямо связана с доходностью, т.е. нужно понимать, что высокие проценты и гарантии сохранности капитала - вещи несовместимые. Поэтому, даже выбирая депозит, нужно в таких случаях обращать внимание, прежде всего, на надежность банка, а не на высокий процент. Что уж говорить о выборе пенсионной программы или фонда. Эти организации должны иметь солидную историю и подкреплять свои гарантии. Как правило, компании, гарантирующие сохранность капитала, заручаются поддержкой либо солидного банка, либо являются "дочками" крупной компании с хорошим рейтингом.

Альтернативой депозитам являются негосударственные пенсионные фонды и страховые компании, открывающие пенсионные накопительные программы.
Накопительное страхование для страховой защиты и части пенсионных накоплений используют во всех развитых странах, так как даже их бюджеты не могут взвалить на свои плечи все пенсионные выплаты населению.

Страховые компании могут предложить такие хорошие услуги, потому что объемы и активы у них очень большие. Они имеют достаточные резервы и могут привлекать людей более выгодными условиями, чем другие финансовые институты. Могут предлагать больший ассортимент качественных услуг.

Все эти позиции есть существенные преимущества перед банками.
Разница между государственным пенсионным обеспечением и страховой накопительной программой тоже привлекательный момент. Если вы трудитесь в своей стране и по выходу на заслуженный отдых стали получать пенсию, то после вашего ухода из жизни никто никому не должен. То есть потрудились, дожили – и поминай как звали.

В страховых накопительных программах все по-другому. Те деньги, которые вы накопили, вы можете расходовать равномерно, а также передать по наследству. Они никуда не пропадут.

Деятельность страховых компаний контролируется государством. Более того, страховое дело поддерживается со стороны государства во всем мире. Потому что страховые компании, при помощи денег вкладчиков, развивают экономику страны, создают новые проекты, новые рабочие места.

Работа со страховыми компаниями состоит из 2-х этапов:
1. Накопление
Пока человек находится в активной фазе жизни (как правило – от 20 до 60 лет) он делает регулярные отчисления от заработанных денег на свой личный счет в страховой компании. Даже небольшие отчисления превращаются в значительный капитал за такой большой отрезок времени.
2. Пенсионные выплаты
После окончания накопительной программы (в страховой компании), накопленные средства выплачиваются пожизненно или в течение выбранного периода времени в виде ежемесячной пенсии.

Есть два варианта открытия пенсионных программ по географическому признаку.
Первый - отечественные программы, второй - зарубежные.
Плюсы и минусы отечественного (белорусского, российского, украинского, казахского и.т.д.) пенсионного страхования:
Из плюсов самый основной - то, что страховую компанию можно "пощупать", т.е. прийти к ним в офис, лично подписать в присутствии работников компании необходимые документы. Второй - общение со служащими компании на родном языке, лично или по телефону в любой момент, возможность быть всегда понятыми правильно. Третий - всегда известно, куда идти жаловаться, если Вам что-нибудь кажется подозрительным или не устраивает.

Минусы- программы долгосрочные и открываются они, как правило, в национальной валюте . В данное время валюты стран СНГ имеют довольно различные перспективы развития и, делая долгосрочные консервативные инвестиции, нужно быть уверенным в том, что накопления будут выгодными. Вторым минусом является то, надежность вложений во многом определяется не только и не столько надежностью компании, в которую вы вкладываетесь, сколько уверенностью в политике государства, которое будет выплачивать вам эту пенсию. Нужно учитывать еще один нюанс - большинство страховых компаний достаточно молоды (10-15 лет на рынке – это не срок), а возраст организации, которой Вы готовы доверить свою старость – очень важный фактор. Он показывает, насколько стабильно может работать компания в различных условиях, кризисах, сменах власти и.т.д.

В Беларуси действует несколько организаций, дающих возможность гражданам открывать пенсионные программы (более подробно о страховых компаниях и услугах – в разделе Страхование). Одна из основных – СК «Стравита», дочерняя компания «Белгосстраха». «Стравита» — единственная государственная страховая компания, осуществляющая долгосрочные накопительные виды страхования.
Пример - программа "Пенсия +"

Ниже приведен расчет дополнительной пенсии, которая будет выплачиваться в течение 5 лет застрахованным лицам разного пола и возраста, исходя из ежемесячной уплаты страхового взноса в размере 20 долларов США.

Пол Возраст Срок страхования Дополнительная пенсия  в месяц, $   Мужчины 20 лет   40 лет   636,04 30 лет 30 лет 324,69 40 лет 20 лет 150,84   Женщины 20 лет 35 лет 459,40   30 лет 25 лет   225,95   40 лет 15 лет 95,59

Разница в сумме дополнительной пенсии между мужчинами и женщинами объясняется различным пенсионным возрастом, установленным для мужчин и женщин — 60 лет и 55 лет и, соответственно, меньшим сроком накопления.

Альтернативой государственному фонду выступает «Белорусский народный страховой пенсионный фонд».

В отличие от «Стравиты», этому Фонду разрешено инвестировать страховые резервы в государственные ценные бумаги, депозиты надежных банков, приобретать недвижимость, золото и драгметаллы. К тому же «Белорусский народный страховой пенсионный фонд» - единственная страховая компания, у которой есть специальное разрешение на работу с валютой.

В Белорусском народном пенсионном страховом фонде существуют два вида вкладов: по определенному размеру пенсии к моменту выхода и по определенной величине отчислений. Выплаты пенсии могут осуществляться по выбору человека - в течение нескольких лет или пожизненно.

Так, например, если мужчина в возрасте 34 лет хочет по достижении пенсионного возраста получать дополнительную пенсию пожизненно в размере около 100 USD, то ему необходимо ежемесячно делать в пенсионный фонд взносы в размере 25 USD. Если же вносить по 10 USD в течение 20 лет, то это обеспечит ему пожизненную пенсию в 26,55 USD ежемесячно и сумму в 3.993, 09 USD на счете.

Также в нашей стране услуги по открытию пенсионных программ осуществляют СК «Седьмая линия» (принадлежит Приорбанку») и «Пенсионные гарантии» (аффилирована с B&B Insurance и Мозырским НПЗ).

Теперь рассмотрим зарубежные накопительные пенсионные программы.
Первое, что пугает "наших" людей - это физическая недосягаемость компании и невозможность повлиять на ситуацию (подать в суд, написать жалобу, требовать возмещения). Этот страх возникает из-за большого количества мошеннических фирм, расплодившихся на территории СНГ и стремления людей, если что "найти управу" и вернуть нажитое непосильным трудом.

При этом не учитывается тот фактор, что за рубежом риск нарваться на мошенников гораздо ниже, чем на просторах России или, к примеру, Украины. К тому же самому открыть программу страхования или пенсионных накоплений в европейской компании вряд ли удастся - чтобы оформить документы, нужно обратиться к официальным партнерам этой компании в том регионе, где вы проживаете. А это, как правило, квалифицированная помощь в выборе программы и консультации по ее реализации.

Несомненным плюсом таких программ является накопление капитала в иностранной валюте, которую клиент может выбрать самостоятельно. Вторым достоинством является возможность увеличить капитал за счет вложения накапливаемых денег в иностранные паевые фонды с хорошей репутацией и гарантией сохранности средств. И в третьих, большинство зарубежных страховых компаний имеют долгую историю своего существования на рынке финансовых услуг, исчисляемую даже не десятилетиями, а веками.

Критерии надежности страховой компании.

1. История развития компании, год основания, масштабы работы
2. Учредители компании, их финансовая состоятельность
3. Рейтинг
4. Перестрахование рисков
5. Объемы продаж, т.е. много ли людей пользуются услугами этой компании, как давно?
6. Наличие лицензии на осуществление страховой деятельности
7. Каковы финансовые документы компании: баланс, резервы, уставной капитал
8. Наличие разветвленной региональной сети
9. Структура инвестиций
10. Кто проверяет работу компании? Кто контролирует ее деятельность? Какие аудиторы?
11. История выплат

Хотелось бы отметить в заключение, что и у пенсионного страхования, есть одна неприятная особенность для женщин. При одинаковом размере конечных выплат за пенсионную страховку представительницам прекрасного пола придется заплатить больше, чем мужчинам. Объясняется это просто: страховщики и "пенсионщики" ориентируются на так называемый срок дожития, который у женщин по статистике больше, чем у мужчин.

Множество людей сидят, сложа руки, и думают, что что-то должно измениться. Но, если вы ничего не предпримете, то вам будет очень тяжело добраться до своих целей, не говоря уже об обеспеченной старости.
И если Вы все-таки решили позаботиться о себе и начать делать накопления, постарайтесь не забыть главный принцип сбережений на старость - надежность вашего капитала. Выбирайте инструменты с гарантией сохранности и распределяйте риски среди нескольких капиталовложений.

Любовь Закревская, финансовый консультант,
Специально для www.infobank.by 

* * *

Новые материалы на сайте

Все лучшее - детям

История рубля и копейки

ПОСЛЕДНИЕ СООБЩЕНИЯ С ФОРУМА Как купить акции бел... (280)   от yozh   05. Сен в 09:19 Экономический регион... (2)   от Mey   04. Сен в 12:26 Представимся (4)   от Spy   04. Сен в 00:56 Законен ли брокерски... (6)   от ovtorop   03. Сен в 17:50 Вывод электронных де... (35)   от Neofit   02. Сен в 21:11 открытие счета (5)   от Spy   02. Сен в 15:55 Старт бесплатного ми... (26)   от gydriy   17. Авг в 21:03 Учебный курс про эле... (3)   от Виктор   05. Авг в 00:14 [Перейти на форум]

Copyright 2008 «Центр Финансового Образования. Беларусь»
При копировании или цитировании материалов обязательна ссылка на www.fintraining.by.