Рынок жилья напрямую зависит от ипотеки, поэтому в России власти и банки ищут способ вернуть ставки к докризисному уровню. Однако пока рынок замер. «Газета.Ru» рассказывает о зарубежном опыте на рынке ипотеки и о том, как в других странах решают проблемы валютных заемщиков.

Украина

На соседней Украине ставки сейчас еще выше — банки предлагают ипотечные кредиты под 18–20%. Ключевая ставка Нацбанка страны составляет с ноября прошлого года 14%, тогда она была повышена на 1,5 п.п.

На Украине, так же как и в России, актуальна проблема валютной ипотеки — за последний год гривна подешевела по отношению к американскому доллару в два раза.

Банки отказались пересчитать кредиты по докризисному курсу и готовы предложить заемщикам только реструктуризацию ипотеки по курсу на момент заключения дополнительного соглашения. Также банки готовы списать до половины суммы задолженности. Согласно принятому для решения проблемы меморандуму, для кредитов на квартиры площадью до 60 кв. м, а также на дома площадью до 120 кв. м банк обязан простить 50%, в остальных случаях — 25%.

Польша

В Польше тоже есть проблемные валютные заемщики, но у них ипотека в швейцарских франках. Такой вид кредитов набрал популярность с начала 2000-х годов, и клиенты банков вполне комфортно себя чувствовали, ведь они расплачивалось одной из самых надежных валют. Однако после отмены привязки франка к евро швейцарская валюта резко взлетела вверх. Злотый упал по отношению к ней примерно на 20%, и жители Польши забили тревогу.

По официальным данным, в Польше около 40% ипотечных кредитов привязаны к франку, общая сумма таких кредитов — примерно €31 млрд.

Около 700 тыс. польских семей взяли кредит во франках. Власти Польши для решения проблемы пообещали конвертировать кредиты в польские злотые.

Ипотечные кредиты на жилье в национальной валюте сейчас предлагаются в Польше под 5% годовых, минимальный первоначальный взнос — 30–40% от стоимости объекта, рассказывает ведущий эксперт интернет-центра зарубежной недвижимости Tranio.Ru Юлия Кожевникова. Срок кредитования — от 5 до 35 лет.

Швейцария

В самой Швейцарии ставки по ипотеке рассчитываются на основе лондонской межбанковской ставки предложения LIBOR и составляют, как правило, 2–3,5%. Но за последний год они упали в два раза.

В последнем квартале 2014 года в Швейцарии можно было получить ипотеку под 1,2%, если срок кредитования составлял не более пяти лет.

Ставки по долгосрочным кредитам в декабре прошлого года снизились до 1,8 против 2,7% в начале года. При этом низкие процентные ставки помогают поддерживать высокие цены на жилье.

Размер ипотечного кредита составляет от 60 до 80% стоимости объекта, а срок кредитования — десять лет. «По истечении срока кредит можно продлить, но уже на новых условиях», — рассказывает директор по маркетингу компании Henley & Partners в России и СНГ Ирина Симонян. Годовые расходы по ипотечному кредиту не должны превышать 33% дохода покупателя.

Великобритания

В Великобритании, а особенно в Лондоне, наблюдается дефицит жилья и оно далеко не всем доступно. По данным британского общества Nationwide, его средняя стоимость по стране составляет около £190 тыс., а в столице превышает £400 тыс., поэтому покупатели вынуждены обращаться к услугам банков. Причем британское жилье постоянно активно дорожает.

Примерно 70% всех сделок на рынке жилья в Великобритании совершается с привлечением ипотечных средств.

Ставки по ипотеке составляют 3,5–5%. Первоначальный взнос должен быть не менее 20%, максимальный срок кредита — 20 лет.

«Мало кто из заемщиков может накопить первоначальный взнос, поэтому люди продолжают жить с родителями или снимают квартиры, что также снижает их способность накопить. При сохранении текущей тенденции около половины людей, возраст которых на сегодня составляет 20–35 лет, в 2040 году будут вынуждены жить с родителями», — говорит директор по развитию «1Капиталь» Дмитрий Соломников. Для решения этой проблемы правительство Великобритании на три года ввело программу, снижающую первоначальный взнос до 5%.

Португалия

Ипотечный кредит в Португалии, которая оправляется от кризиса, можно получить под 3–4% годовых. Здесь часто предлагают фиксированные ставки на уровне 2,75% в первые пять лет или 3,5% — в первые десять лет, рассказывают в Henley & Partners. Кредиты выдают, как правило, на 30 лет, первоначальный взнос должен составлять 10%.

Около 74% жителей Португалии не арендуют жилье, а имеют свое, причем большинство из владельцев могут позволить себе покупку, не прибегая к ипотеке.

По данным Tranio.Ru, около 7% владельцев жилья купили его с использованием кредитных средств.

США

Своего рода «рекордсменом» по ипотечным ставкам можно считать США, где проценты по кредитам в этом году активно снижались и достигли минимума с 2013 года. К концу января банки стали предлагать ипотеку на 30 лет с фиксированной ставкой на уровне 3,63%. Для сравнения: год назад средние ставки по ипотеке в стране были на уровне 4,39%.

Снижение ставок и рост занятости в США, в свою очередь, способствуют развитию рынка жилья.

Низкие ставки по ипотеке позволяют американцам решать свои жилищные вопросы. Но есть и обратная сторона: именно из-за высокой закредитованности жителей США начался кризис 2008 года.

Мировой экономический кризис 2008 года начался с краха крупнейших ипотечных агентств Freddie Mac и Fannie Mae. Люди, бравшие дешевые кредиты, не всегда рассчитывали свои финансовые возможности. В итоге невыплаты по ипотеке достигли ощутимых объемов, начались массовые процессы отчуждения имущества, заложенные активы стали падать в цене. В итоге банки по сути прекратили выдачу кредитов, причем не только на жилье, но и на менее дорогие покупки.