С Вами Ринат Шаймарданов, ведущий рассылок"Что мешает стать богатым?" и "Право быть богатым!"

платиновый партнер проекта "Русский Миллион"
                  

Доброго времени суток!

Поздравляю всех подписчиков с прошедшими и наступающими майскими праздниками!

Желаю солидарности в семейной жизни и ярких побед на финансовом фронте!

Сегодняшней статьей мы закрываем в нашей рассылке тему кредитования, и без того уже слишком затянувшуюся. Понятно, что тема живая, понятная и близкая многим, но пора и честь знать. Итак,

Эпитафия потребительскому кредитованию

Что заставляет людей брать кредиты? Над этим вопросом автор ломает голову вот уже несколько лет и никак не может получить исчерпывающего ответа. Нет, конечно, ответов много, и всем отвечающим приводимые ими доводы кажутся убедительными и неотразимыми. Собственно, поэтому-то они и берут кредиты, что убедили самих себя в их необходимости. Или их убедили. Но очень грамотно. Так, чтобы людям казалось, что это их собственное решение. Ну, знаете, типа того, как умная жена управляет своим мужем…

А так ли, действительно, необходимы кредиты, как это расписывает реклама? Давайте разберемся. Итак…

Хочется купить нужную вещь, а денег скопить нереально. То есть, пробовали, но не получается. Вернее –  не пробовали, но твердо уверены, что не получится. Потому что у Васи не получилось. Или у родителей. Или у соседей. А если спросить Васю, родителей и соседей – картина та же самая: не пробовали, но твердо уверены…  Потому что у Сережи… И следующий круг. То есть, складывается ситуация, очень похожая на благословенные советские времена, когда на заводском собрании слесарь-активист  Сидоров твердо заявлял «Я Пастернака не читал, но он подлец!». А почему? А потому, что все вокруг так считают. А кто это – все? А все – это газеты, радио, телевидение. И друзья… Которые смотрят и читают те же самые газеты, радио, телевидение. Да! А, как мы твердо знаем, газеты, радио и телевидение состоят из материалов, которые пишут и снимают люди. Которые иногда хотят кушать. И которые имеют детей, которые тоже чего-то хотят. И всем этим пишущим и снимающим людям нужны деньги, чтобы удовлетворять свои периодические потребности. А деньги им дают другие люди. И просят за эти деньги снять сюжет или написать статью  том, что в наше время невозможно скопить немного денег. И что лучше вообще деньги не копить, а взять кредит. И пользоваться вожделенной вещью сразу и сейчас. А расплачиваться полгода. Или год. Или 10 лет. Но все это время пользоваться этой самой вожделенной вещью. А в другой статье просят написать, какую вещь нужно вожделеть. Или – еще лучше – показать эту вещь по телеку: как другие люди ею пользуются, получают от этого кайф, у них налаживается жизнь и т.п.

Уловили, господа хорошие? Вас гоняют по кругу. Вернее, не по кругу, а по двум кругам, расположенным в виде восьмерки. Первый круг – вот это вам надо! Второй круг – купи это в кредит! Когда ты пробегаешь по первой восьмерке – покупаешь в кредит стиральную машинку – тебе подсовывают вторую беговую восьмерку – в виде холодильника. Или машины. Или мебели. И понеслись… Деньги из твоего кармана…

А давайте-ка попристальнее рассмотрим эти два круга.

Итак, круг первый – это вам надо. Поехали. В доме должна быть бытовая техника, облегчающая труд хозяев, позволяющая скрасить тяготы жизни и как-то убить свободное время. Утюг, там, стиральная машинка, холодильник, телевизор, музыкальный центр и т.п. Допустим, вы молодожены и у вас ничего из этого нет. Что из бытовой техники необходимо в первую очередь? Утюг, холодильник, стиральная машина и телевизор. Всё! Для нормальной жизни – достаточно. Сколько это все стоит? Давайте считать. Дееспособный утюг – можно купить за 15 у.е., хотя можно найти и дешевле.  Дальше. Холодильник. Бэушный холодильник можно найти за 20-30 у.е. Пусть будет 30. Дальше. Стиральная машина-автомат б\у – 100 у.е. Если брать на первое время не автомат, а обычную – можно найти и за 30 у.е. Телевизор новый – можно найти за 120-150 у.е., б\у – 50 у.е. Итого, считаем по максимуму и по минимуму.

Минимум: утюг – 10, холодильник – 30, стиралка – 30, телевизор – 50. Всего – 120 у.е.

Максимум: утюг – 10, холодильник – 30, стиралка – 100, телевизор – 120. Всего – 260 у.е.

Так что же получается, господа? Даже при покупке САМЫХ ДЕЙСТВИТЕЛЬНО НЕОБХОДИМЫХ вещей можно потратить от 120 до 260 долларов! То есть, разница более чем в 2 раза! Причем, смею всех вас заверить – минимальный вариант за 120 обеспечит вас таким же комфортом, что и вариант за 260. Почему автор заявляет об этом с такой уверенностью? Потому, что в свое время обеспечил себя и свою семью именно по минимальному варианту. И – вы будете смеяться – вся эта техника работает до сих пор! Да, это не Панасоник, не Электролюкс, не Тефаль. Но друзья, у которых стоит дорогая техника известных брэндов, взятая в кредит – время от времени стреляют у автора деньжат до получки…

Так что же получается? А получается то, что большинство из нас или давно или не очень хорошо учились в школе. Поэтому забыли одно замечательное физико-математическое понятие – необходимого и достаточного условия. Что оно означает? То, что для существования того или иного процесса должно быть соблюдено два фактора: должно быть то, без чего процесс не начнется – необходимое условие, и для того, чтобы процесс продолжался – достаточно такого-то количества такого-то фактора. Больше – не нужно! Процесс все равно будет продолжаться. Конечно, процесс будет продолжаться и при большем количестве достаточного фактора – но излишняя часть будет лежать пустым балластом, а затраты возрастут. То есть, переводя на обыденный язык, яйцо можно разбить чайной ложечкой или просто об стол – а можно кувалдой или гидравлическим прессом. Результат будет один и тот же, а усилия и затраты – разные.

То же самое относится и к технике, и к одежде, и к автомобилям. Качество большинства сегодняшних бытовых товаров практически одинаковое. Телевизор «Чонг Хонг» показывает точно так же, как и телевизор «Панасоник». И гарантию имеет на те же три года. И диагональ такую же. Но стоит в три раза дешевле. Нет, правда, телетекста. Это, конечно, трагедия! Как в наше время без телетекста! Ай-я-яй...! И утюг «Салют» гладит ничуть не хуже «Тефаля». И тоже стоит в три-четыре раза дешевле.  Да и как он может гладить хуже? Вы процесс глажки хорошо представляете? А со стороны брюк? Что для вас главное при глажке, ежели вы – брюки? Я думаю, что в этом случае для вас важными факторами были бы гладкая горячая поверхность и горячий пар для вашего увлажнения. И всё! И автор вам клянется, что ни одни брюки – а тем более юбка – не в состоянии отличить пар «Тефаля» от пара «Салюта» или безымянного отечественного утюга.

Так отчего же мы мечтаем заплатить больше за то, что можно купить за меньше? Мы мечтаем заплатить 100 у.е. за пар «Тефаля», когда рядом продается пар с такой же температурой и влажностью всего за 20 у.е! Господа зомби! Очнитесь! Вас имеют! Вам внушили нездоровые амбиции. Вас накачали рекламными психотехниками. Вас окружили фальшивые друзья-продавцы-консультанты. Проснитесь! Выбирайте то, что ДЕЙСТВИТЕЛЬНО НЕОБХОДИМО И ДОСТАТОЧНО для жизни. А сохраненные от акул-брэндов деньги обеспечат в будущем ваш достаток и здоровье.

НО!!! Очень важно! Автор ни в коем случае не призывает к аскетизму! Автору тоже больше нравится «Мерседес», нежели «Запорожец». Просто всему свое время. Если вы не можете позволить себе просто пойти и купить «Мерседес» - не берите его в кредит. Это не ваша машина на данном этапе вашей жизни. Если хотите очень сильно – найдете способ заработать. Тогда и купите.  Кстати, есть статистика, что больше всего в кредит покупают машины стоимостью от 5.000 до 20.000 у.е. Машины от 40.000 и выше в кредит берут единицы. А машины свыше 100.000 – вообще в кредит не берут. Покупают сразу. А знаете почему? Потому, что человек, который готов отдать за машину 100.000 – это человек уже богатый и очень хорошо разбирающийся в финансах. И он прекрасно понимает, что такое проценты и во сколько ему обойдется автомобиль, если брать его в кредит.  А большинство кредитчиков – люди, которые только-только начали зарабатывать, практически дремучие в финансовых вопросах и поэтому легко попадающие на крючки различных финансовых удочек. Вот и все. Обыденно так…

Круг второй – накопить невозможно, поэтому берите в кредит. Делаем тупое лицо, тупо берем калькулятор и тупо считаем. Стиральная машина стоит 600 у.е. Если мы берем кредит на год под 20% годовых, то весь этот год мы платим по 50 у.е. от суммы кредита + проценты за этот месяц на остаток суммы – итого получается 665 у.е. На самом деле будет больше, так как банк возьмет с вас денежку за обслуживание кредита, за ведение счета или придумает еще какой-нибудь платеж, от которого вы не сможете отвертеться. Ны мы люди не мелочные, возьмем самый розовый вариант То есть, машинка обходится вам в итоге в 665 у.е. при ежемесячных удержаниях из ваших доходов около 55,4 у.е. в среднем. И вы прекрасно проживаете этот год. Не голодаете. В обносках не ходите. И даже время от времени покупаете что-нибудь ненужное. То есть, живете, как и жили.

Теперь попытаемся жить так же, но те же самые деньги, которые должны были  уходить на погашение кредита, то есть 55 у.е., мы будем откладывать в банк на депозит под 12% годовых. И получать за это проценты. Заметьте – не отдавать, а получать! Тогда через год мы получим 660 у.е. накоплений плюс 42,9 у.е. процентов. Итого, округляя – 703 у.е. Купим свою стиральную машинку и поимеем лишних 103 у.е. Как Вам такой расклад? Вместо машинки и 65 у.е. убытка имеем ту же машинку и 103 у.е. прибыли. Разница между первым и вторым вариантом – 168 у.е., которые реально могли быть в вашем кармане, если бы вы не дурканули, взяв кредит. «Так то оно, может, и так – почешет репу дотошный читатель. –  А как стирать весь этот год?»  А в старой машинке… Потому что 95% семей покупают новую стиральную машину, когда старая вполне еще функционирует.  А молодожены чаще всего живут с родителями, где машинка уже есть. А если средства родителей позволяют сразу обеспечить молодых отдельным жильем – тогда вопрос бытовой техники очень легко переадресовывается все тем же обеспеченным родителям. И, представьте себе – решается!

То же самое относится к любому предмету бытовой техники или домашнего обихода. Однако, такие предметы кредитования, как например, автомобиль  – требуют отдельного рассмотрения. Итак…

Кредит и Вредит.

Что такое Кредит – всем понятно. А что такое Вредит? Что это за финансовый термин с таким малоприятным названием? Что ж, начнем издалека.

Что собой подразумевает кредит? То, что в момент нехватки денег человек берет на время чужие деньги, а потом возвращает их, оплачивая то время, которое он пользовался этими деньгами. То есть, грубо говоря, берет деньги в аренду и платит за них арендную плату, то бишь процент. То есть, кредит – это аренда денег. Или прокат. С этим все понятно? Поехали дальше.

Когда человек что-то арендует, он платит арендную плату. Это всем понятно, и ни у кого не вызывает ни сомнений в правильности такой системы, ни возмущения по поводу необходимости платить. Согласны? Вижу одобрительные помахивания ушами. Значит, согласны. А вот теперь начинается самое интересное. Вот сейчас-то и начнется разделение понятий Кредит и Вредит. В момент внесения арендной платы за арендованные деньги. Вернее, чуть раньше.

Главное отличие Кредита от Вредита – источник получения денег для внесения арендной платы. Кредит оплачивается из дополнительной прибыли, полученной в результате использования арендованных денег. Ну, например, купили вы в Кредит автомобиль и занялись на нем извозом. Денег хватает на оплату бензина, ремонт, техобслуживание – и на оплату кредита и процентов по этому Кредиту. Или купили в Кредит компьютер и начали зарабатывать с его помощью деньги – набирать тексты, рисовать макеты, писать статьи… И получаемых с помощью компьютера денег тоже хватает на оплату Кредита и процентов. Вот это тот тип финансовых отношений, который соответствует понятию Кредит.  То есть, арендованные вами деньги приносят вам столько дополнительной прибыли, что полностью покрывают свою арендную плату и, возможно, добавляют кое-что в ваш карман. То есть, создают дополнительный денежный ручеек в ваш кошелек, помимо уже существующих – зарплаты, пенсии, пособия и т.п. И самое главное здесь – что этот денежный ручеек создается надолго и продолжает приносить вам деньги даже после того, как вы с его помощью оплатили и Кредит, и проценты, и ничего никому уже не должны. А ручеек продолжает течь и течь, и те деньги, которые раньше уходили на погашение Кредита и процентов – теперь полностью остаются у вас и увеличивают ваше благосостояние и благодушие. Это –  Кредит.

А что же Вредит? А это несколько иной тип финансовых отношений. И оплачивается он не из дополнительной прибыли, получаемой из арендованных денег, а из вашего собственного кошелька. То есть, из зарплаты, пенсии, пособия и т.д.  Чем это плохо? Тем, что из вашего и без того тощего кошелька независимо от сложившейся ситуации начинают изыматься определенные суммы. И изымаются достаточно долгое время – пока не погасится вся сумма Вредита и проценты по нему. Может быть, вы заболели – Вредиту все равно, он требует денег. Может быть, вас уволили с работы и вам самому не на что жить – Вредиту плевать, он требует денег. А если вы, не дай бог, умрете – будет требовать денег с ваших и без того несчастных ближайших родственников. Вот это тот тип финансовых отношений, который соответствует понятию Вредит. В переводе же на житейский язык Вредит означает вот что. Купили, значит, вы машину.  Для себя. Выезжаете только по выходным или вечером в театр. Или в ресторан. Хотя в ресторан на своей машине ездить глупо. Но это неважно. Важно то, что ваша новая машина своим существованием денег вам не приносит. Наоборот, вытягивает их из вашего кармана. На бензин, на ремонт, на тех.обслуживание… Не говоря уже про гараж, страховку, дорожные сборы и взятки инспекторам ГИБДД – когда вы пьяные из ресторана в сауну едете. Про оплату Вредита и процентов автору даже как-то стыдно и упоминать. А денег у вас и без того немного. Почему автор так думает? А было бы много – зачем бы вы тогда машину в кредит покупали? Ой, извините – во Вредит…

То есть, товарищи кредиторы и вредиторы… Или кредители и вредители… В общем, все те, кто берет деньги в аренду – слушайте в оба уха! Кредит и Вредит различаются только целью использования взятых в аренду денег. И только с вашей стороны. Для банка разницы нет никакой. Он сдает деньги в аренду и получает свою прибыль как в случае Кредита, так и в случае Вредита. Зато с вашей стороны Кредит приносит вам дополнительный доход, а Вредит – вынимает деньги из вашего кармана. Да, такая вот разница – одна дает, другая дразнится… Тоже вполне обыденная житейская ситуация…

Между прочим, 99% всех так называемых Потребительских Кредитов на самом деле относятся к категории Вредитов. И купленные во Вредит дорогие вещи, которые, якобы, символизируют ваше процветание, на самом деле тянут вас к финансовому дну. А Кредиты… Извините, господа обыватели, как бы не было обидно вам это слышать – потребительских кредитов не бывает. Потребительскими бывают только Вредиты. А Кредиты предназначены не для обывателей и прожигателей жизни, а для деловых и предприимчивых людей, которым деньги нужны не для форса, а для развития дела. Пусть даже это дело – всего-навсего набор текстов на компьютере. Скажу больше. Настоящий Кредит – гибок. Его, при необходимости, можно продлить, сделать перерасчет, изменить процент, реструктурировать, наконец. Вредит же – жесткая структура капканного типа: если уж попал – из тебя вытряхнут все, что положено и в тот срок, в который положено. А будешь брыкаться – еще и оштрафуют. Или прибьют. И заберут ту вещь, на покупку которой и брался Вредит.  И будешь ты, дорогой мой читатель, сидеть без денег и без дорогой игрушки. А как ты хотел? Брал Вредит? Брал. Получил вред? Получил. Какие к кому претензии? Ах, автор скотина? Ну, наверное –  раз так издевается над чужой бедой. А может, не над бедой вовсе, а над глупостью? Над амбициями, ничем не подтвержденными, кроме бездумного ХОЧУ?

Залезть в долг – много ума не надо. И геройства в этом нет никакого. И бить себя в грудь, что не допустишь, чтобы у молодой жены руки от стирки портились, поэтому и взял во Вредит стиралку-автомат – вовсе не признак настоящей любви. Признак незрелости – да! Расписка в собственной слабости – да! Признание своей несостоятельности как мужчины-добытчика – да! Обидно? Да! Зато - правда. Кстати, именно поэтому и обидно, что правда. А почему бы от обиды не взять и не доказать всем, в том числе и любимой жене, что ты – не тюфяк? Что тебе не нужно обирать своих близких, беря Вредит! Что ты МОЖЕШЬ взять на себя ответственность за финансовое здоровье своей семьи!  Что ты можешь иметь любую вещь в этом мире, если приложишь голову и усилия! И что арендованные деньги принесут в твою семью радость и достаток, а не слезы и нищету.

Ты это можешь. Ты этого достоин. Твоя семья этого достойна. Твоя супруга. Твои дети. Твои родители. Ты можешь подарить им счастливую и обеспеченную жизнь. Забыть, что такое Вредит. Смело и с выгодой для себя пользоваться Кредитами. Стоит только захотеть. Очень сильно захотеть. Немного подучиться. И начать действовать.

Это и есть НЕОБХОДИМОЕ И ДОСТАТОЧНОЕ УСЛОВИЕ…

P.S. Не забудьте порекомендовать эту статью друзьям и знакомым.

Процветания Вам и Вашему дому!

Ринат Шаймарданов

автор и ведущий рассылок "Что мешает стать богатым?" и «Право быть богатым!»

E-mail: onlymaximoney@gmail.com

платиновый партнер проекта "Русский Миллион"
E-mail: rusmillion@gmail.com

тел: +38 (067) 333-20-04

Copyright © 2006 by Rinat Shaimardanoff. All right reserved.

Материалы рассылки могут свободно перепечатываться и тиражироваться в электронном виде

без изменения текста, с обязательным сохранением авторского блока.

Перепечатка и тиражирование материалов рассылки в печатном виде возможны с письменного разрешения автора.