Вся представленная в рассылке информация взята из последнего номера нового электронного издания "Профбухгалтерия". Газета выходит 2 раза в неделю и посвящена актуальным вопросам налогообложения, бухучета, трудовых отношений и предпринимательской деятельности.

      Женщина, не состоящая в браке, оформила ипотечный кредит. Может ли она получить отсрочку по выплате кредита на период декретного отпуска? Об этом ничего не сказано в законодательстве.

     Действительно, ни Гражданский кодекс РФ, ни Федеральный закон от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не регулируют вопрос предоставления отсрочек по ипотечным кредитам.
     Вместе с тем еще в конце прошлого года Правительство РФ пообещало помощь гражданам, взявшим ипотечный кредит и испытывающим временные финансовые трудности, которые не позволяют совершать платежи по кредиту в полном объеме. Разработать программу помощи заемщикам было поручено представителю государства на ипотечном рынке - ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - агентство), действующему на основании постановления Правительства РФ от 26.08.96 N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию".
     18 декабря 2008 г. наблюдательный совет агентства одобрил Правила реструктуризации в 2009 г. ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, а также принял решение о том, что вопросы реструктуризации перейдут в ведение дочернего общества агентства - ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (далее - АРИЖК). Решением совета директоров АРИЖК 25 февраля 2009 г. утвержден Стандарт реструктуризации ипотечных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков (далее - Стандарт).

     ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ

     Стандартом установлено, что реструктуризация - оказание помощи заемщику в исполнении обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность.
     Реструктуризация ипотечного кредита (займа) может предусматривать: - изменение графика платежей заемщика по погашению задолженности, в том числе перераспределение размеров ежемесячных платежей и/или увеличение общего срока исполнения обязательств;
     - изменение очередности списания поступающих денежных средств по обязательствам, возникающим на основании ипотечного кредита (займа);
     - изменение сроков и размеров уплаты процентов за пользование средствами ипотечного кредита (займа);
     - получение кредита (займа) на новых, более льготных условиях в целях погашения ипотечного кредита (займа);
     - изменение состава кредиторов или заемщиков;
     - изменение размера годовой процентной ставки за пользование ипотечным кредитом (займом);
     - освобождение от уплаты пеней, штрафов и неустойки за просрочку исполнения обязательств по ипотечному кредиту (займу), возникших по причинам и в период с момента наступления событий, повлекших снижение платежеспособности заемщика.
     Вместе с тем реструктуризация ипотечного кредита (займа) не может предусматривать прощение долга, освобождение заемщика от уплаты штрафов, пеней, неустоек, начисленных до снижения совокупного дохода, а также от выполнения обязательств по личному страхованию, страхованию предмета ипотеки, от внесения ежемесячных платежей.

     Реструктуризации подлежат жилищные ипотечные кредиты, выданные до 1 июля 2009 г. для приобретения или строительства объектов недвижимости, являющихся для заемщиков единственным жильем.
     Не подлежат реструктуризации кредиты, полученные на строительство жилья, которое еще не завершено, а также кредиты, полученные на приобретение жилья без залога приобретаемого объекта недвижимости.
     Реструктуризация осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности предоставляемых средств государственной поддержки.

     ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКАМ И ЖИЛЫМ ПОМЕЩЕНИЯМ

     Стандарт содержит основные критерии, которым должны соответствовать заемщики, ипотечные жилищные кредиты, а также объекты жилой недвижимости.
     Заемщиком может быть гражданин РФ, месячный доход которого (за вычетом ежемесячных платежей по ипотечному кредиту) на каждого члена семьи не превышает трехкратной величины прожиточного минимума, установленного в регионе Российской Федерации, в котором он проживает.
     Претендующий на реструктуризацию заемщик и члены его семьи не должны иметь в собственности иных объектов недвижимости (за исключением жилого помещения, приобретенного за счет реструктурируемого ипотечного кредита (займа)), а также иного дорогостоящего имущества и накоплений, использование которых (включая продажу имущества или предоставление в аренду, наем) позволяет исполнить текущие обязательства по ипотечному кредиту (займу) в течение 12 месяцев, за исключением:
     - жилого помещения, предоставленного заемщику, членам его семьи по договору социального найма или принадлежащего им на праве собственности, при условии, что указанные лица не являются залогодателями и данное жилое помещение является для них единственным для проживания;
     - имущества, совокупная доля указанных лиц в праве общей долевой собственности на которое составляет не более 50%;
     - имущества, собственником которого (полностью или частично) являются несовершеннолетние дети заемщика, если право на такое имущество возникло до 1 декабря 2008 г.;
     - одного автотранспортного средства, рыночная стоимость которого с учетом износа составляет не более 350 000 руб.
     До начала финансовых проблем заемщик не должен был допускать просрочку в платежах более чем на 90 дней.
     Стоимость 1 кв. м квартиры не должна превышать среднюю рыночную стоимость более чем на 50%. Площадь приобретенного через ипотеку жилья не должна превышать 50 кв. м, если в нем проживает один человек, для семейной пары - 35 кв. м на человека, для семьи из трех и более человек - 30 кв. м на одного человека.
     Ипотечный кредит по кредитному договору либо ипотечный заем по договору займа должен быть предоставлен до 1 июля 2009 г.

     ОФОРМЛЕНИЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ

     Претенденты, полагающие, что они имеют право на реструктуризацию долга по ипотечному кредиту (займу), направляют в организацию, являющуюся кредитором заемщика (банк или иная организация), или агенту АРИЖК в своем регионе заявление по установленной форме и комплект документов (приложения 2 и 3 к Стандарту).
     Агент АРИЖК в регионе в течение двух рабочих дней проводит первичную проверку принятых документов, составляет свое заключение и направляет документы в центральный офис АРИЖК. В центральном офисе АРИЖК в течение двух рабочих дней документы проходят повторную проверку, после чего принимается решение о подтверждении реструктуризации ипотечного кредита (займа) или об отказе в реструктуризации.
     Отметим, что с учетом индивидуальных особенностей жизненной ситуации, в которой оказались заемщик и проживающие с ними члены семьи, АРИЖК вправе принимать решение о возможности реструктуризации ипотечного кредита (займа) при наличии незначительных отклонений, размер которых определяется правлением АРИЖК, от соответствия заемщика, жилого помещения требованиям, установленным Стандартом.
     Агент, получив подтверждение от АРИЖК, уведомляет заявителя о принятом решении по реструктуризации ипотечного кредита и приглашает на заключение договора.

     СХЕМЫ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ

     В случае принятия положительного решения индивидуально для каждого заемщика, исходя из его платежеспособности и параметров ипотечного кредита (займа), АРИЖК определяет вариант реструктуризации, а также условия ее проведения.
     1. Смешанный договор (договор о совместном предоставлении заемных средств). Реструктурировать кредит на условиях смешанного договора смогут только заемщики банков, заключивших соглашения с АРИЖК. Суть смешанного договора в том, что прекращается действие уже заключенного договора ипотеки и оформляется новый, в котором кредиторами значатся уже и банк, и АРИЖК. При этом АРИЖК становится залогодержателем наравне с банком пропорционально предоставленному займу. Ставка по новому кредиту не выше, чем по старому, срок тот же, что и был. Заемщику устанавливается период помощи на срок до одного года. В течение этого года заемщик сможет вносить в счет погашения ипотеки только половину обычных платежей, но не менее 500 руб. в месяц. По окончании периода помощи платежи вырастают до первоначальной величины. Плюс к ним добавляются платежи для погашения "добавки" от АРИЖК.
     2. Стабилизационный заем, при котором денежные средства в валюте Российской Федерации передаются АРИЖК в собственность заемщику на возвратной и платной основе в целях обеспечения непрерывности погашения текущих ежемесячных платежей заемщика по ипотечному кредиту (займу) в течение определенного срока, но не более 12 месяцев.
     Если заемщик получает стабилизационный заем, то ему не надо переоформлять имеющийся у него ипотечный кредит. Договор, заключенный с банком, остается без изменений. По сути человек просто получает от АРИЖК сумму, которой ему хватит на платежи по кредиту в течение года (или меньшего срока). Эта сумма не выдается на руки, а помесячно частями (траншами) перечисляется в банк от имени заемщика. Заемщик на период помощи не освобождается полностью от платежей в счет кредита. Он должен ежемесячно вносить оговоренную сумму.
     По окончании периода помощи заемщик начинает самостоятельно исполнять обязательства по ипотечному кредиту и одновременно начинает возвращать средства, полученные в виде стабилизационного займа.
     3. Стабилизационный кредит, при котором денежные средства на возвратной и платной основе предоставляются не АРИЖК, а кредитором в соответствии с договором стабилизационной кредитной линии.
     АРИЖК может разрабатывать и внедрять иные варианты реструктуризации.

     ОТКАЗ В РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ

     Если АРИЖК приняло решение об отказе в реструктуризации ипотечного кредита (займа), агент в течение трех рабочих дней уведомляет заемщика о принятом решении с указанием причин отказа.
     Основаниями для отказа могут стать необоснованность необходимости получения такого права, несоответствие жилого помещения или кредита критериям, изложенным в Стандарте, а также выявление подлога или несоответствие представляемых документов действительному положению дел у данного заемщика.
     Если заемщику будет обоснованно отказано в проведении реструктуризации кредита, он будет обязан самостоятельно изыскивать средства на погашение платежей по ипотечному жилищному кредиту. Вместе с тем, если причины отказа в реструктуризации устранимы, заемщик вправе обратиться с заявлением повторно.
     Таким образом, ситуация, описанная в вопросе, не является безнадежной. Для ее разрешения следует обратиться непосредственно в банк, в котором оформлен кредит, или к агенту АРИЖК в регионе проживания заемщика. Координаты региональных агентов АРИЖК можно найти на сайте www.arhml.ru в разделе "Заемщикам". На этом же сайте можно ознакомиться с текстом Стандарта.

Д. Прокопьева, юрист

     ВНИМАНИЕ! Теперь у Вас есть уникальный шанс не только регулярно знакомиться с новыми консультациями наших специалистов, но и самому выступить в качестве эксперта по финансово-экономическим вопросам, а также получить известность среди многочисленной армии подписчиков газеты "Экономика и Жизнь". Все что для этого нужно, это зарегистрироваться на "Вашей Консультационной Площадке" (http://www.akdi.ru/scripts/akdigame/ag_main.php?) сервера АКДИ "Экономика и Жизнь" в качестве эксперта, и развернуто отвечать на вопросы пользователей. Каждый вопрос имеет оценку в баллах (вопрос оценивает пользователь, когда его задает ). Если ответ эксперта удовлетворил пользователя, баллы за этот вопрос переходят к эксперту. Ежемесячно определяется лучший эксперт (по сумме набранных им баллов), а подробная информация о нем публикуется в популярном еженедельнике "Экономика и Жизнь".
Подробности можно узнать по адресу:
http://www.akdi.ru/scripts/akdigame/pravila.php?f=1