Здравствуйте!

Тема нашего выпуска Личный финансовый план. Я привожу статью финансового консультанта Владимира Савенкова (сайт www.e-financialconsulting.com). В этой статье очень хорошо описано что такое личный финансовый план и есть пример личного финансового плана. Итак, читайте:

Особенно эти проблемы касаются тех людей, которые ежемесячно получают свою заработную плату и распределяют ее таким образом, что к 40-45 годам они начинают всерьез беспокоиться о том, на что они будут жить на пенсии, если за столько лет они не смогли ничего отложить и инвестировать.

Как решить эту проблему и начать заботиться о себе и о своих близких? На мой взгляд, начинать всегда следует с плана. А в данном случае - с Личного Финансового Плана (ЛФП). Из этой статьи Вы можете узнать, как разрабатывается Личный Финансовый План, этапы его построения и для чего он вообще необходим.

В своей работе финансового консультанта я встречаюсь с самыми различными ситуациями и, безусловно, в каждом случае ЛФП индивидуален.
Невозможно создать универсальный план, но основные принципы при финансовом планировании всегда одни и те же - наведи порядок в своих финансах, возьми их под контроль, начни инвестировать часть своего дохода, защити себя и своих близких, и только после этого инвестируй в более агрессивные инструменты.
Универсальным план не может быть еще и потому, что ситуация на финансовых рынках постоянно меняется и в связи с этим в план время от времени должны вноситься некоторые корректировки.
В нижеприведенном примере Вы увидите, как мы создавали ЛФП для Ольги. Там фигурируют довольно большие (для некоторых, наоборот, маленькие) суммы и поэтому Вы можете сказать: "Это не для меня. У меня нет таких доходов, чтобы я мог что-либо планировать". Это - очень распространенная ошибка.
Личный Финансовый План необходим человеку с любыми доходами. Взгляните, как один из посетителей этого сайта смог создать свой ЛФП при ежемесячном доходе всего 300 долларов!!!
Если же доходы у человека довольно значительны (более 3000 долларов в месяц) и он не нуждается в контроле за своими доходами и расходами, то такому человеку необходимо иметь План Инвестирования.

Ниже Вы можете посмотреть, как выглядит реальный план, который мы создали вместе с Ольгой и который находится сейчас в процессе реализации.
Ольга, которая обратилась ко мне с просьбой создать для нее ЛФП, находилась в тот момент в довольно затруднительном финансовом положении. У нее был и свой бизнес, и самые разные активы, но, тем не менее, проблем у нее было еще больше. Итак, Ольга, 27 лет, замужем. Детей пока нет.
Прежде всего мы собрали информацию о личных финансовых отчетах Ольги, т.е. о ее доходах и расходах, а также о ее активах и пассивах. И вот что получилось.
Среднемесячный доход семьи - 2340 долларов. Причем 85% дохода - это заработная плата мужа.
Среднемесячные расходы - 2340 долларов (типичная ситуация для тех, кто вообще не занимается своими деньгами).
У Ольги очень длинный список активов - счет в банке, собственный бизнес, квартира, автомобиль, ценные бумаги, доля квартиры в ее родном городе, недооформленная офисная недвижимость в том же городе, кредиты. Из всех этих активов только счет в банке приносит небольшой доход. Остальные активы не приносят никакого дохода.
У Ольги есть также и пассивы. Это - долги родственникам и коллегам.

Ольга и ее муж переехали год назад в Москву. Они имеют собственную компанию. Ольга - директор компании. Муж - совладелец, но работает он наемным работником в другой компании. Его зарплата составляет 85% дохода семьи (2000 долларов в месяц).
Кроме этого муж Ольги хочет попробовать работать на рынке ФОРЕКС, чтобы заработать дополнительные средства.
Муж Ольги также учится, чтобы получить второе высшее образование. Для окончания обучения ему нужно оплатить еще 1500 долларов.
Автомобиль, который у них есть, остался в том городе, откуда они приехали, и они его не используют. На работу в Москве они добираются на метро и автобусом.
Семья жестко ограничивает себя в расходах на свои личные нужды. Они не ездят в отпуск, ничего не покупают для себя, чтобы, в первую очередь, рассчитаться с долгами.
Помимо московской компании у них осталась компания в другом городе, которую они планировали ликвидировать в течение 3-4 месяцев, т.к. эта компания требует дополнительных расходов не принося никакой прибыли.
У мужа Ольги есть дети от первого брака, которым он ежемесячно платит около 500 долларов в виде алиментов.
На текущий момент у семьи нет каких-либо накоплений (на пенсию, страховые программы) и именно это их беспокоит. В то же время у них достаточно длинный список активов, которые не приносят доход и которые они практически не контролируют.

Вот какие цели на будущее поставила для себя Ольга:

1. Уйти на пенсию в 35 лет, т.е. через 8 лет.
2. Размер пенсии, которую она хотела бы иметь - 3,500 долларов в месяц.
3. Родить в течение 5 лет двух детей (как минимум).
4. Застраховать свою жизнь и здоровье, а также и мужа.
5. В течение года сделать в квартире капитальный ремонт и обновить мебель. На все это должно уйти не более 23000 долларов.
6. В течение 6 месяцев семья планирует выплатить все долги - 21000 долларов плюс обучение мужа Ольги (1500 долларов). 60% долгов - за счет доходов от бизнеса, а 40% - за счет собственных средств.
7. В планах также покупка в текущем году автомобиля в кредит.
8. Семья хотела бы построить дом в течение 3х лет для постоянного проживания там. С этой целью они уже приобрели участок земли без каких-либо коммуникаций стоимостью 1000 долларов. Строительство и ремонт дома обойдутся примерно в 50000 долларов. Освободившуюся квартиру будут сдавать в аренду.
9. Создать резервный фонд в размере 10,000 долларов.

Как видите, цели довольно амбициозные при том, что у семьи на тот момент был отрицательный баланс.
Вот какие предложения по изменению текущей ситуации были сделаны нами.
Так как ситуация у семьи Ольги достаточно сложная и рискованная, у них отсутствует финансовая защита, их текущий образ жизни должен быть существенно изменен. И прежде всего необходимо восстановить полный и эффективный контроль за своими активами и пассивами, а также за доходами и расходами.

1. Проанализировать каждый из имеющихся активов на предмет их рентабельности. Семье Ольги необходимо избавиться (продать) от следующих активов:

• Автомобиль (900 долларов) - это совершенно ненужный актив, который не используется и при этом постоянно теряет свою цену;
• Акции убыточного российского предприятия (460 долларов) - также ненужный актив, не приносящий доход;

Кроме этого, семье необходимо как можно быстрее оформить имеющуюся в другом городе недвижимость (офис в здании банка площадью 60м2) и начать ее сдавать в аренду банку. Этот шаг позволит получать ежемесячный доход в размере приблизительно 1500 долларов (60м2*$25). Если бы это было сделано 3 года назад, то у семьи не было бы сегодня никаких проблем с долгами.

За 3 года доход от сдачи в аренду помещения составил бы 61,000 долларов
при условии размещения этих средств в банке под 6% годовых.

2. Завершить процесс ликвидации старой компании. Данное предприятие не приносит никакой прибыли, но постоянно дотируется семьей Ольги. Это - никому не нужный актив. Эти первые два шага можно выполнить, на мой взгляд, за одну поездку в родной город Ольги. Это стоит того, т.к. в результате выполнения всех этих условий появляются дополнительные средства в размере 1,360 долларов (от продажи автомобиля и акций), ежемесячная рентная плата приблизительно 1,500 долларов и исчезнут дополнительные расходы по старой компании. Все это разрешит большую часть финансовых проблем Ольги.

3. Образовавшийся в результате всех предыдущих шагов резерв использовать на погашение долгов и инвестировать в различные инструменты в соответствии с планом инвестирования .

4. Открыть страховую накопительную программу для мужа Ольги с ежегодным взносом 2000 долларов. Это - первый и главный шаг после урегулирования проблем с доходами и расходами. При том, что муж Ольги является основным кормильцем в семье, у него и у Ольги отсутствует какая-либо финансовая защита. Основные пункты такого защитного плана - это создание пенсионных накоплений, страхование жизни основного кормильца в семье и создание резервного фонда. Открытие программы накопительного страхования в страховой компании закрывает сразу 2 первые позиции этого плана.

5. Открыть через 3 месяца накопительные программы для дочерей мужа Ольги вместо выплаты наличных его бывшей жене. Этот шаг позволит создать необходимые накопления для двух дочерей мужа Ольги. На сегодняшний день средства, которые переводятся для них, не накапливаются, а тратятся на текущие нужды.

6. Забыть об игре на рынке FOREX. Данный шаг приведет к дополнительным значительным расходам семьи Ольги, что недопустимо в их ситуации. 99% людей, работающих на этом рынке, проигрывают.

7. Исключить из статей расходов "Вложения в бизнес". Если данный бизнес требует ежемесячных вливаний в размере 1000 долларов вместо того, чтобы приносить доход, то следует подумать о целесообразности существования такого бизнеса. Но так как бизнес должен быть рентабельным, то следует лишь сделать тщательный анализ ситуации в компании, чтобы исключить дотации в него. К сожалению, глядя на ситуацию с личным активами, я могу предположить, что в компании ситуация не лучше.

8. Открыть счет у брокера для инвестирования средств в паевые фонды и акции с целью накопления на образование детей и на собственное будущее. Инвестирование в паевые фонды дает исторически более высокую доходность (11% годовых), чем другие финансовые инструменты (банковские депозиты, программы накопительного страхования, облигации). Так как Ольга собирается развить бизнес и создать накопления, у нее возникнет вопрос инвестирования. Акции - один из наиболее доходных инструментов финансового рынка. Инвестирование будет осуществляться в ПИФы и во взаимные фонды США.

9. Определить управляющую компанию, которой Ольга с мужем доверит 50% своих пенсионных накоплений. Именно 50%, т.к. управляющие компании используют при управлении деньгами акции (помимо облигаций). Поэтому есть резон оставить половину средств в государственной компании, которая инвестирует только в самые надежные инструменты.

Данные предложения были приняты Ольгой и мы создали для нее следующий финансовый план достижения ее целей.
Первым шагом является открытие счета в российском банке с целью создания первичных накоплений. Лучший вариант - это депозитный счет в надежном банке с возможностью пополнения и частичного снятия средств. Деньги, накопленные на этом счете, будут в дальнейшем использоваться для инвестирования в различные финансовые инструменты. Для расчетов я принимаю следующие условия по этому счету:

• Доходность - 6% годовых;
• Ежемесячная капитализация;

Через 5 лет доходность уменьшится до 5% годовых.

Итак, вот как будет выглядеть Ваша финансовая жизнь,
если Вы сможете реализовать данный план.

2003г. - открытие программы накопительного страхования для мужа и перевод на счет страховой компании 2000 долларов за счет средств в банке. Оставшиеся 600 долларов - на погашение долгов.
Январь-март 2004г. - все доходы должны пойти на погашение задолженностей. Для этого должны быть выполнены следующие условия:
1. Вы прекращаете дотировать свой бизнес и 1000 долларов из доходов мужа направляете на погашение долгов.
2. Деньги, полученные от реализации акций и квартиры, также идут на погашение.
3. Ваш бизнес должен в этот период создать доход в размере $11,400.
Последнее условие - самое основное для выполнения всего Вашего плана.
Апрель 2004г. - начинает идти рентный доход от сдачи в аренду помещения в другом городе (1500 долларов в месяц).
Перевод 2000 долларов на счет страховой компании для открытия программы накопительного страхования двум дочерям мужа.
С этого же месяца я предположил, что ежемесячный доход от бизнеса будет составлять 3000 долларов (это предположение было основано на планах Ольги). На мой взгляд, это реальная цифра. Она тем более реальна, что в 1м квартале Ольга планировала делать больше, чем 3000 в месяц.
Предполагаем, что все деньги (5500 долларов/месяц = 1000 из з/пл мужа + 1500 от аренды + 3000 из бизнеса) идут на банковский счет под 6% годовых.
Таким образом в мае Вы сможете оплатить медицинскую страховку (1000 долларов), в июне - обучение мужа (1500 долларов).
Май 2004г. - покупка облигаций московского займа на сумму 3500 долларов. Это - начало создания резервного фонда.
Июль 2004г. - начало ремонта в квартире, который будет продолжаться до ноября. Всего в ремонт и мебель будет вложено 23000 долларов.
Декабрь 2004г. - покупка автомобиля за 9000 долларов. При выполнении заданных условий Вам не понадобится кредит.
Кроме того, в декабре Вы переводите 4000 на счет страховой компании и 5000 долларов - в паевый фонд России.
Предполагаем, что на пенсионный счет ежегодно поступает 1,000 долларов.

В ТЕЧЕНИЕ СЛЕДУЮЩЕГО 2005 ГОДА РАСПРЕДЕЛЯЕМ НАКОПЛЕННЫЕ НА СЧЕТЕ В БАНКЕ СРЕДСТВА СЛЕДУЮЩИМ ОБРАЗОМ:

1. Страховая компания - 10,000
2. Взаимный фонд за рубежом - 15,000
3. ПИФ России - 10,000
4. Резервный фонд - 5,000
5. Строительство дома - 25,000
2006й год
1. Страховая компания - 10,000
2. Взаимный фонд за рубежом - 15,000
3. ПИФ России - 25,000
4. Строительство дома - 25,000 (дом окончен)

Со следующего года к Вашим текущим доходам добавляется еще один доход - 500 долларов в месяц от сдачи квартиры в аренду.
2009й год
Осуществляется последний перевод на СК - 9,000 долларов.
В этом же году Вы начинаете инвестировать часть средств в другие активы - недвижимость и бизнес (70,000 долларов).
2012й год
В этом году Вы хотели прекратить работу. В этом же году должны пойти дополнительные пассивные доходы от недвижимости и от бизнеса. По моим предположениям это должны быть 3000 долларов в месяц (36,000 в год).
Размер ваших финансовых активов должен достичь в этом году 500,000 долларов. По самым консервативным прогнозам Вы могли бы получать из этих средств пожизненную пенсию в размере 2,300 долларов в месяц, если бы разместили эти деньги в страховой компании или пенсионном фонде.
Кроме этого, у Вас должен к этому моменту идти пассивный доход в размере 4,500 - 5,000 долларов в месяц (как минимум) от:

• Недвижимости;
• Квартиры в Москве;
• Бизнеса;
• Новой недвижимости.

С этого года Вы просто начинаете снимать со своего банковского счета 4000 долларов ежемесячно (48,000 в год, см. колонку О).
Далее все идет по плану. Вы еще инвестируете 80,000 долларов в страховую компанию, т.к. в это время следует увеличить вложения в более консервативный инструмент.
В другие финансовые инструменты инвестиций больше не будет. Все свободные деньги будут инвестированы далее в бизнес и недвижимость (см. колонку Q).
Таким образом, при данном плане Ваш капитал через 25 лет будет составлять:
$2,500,000 - финансовые активы;
$1,200,000 - другие активы (недвижимость, бизнес).
Следует отметить, что распределение накопленных средств по различным активам зависит от текущей ситуации на рынках (недвижимости, ценных бумаг). Поэтому в план могут быть внесены коррективы. Например, если у Вас появится хорошее предложение по покупке офиса, можно использовать деньги, которые планировалось перевести в ПИФ или взаимный фонд. К этому следует подходить гибко.
Но это условие не относится к вложениям в страховую(ые) компании и к игре на форекс. Здесь ничего менять не следует, т.к.:

• Страховая компания - это консервативное вложение, которое должно присутствовать в каждом плане;
• Форекс - это самое рискованное предприятие. Если есть желание поиграть, я бы предложил попробовать сделать это на небольшой сумме (2000 долларов) и не в первый год или два.

В данный план не включен также очень важный пункт - накопительные программы для будущих детей. Но, исходя из ситуации, план нетрудно подкорректировать в этом направлении и найти источники финансирования этого чрезвычайно важного пункта ЛФП.
Еще раз хочу отметить, что самым важным условием выполнения данного плана является создание денежного потока от Вашего существующего бизнеса. Надеюсь, что те 3000 долларов в месяц от бизнеса, которые я учел в расчетах, будут лишь частью доходов от бизнеса. Остальную часть Ольга сможете расходовать на текущие нужды.
Таким образом, весь финансовый план Ольги выливается в итоговую таблицу, которую я прилагаю.
Как видите, план построен на предположениях - дохода от бизнеса, дохода от инвестиций и т.д. Но при этом все эти предположения должны быть максимально консервативными, чтобы картина не получалась слишком радужной.
В данной плане все цели являются совершенно достижимы, хотя вначале они казались совершенно нереальными. Даже мне. Поэтому я несколько раз перепроверял все расчеты.
Личный финансовый план - это дорога к финансовой независимости. Без такого плана человек не может видеть, что его ждет в будущем.
Один мудрый человек сказал: "Чем больше времени мы тратим на планирование, тем больше свободного времени у нас появляется". Это в полной мере относится и к планированию своих личных финансов.