Отвечая на вызовы времени. Интервью с президентом Ассоциации региональных банков России А.Г. Аксаковым

В 2003–2005 годах объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80–95%. В 2006 году этот показатель составил 65%. На 1 марта 2007 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, достиг 2,15 трлн рублей. По оценкам социологов, более 25% населения к настоящему времени имеют опыт использования данного финансового продукта.

Однако по вполне понятным причинам по мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» застав-ляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирование проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.

В Ассоциации региональных банков России полагают, что в силу складывающейся ситуации в настоящее время все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками — с момента их возникновения и до прекращения. Система включает в себя совокупность кредитных брокеров, бюро кредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств. Деятельность этих институтов снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора.

— повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;

— защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

— предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

— создание системы работы с плохой задолженностью — колл-центров, коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников — физических лиц.

Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Поэтому проекты законов о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах, об исполнительном производстве, которые разрабатываются в настоящее время и которые предполагается внести в Государственную Думу в ближайшей перспективе, следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, который складывается между должником и кредитором на протяжении всего «срока жизни» потребительского кредита.

— состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;

— требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

— дополнительные требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании;

— дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;

— дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;

— специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

— особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

— меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита.

В соответствии с законопроектом под потребительским кредитом понимаются финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств (отсрочки, рас-срочки в оплате товаров, работ, услуг) потребителю на основании договора потребительского кредита, а также дополнительные услуги. Договор потребительского кредита — это кредитный договор, договор займа, договор коммерческого кредита, в том числе договор купли-продажи, предусматривающий оплату товара в рассрочку или оплату товара, проданного в кредит, заключенный между кредитором и физическим лицом, использующим предоставленные кредитором денежные средства исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Под кредитором понимаются кредитная организация или иная организация, индивидуальный предприниматель, предоставляющие потребительский кредит в рамках осуществления своей деятельности.

Действие законопроекта не распространяется на договоры, в соответствии с которыми работодателем предоставляются займы, кредиты своим работникам, а также на договоры займов, заключаемые кредитными потребительскими кооперативами с их членами.

Законопроект содержит определения эффективного годового процента. Это — совокупная цена (стоимость) потребительского кредита за один год, указываемая в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита. В случае если договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, в течение срока действия договора в качестве эффективного годового процента может быть принят первоначальный эффективный годовой процент. Данный показатель используется потребителем для сравнения стоимости финансовых услуг, оказываемых различными кредиторами, а его законодательное закрепление служит целям развития конкуренции на кредитном рынке.

Согласно законопроекту правила (общие условия) потребительского кредитования — это условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неограниченного количества договоров и предложенные потребителю при заключении договора. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации. Они не должны противоречить действующему законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для потребителя условия, недействительны. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором либо вручены потребителю при заключении договора.

Законопроект содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита должна быть предоставлена в письменной или иной аналогичной форме в доступном для потребителя месте. По запросу потребителя данная информация может предоставляться в виде проекта договора потребительского кредита.