Добрый день, уважаемые подписчики и члены клуба "Элемент"!

Сегодня мы поговорим о кредитовании бизнеса.

Бизнес в кредит

Любой бизнес время от времени нуждается в привлечении ресурсов извне. Цели зависят от масштаба — одному нужно срочно покрыть кассовый разрыв, другому — обновить оборудование, третьему — прикупить пару новых заводов. Но во всех случаях собственникам приходится решать главный вопрос — где взять деньги? Способы привлечения бизнесом заемных средств можно разделить на три группы: банковский кредит, обращение в микрофинансовую организацию и к частному инвестору.

Банки рады всем
Банки занимают лидирующую позицию на кредитном рынке. Процедура рассмотрения документов и оценки кредитоспособности занимает до двух месяцев. Кредитная заявка проходит несколько стадий рассмотрения: первичное — кредитным экспертом, комитетом по рискам, кредитным комитетом и так далее вплоть до правления банка, если сумма достаточно велика. Оцениваются не только финансовые показатели, но и технико-экономические обоснования проекта, на который направляются денежные средства.

Основное требование к заемщику — прозрачность его бизнеса. Реальное положение дел на предприятии должно быть отражено в балансе, отчете о прибыли и убытках и других бухгалтерских документах. При хороших балансовых характеристиках, нормальном соотношении основных средств к оборотным ресурсам, своевременной уплате налогов предприятие без особых проблем получит кредит в любом банке. "В сегменте кредитования корпоративных клиентов банки ведут жесткую конкуренцию, и взять кредит на сумму от миллиона рублей сегодня достаточно просто", — говорит управляющий Красноярским филиалом ЗАО "Финка" Наталия Нарышева.

Популярность банковских кредитов объяснима. Банк предоставляет кредиты на достаточно большой срок под приемлемый процент, составляет упорядоченный график выплат. "Банковский кредит — это безопасно, сделка закреплена кредитным договором и заемщик знает, что в случае добросовестного исполнения выплат банк не потребует досрочного возврата заемных средств", — отмечает Наталия Нарышева.

В сфере кредитования малого бизнеса ситуация не столь идеальна. Экономически это легко объяснимо. Операционные расходы на оформление любого займа примерно одинаковы, поэтому банку гораздо выгоднее оформить один крупный кредит, чем десять мелких.

"Вплоть до недавнего времени некоторые банки в целях минимизации рисков вообще не работали с малым бизнесом и частными лицами. Классический пример — Росбанк, обслуживавший до приобретения группы ОВК только корпорацию "Интеррос" и близкие к ней структуры, — говорит директор Сибирской кредитно-сберегательной компании Михаил Четыркин. — И хотя сегодня банки на словах поворачиваются лицом к малому бизнесу, на практике — чем "мельче" клиент, тем меньше у него шансов получить кредит".

С другой стороны, и сами мелкие предприниматели не слишком охотно обращаются в банки. Проблема — в большом списке необходимых документов, необходимости залога и длительных сроках рассмотрения заявки. "Кредиты малому бизнесу должны выдаваться быстро и просто, — считает Наталия Нарышева. — Предприниматель готов заплатить чуть больше, лишь бы получение кредита не требовало невероятного количества времени и усилий". И банки, понимая требования клиентов, стремятся упростить процедуры выдачи кредитов. Этим они не только привлекают больше клиентов, но и повышают рентабельность каждого кредита.

Наиболее активно на рынке кредитования малого бизнеса позиционируются Сибакадембанк и КМБ-Банк. По словам руководителя Красноярского офиса КМБ-банка Романа Горбунова, за последние годы условия кредитования значительно смягчились.

"Шесть лет назад, когда мы начинали работать, кредит выдавался максимум на год. За это время мы увеличили сроки кредита — до 5 лет в рублях и до 7 в валюте, уменьшили процентную ставку в три раза и значительно сократили список документов, оставив только самые необходимые. Срок рассмотрения кредитной заявки уменьшился с недели до 1 дня", — рассказывает Роман Горбунов.

Средняя сумма кредита в КМБ-Банке составляет 500–700 тыс. руб. По словам Романа Горбунова, работа с такими клиентами более затратна, чем с крупными, зато и доход больше. А главный плюс с точки зрения снижения рисков — диверсификация средств.

"Если банк работает с пятью-шестью крупными предприятиями и хотя бы одно оказывается временно неплатежеспособным, у банка возникают серьезные проблемы, — поясняет Роман Горбунов. — Мы финансируем в месяц порядка 200 сделок, и даже если один-два клиента не расплачиваются вовремя, то из-за небольшого размера кредита это не скажется сколько-нибудь существенно на наших финансовых показателях".

Микроскопические финансы
Банки, ориентирующиеся на малый бизнес, не требуют от потенциального клиента бизнес-планов и инвестиционных меморандумов. Достаточно минимального пакета документов: свидетельства частного предпринимателя, свидетельства о постановке на налоговый учет, договора аренды или права собственности, паспорт. Небольшую сумму можно получить даже без залогового обеспечения. Однако, несмотря на либерализацию требований, далеко не всем предпринимателям удается оформить банковский кредит.

Мелкорозничная торговля на рынках, частный извоз, сетевой маркетинг, пошив одежды на дому, услуги по переводу и пр. — как правило, в этих видах деятельности потребность в заемных средствах не превышает 50–100 тыс. руб. Но и такой "миниатюрный" бизнес нуждается в развитии и займах на неотложные производственные нужды.

Самым "маленьким" — прямая дорога в микрофинансовые организации, для которых выдача мелких займов — основное направление в работе. "Мы предоставляем микрозаймы предпринимателям, которые имеют простые виды бизнеса, у которых нет возможности обеспечивать кредит или нет доступа к банковским ресурсам, — рассказывает Наталия Нарышева. — Срок получения займа — 48 часов. Для оформления займа до 100 тыс. руб. необходим только пас­порт. В "Финке" заем могут получить предприниматели, не имеющие местной прописки и даже нерезиденты. Заем до 200 тыс. руб. чаще всего выдается без залога". Заем может быть предоставлен бизнесмену и на потребительские цели: ремонт квартиры, отпуск, обучение детей. "Предприниматель, который платит налоги на вмененный доход, не может предоставить банку справку о доходах и получить потребительский кредит, — добавляет г-жа Нарышева. — А мы выдаем такие кредиты".

По словам Романа Горбунова, кредит в банке берут обычно на несколько лет — для покупки помещения или оборудования, расширения бизнеса. Но если нужна небольшая сумма на короткий срок, микрофинансовые организации — хорошая альтернатива для получения недостающей суммы.

Наталия Нарышева подчеркивает, что эффективная процентная ставка в "Финке" равноценна банковской. У банков с их огромными штатами, жесткими требованиями Центробанка остро стоит проблема обеспечения рентабельности. Микрофинансовые организации проще по структуре и требования к ним мягче, поэтому при тех же процентах небольшие кредиты окупаются.

Простота оформления кредита не означает, что микрофинансовые организации раздают деньги направо и налево. "Эксперт в обязательном порядке проводит финансовый анализ бизнеса: выезжает на точку, составляет баланс, отчет о прибылях и убытках, — рассказывает Наталия Нарышева. — Бизнес должен быть прибыльным, то есть текущей прибыли должно хватать на погашение займа, чтобы в случае неудачной реализации проекта предприниматель смог заплатить взносы. Более того, мы проводим консультацию, уговариваем человека, который пришел с фантастическим проектом, выбрать более реальный вариант: соизмеряем запросы клиента с реальным потенциалом бизнеса".

Индивидуальный подход к клиенту позволяет избежать неплатежей даже при работе с такой, казалось бы, рискованной категорией, как малый бизнес. По информации представителей микрофинансовых организаций, уровень просрочки не превышает 0,5%. Если все же возникает задолженность, она взыскивается в рамках законодательства, через суд. "Но это крайняя мера, — подчеркивает г-жа Нарышева. — Мы ищем пути решения проблемы совместно с заемщиком и находим их. Главное, чтобы клиент сам хотел вернуть долг".

Поделись с инвестором
И банки, и микрофинансовые организации кредитуют исключительно развитие работающего бизнеса. Ни одна кредитная структура не даст денег под проект, существующий лишь в виде идеи.

"За рубежом действуют специальные венчурные банки, да и обычные банки до 10?% средств могут направлять на венчурные проекты — очень рисковые, зато высокодоходные. В России, с точки зрения Центробанка подобные кредиты относятся к категории безнадежных", — говорит Михаил Четыркин.

Появившиеся в нескольких российских регионах венчурные фонды финансируются за счет небанковских источников. 18 декабря начал работать фонд в Красноярске. Его капитал складывается из средств федерального и регионального бюджетов, а также частных инвесторов. Активами фонда управляет компания "Тройка-диалог".

Схема взаимодействия между фондами и генератором идеи кардинально отличается от обычных схем кредитования. Если банк дает деньги под проценты, то венчуры, как правило, входят в бизнес. "Начинающий предприниматель должен четко понимать последствия обращения в венчурную компанию, которая может забрать до 90–95% бизнеса — соразмерно своим инвестициям. Организатор и автор идеи рискует стать всего лишь наемным управляющим в этой компании", — предупреждает Роман Горбунов.

По мнению экспертов, на первом этапе венчурные фонды будут перестраховываться и финансировать проекты на драконовских условиях. "Собственно, примерно также банки вели себя 6 лет назад по отношению к малому бизнесу, — рассказывает Роман Горбунов. — Банковская ставка достигала 50%. По мере накопления опыта мы поняли, что малый бизнес не такой рискованный сектор, как считалось раньше, и снизили ставки. Думаю, то же ждет систему венчурных фондов".

Другой способ привлечь деньги под идею — найти частного инвестора. Чаще подобные проекты реализуются в форме вновь создаваемых организаций, куда участники вносят личные средства и начинают вместе работать над проектом. Но даже если инвестор непосредственно не участвует в становлении компании, его, в конечном счете, интересует его доля в бизнесе.

"Большинство инвесторов даже не станут вести с вами разговор, если речь идет только о процентах, которые они получат с суммы кредита, — считает Александр Иванчин. — Инвестору интереснее быть совладельцем компании, причем на долю в бизнесе менее чем 50% потенциальный инвестор скорее всего не согласится. Разумеется, ответственность за то, чтобы вложения окупились, в основном лежит на организаторе проекта". Тем не менее, по мнению большинства экспертов, частные инвестиции остаются наиболее доступным способом начать новый бизнес. "В Красноярске много людей, располагающих свободными денежными средствами, и они готовы их вкладывать в достойные инвестиционные проекты", — заключает г-н Иванчин.

Источник: Красноярск.Биз

-----

Где занять деньги на развитие бизнеса

Малый бизнес – основа экономики развитых стран. В бюджете государств Европы доля налоговых поступлений от булочных, магазинчиков и прочих "малышей"-частников составляет от 40% до 60%. В России эта цифра намного скромнее. Что сдерживает развитие отечественного малого бизнеса? Среди многих причин аналитики называют отсутствие средств на развитие. Сегодня любой человек может легко купить телевизор или машину в кредит. А "пробить" довольно большую сумму на развитие бизнеса удается не каждому. Как решить эту проблему?

В 2005 году российские банки выдали кредитов на $185 миллиардов. Из них лишь $5 миллиардов достались малому бизнесу. Для сравнения, крупные компании заняли у финансистов $140 миллиардов.

Почему банки неохотно дают займы "малышам"? Причин хватает. Главная – большой риск невозврата. По статистике, в первый год существования разоряются более 50% фирм. На этапе от двух до шести лет закрывается каждая четвертая. И лишь компании с большим стажем работы обычно уже не исчезают с рынка.

Но загвоздка в том, что деньги нужны как раз в первые три-четыре года. А поскольку в залог малым предприятиям предложить нечего, то риски невозврата кредита для банка слишком велики.

Правда, попытки "разрубить гордиев узел" недоверия банков к "малышам" уже предпринимаются. Так, один из столичных банков на днях выдал первый кредит предпринимателю под поручительство фонда содействия кредитованию малого бизнеса.

Аналитики считают, что к 2009 году общий объем выданных кредитов под залог подобных фондов вырастет до 10-12 миллиардов рублей. Но вместе с тем руководство этих фондов надеется на ответную реакцию бизнеса: то есть что он будет более прозрачным, будет платить соответствующие налоги в бюджеты, а заработная плата на предприятиях малого бизнеса постепенно выйдет на уровень средней заработной платы.

Подобные программы уже работают не только в Москве. Предприниматели получают кредиты по ним все чаще. Но там, где подобных программ еще нет, бизнесменам приходится надеяться лишь на благосклонность банкиров.

Условия кредитования "малышей" банками жесткие. Стоимость займа – от 14% до 20% годовых. Плюс к этому обычно добавляются несколько процентов за ведение ссудного счета. Сумма займа варьируется от нескольких десятков тысяч рублей до полумиллиона долларов. При этом срок кредитования обычно не превышает пяти-семи лет.

Сколько предпринимателей получают отказ в кредите? Тайна сия велика есть. Финансисты говорят, что от 50% до 70% заявок оформляются в договора. Но большая часть "квелых" бизнесменов отсеивается на первом этапе – еще до оформления заявки. Так что статистика вряд ли отражает реальные данные.

Источник: Комсомольская правда

-----

Шанс на развитие бизнеса

Малые предприятия (МП) нуждаются в средствах для развития, но лишь 10% из них могут получить кредиты. Почему же нет бума на рынке микрофинансирования?

Сегодня уже складывается двухуровневая система банковского кредитования малого бизнеса (МБ). Крупнейшие банки и международные финансовые организации выделяют средства для программ кредитования и принимают на себя значительную часть кредитного риска. Банки-агенты второго уровня выдают кредиты и ищут проекты финансирования. Зачастую они используют технологии и методики кредитования, которые заимствуют у банков-организаторов первого уровня. Такая модель не исключает реализацию самостоятельных программ кредитования отдельными банками. Однако большинство наших банков не готовы одновременно кредитовать малый бизнес и выступать организаторами программ кредитования для сторонних банков-провайдеров.

Хлопот больше, чем прибыли
Дело в том, что большинство финансовых посредников в регионах существуют за счет краткосрочных вкладов. Потому эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до 1 года, а чаще - на 3-6 месяцев). Такая осторожность повышает надежность местных банков, но, к сожалению, краткосрочные займы не дают возможности МП модернизировать свое производство.

Кроме того, большинство региональных банков относительно невелики. Даже средние займы местным предприятиям на обновление их производственной базы создают для таких банков повышенные кредитные риски. К тому же выдача этих кредитов небольшими банками может повлечь за собой нарушение ряда нормативов, установленных Банком России.

Банки не способны в одиночку обеспечить всех микрокредитами
Банки неохотно идут на выдачу большого числа мелких займов ввиду высоких операционных издержек, связанных с оценкой и контролем каждого из них. В результате даже МП, желающие получить кредит на сумму от $10 до $20 тыс., испытывают трудности с поиском внешних источников финансирования.

У региональных банков нет современных эффективных технологий кредитования МП. Отпугивают их и высокие риски при кредитовании МП, и ограниченные возможности по обеспечению этих кредитов. Так, на Западе, как свидетельствует статистика, в течение первых пяти лет с момента создания более 70% малых предприятий проходит через процедуру банкротства.

Также мешает осваивать перспективный рынок микрофинансирования отсутствие механизмов разделения кредитного риска по кредитам МП. Например, не существует системы гарантий и страхования рисков невозврата по кредитам. Расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога, слишком высоки. Сегодня вернуть залог через суд достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствуют адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. Если следовать действующим нормативным актам, то залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, и его цена заметно падает из-за плохой организации торгов. Потому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу многим МП.

Чтобы принять кредитное решение, банкам не хватает существующей статистики по малому бизнесу. Малые предприятия зачастую предоставляют не настоящий бизнес-план, а "полуфабрикат", который не находит своего инвестора или кредитора.

Только что созданное предприятие имеет минимальные шансы на получение кредита. Банки просто не финансируют предпринимателей на нулевом цикле развития бизнеса. Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный срок, в течение которого МП должно не только просуществовать, но и показать прибыль. Например, минимальный период в КМБ-банке - 3 месяца. Кроме того, в большинстве случаев обязательным условием получения займа является перевод на обслуживание в банк расчетного счета малого предприятия - исключения, хотя и редко, но бывают (в их числе НБР и "УРАЛСИБ").

Хотеть - значит действовать
Главной проблемой для выдачи кредита остается отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия .

Чтобы исправить критическую ситуацию, нужны усилия обеих сторон. Для кредитных организаций могут быть эффективны следующие способы решения проблем:

внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок МП;
увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность, внедрение механизмов рефинансирования;
создание на федеральном и региональном уровнях механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия;
совершенствование нормативных требований Банка России, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам.

Комплекс мер, связанный с преодолением внутренних трудностей малых предприятий, является, по сути, перечнем мероприятий по поддержке малого бизнеса. Среди них можно выделить лишь те шаги, которые в большей степени, нежели остальные, способны в кратчайшие сроки обеспечить заметный эффект:

субсидирование процентной ставки по кредитам для МП, работающих в отраслях с низкой рентабельностью;
стабилизация налогового режима для МП;
меры, направленные на повышение прозрачности малого бизнеса;
развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде МП;
создание фондов поддержки малых предприятий, которые бы оказывали помощь в сборе документации и обучении работе с банками;
стимулирование форсированного формирования фонда кредитных историй.
БАНКИ ХОТЯТ, НО НЕ МОГУТ

Экономические особенности банковского кредитования малого бизнеса:

высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;
ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования;
сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных маленьких кредитов.

МАЛЫЕ ПРЕДПРИЯТИЯ ХОТЯТ, НО НЕ МОГУТ

У предпринимателей полно своих внутренних проблем, которые затрудняют получение банковских кредитов. Это:

ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию. На уровне региона это, в свою очередь, приводит к сохранению относительно высоких процентных ставок и невозможности получения инвестиционных кредитов на срок более 1 года;
непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности, что снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели;
незначительный масштаб бизнеса МП, затрудняющий оценку его состояния;
низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;
нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения МП;
незначительный размер собственных средств и отсутствие ликвидных активов, которые МП могли бы использовать в качестве залога по кредиту. Отсутствие иного обеспечения, ограниченность программ кредитования под залог автотранспортных средств и недвижимости;
несоответствие рентабельности МП размеру процентных ставок по кредитам, к которым добавляются разнообразные взимаемые банком комиссии;
сложность и длительность процедуры получения банковского кредита, часто усугубляющейся недостаточной квалификацией заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.

Не хватает системы
Совокупность разрозненных финансовых организаций, предлагающих бизнесу различные кредитные услуги, может рассматриваться как система, только если будут выстроены устойчивые финансовые отношения между ее различными элементами - банками, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями, венчурными фондами, направленные на предоставление, а также аккумулирование, рациональное перераспределение и, в конце концов, привлечение финансовых ресурсов.

Неприемлемо, если государственные ресурсы, средства федеральных и региональных бюджетов или кредиты международных финансовых организаций считаются единственным или главным источником реализации программ кредитования малого бизнеса. Поэтому одним из важнейших качеств системы кредитования малого бизнеса должна стать "самодостаточность", способность привлекать ресурсы с рынка капиталов, аккумулировать сбережения и накопления граждан при минимально необходимом и максимально эффективном посредничестве государства. Представляется, что главными проводниками в данном случае могли бы выступать банки и участники рынка ценных бумаг.

Между тем, отмечая успехи банков по наращиванию кредитных портфелей за последние 2-3 года, ни в коем случае нельзя сводить саму систему кредитования исключительно к рамкам банковского сектора. Кредитные организации не могут в одиночку решить задачу обеспечения финансовыми ресурсами, прежде всего небольшим кредитом, сегмент вновь создаваемых малых и семейных предприятий. Но именно этот вид предприятий, как ожидается, мог бы особенно активно рождаться в экономике в ближайшие годы.

Главной нерешенной проблемой в обеспечении кредита остается отсутствие или недостаточность стартового капитала предприятий МБ. При оформлении кредитной сделки клиент пытается получить необходимую сумму полностью на 100% от банка. При этом банк заинтересован, чтобы была в достаточном размере доля собственного финансового участия клиента в данном кредитном проекте. Банк считает, что только так у клиента будут заинтересованность в развитии начатого дела и желание вернуть кредит.

Не менее востребованными, нежели банковский кредит, будут финансовые услуги кредитных кооперативов и иных некредитных организаций, деятельность которых может стать наиболее результативной при продуманной государственной поддержке.

Где, что, сколько

150 микрофинансовых топ-организаций мира - по состоянию на 1 января 2006 г. - имели совокупный портфель займов в размере около $5 млрд., обслуживая при этом более 20 млн. клиентов.

В России, по данным на 1 января 2006 г., действовало около 1200 небанковских МФО (в первую очередь, кредитные потребительские кооперативы и фонды поддержки малого предпринимательства). Они обслуживали около 400 тыс. клиентов, при этом совокупный портфель микрозаймов равнялся приблизительно $500 млн., а средний уровень просрочек по этим займам составлял около 3%.

Источник: Национальный Банковский Журнал

-----

Условия кредитования в банках

(перейдя по ссылке можно прочесть условия выбранного банка)

Кредитование от банка "Абсолют Банк"

Кредитование от банка "Авангард"

Кредитование от банка "Альфа-Банк"

Кредитование от банка "Балтийский Банк Развития"

Кредитование от банка "Балтийский Банк"

Кредитование от банка "Банк Москвы"

Кредитование от банка "БАНК ПРОЕКТНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ"

Кредитование от банка "Банк Сосьете Женераль Восток"

Кредитование от банка "БИНБАНК"

Кредитование от банка "Внешторгбанк"

Кредитование от банка "Возрождение"

Кредитование от банка "Газпромбанк"

Кредитование от банка "ИМПЭКСБанк"

Кредитование от банка "ММБ"

Кредитование от банка "ОРГРЭСБАНК"

Кредитование от банка "Первый Республиканский Банк"

Кредитование от банка "Петрокоммерц"

Кредитование от банка "Промсвязьбанк"

Кредитование от банка "Райффайзенбанк Австрия"

Кредитование от банка "Русский Стандарт"

Кредитование от банка "УРАЛСИБ"

Кредитование от банка "Сберегательный банк России - Сбербанк"

-----

Банки: кредиты для малого бизнеса (перейдя по ссылке, можно узнать координаты банков)

Банк Тип кредита Сумма кредита, тыс. долл. США Сбербанк России Микрокредит, малый кредит От 0.2 до 200 Внешторгбанк Специальная программа От 30 до 1000 Международный Промышленный Банк Стандартные кредитные продукты От 15 Банк Москвы Специальная программа От 20 до 2000 МДМ-Банк Стандартные кредитные продукты От 100 Международный Московский Банк Специальная программа До 350 Промышленно-строительный банк Стандартные кредитные продукты   Банк "Уралсиб" Программа От 0.1 до 1000 ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" Банковские услуги От 12 до 1800 КБ "Русский Банк Развития" Банковские услуги От 1 до 500 ИФК "Капитал. ЛК" Банковские услуги От 3000 до 50000 Петрокоммерц Специальная программа До 500 НОМОС-БАНК Широкий выбор кредитных программ, включая кредиты с упрощенной процедурой оформления От 1000 Банк ЗЕНИТ Стандартные кредитные продукты   Автобанк-НИКойл Стандартные кредитные продукты От 10 ТРАСТ Банковские услуги   ГЛОБЭКС Стандартные кредитные продукты   МЕНАТЕП СПб Стандартные кредитные продукты От 100 Банк "СОЮЗ" Специальная программа От 3 до 200 БИН-банк Стандартные кредитные продукты От 25 Возрождение Стандартные кредитные продукты   ТрансКредитБанк Стандартные кредитные продукты От 100 ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК Стандартные кредитные продукты   КБ Адмиралтейский Банковские услуги От 1 до 200 АК БАРС Специальная программа   ИМПЭКСБАНК Специальная программа От 20 до 250 Национальный Резервный Банк Стандартные кредитные продукты   Московский банк реконструкции и развития Стандартные кредитные продукты   Русский Стандарт Стандартные кредитные продукты   Собинбанк Стандартные кредитные продукты   Московский индустриальный банк Стандартные кредитные продукты   АВАНГАРД Стандартные кредитные продукты   Судостроительный банк Стандартные кредитные продукты   ПроБизнесБанк Экспресс-кредит, стандартные кредитные продукты От 1 до 350 Московский Кредитный Банк Микрокредит, малый кредит От 5 до 15000 Всероссийский банк развития регионов Стандартные кредитные продукты   ОАО АКБ «Росбанк» Специальная программа От 5 до 500 Югбанк Стандартные кредитные продукты   Северная Казна Стандартные кредитные продукты От 10 КМБ-банк Экспресс-кредит, микрокредит, малый кредит От 1 до 500 Металлинвестбанк Стандартные кредитные продукты   Европейский трастовый банк Стандартные кредитные продукты От 100 РОССИЯ, С-Пб Стандартные кредитные продукты   ЭкспоБанк Стандартные кредитные продукты От 1 до 50000 Таврический Стандартные кредитные продукты   Межтопэнергобанк Кредитование предприятий энергетической отрасли   СДМ Банк Стандартные кредитные продукты   ВИП-БАНК Стандартные кредитные продукты   Юниаструм Банк Стандартные кредитные продукты   Национальный банк развития Банковские услуги От 3.5 до 100 Гаранти Банк-Москва Стандартные кредитные продукты   Славянский Банк Стандартные кредитные продукты   Ист Бридж Банк Стандартные кредитные продукты   Электронный офис "УРАЛСИБ" Специальная программа От 50 СОЦГОРБАНК Банковские услуги От 5 до 300 Москомприватбанк Специальная программа От 10 до 100 ЛИОС-БАНК Специальная программа От 10 до 500 Женская микрофинансовая сеть (ЖМС) Микрокредитование До 10 Сатурн Стандартные кредитные продукты   Лефко-Банк Банковские услуги От 10 до 10000 Абсолют-Банк Банковские услуги От 20 до 200 ОАО Коммерческий банк "ВИЗАВИ" Банковские услуги От 1 до 100 ООО КБ "Контрастбанк" Банковские услуги От 30 до 150

-----

На сегодня все.

Уважаемые подписчики и члены клуба "Элемент"!

Теперь тему рассылки выбираете Вы. Напишите какой вопрос Вам интересен и ответы на него Вы прочтете в следующей рассылке!

Напомню адрес для писем alexandra@element-club.net В теме письма укажите "тема для рассылки"

Желаю всем творческих успехов!

-----