Как показывает практика, наиболее актуальной проблемой, с которой в первую очередь сталкивается современная молодая семья, является жилищный вопрос, а точнее отсутствие собственного жилья. Естественно, чаще всего причина подобных обстоятельств кроется в отсутствии необходимых денежных средств для приобретения собственного жилья.

Поэтому в современных условиях государственные программы, а также ипотечные программы банков, направленные на поддержку молодых семей – реальный способ помочь молодым семейным парам Рязани решить жилищную проблему.

Следует отметить, что в современных условиях молодые семьи могут воспользоваться несколькими вариантами для получения денежных средств на покупку жилья.

Первый вариант – стать участником муниципальной целевой программы «Молодой семье – доступное жилье на 2011-2015 годы». При этом следует отметить, что пока основные аспекты данной программы не утверждены, некоторые из условий еще находятся на стадии доработки. Тем не менее, в ближайшее время программа будет готова к реализации.

Поэтому предлагаем ознакомиться с условиями программы «Молодой семье – доступное жилье на 2006-2010 годы».

Данная программа нацелена на оказание финансовой поддержки молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий (т.е. размер жилплощади квартиры, в которой проживает семья, не соответствует санитарной норме по количеству проживающих). Например, на семью, состоящую из 3-х человек, должно приходиться не более 42 кв.м жилой площади.

В данном случае при взятии кредита на покупку жилья государство субсидирует молодые семьи в размере 35% от взятого кредита, а при наличии одного ребенка в семье этот процент может доходить до 40%. Участником программы может стать молодая семья, возраст супругов которой не более 35 лет или неполная молодая семья, где возраст родителя не превышает 35 лет. В обоих случаях семьи должны иметь, как минимум одного ребенка. Также обязательным условием является регистрация по месту жительства в г.Рязань.

Для того чтобы воспользоваться данными льготами, прежде всего необходимо зарегистрироваться в местной администрации.

После оформления и утверждения всех документов на местном уровне и выделения средств на уровне федеральном молодой семье выдается сертификат на субсидию. Субсидия перечисляется на банковский счет владельца субсидии, и эти деньги могут быть потрачены только на покупку жилья, строительство дома или внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту.

Второй вариант – участие в специальной ипотечной программе Сбербанка «Молодая семья - рубли» в Рязани. Воспользоваться правом на получение специального кредита может не каждая семья, а только та, которая отвечает нескольким условиям. Итак, по ипотечным стандартам данной программы, «молодая семья» - это семья, в которой оба супруга не достигли возраста 35 лет, находящаяся в первом браке, зарегистрированном в органах записи актов гражданского состояния.

Данная ипотечная программа отличается более низким первоначальным взносом (10%-15%), возможностью отсрочить погашение основного долга на период строительства жилья и в случае рождения ребенка (до достижения ребенком возраста 3 лет). Также при расчете суммы кредита в Сбербанке можно учитывать доходы родителей молодой семьи.

В Сбербанке процентные ставки по жилищной ипотеке "молодая семья" составляют 16% годовых в рублях, 11% годовых в валюте (доллары США, евро). Кредиты на ипотеку молодым предоставляются на срок до 30 лет.

Сумма ипотечного кредита в Сбербанке для молодых семей составляет до 85% от стоимости объекта недвижимости, а при наличии ребенка или детей до 90% от стоимости жилья, то есть первоначальный взнос составляет 10% или 15% от стоимости жилья соответственно.

Третий вариант – классический кредит на приобретение жилья. Необходимо отметить, что условия обычных ипотечных программ на порядок жестче по сравнению со специальными программами, разработанными для молодых семей.

Ипотеку в Рязани и Рязанской области сейчас предоставляют более 15 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам порядка 80 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

Ставки по ипотеке в Рязани и Рязанской области варьируются в диапазоне от 10 до 18 % годовых по рублевым кредитам и от 8.23 до 14 % годовых по валютным кредитам. Следует отметить, что в основном, первоначальный взнос составляет 10-30% от стоимости жилья, при этом существуют ипотечные программы, минимальный первоначальный взнос которых составляет 0%, чаще всего это связано с залогом имущества. Срок ипотечного кредитования в Рязани может достигать 50 лет.

Максимальная сумма кредита определяется, исходя из оценки платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности семьи, с учетом имеющихся обязательств перед банком, представленного обеспечения и стоимости объекта недвижимости.

Практически во всех банках обязательным требованием для подтверждения дохода требуется справка 2НДФЛ, а также наличие рабочего стажа не менее 1 года.

При оформлении кредита следует учитывать дополнительные платежи, с которыми может столкнуться заемщик:

* Рассмотрение банком кредитной заявки 1000 – 3000 рублей

* Оценка ипотечного жилья 3000 - 10000 рублей

* Проверка объекта ипотеки 4500-15000 рублей.

* Банковские сборы при ипотечном жилищном кредитовании - открытие ссудного счета (1-2% от суммы кредита), а так же сбор за выдачу кредита (порядка 0,5-1,5%).

* Обналичивание кредитных средств - (от 0,5% до 3% от суммы кредита)

* Страхование ипотечного жилья – определенный процент в зависимости от суммы кредита

Таким образом, резюмируя вышесказанное, необходимо отметить, что, несмотря на мощную поддержку ипотечного рынка со стороны государства, а также разнообразие существующих ипотечных программ, количество конкретных сделок по ипотеке все еще минимально и заметно отстает от докризисных показателей. Люди проявляют непосредственный интерес к ипотечным программам, кредитным условиями, но еще не готовы брать ипотеку из-за собственной нестабильности, неуверенности в завтрашнем дне, резких колебаний валютного рынка, а также ожидая в ближайшее время более выгодных условий.

Кроме того, в современных условиях сами банки предъявляют достаточно жесткие требования к потенциальному заемщику - проводится детальный анализ платежеспособности, при этом берутся в расчет трудовой стаж, кредитная история, соответствие уровня дохода рыночному показателю, а также перспективы по дальнейшему трудоустройству.

В целом, эксперты склонны прогнозировать либерализацию условий ипотечных программ, а также упрощения самого механизма получения кредита.

Тариф ипотечного страхования в среднем сейчас составляет 0,3-0,5% от суммы договора, причем тарифная ставка может варьировать в зависимости от качества жилья, его параметров и от конкретной страховой компании. В целом, общероссийский показатель уровня ипотечного кредитования таков - объем ипотечных сделок от общей совокупности заключенных сделок сейчас оценивается в 4-5% по сравнению с 20-30% до кризиса.

В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1-1,5% в год от остатка по кредиту.

Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр.