Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Эксклюзивные статьи для банковских специалистов

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Психология финансового изобилия" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Март 2006   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
31.03.2006
15:05:17
15:23:03
Автор
bezumnyj.shlyapnik@yandex.ru

Статистика

2.140 подписчиков
-1 за неделю
←   Все выпуски   →

Банк: управление, технологии. Банковское кредитование 1/2006


Банковское кредитование

Вышел в свет №1/2006


В первом номере мы подводим итоги минувшего года, публикуя в разделе «Рынок кредитования» анализ состояния и прогноз основных тенденций развития банковской системы в 2005–2006 годах, подготовленные авторитетной исследовательской организацией «Центр развития». Статья М.В. Сорокина заостряет внимание читателей на актуальной теме качества кредитного портфеля банка в связи с ростом объемов кредитования и появлением новых розничных кредитных продуктов. Эта же проблема волнует и Комитет Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам (читайте интервью с первым заместителем председателя Комитета П.А. Медведевым). Материал Е.Е. Смирнова знакомит читателей с готовящимися изменениями в законодательстве по потребительскому кредитованию.

Мы по-прежнему будем уделять большое внимание формированию стратегии развития кредитного блока банка, анализу тенденций на рынке кредитования, современным методам управления рисками, технологическим решениям для кредитных подразделений.

2005 год отмечен небывалым ростом российского рынка лизинговых услуг (около 40%!). Не случайно в разделе «Кредитные продукты и схемы» значительное место занимают статьи и интервью руководителей ведущих лизинговых компаний — «Технологии Лизинга», «Ханса Лизинг», «Пробизнеслизинг».

Полагаем, что читателей заинтересует и материал В.Ю. Пахомова, посвященный методикам определения репутации банка в условиях жесткой конкурентной борьбы за клиентов, а также другие публикации номера.

Мы искренне надеемся, что статьи нашего журнала помогут в решении проблем, с которыми вы сталкиваетесь в своей ежедневной работе.

Будем признательны за ваши вопросы, отклики и предложения. Направляйте их в адрес редакции в удобном для вас виде.

С пожеланиями успехов в вашей профессиональной деятельности,

Инна Гусева,
главный редактор
Использование контргарантии как частный случай гарантийной операции
Л.А. Суховерхова
Международный инвестиционный банк, Старший референт отдела краткосрочных валютных операций и корреспондентских отношений
В продолжение темы, начатой в предыдущем номере, вниманию читателей предлагается статья, которая затрагивает важнейшие вопросы, связанные с участием банка в четырехсторонней гарантийной операции и предоставлением контргарантии, обязательствами сторон, а также возникающими рисками как для банка, предоставившего контргарантию, так и для принципала, по поручению которого выдается контргарантия.

Виды гарантий: прямые и «непрямые» гарантии

Прежде всего, хотелось бы напомнить, что гарантии могут быть как прямыми (direct guarantee), так и «непрямыми» (indirect guarantee). В гарантийной операции первого вида принимают участие три стороны: 1) принципал, по поручению которого предоставлена гарантия, 2) банк-гарант, пре- доставляющий гарантию, 3) бенефициар, в пользу которого предоставляется гарантия.

В гарантийной операции второго вида участвуют уже четыре стороны:

    1) принципал, дающий поручение обслуживающему банку обратиться в банк-гарант с просьбой предоставить гарантию в пользу бенефициара и в качестве обеспечения предоставить в пользу банка-гаранта свою гарантию;

    2) банк (инструктирующая сторона), обслуживающий принципала и получивший соответствующие инструкции принципала относительно обращения к другому банку с просьбой предоставить гарантию этого банка в пользу бенефициара, а также относительно предоставления банку-гаранту, выдающему основную гарантию в пользу бенефициара, своей гарантии. В этом случае банк принципала, с одной стороны, выступает как инструктирующая сторона, которая дает поручение другому банку выдать гарантию, а с другой — как гарант, действующий по поручению принципала (на основании инструкций принципала) и предоставляющий свою гарантию в пользу банка-гаранта. Именно такая гарантия в международной банковской практике именуется контргарантией. К сожалению, в российском праве данное определение отсутствует, что вызывает известные сложности при договорном оформлении таких гарантийных операций. При этом контргарантия является обеспечением исполнения инструктирующей стороной своих обязательств перед банком-гарантом по возмещению выплаченных банком-гарантом сумм бенефициару по гарантии;

    3) банк-гарант, который предоставляет в пользу бенефициара по поручению банка (инструктирующей стороны), обслуживающего принципала, гарантию (условно назовем ее «основная гарантия»), обеспеченную контргарантией инструктирующей стороны;

    4) бенефициар, в пользу которого предоставлена основная гарантия банка- гаранта.

Сложность конструкции гарантийной операции обусловлена заинтересованностью бенефициара в получении гарантии, обеспечивающей надежный доступ к гарантированным денежным средствам.

Основные факторы, определяющие выбор вида гарантии

Основными факторами, которые нацелены на защиту интересов бенефициара и влияют на выбор прямой гарантии или гарантии, предоставленной на основании контргарантии, являются:

    — финансовое состояние и рейтинг гаранта, способного исполнять свои финансовые обязательства, заботящегося о сохранении деловой репутации;

    — право, регулирующее гарантию, что особенно актуально в международной торговле, поскольку гарантии обычно выдаются в соответствии с правом страны нахождения банка-гаранта. Следует учесть, что в правовом регулировании гарантийных операций есть свои различия (особенно в отношении срока действия гарантии), и бенефициару могут быть незнакомы правовые нормы страны банка-гаранта, способные воспрепятствовать удовлетворению требования бенефициара;

    — национальное законодательство отдельных стран, в соответствии с которым возможно использование гарантии, выданной банком, находящимся на территории данной страны;

    — требование государственных органов отдельных стран, проводящих тендеры, от участников торгов предоставления тендерных гарантий и гарантий исполнения местных банков;

    — желание бенефициара получить гарантии местного банка;

    — валютные ограничения и валютное регулирование страны принципала, которые не знакомы бенефициару и могут привести к финансовым потерям бенефициара.

В то же время четырехсторонняя сделка приводит к дополнительным рискам принципала, а также дополнительным расходам:

    — появляется риск предъявления требования и по гарантии, и по контргарантии, при этом, учитывая, что у принципала нет договорных отношений непосредственно с банком-гарантом, у принципала могут возникнуть сомнения в правомерности платежа по основной гарантии;

    — условия возмещения по контргарантии, предоставленные по поручению и за счет принципала, отличаются от условий платежа по гарантии;

    — учитывая, что и гарантия, и контргарантия выдаются по поручению и за счет принципала, последний вынужден оплачивать расходы и комиссии уже двух банков, связанных с выдачей обеих гарантий. Обычно комиссионное вознаграждение зависит от срока действия гарантии и суммы обязательств. При этом нельзя забывать, что срок действия контргарантии всегда превышает срок действия основной гарантии. Это связано с требованием банка-гаранта иметь определенный запас времени, необходимый для предъявления требования по контргарантии, в случае получения требования по основной гарантии в конце срока ее действия. Наиболее невыгодным для принципала является срок действия контргарантии до освобождения от обязательств банка-гаранта. Кроме того, обычно комиссионное вознаграждение взимается в определенном процентном отношении от суммы гарантии — годовых или за квартал. По гарантиям, предусматривающим уменьшение обязательств гаранта (например, в связи с платежами, совершенными непосредственно принципалом за пределами гарантии — по платежным гарантиям), хоть и не всегда (в соответствии с договором о предоставлении банковской гарантии), размер комиссии может уменьшаться в зависимости от остатка обязательств по гарантии. Однако банки-гаранты крайне неохотно соглашаются на уменьшение обязательств по контргарантии (преимущественно при условии получения письменного согласия бенефициара на уменьшение обязательств по основной гарантии), отказываясь от автоматического уменьшения обязательств по гарантии и контргарантии, что ведет к дополнительным расходам принципала;

    — в случае предъявления бенефициаром неправомерного требования по основной гарантии принципал практически не в состоянии предпринять меры, направленные на предотвращение либо приостановку платежа.

Продолжение статьи>>>


Также в этом номере журнала:

Новости кредитно-финансового сектора
Мониторинг законодательства
Конференции, семинары

    Лизинг 2005
    Практика применения современных кредитных технологий
    Потребительское кредитование: технологии работы



На главных направлениях совершенствования банковского законодательства
Банковское законодательство России, преодолевшее за последние пятнадцать лет серьезное отставание от западного, продолжает совершенствоваться. Правда, процесс этот идет не без сбоев и не всегда в оптимальном режиме, полагает первый заместитель председателя Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам П.А. Медведев.
Д.В. Лепетиков, Фонд экономических исследований «Центр развития»
Российская банковская система: что там, за горизонтом?
Несмотря на динамичное развитие российской банковской системы в 2005 году, она по-прежнему уступает банковским системам других европейских стран и не соответствует запросам российской экономики.
М.Ю. Сорокин, Институт мировой экономики и международных отношений РАН
Предпосылки возникновения кризиса проблемных кредитов
В настоящее время макроэкономическая ситуация в России не способствует возникновению кризиса проблемных кредитов. Вместе с тем быстрый рост объемов кредитования, появление новых кредитных продуктов и методов кредитования заставляют обратить внимание на качество кредитных портфелей.
Е.Е. Смирнов, Издательская группа «БДЦ-пресс»
Проблемы потребительского кредитования
Государственная Дума проявляет все больший интерес к ситуации, сложившейся на отечественном рынке потребительского кредитования. Судя по всему, парламентарии готовы активно участвовать в решении его проблем. Об этом, в частности, свидетельствует состоявшееся на исходе минувшего года заседание Экспертного совета по банковскому законодательству Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам.
В.Ю. Пахомов, Международный университет в Москве (гуманитарный)
Репутация банков и возможность ее оценки
В условиях растущей конкуренции, когда многие банки предлагают приблизительно одинаковый набор услуг примерно за одну и ту же цену, все большее значение для кредитных организаций приобретают неценовые факторы: репутация банка, сервис, реклама.
С.В. Доваль, ООО «Оценка для кредитования»
Стандартные и краткие отчеты об оценке — важная составляющая ускорения ипотеки
Ипотечное кредитование предусматривает обязательное проведение оценки объекта залога. При этом рассмотрение достаточно объемных и неформализованных отчетов об оценке обычно замедляет принятие решения о выдаче ипотечного кредита. Возможным вариантом решения проблемы является использование стандартных и кратких отчетов об оценке.
Основные проблемы взаимодействия банков и лизинговых компаний
Активное развитие лизинга невозможно без тесного взаимодействия банков и лизинговых компаний. Многие лизинговые компании активно привлекают банки для финансирования лизинговых сделок. Вместе с тем существует ряд проблем, которые препятствуют взаимовыгодному сотрудничеству. Об этом рассказал в интервью нашему корреспонденту Директор ООО «Технологии Лизинга» И.А. Курилко.
Основные проблемы современного рынка лизинга
В обстановке растущего интереса коммерческих банков к лизинговым операциям весьма интересен опыт работы на российском рынке компании «Ханса Лизинг», о котором рассказывает Генеральный директор компании В.В. Ляскавка.
Л.С. Строкова, ООО «Пробизнеслизинг»
Лизинг — реальный путь к успеху в бизнесе
Чем привлекателен лизинг для клиентов, какие требования предъявляются к лизингополучателю и какие лизинговые услуги предоставляются предприятиям малого и среднего бизнеса? Этим и другим вопросам посвящена данная статья.
Р.Е. Стятюгин, компания «Диасофт»
А.Б. Чернобыльская, компания «Диасофт»
Розничное кредитование: что даст фронт-офис?
Важнейшим параметром, определяющим успех банка на ритейловом сегменте рынка, являются технологические факторы и современные IT-решения, которые оцениваются не с точки зрения «минимизации затрат», а с точки зрения «возможностей и преимуществ». О современных технологических продуктах в области розничного бизнеса банков, о параметрах кастомизации IT-решений размышляют авторы статьи.


Подписаться на журнал можно:

В избранное