А также:
- Лента новостей
- Библиотека
- Форум
- Рантье-Клуб

и многое другое
на сайте:
fintraining.ru

Про накопительное страхование жизни

Думаю, многих подписчиков рассылки интересует тема о накопительном страховании жизни – назойливые страховые агенты уже успели продать этот продукт очень многим.

Ниже - переписка по этому вопросу с один из наших курсантов.

Добрый день, Сергей! Некоторое время назад я прошёл обучение по курсу УЛФ. Успешно применяю знания, полученные на курсах. Но иногда возникают вопросы, которые не были представлены в рамках курса. В частности меня интересует вопрос накопительного страхования жизни. Я знаю Ваше мнение по поводу финансовой защиты и что средства для её реализации нужно аккумулировать в надёжных финансовых инструментах. Одним из таких инструментов является страхование. Не правда ли? Меня интересуют оптимальный срок и валюта страхования. Просто горизонт страхования достаточно большой, а предугадать, какие финансовые потрясения нас ожидают, сложновато. Если учитывать, что мой возраст почти 44 и уровень инфляции около 12%, а страховщики обещают гарантированную доходность 3,5% и сроки страхования от 5 лет. Что посоветуете? С уважением, Александр

С.С.:
Я не рекомендую пользоваться накопительным страхованием (не путать с обычным, рисковым страхованием!). Вместо этого лучше использовать другие инструменты - например, те же ПИФы.

Я когда-то объяснял в рассылке, почему. Поищите в архиве.

А.: В том-то и дело, что я хотел бы воспользоваться накопительным страхованием как рисковым, т.е. совместить приятное с полезным. Вопрос стоит не в том, чтобы использовать эти деньги в качестве накоплений или инвестиций. Но всё же приятно будет в конце срока страхования получить какую-то сумму. Как инструмент инвестирования ПИФы я использую тоже. Кстати, я не думаю, что в этом году ПИФы акций дадут какие-либо выдающиеся результаты, а ПИФы облигаций зачастую обеспечивают доходность менее банковских депозитов. Хорошо, со сроком страхования мне в моём случае понятно - чем меньше, тем лучше. Вы достаточно подробно выразили своё мнение по этому вопросу в своей рассылке, на которую сослались выше. А как быть с валютой? Страховщики раз в год разрешают изменять условия договора в части суммы и валюты. Особенно интересно, какая судьба, на Ваш взгляд, ожидает доллар? Ваш ответ очень важен.

С.С.:
Не надо "совмещать приятное с полезным", так как это невыгодно. Гораздо выгоднее разделить и заниматься отдельно страхованием (рисковым!) и отдельно инвестициями (банки, ПИФы и прочие инструменты).

Если вы будете заключать договора обычного рискового страхования сроком на 1 год, то выбор валюты не принципиален, за это время никаких действительно серьезных изменений случиться не должно.

А заключать долгосрочные договора я по-прежнему не рекомендую.

А.: А давайте попробуем посчитать? Допустим, я могу ежегодно отчислять 1000 тугриков. Имеем 2 варианта:  Накопительное страхование под гарантированные 3,5% (и прогнозируемые 6%)  Разбиваю сумму поровну и на 500 тугриков страхуюсь, а остальные 500 вкладываю в ПИФ. Принимаю предположительную доходность ПИФа - 20% (и это, наверное, многовато) Расчёты я свёл в таблицу (без учёта инфляции): 1 вариант. 1000 в накопительное страхование (3,5% годовых) Год 1: Страховка – 1000 Год 2: Страховка – 2035 Год 3: Страховка – 3106,23 Год 4: Страховка – 4215,94 Год 5: Страховка – 5362,47 2 вариант: 500 в рисковое страхование + 500 в ПИФ (20% годовых) Год 1: ПИФ – 500 Год 2: ПИФ – 1100 Год 3: ПИФ – 1820 Год 4: ПИФ – 2684,00 Год 5: ПИФ – 3720,80 Сергей, выводы делайте сами. Если ещё учесть, что доход с инвестиций в ПИФы облагается налогом, получается, что выгоднее всё же накопительное страхование (на коротких промежутках времени). Правда, через 10 лет ситуация выравнивается, а через 15 и вовсе получается, что ПИФ действительно выгоднее. Но, кто знает, что будет через такой промежуток времени? Я понимаю, что во всех вариантах есть свои плюсы и минусы. Но факты (цифры) упрямая вещь. P.S. Только не считайте меня страховым агентом, пытающимся "впарить" свою услугу. Нужно спокойно во всём разобраться. Просто Ваши ответы крайне лаконичны.

С.С.:
Вы неправильно считаете.

Для того чтобы получить сопоставимый уровень страхового покрытия, страховые взносы при накопительном и рисковом страховании жизни будут соотноситься примерно как 10:1 и выше. Т.е. соотношение средств, вложенных в страховку и в ПИФ (банк и т.п.) должно быть не "поровну", а примерно 10% (страховой взнос) на 90% (инвестиции). Реально не только ПИФы, но даже обычные банковские депозиты + рисковое страхование будут выгоднее, чем накопительное страхование.

Это все уже много раз считали. Просто страховые компании предпочитают об этом молчать. Им выгодно продавать накопительное страхование. А вот вам невыгодно его покупать.  

P.S.
Я могу опубликовать нашу переписку в рассылке? Думаю, тема будет многим интересна.

А.: При таком раскладе, да. Страховым компаниям, как и банкам, управляющим компаниям, брокерам, казино, магазинам и т.д. всегда будет выгодно продавать свой продукт. Иначе это не было бы бизнесом. Но очень многие финансовые консультанты предлагают именно этот вид страхования. Конечно, можно предположить, что они имеют договорённость со страховыми компаниями о взаимовыгодном сотрудничестве. Но, здесь опять возникает вопрос - разве финансовые консультанты не дорожат своей репутацией, которая в мире бизнеса дороже денег будет? А если клиент возьмёт калькулятор и посчитает? Опять же если говорить о доходности депозитов в западных банках, то она будет не больше доходности страховки, а при неудачном вложении средств в ПИФы и неблагоприятных условиях на рынке (например, как сейчас) в то самое время, когда понадобятся деньги их придётся снимать с убытками. Вопросов много, поэтому я и попросил у Вас совета.    Сергей, если Вы считаете, что это будет интересно широкому кругу подписчиков, тогда опубликуйте. Просьба  в рассылке не указывать мою фамилию и e-mail.

С.С.:
Разные бывают финансовые консультанты.

Сейчас мода называть себя "финансовыми консультантами" распространилась среди страховых агентов. Если ты представляешься как "страховой агент", то обычно посылают с порога, а если как "финансовый консультант", то, может, еще и чаем напоят.

Некоторые т.н. "финансовые консультанты" просто банально не понимают того, что я написал выше. Некоторые – не знакомы с другими финансовыми продуктами (страховым компаниям нет резона рассказывать своим сотрудникам про банки, ПИФы и фондовый рынок). Некоторые - продают накопительное страхование потому, что это выгодно (проданные страховки становятся для них своеобразным "пассивным доходом" - с каждого очередного клиентского взноса им капают проценты).

Однако есть и определенная группа клиентов, для которых накопительное страхование может оказаться предпочтительнее. У накопительного страхования есть один "плюс" (для меня это "минус", но для некоторых – "плюс"): в случае, если вы пропустили срок платежа и не внесли очередной страховой взнос, страховка пропадает. Это дисциплинирует и мотивирует человека, заставляет его искать скрытые ресурсы, из кожи вон лезть, но найти деньги на очередной платеж. В случае с рисковым страхованием, банковским вкладом или ПИФом такая мотивационная составляющая отсутствует – ну, не внесли очередной взнос, ничего страшного ведь прямо сейчас не случится? Т.е. накопительная страховка становится очень сильным стимулом для того, чтобы обеспечивать свое финансовое будущее.

Знаете, откуда произошло слово "стимул"? У древних римлян так назывался заострённый прут, кол или палка, с помощью которой погоняли скот. Так вот, если вам нужна такая внешняя "погонялка", и если у вас нет времени учиться и разбираться в других финансовых продуктах, то накопительное страхование – для вас. Если же вы самостоятельно способны дисциплинированно и регулярно делать взносы в свое будущее, то в нем нет необходимости.

Правда, есть и еще одна группа людей, которым профессиональный финансовый консультант может порекомендовать накопительное страхование жизни в качестве одной из составляющих консервативной части инвестиционного портфеля. Это – инвесторы с большим размером капитала, у которых агрессивная часть портфеля уже приносит существенный пассивный доход, а в консервативной части портфеля уже есть другие инструменты (банковские депозиты, облигации, векселя, ПИФы облигаций, драгметаллы ит.п.). В этом случае для диверсификации консервативной составляющей портфеля, действительно, можно порекомендовать включить в нее накопительное страхование от страховой компании с высокой надежностью. Но такой вариант может предложить лишь консультант, который предварительно проанализировал структуру вашего инвестиционного портфеля.

Если же вариант с накопительной страховкой предлагается вам "с порога", то знайте, что вы имеете дело не с консультантом, а с агентом-продавцом, которого интересует свои собственные, а не ваши финансовые интересы.

* * *

По поводу Фестиваля золотых рассылок.

Несмотря на то, что ситуация в Фестивале очень далека от честного соперничества, давайте все же попробуем доиграть в эту игру до конца – тем более, что результатов осталось ждать недолго. Просьба потратить пару секунд и проголосовать за рассылку, поддержав ее, таким образом, в конкурсе. Для этого нужно нажать мышкой на циферку на шкале оценок, которая находится в верхней части каждого выпуска.

Пожалуйста, сделайте это прямо сейчас.

Благодарю вас за участие.

* * *

И о наших мероприятиях.

Количество заявок, поданных на встречу 29 января "Об инвестициях и инвесторах", уже практически сравнялось с количеством мест в учебном центре ИК "Риком Траст". Поэтому среди тех, кто только собирается отправить заявки, предпочтение будет отдаваться курсантам ЦФО и людям, планирующим оплатить участие в семинаре 9-10 февраля. Если вы принадлежите к одной из этих категорий, пожалуйста, указывайте это в заявке.

9 - 10 февраля в Москве пройдет мой семинар "Как сформировать свой портфель инвестиций?"

Депозиты, ПИФы, акции, недвижимость, золото... Что включить в свой портфель инвестору и в каких пропорциях? Какие инструменты лучше подойдут именно Вам? Как снизить риски и увеличить доходность? Как часто пересматривать структуру портфеля? Об этом - в авторском семинаре Сергея Спирина "Как сформировать свой портфель инвестиций?".

Подробная информация...
Заявка на участие...

Обращаю внимание на то, что до 25 января включительно семинар можно оплатить по льготной цене.

5 февраля в Москве Центр Финансового Образования и инвестиционная компания "Риком-Траст" проводят бесплатный семинар "Основы биржевой торговли ценными бумагами". Вход свободный и бесплатный, предварительная регистрация не требуется.

11 февраля в Москве начинает занятия новая группа очного курса Валерия Гаевского и Константина Царихина "Основы биржевой торговли ценными бумагами". Отправить заявку на участие можно по ссылкам с главной страницы сайта ЦФО.

Почаще заглядывайте на сайт!

Успеха вам!

Если вы хотите задать вопрос или поделиться своими мыслями, пишите Сергею Спирину.

Имейте в виду, что письма могут цитироваться с указанием имени автора и адреса его электронной почты, если не оговорено обратное.

Приглашаю вас принять участие в обсуждении материалов рассылки на форуме сайта Центр Финансового Образования.

Рекомендую подписаться на рассылки: