С 1 марта банки и МФО будут узнавать об официальных доходах заёмщиков через сервис «Цифровой профиль». Кому из-за этого будет сложнее взять кредит, aif.ru рассказали эксперты.

Через цифровой профиль кредиторы смогут получать сведения из ФНС и Соцфонда, а полный перечень доступных данных Банк России доработает к 1 марта. Такие нововведения в первую очередь могут коснуться тех, кто работает неофициально, говорит доцент кафедры правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при правительстве РФ Оксана Васильева. По данным Роструда, например, в первой половине этого года таких у нас было почти 0,5 миллиона человек. Пока они могут надеяться, что банк рассмотрит их доходы по собственной методике, но с марта теперь эта возможность пропадёт.

«Цифровой профиль должен стать приоритетным источником информации о заёмщике, однако на первом этапе использовать более привычные способы оценки (например, справку о доходах) банкам никто не запрещает, – отмечает она. – Если человек не захочет предоставить доступ к цифровому профилю, сразу в кредите не откажут. Однако шансы на одобрение будут минимальные».

Потенциально «за бортом» могут остаться и самозанятые (ещё около 13 миллионов человек), однако они обязаны декларировать свой доход и могут добровольно делать отчисления в Соцфонд, а потому проблем здесь, скорее всего, пока не возникнет, считает Васильева. Впрочем, самозанятые и так не склонны обращаться за крупными кредитами в банки, поскольку и сейчас им неохотно одобряют займы, говорит директор Высшей школы финансов РЭУ имени Плеханова Константин Ордов. Из-за этого, кстати, многие самозанятые берут кредиты как физические лица.

«Ещё одна категория, с которой предстоит разобраться, – индивидуальные предприниматели, – добавляет он. – Как, например, проверить реальный доход ИП, если официально он задекларировал одну сумму и заплатил с неё налог, но потом часть отдал сотрудникам, а часть пустил в оборот? Из-за этого, кстати, количество отказов в кредитовании ИП существенно увеличилось, банки не готовы покупать кота в ­мешке».

Такие меры Банк России принимает, чтобы ограничить долговую нагрузку населения и заставить всех, кто работает неофициально, более ответ­ственно отчитываться о доходах, говорит Васильева. Однако тут велика вероятность, что все, кому банки заём не одобрили, пойдут за деньгами в ломбарды, МФО, кредитные потребительские кооперативы или даже к «чёрным кредиторам», рискуя в итоге попасть в кабалу, предупреждает Ордов.

Лишние ограничения?

В Ассоциации банков России (АБР) при этом выступают против оценки доходов клиента только по официальным данным. Там отмечают, что у банков уже есть проверенные способы анализа заёмщиков – например, коэффициент долговой нагрузки. Банки и дальше хотят самостоятельно принимать решение о выдаче кредита, объясняет Ордов. Да и новые меры могут сильно сократить число заёмщиков.