Квадратный метр: цена на взводе

Чтобы купить и содержать квартиру в Москве, сейчас выгоднее стать воином запаса, многодетной матерью или просто малоимущим гражданином со столичной пропиской. Гражданам, не входящим в указанные категории и не имеющим отношения к управлению нефтяными скважинами, приобрести квартиру станет практически невозможно.

Основанием для такого невеселого предположения стало заявление мэрии об увеличении доли муниципального жилья в общем объеме жилплощади: она вырастет на 24% - с 1,8 млн. кв. м до 2,3 млн. кв. м. Это значит, что практически половина всех новостроек (так, в планах на 2007 год - возведение 4,8 млн. м2) будет изыматься с рынка и передаваться для нужд очередников и льготников столицы.

Нетрудно догадаться, что полученный таким образом дефицит предложения вызовет резкий скачок цен. Основной удар придется на сегмент рынка, который сегодня включает так называемое «доступное жилье» - панельные новостройки. Именно они попадут под «социальную раздачу», соответственно их в коммерческую продажу поступит еще меньше, чем в прошлом году. А ведь для большинства потенциальных покупателей жилья типовая «панелька» - чуть ли не единственная возможность решить свой жилищный вопрос.

Вытеснение коммерческого жилья за счет социального - всего лишь один шаг в цепочке мероприятий, направленных на ограничение потока иногородних граждан в столицу. При всей внешней неприглядности данной задачи основания для ее постановки есть. Москва сегодня приближается к максимальному показателю физической наполненности мегаполиса жителями. Об этом свидетельствуют и чрезмерная загруженность дорог, и жесткая конкуренция между покупателями на рынке жилья, что, по официальному заявлению чиновников, является главным стимулом для роста цен на квадратные метры. Впрочем, это процесс, характерный для всех крупных мировых столиц.

Недавно Правительство Москвы одобрило жилищную программу «Москвичам - доступное жилье», рассчитанную на 2007 - 2009 годы. Программа, в частности, предполагает введение ряда протекционных мер для столичных жителей, желающих приобрести жилье. В частности, это разработка специального инвестиционного контракта для застройки «специально для москвичей». Один из вариантов контракта выглядит следующим образом: инвестор получает право на возведение дома только в том случае, если он зарезервирует для покупателей с постоянной московской регистрацией до 80% площадей, причем по фиксированным ценам, закрепленным в контракте. Система резервирования будет касаться опять-таки только недорогих (читай «панельных») квартир.

Какой процент доступного жилья исчезнет с рынка еще и по этой программе, пока непонятно. Но очевидно: после выполнения всех социальных задач квартиры в «панельках», чудом попавшие в коммерческую продажу, будут мгновенно сметаться покупателями, причем по цене продавца. То есть по любой. Это сегодня $5 тыс. за «квадрат» в типовом панельном доме кажется абсурдом, но ведь всего полгода назад мало кто верил, что «панель» будет раскупаться по цене в $4 тыс. за м2.
Налоговые инициативы

Следующая инициатива, способная спровоцировать начало нового этапа роста цен на жилье, связана с разработкой общероссийского закона о едином налоге на недвижимость.

Предполагается, что он будет рассчитываться, исходя из рыночной стоимости жилья. Вначале предстоит провести массовую оценку жилья для определения этой самой рыночной стоимости и на ее основе составить единый кадастр недвижимости. Как говорят в Минфине, налоговая ставка может составить от 0,01 до 0,05% (для справки: на сегодня этот показатель колеблется в пределах от 0,1 до 2% и рассчитывается по стоимости БТИ). Налог будет дифференцирован по типу жилья, также будет введен социальный минимум, свободный от налогообложения.

Хотя сроки введения налога отодвинуты на 2010 год, тревога, грозящая паникой, уже началась. Мало кто верит утверждениям разработчиков закона, что новый рыночный налог непосредственно затронет лишь обеспеченных и богатых собственников жилья, а социально незащищенные слои населения вообще будут освобождены от уплаты.

Тревогу нагнетает отсутствие четкой информации: каким именно квартирам, в каких дома и районах грозит максимальное налогообложение?! До тех пор пока не будет составлен кадастр, каждый собственник, по привычке готовясь к худшему, будет примерять к своему жилью верхнюю ставку. Потенциальный покупатель квартиры будет теперь думать не только о том, как собрать деньги на приобретение жилья, но и о том, сможет ли он впоследствии его содержать.

Особенно неприятно то, что ставки налога (в денежном своем выражении) могут быть впоследствии пересмотрены. Ведь если они будут привязаны к рыночной стоимости, а она у нас растет то на 50% в год, а то и на все 80%, где гарантия, что через пару лет не будет создан новый кадастр с новыми цифрами?

Одно можно сказать наверняка: ставки налога на квадратный метр в панельных домах эконом-класса Москвы и тем более Подмосковья будут существенно ниже, чем в домах бизнес-класса, не говоря уж об «элитке». Стандартный перечень критериев для выбора жилья (месторасположение, экология, планировка, цена) пополнится еще одним - уровнем налоговой ставки. При прочих равных условиях этот критерий перетягивает покупательский спрос в сторону жилья эконом-класса. Вот еще один источник для роста цен на многострадальное «доступное» жилье, ведь увеличение спроса неминуемо приводит и к росту стоимости.

Передышкой нужно воспользоваться

Сегодня, пока рынок переваривает нововведения, нужно четко понимать, что означает «стагнация», о которой так часто пишут аналитики. Да, средняя стоимость 1 кв. м жилья в Москве с начала года практически не изменилась: в сегменте новостроек ее прирост зафиксирован на уровне 0,7%, средняя цена, по данным на март 2007 г., остановилась на уровне $3940 за новостройку и $4540 за «вторичку».
Вполне естественно, что после ценового скачка наступает стабилизационный период. По мнению одних аналитиков, он продлится до майских праздников, по мнению других, - до осени. Впоследствии же все ожидают возобновления роста цен. Стоит только запустить на полную мощность все новые социальные программы, а потом и заработать налоговому механизму, как ситуация резко изменится. Текущую картину на рынке жилья эксперты склонны сравнивать с периодом стагнации 2004 года, когда мы все благодушно наблюдали ценовое затишье, надеясь, что оно навсегда. Не вышло!
А значит, сейчас ожидать падения цен - это наступать все на те же грабли. У рынка, к сожалению, пока нет ни малейших причин для того, чтобы стать «рынком покупателя», а не продавца.

http://www.kp.ru/upimg/photo/70071.jpg
Offtop.ru

СБЕРБАНК РОССИИ

Со 2 мая Сбербанк России снижает процентные ставки по жилищным кредитам, автокредиту и образовательному кредиту.

Кроме того, Сбербанк увеличивает максимальный срок предоставления кредитов на приобретение недвижимости с 20 до 30 лет. Процентные ставки по жилищным кредитам составляют от 10,75% до 13% годовых в рублях в зависимости от срока кредита, суммы первоначального взноса и вида предоставляемого обеспечения. Процентные ставки по кредитам в долларах США или евро на 0,5% выше ставок по кредитам в рублях.

Сбербанк значительно либерализовал условия предоставления "Автокредита". Теперь он выдается под 11% годовых в рублях и 11,5% годовых в иностранной валюте. Кредит на покупку подержанного автомобиля предоставляется под 11,5% годовых в рублях и 12% годовых в валюте.

Процентная ставка по "Образовательному" кредиту снижена с 17% до 12% годовых.
Offtop.ru

Ипотечные программы банков

Самые-самые:
Самые дешевые ипотечные кредиты
Самые длинные ипотечные кредиты
Самые быстрые ипотечные кредиты
Ипотека с минимальным взносом
Offtop.ru

Пульс Блогосферы по запросам за 2 года: кредит и деньги


Offtop.ru

Элекснет

Назначение программы:
Прием наличных денежных средств от физических лиц (клиентов контрагентов) в Терминалах самообслуживания для безналичного их перечисления Контрагенту и последующего зачисления Контрагентом на различные счета клиентов (ссудные, текущие, специальные карточные счета, депозитные и т.п.), а также прием наличных от Клиента и предоставление информации о состоянии его активов у Контрагента, и активов самого Контрагента.

РЕАЛИЗОВАННЫЕ ПРОГРАММЫ ДЛЯ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТОВ ЧЕРЕЗ "Элекснет"

Программа для Альфа-банка
Программа для GE Money Bank
Программа для банка Зенит
Программа для банка МБРР
Программа для банка Ренессанс-Капитал
Программа для банков ОРБС
Программа для ИМПЭКСБАНКА
Программа для Метробанка
Программа для банка HOME CREDIT
Программа для МДМ-Банка
Программа для СИТИБАНКА
Программа для банка УРАЛСИБ
Программа для банка Русский Стандарт
Программа для банка Транспортный
Offtop.ru

HandyBank

СПЕЦИАЛЬНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ!

До 31 июля 2007 года вы можете получить комплект HandyBank совершенно бесплатно! Переведенный вами стартовый платеж в размере 200 рублей будет моментально доступен вам для использования при расчетах по вашей банковской карте и через Интернет.

HandyBank — это персональная банковская система, объединяющая широкие возможности онлайн-банкинга с преимуществами использования международной банковской карты MasterCard. Онлайн-банкинг позволяет с любого компьютера управлять своим банковским счетом через Интернет, быстро оплачивать различные услуги и покупки, переводить денежные средства, совершать платежи, в т.ч. государственные, налоговые, и многое другое. В свою очередь, банковская карта позволяет не только удобно и быстро пополнять свой счет, но и снимать наличные средства, оплачивать товары и услуги в традиционной торговле по всему миру.

Таким образом, HandyBank представляет собой систему двойного доступа к банковском счету владельца и обеспечивает пользователя большим количеством платежных возможностей и сервисов, в том числе новых для нашего рынка.

http://handybank.ru/i/logotype.gif
Offtop.ru

АКБ "Электроника" 781-11-11

Все кредиты для народа: влиятельный и внимательный

кредиты АКБ "Электроника"

http://msnsearch.srv.girafa.com/srv/i?s=MSNSEARCH&r=http://www.elektronika.ru
Offtop.ru

АГРОХИМБАНК 363-14-73, 202-49-09

Все кредиты для народа: Процентные ставки устанавливаются индивидуально

кредиты АГРОХИМБАНК

http://msnsearch.srv.girafa.com/srv/i?s=MSNSEARCH&r=http://www.axbank.ru
Offtop.ru

Рынок автокредитов в России становится все более конкурентным, что заставляет банки лояльнее относиться к потенциальным заемщикам

Один из лидеров этого бизнеса -- Международный Московский Банк начал выдавать автокредиты без удостоверения доходов клиентов. Гражданину необходимо представить в банк лишь паспорт и водительское удостоверение, а также оплатить не менее 40% стоимости автомобиля. По мнению участников рынка, требование банка о первоначальном взносе связано с желанием ММБ обезопасить себя от мошенников. Собеседники газеты все же считают, что этот продукт все равно окажется высокорискованным для банка.

Предлагать автокредиты без подтверждения дохода банки начали еще с прошлого года. Кроме того, во многих финансовых институтах уже давно существует экспресс-кредитование на покупку автомобилей, однако, как правило, ставки по таким займам выше обычных на 1--1,5 процентного пункта. К тому же клиентам приходится помимо паспорта и водительского удостоверения представлять еще другие документы, например данные о доходе или трудовом стаже.

«Наше новое предложение для тех, кто, например, придя в автосалон с намерением купить автомобиль и имея для этого необходимые средства, решает приобрести другой автомобиль более высокой стоимости. На недостающую сумму мы предоставим кредит без лишних хлопот со стороны клиента на сбор документов», -- отмечает начальник управления маркетинга и развития розничных банковских услуг ММБ Сергей Тропин.

«Конечно, для клиента удобно представить только паспорт, но для банка это дополнительный риск, -- говорит руководитель блока «Автокредитование» Альфа-банка Сергей Силантьев -- На практике нормальным заемщикам не проблема предъявить второй документ, тем более что ставка в таких случаях, как правило, ниже».

Однако ставки ММБ по новым кредитам ничем не отличаются от тех, которые банк предлагает по своим обычным продуктам, -- от 9% годовых в валюте и от 12,5% годовых в рублях. Максимальный срок кредитования составляет пять лет. Сумма кредита может достигать 150 тыс. долл. или евро и 4 млн руб. Кроме того, займы без подтверждения дохода и даже без первоначального взноса могут получить клиенты ММБ, которые уже имеют положительную кредитную историю в этом банке.

«Автокредитование является высокорискованным продуктом с точки зрения возможного мошенничества, -- говорит руководитель розничного бизнеса МДМ-банка Юлия Топольская. -- Особенно это касается тех случаев, когда банки предлагают экспресс-кредиты или займы без подтверждения доходов». «В автокредитовании распространены схемы, когда сначала автомобиль приобретается в кредит по поддельным или украденным документам, а потом быстро перепродается», -- рассказывает г-н Силантьев.

Как ранее отмечали представители Альфа-банка, каждая десятая заявка на получение автокредита блокируется службой безопасности из-за подозрения в мошенничестве. Более того, недавно Альфа-банк вместе с АРБ выступил с инициативой внесения поправок в законодательство о порядке регистрации автомобилей, чтобы предотвращать мошенничество с кредитами. Тем не менее банки идут на риск в надежде привлечь как можно больше клиентов. «Если раньше финансовые институты предлагали кредиты без первоначального взноса, то сейчас предпочитают все же требовать с заемщика оплатить из собственных средств как минимум 10% стоимости машины, -- говорит г-жа Топольская. -- То, что клиенты в данном случае должны оплатить 40% цены автомобиля, несколько снижает риск мошенничества, однако все равно это будет высокорискованный продукт для банка». Схожего мнения придерживается и г-н Силантьев: «Первоначальный взнос 40% от стоимости автомобиля, безусловно, свидетельствует о платежеспособности клиента. Но утверждать с полной уверенностью, что такой клиент не может оказаться впоследствии мошенником, нельзя».

Собеседники газеты полагают, что такой продукт не станет массовым. «Законопослушным клиентам ничего не стоит собрать все документы и получить более выгодные условия, в частности меньший размер первоначального взноса», -- резюмирует г-жа Топольская.
Offtop.ru

Должников защитят от угроз

Коллекторам разрешат требовать с должника компенсации расходов

Вместе с ростом просроченной задолженности бизнес по ее купле-продаже начинает набирать обороты. По мере развития данного сегмента рынка перед специалистами и рядовыми потребителями особенно актуальным становится вопрос о законодательном регулировании этого вида бизнеса. Данным проблемам была посвящена пресс-конференция президента Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) Сергея Рахманина и вице-президента Ассоциации российских банков (АРБ) Андрея Емелина.

Число организаций, занимающихся сбором просроченной задолженности, растет быстрыми темпами. В одной только Москве их насчитывается около 50. Всего, по разным оценкам, на рынке сбора долгов работает около 100 коллекторских фирм. По данным АРКБ, во втором полугодии 2006 года, по сравнению с первым полугодием, число финансовым институтов, сотрудничающих с коллекторскими агентствами, увеличилось на 40%.

По мнению специалистов агентств по сбору просроченной задолженности, банки осознали, что при нынешнем уровне потребительского кредитования сотрудничество с коллекторами им необходимо. «Год-полтора назад о таком виде бизнеса многие просто не знали, а сегодня все больше компаний предпочитают видеть в качестве партнеров профессионалов, занимающихся сбором просроченной задолженности», – комментирует Сергей Рахманин, президент АРКБ. «С учетом востребованности услуг по взысканию задолженности, необходимо установить единые для всех участников рынка правила и стандарты работы компаний, занимающихся сбором просроченной задолженности», – отмечает Андрей Емелин.

Перед комитетом по коллекторскому бизнесу АРБ поставлена задача: используя зарубежный опыт, разработать законопроект, где указывалось бы, какими дополнительными полномочиями возможно наделить коллекторские агентства, а какие требования и ограничения к ним предъявлять.

Эксперты сходятся во мнении, что закон о коллекторском бизнесе должен отражать два основных аспекта – наличие эффективного механизма по сбору просроченной задолженности и его цивилизованность. Через два месяца эти правила должны сформироваться в законопроект, ключевые моменты которого уже активно обсуждаются.

По словам Сергея Рахманина, в будущем законе должен содержаться запрет на использование коллекторами в отношении должников средств физического и грубого психологического воздействия, в частности запрет на телефонные звонки в ночное время. Руководству компаний будут предъявляться жесткие квалификационные требования: высшее юридическое или экономическое образование, профильный опыт работы от пяти лет, а управленческий – не менее трех лет. Плюс к этому к коллекторским агентствам будут предъявляться строгие требования по защите информации.

С другой стороны, коллекторов предлагают наделить правом на получение информации, необходимой для работы с должниками. Новый закон может разрешить сборщикам долгов представлять интересы банка на судебных слушаниях по взысканию долгов. Предполагается, что законопроект также разрешит коллекторам требовать с должника компенсации расходов на взыскание долга, но не более 50% от суммы задолженности. Коллекторы могут получить право предоставлять должнику рассрочку погашения кредита.

ИРИНА ЗАМУЛИНА
Offtop.ru

Как сделать большую карьеру при небольшой зарплате

Можно ли молодому человеку получить MBA и продвинуться вверх по карьерной лестнице, когда ни родители, ни компания, в которой он работает, не готовы ему помочь материально? Плата за обучение в 72 тысячи долларов превышает уровень годового дохода даже хорошо оплачиваемого специалиста. Как составить личный финансовый план, чтобы решить эту задачку?

Валерий, наш герой, работает сейчас заместителем начальника отдела нефтяной компании. Ему 27 лет, и карьеру он начал делать еще во время обучения в Высшей школе экономики, на отделении менеджмента. Шесть лет назад он пришел на должность простого менеджера и получал только половину оклада, тогда это были 350 долларов. Сейчас его доход стал на порядок выше - он составляет 5000 долларов в месяц, или 60 000 долларов в год. Валера не хочет останавливаться на достигнутом и в будущем собирается претендовать на должность начальника управления: "Мне кажется, что в любой зарубежной компании очень ценится любое западное образование, а уж MBA и подавно. Поэтому я решил скопить денег и поехать в Испанию получать диплом магистра". Возможный резкий карьерный рост предполагает и резкое повышение доходов. Людмила Моргулец, вице-президент Стокгольмской школы экономики, так оценивает этот уровень: "По тем данным, которые мы получаем от наших выпускников, их средняя зарплата доходит до $30 000 в год". В Соединенных Штатах и Европе зарплата специалиста после получения степени MBA возрастает в среднем на 56%, а затраты на обучение окупаются за первые 1.5 года. Из четырех ведущих испанских бизнес-школ - IESE Business School, Instituto de Empresa, ICAI-ICADE и Centro de Estudios Garrigues - Валера выбрал барселонскую IESE Business School, это международная высшая школа менеджмента при Наваррском университете. Программа обучения МВА full-time составляет 19 месяцев, ее стоимость - 54 000 евро, или примерно 72 000 долларов. Плюс Валерию придется оплачивать аренду квартиры - в Барселоне можно снять квартиру за 800 долларов, - тратить 500 долларов в месяц на еду и транспорт, ну и по 250-300 долларов на учебники и прочие расходы.

"Я хочу поехать учиться на два года в Испанию и понимаю, что работу придется бросить на это время, хочется накопить хотя бы половину суммы на обучение самому, а потом, может, и кредит взять", - говорит Валерий. При своем значительном доходе Валера платит 1300 долларов за снимаемую им квартиру в центре Москвы, за интернет- канал и телефон он платит 3500 рублей, медицинскую страховку Валере оплачивает его компания, на путешествия от тратит примерно 3000 долларов в год, на бензин и обслуживание машины - 6000 рублей. Валера добавляет: "Нельзя сказать, что я уж очень озабочен своим здоровьем, хотя я недавно бросил курить и стал ходить в спортзал, годовая карта клиента спортклуба обошлась мне в 1500 долларов. Еще около 500 долларов в месяц я трачу на еду и развлечения". Иногда тысяч по 30 Валера вкладывает в разные финансовые инструменты, приблизительно 5 тыс. долларов у него сейчас разбросано по всевозможным ПИФам. Он следит за трендами рынка и недавно перевел свои средства в облигации. Пока наш герой сомневается в том, нужно ли ему просто складывать деньги в кубышку или стоит попробовать вложить их сроком на год в среднерисковый финансовый инструмент. Как сбалансировать свои вложения, чтобы через год отправиться в Испанию за дипломом MBA, - на этот вопрос ответят наши финансовые консультанты.


--------------------------------------------------------------------------------

Без кредита мастером не станешь

Валерий при доходе в $5000 собрался получать степень MBA в Испании. Ни в чем себе не отказывая, накопить за год или полтора нужную сумму ему не удастся. Взять кредит в испанском банке, вложить деньги в ПИФы, все перевести на банковский счет или все складывать "в кубышку" - какой алгоритм действий для молодого человека предложит наш финансовый консультант?

Дамир Сухов, консультант компании "I2 CIS", преподаватель кафедры экономики инноваций экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова

Итак, для получения MBA в Испании можно использовать разные варианты сберегания и накопления денег: за счет собственных средств, за счет кредита или за счет средств компании. К сожалению, компания Валеры не будет оплачивать ему обучение. Для удобства расчетов выделим в жизни Валерия три отрезка времени: период до отъезда в Испанию (1 год), собственно период обучения (19 месяцев) и период после MBA. При накоплениях в $5000 и при его уровне трат за год ему не удастся покрыть расходы на обучение. Единственная альтернатива здесь - это получение банковского кредита, именно на обучение, проживание сюда входить не будет.

Выбранная Валерой бизнес-школа IESE сотрудничает с испанским банком Banco Sabadell, он предлагает низкие ставки по кредитам. Период выплат займа составляет 8 лет, а период отсрочки платежей - 2 года с момента оформления кредита. Процентная ставка в первый год доходит до 4.95%, ставка во второй и последующие года корректируется, примерно она составит 4%. Таким образом, начиная со второго года, кредит будет стоить 8.95%.

Альтернативой испанскому банку является совместная программа международного банка ABN Amro и Европейского банка реконструкции и развития. По программе кредитования "Инвестиции в международный диплом MBA" учащийся получает целевую ссуду в размере стоимости обучения в бизнес-школе с фиксированной ставкой в 8-10%. Ссуду нужно погасить в течение 12 лет после окончания MBA. Впрочем, у Валерия всегда останется возможность и раньше погасить кредит. Целевая ссуда для учебы выдается только в тех бизнес-школах, что участвуют в программе, это INSEAD (Франция), London Business School (LBS, Великобритания), IESE University of Navarra (Испания), University of Michigan Business School (США).

Третий вариант получения кредита - воспользоваться услугами российского банка, например Сосьете Женераль Восток (BSGV). Но условия кредитования у российских банков менее выгодные, чем у их зарубежных коллег: срок погашения составляет всего 4 года (период льготного погашения - 16 месяцев), процентная ставка выше двух первых вариантов - 13% годовых. Более того, банк требует первоначальный взнос в размере 30% от предоставляемой суммы (в нашем случае $27 315), это сильно затрудняет получение кредита.

Из перечисленных трех вариантов Валерию рекомендуется остановиться на первом - кредит Banco Sabadell, он наиболее привлекателен. Ведущий испанский банк предоставит Валере кредит в размере $82 950, покрывающий все расходы на обучение.

В Москве Валерий, не меняя привычный уровень потребления, тратит $2540 в месяц, при зарплате в $5000 он может откладывать $2460. За год он сможет накопить, держа деньги в "кубышке", $30 480. Общие расходы на проживание в Барселоне составляют $1970 долларов в месяц, за 19 месяцев ему придется потратить $37 430. Полная стоимость обучения, включая $82 950 за обучение, составит $120 380.

Как Валере накопить за год недостающую сумму? Сейчас он владеет небольшим пакетом облигаций в размере $5000. Наш герой склонен к риску на уровне среднего, поэтому наша рекомендация заключается в создании сбалансированного портфеля краткосрочных финансовых инструментов. Его необходимо диверсифицировать между облигациями, ПИФами и банковскими депозитами, вложения в облигации приносят за год $425.

Первые шесть месяцев свободные деньги рекомендуется вкладывать в ПИФы, покупая по два пая каждый месяц, его первоначальная цена - 30 000 руб, средняя доходность - 20% в год. Большинство паев нужно продать в первые полгода обучения в Испании, это покроет расходы на восьмимесячное проживание.

Следующие полгода Валера будет складывать деньги на банковский депозит как относительно безрисковый финансовый инструмент так, чтобы проценты были начислены во время второго периода обучения. Общий доход от размещения $14 760 на банковском депозите составит $1313. Именно на эти деньги он будет жить 9 месяцев в Испании, правда, вклады придется обналичить и истратить. Финансирование последних месяцев будет осуществляться за счет продажи пакета облигаций (см. графики).

После получения MBA зарплата Валерия вырастет примерно в 1.5 раза, его доход будет равняться примерно $7500. При этом выплаты по кредиту составят $2202. Cохраняя привычный уровень потребления, Валерий сможет погасить кредит досрочно, за 2 года, выплачивая $4960 в месяц.

Мы видим, что получение степени MBA - дело дорогостоящее. И если доля накопленных средств относительно мала, как в данном случае, то стоит выбрать оптимальную кредитную программу.
Offtop.ru

Как сэкономить на налогах с помощью ипотечного кредита

Михаил Александров, зам. директора департамента налогов и права ИБГ "Русский инвестиционный клуб консалтинг"

С появлением программы "Доступное жилье", усилением активности Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и активизацией банков в секторе кредитования населения ипотека становится все более и более популярным способом обзаведения собственным домом. Помимо всего прочего получение и выплата ипотечного кредита и приобретение недвижимости могут влиять и на уплату налогов физическим лицом. Можно ли сэкономить, купив квартиру в кредит, и если да, то как?

Буква закона

Получить льготы можно благодаря наличию в Налоговом кодексе статьи 220, закрепляющей право налогоплательщика на имущественные налоговые вычеты.

Пункт 2 данной статьи предусматривает получение имущественного налогового вычета в сумме, израсходованной на приобретение или строительство жилья (как квартиры, так и отдельно стоящего дома) в размере фактических расходов, но не выше 1 000 000 рублей. Кроме того, возможно получить вычет в размере процентов, фактически уплаченных по ипотечному кредиту, то есть общая сумма вычетов может значительно превысить указанную планку.

При получении имущественного налогового вычета налогоплательщику может быть возвращена часть налога на доходы физических лиц, удержанная с него ранее. При этом необходимо помнить, что предоставление вычета означает не уменьшение суммы налога, а уменьшение суммы налоговой базы налогоплательщика. Сумма налогового вычета, не полностью использованная в текущем году, может быть перенесена на следующий календарный год.

Легко ли получить имущественный налоговый вычет?

Как видно из примера (см. "Калькулятор"), имущественный вычет может составить достаточно значительную сумму. Легко ли государству будет расстаться с такими деньгами?

Ниже будет рассмотрена наиболее распространенная на сегодняшний день ситуация, когда с привлечением ипотечного кредитования была приобретена квартира в жилом доме.

Уже упоминавшаяся статья 220 НК РФ содержит перечень документов, которые необходимы для получения имущественного налогового вычета. Это договор о приобретении квартиры или прав на квартиру в строящемся доме; акт передачи квартиры или документы, подтверждающие право собственности на квартиру; платежные документы, подтверждающие факт уплаты денежных средств (квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении денежных средств, кассовые чеки и другие документы).

К сожалению, кодекс не содержит исчерпывающего перечня документов, которые требуется предоставить для подтверждения факта уплаты процентов по ипотечному кредиту, устанавливая лишь требование о том, что кредит должен носить целевой характер.

На практике для подтверждения расходов по уплате процентов инспекция потребует предоставить копию договора ипотечного кредитования, копию графика платежей, копию платежных документов, подтверждающих уплату процентов, а также справку из банка, свидетельствующую о зачислении указанной суммы процентов на счет. Последнее требование обусловлено, как правило, тем, что возврат кредита осуществляется аннуитетными (равными) платежами, что не позволяет инспекции выделить сумму уплаченных процентов.

Кроме указанных выше документов для получения имущественного налогового вычета должны быть поданы декларация по налогу на доходы физических лиц, а также заявление на получение имущественного вычета в свободной форме. Можно рекомендовать одновременно с предоставлением этих документов подать и заявление о перечислении возвращаемой суммы налога с указанием банковских реквизитов. Необходимо обратить внимание на то, что в соответствии с требованием пункта 4 статьи 229 НК РФ в налоговой декларации должны быть указаны все доходы, полученные налогоплательщиком за истекший период.

Важно, что возникновение права на имущественный вычет кодекс связывает с наличием акта передачи квартиры, или свидетельства о праве собственности, или и того и другого. Указанный акт необходим при приобретении квартиры на стадии строительства, когда между фактическим окончанием стройки и оформлением свидетельства о праве собственности может пройти не один год.

К сожалению, до момента окончания строительства объекта недвижимости и оформления указанных документов получить налоговый вычет невозможно. Тем не менее проценты, уплаченные по кредиту до момента оформления акта передачи квартиры или свидетельства, могут быть учтены при расчете налогового вычета.

Итак, для получения вычета в рассматриваемом примере необходимо подать в инспекцию следующие документы:

- декларацию по налогу на доходы по форме 3-НДФЛ;

- заявление о предоставлении налогового вычета;

- заявление о перечислении суммы налога на счет физического лица;

- копию договора о приобретении квартиры;

- копию акта о передаче квартиры;

- копию свидетельства о праве собственности на квартиру (если выдано);

- копию договора об ипотеке;

- копию графика платежей по кредиту;

- копию платежных поручений об уплате платежей по кредиту;

- справку из банка о размере поступивших в счет процентов по кредиту платежей.

На рассмотрение всех документов и перечисление налога казначейством уходит, как правило, от четырех до шести месяцев.

Всегда ли возможно получение имущественного вычета?

Как известно, в настоящее время привлечение средств граждан для строительства многоквартирных домов осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 18 июля 2006 г. N 111-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". Можно ли воспользоваться налоговой льготой, если деньги на приобретение квартиры были уплачены до вступления в силу указанного закона или если заключенный с застройщиком договор не регулируется им? Несмотря на то что нередко используются весьма запутанные схемы привлечения средств граждан в строительство, шанс получить налоговый вычет есть и в этом случае. Главное - надо будет доказать налоговым органам, что средства, уплаченные за векселя, по предварительным договорам и т.п., на самом деле были направлены на приобретение квартиры. Безусловно, в этом случае комплект предоставляемых документов может отличаться от описанного выше.

Итак, стоит ли все же потратить силы и время на получение уплаченной суммы налога назад? Надеюсь, приведенные выше рекомендации помогут вам в принятии для себя этого решения, а также облегчат процесс сбора и предоставления необходимой документации.

КАЛЬКУЛЯТОР

Предположим, что доход налогоплательщика в истекшем году составляет 600 000 руб. Стоимость приобретенного жилья составила 3 000 000 руб. Сумма полученного на покупку ипотечного кредита составила 2 250 000 руб. (75% от стоимости объекта). Сумма ежемесячных выплат составляет 25 000 руб., в том числе 6250 руб. составляют проценты, 18 750 руб. - основная сумма долга. Срок погашения кредита - 10 лет. Сумма налога на доходы физических лиц в описываемом примере составит 78 000 руб. Сумма вычета, который налогоплательщик сможет получить, составит 1 750 000 руб. за весь срок кредитования, из них 1 000 000 руб. - вычет на приобретение недвижимости и 750 000 руб. - вычет в части уплаты процентов по кредиту (6250 руб. х 120 мес.). Так как сумма дохода налогоплательщика меньше суммы вычетов, распределение их по годам будет выглядеть следующим образом:

1-й год - 600 000 руб. (часть вычета в размере 1 000 000);

2-й год - 550 000 руб. (400 000 "оставшихся" от 1 000 000 + сумма процентов за два года - 6250х24);

3-й и последующие годы - по 75 000 руб. ежегодно.

Сумма, которая будет возвращена из бюджета за данное время, составит 227 500 руб. При этом в первые два года удастся получить наибольшую сумму - в размере 149 500 руб
Offtop.ru

ИПОТЕКА/ Критическая задержка

Кредитование физических лиц в нашей стране развивается быстрыми темпами. Согласно данным Банка России, объем кредитов, выданных гражданам РФ, на начало 2007 года составил 2,1 трлн руб. При этом объем просроченной задолженности равнялся 56 млрд руб. или примерно 2,7% от общей суммы выданных кредитов. В мировой практике эти показатели не принято считать критическими для развития отрасли, однако российские банкиры уже бьют тревогу, констатируя массовые невозвраты и мошенничества в сегменте потребительского кредитования. С ипотекой дела обстоят лучше, однако неплатежи есть и там. По оценкам экспертов, опрошенных RealEstate.ru, около 1-1,5% ипотечных кредитов в кредитных портфелях российских банков имеют просроченную задолженность. Еще больше тех, кто регулярно задерживает выплаты по кредиту на несколько дней или недель. И если у одних причина задержки – непунктуальность, то у других могут найтись более веские доводы для отсрочки платежа.

Что же считать просроченным платежом, какую просрочку называют критической? На этот счет существуют разные мнения. Так, например, эксперт отдела обслуживания Национальной ипотечной компании Анна Бордиченко уверена: «Платеж считается просроченным в случае, если он не внесен в срок, указанный в кредитном договоре. Не существует таких понятий, как критический или некритический объем неплатежа, также любой просроченный платеж является задолженностью не зависимо от того, о какой сумме идет речь». А вот первый заместитель председателя правления Москоммерцбанка Альберт Хисаметдинов считает, что критично, когда заемщик задерживает деньги в срок, равный трем полным ежемесячным платежам, или 91 дню. Также, по его словам, ситуация станет опасной, если общий объем долга клиента перед банком достигнет 10% от остатка ссудной задолженности, включая просроченные проценты.

Как отмечают банкиры, среди их граждан, взявших ипотечные кредиты, много тех, кто страдает банальной непунктуальностью. «По нашему опыту, можно сказать, что есть большое количество клиентов, для которых просрочка платежа на 2-4 дня – это обычная ситуация. Они, как правило, при напоминании о необходимости оплатить некоторую сумму, в том числе и пени, безболезненно выполняют обязательство перед кредитором», - сообщает генеральный директор «АТТА Ипотека» Александр Черняк.

Банкиры называют 1-5-дневные задержки платежей «техническими» и заверяют, что не принимают их в расчет, в отличие от просрочек на более длительные сроки, которые, по данным опроса, проведенного RealEstate.ru среди представителей отечественных кредитных организаций, составляют от 1% до 1,5 % от общего объема кредитного портфеля.

Недобросовестным заемщикам следует помнить, что регулярные просрочки по платежам могут стать для них причиной головной боли. «В соответствии с законом «Об ипотеке», если заемщик в течение 12 месяцев просрочил платеж более 3 раз (вне зависимости от суммы просрочки) банк имеет право начать процедуру востребования предмета залога», - напоминает руководитель центра ипотечного кредитования Абсолют Банка Сергей Даньков.

Правда, кредитным организациям все же выгоднее продолжить сотрудничество с заемщиком, облагая его штрафами и пенями и заставляя платить. В частности, в Газпромбанке за просрочку платежа возьмут по 0,2% от суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, когда платеж должен был быть совершен, по день его совершения включительно, а в Абсолют Банке размер пени составит 0,3% от суммы платежа.

В случае возникновения у заемщика финансовых трудностей длительного характера? Не относящихся к страховым случаям (например, при потере работы или болезни кого-то из близких) кредитная организация может пойти на уступки клиенту. «Если вдруг возникла ситуация, что заемщик не может ежемесячно погашать свой ипотечный кредит, ему необходимо как можно быстрее обратиться в банк с заявлением на отсрочку уплаты ежемесячных платежей и объяснением причин своей неплатежеспособности. Кредитная организация всегда позволит приостановить выплаты на 2-3 месяца, за это время заемщик, возможно, сможет найти новые источники дохода и продолжить выплаты», - считает директор по ипотеке «МИЭЛЬ-Брокеридж» Юлия Вербицкая.

В то же время банкиры неохотно говорят о вариантах реструктуризации долгов для нерадивых клиентов. Как сообщает первый заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Руслан Исеев, предоставление отсрочки или изменение очередности платежа возможно только в отдельных случаях. Правда, перед этим банкир обязательно поинтересуется кредитной историей гражданина, выяснит, были ли у него раньше просрочки по платежам, оплате страховых взносов. А вот в Москоммерцбанке, таких мер вообще не предусмотрено: А.Хисаметдинов отмечает, что отдельных программ реструктуризации долгов заемщиков у банка нет.

«Заемщику, который не может платить по кредиту, мы предлагаем найти покупателя на квартиру и реализовать ее. Такие сделки проходят под контролем банка. Средства, вырученные от продажи квартиры, идут на погашение долга заемщика, разницу в стоимости получает клиент», - рассказывает С. Даньков из Абсолют Банка.

Если не удается договориться с заемщиком полюбовно, кредитные организации обратятся в суд, который решение которого окажется на стороне кредитора. Дело в том, что согласно действующему законодательству, жильцы квартиры, на которую обращено взыскание, теряют право пользования жилплощадью. Статья 95 Жилищного кодекса гласит: «граждане, утратившие жилые помещения в результате обращения взыскания на эти жилые помещения, которые были приобретены за счет кредита банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение жилого помещения, и заложены в обеспечение возврата кредита или целевого займа, если на момент обращения взыскания такие жилые помещения являются для них единственными» подлежат временному переселению в жилые помещения маневренного фонда. Квартира реализуется на публичных торгах. Из вырученных от продажи жилья средств банк удовлетворяет свои требования, включая проценты, пени, штрафы и сумму основного долга. Оставшиеся средства перечисляются бывшему заемщику, который может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. «Учитывая рост цен на недвижимость, оставшихся денег может вполне хватить для того, чтобы купить комнату или даже небольшую квартиру в менее престижном районе», - резюмирует Р.Исеев из Городского ипотечного банка.

Правда, вскоре у заемщиков может появиться иной вариант решения проблемы. Так, Министерство экономического развития (МЭРТ) разработало законопроект о банкротстве физических лиц. Согласно предложению МЭРТ, должники смогут обратиться в суд с заявлением о защите от кредитора и даже получить некую отсрочку по оплате долга на 5 лет. При этом гражданин, признавший себя банкротом, может выступать в качестве своего собственного конкурсного управляющего. Он будет обязан составить план погашения долгов сроком на 5 лет, в котором будут определен график платежей и размер выплат. План погашения задолженности согласовывается с кредиторами и утверждается судом. Все изменения в план погашения вносятся также в судебном порядке. Из этого следует, банк не сможет без решения суда увеличить размер выплат гражданина, если тот нашел работу или получил наследство.

Кредитные организации скептически отнеслись к предложениям Минэкономразвития. «Думаю, что многие разделят мое мнение относительно закона. Если он будет принят в той форме, в которой есть сейчас, даже с поправками, ипотечное кредитование в РФ рухнет, и о «Доступном жилье» россияне забудут раз и навсегда», - говорит А. Хисаметдинов из Москоммерцбанка.

Лишение единственного жилья трагично для отдельно взятого человека, но позиция банкиров довольно четкая. «Не будем забывать, что квартира куплена за деньги кредитной организации и рефинансировано за ее деньги, а на другой стороне баланса банка есть такой же человек, который положил деньги на депозит, и этом могут быть его последние деньги. Очевидно, что в таком случае вопрос можно решить только посредством судебной процедуры», - продолжает Р. Хисаметдинов.

Кстати, прецедент, на который в дальнейшей судебной практике могут ссылаться банкиры, уже есть. В январе 2007 года в Санкт-Петербурге была реализована с торгов первая квартира, собственник которой отказался погашать ипотечный кредит. Двухкомнатную квартиру площадью в 56 кв.м на Октябрьской набережной продали за 2,234 млн руб.

Юлия ВАСИЛЕНКО
Offtop.ru

Судостроительный банк 777-11-21,745-98-90,745-79-90

В рамках развития индивидуального банковского обслуживания Судостроительный банк приступает к выпуску статусных банковских карт VISA Platinum. Новый элитный продукт обладает наиболее расширенными возможностями по сравнению с другими картами Visa. Кредитный лимит карты может достигать -50 000 дол. США, и в льготный период проценты за пользование кредитом не начисляются. Счет карты VISA Platinum может быть как в рублях, так и в валюте.
Для держателей карт разработан целый спектр специальных предложений и дисконтных программ на товары и услуги по всему миру.

Владелец карты Visa Platinum Судостроительного банка обладает исключительным правом бесплатного выпуска основных карт Visa Classic и Visa Gold и дополнительной карты Visa Platinum.

При этом комфортное и безопасное пользование картой гарантировано комплексной страховкой компании AIG на сумму 150 тыс. долларов и бесплатными услугами круглосуточной клиентской службы International SOS, способной решить все проблемы клиентов от юридической поддержки и помощи переводчиков до бронирования номера в отеле, приобретения билетов и резервирования столика в ресторане.
Offtop.ru

Деньги в долг: типичные должники. Кто они?

Этой весной Центр стратегических исследований Росгосстраха провел социологический опрос, результаты которого оказались неожиданны. Мужчины в два раза чаще женщин пользуются услугами потребительского кредитования, только 2.5% опрошенных допускают возможность невозврата кредита, бедные люди более законопослушны - 94% из них при любых обстоятельствах вернут деньги банку. 86% жителей мегаполисов считают проценты по потребительским кредитам завышенными.

Сегодня в крупных городах потребительскими кредитами пользуются более 19% граждан. Популярность потребительских кредитов растет вместе с уровнем дохода - от 9.3% в нижней имущественной группе до 27% в верхней. Под нижней группой по доходам исследователи подразумевают людей, которым хватает денег на еду, в верхнюю включают тех, кто может позволить себе новый дом. Необходимо учесть, что определение доходов клиентов банков давали они сами, в разных регионах доход людей, приобретающих недвижимость, сильно различается.

Исследование Росгосстраха дает портрет типичного заемщика: это мужчина 30 лет со средним образованием, с доходом, позволяющим ему купить машину, лояльный к не вернувшим кредит людям и недовольный кредитными ставками. Банкиры согласны с мнением социологов о том, как выглядит среднестатистический клиент. "Обобщенный портрет нашего заемщика во многом определяется преобладанием "автокредитных" клиентов. Так, наш среднестатистический заемщик - это мужчина в возрасте от 25 до 45 лет. Он имеет высшее образование, состоит в браке", - утверждает Алексей Аксенов, генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (ММБ).

"Чаще всего потребительскими кредитами пользуются люди со средним специальным образованием - 24% и студенты - 21%, люди в возрасте 20-30 лет и 30-40 лет", - говорится в отчете Росгосстраха. Практика банков частично подтверждает итоги исследования. "По статистике Райффайзенбанка в портфеле беззалоговых кредитов мужчин-заемщиков в процентном отношении действительно больше, чем женщин, - продолжает Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, начальник дирекции по работе с физическими лицами. - Однако что касается уровня образования - в клиентской базе нашего банка по потребительскому кредитованию основной процент составляют лица с высшим образованием". Алексей Аксенов солидарен с мнением коллеги: "Что касается результатов данного исследования и нашей практики, то по половозрастной структуре в общем и целом результаты соответствуют нашим показателям. В отношении же образования среди заемщиков ММБ существенно преобладают заемщики с высшим образованием".

Почти 12% жителей крупных городов намерены взять потребительский кредит. В этой категории наиболее смелы мужчины: 16% мужчин готовы стать должниками банков, и только 9.5% женщин не отрицают эту возможность.

Жалобы банков на высокий процент невозврата кредитов не подтверждаются опросом Росгосстраха. "Подавляющее число жителей больших городов серьезно относятся к возвращению банку полученного кредита. Только 2.5% опрошенных полностью допускают возможность невозврата полученного кредита, а 5% считают это возможным при возникновении объективных обстоятельств", - утверждает Алексей Зубец, руководитель Центра стратегических исследований Росгосстраха. Наибольшую законопослушность проявляют люди с низкими доходами, имеющие два высших образования или закончившие аспирантуру.

Пенсионеры готовы вернуть кредит банку на любых условиях - 95.2% опрошенных не допускают возможности невозврата кредита. "Как показали результаты нашего опроса, женщины являются более дисциплинированными в этом вопросе, чем мужчины, - рассказывает Алексей Зубец. - Среди женщин доля тех, кто намерен вернуть банку кредит при любых условиях, составляет более 94%. Среди мужчин аналогичный показатель около 89%". Банкиры называют самый рисковый вид кредита и рисуют портрет клиента, на которого меньше всего стоит полагаться. Рассказывает Роман Воробьев: "Наиболее рисковым продуктом для банка, безусловно, являются беззалоговые кредиты. Именно поэтому ставки по таким кредитам выше. Наибольшее число клиентов с просрочкой по потребительским кредитам составляют заемщики с доходом от 450 до 999 долларов США. Тем не менее существующая в Райффайзенбанке политика оценки заемщиков позволяет говорить о том, что уровень "проблемных" клиентов находится под контролем. На "дисциплинированность" заемщика в большинстве случаев может повлиять некое внезапное изменение в социальном статусе, когда клиент теряет возможность обслуживать свой кредит. В любом случае, у нас есть собственная служба по работе с просроченной задолженностью".

К самой просроченной задолженности заемщики в отличие от банкиров относятся вполне лояльно. И это несмотря на то, что им приходится платить за тех, кто кредит не вернул. Более 8% опрошенных считают, что они могут морально оправдать человека, не вернувшего потребительский кредит, а 38% респондентов полагают, что они смогут сделать это в случае, если у "отказника" были на то объективные причины. Состоятельные мужчины наиболее лояльны к не вернувшим кредит людям, женщины в этом смысле настроены куда более непримиримо. В то же время "заплатить за того парня" готовы люди 20-30 лет с незаконченным высшим образованием.

Почти 86% жителей мегаполисов считают проценты по потребительским кредитам завышенными, в верхней имущественной группе около 80% опрошенных придерживаются этого мнения, в нижней этот показатель повышается до 91%. Банкиры уверены, что их потребительский кредит рассчитан на средние слои населения, и безусловно привязывают свои ставки к уровню реальных доходов населения. "Потребительское кредитование было всегда наиболее популярно среди средних слоев населения, которые не могут позволить себе сразу приобрести желаемый товар. Кредит позволяет постепенно выплачивать определенную сумму, не слишком ограничивая свои расходы. Таким образом, к желающим воспользоваться потребительским кредитом чаще всего относятся лица, имеющие невысокий, но тем не менее стабильный ежемесячный доход", - говорит Роман Воробьев.
Offtop.ru

Семейный бюджет и хитрости его планирования

Правильная экономия.

Парадоксально, но жизнь вдвоем часто экономически невыгодна. Семейный бюджет имеет свойство уходить в минус еще быстрее, чем личные финансы. Однако с этими регулярными финансовыми кризисами вполне можно справиться. Предлагаем вам несколько вариантов планирования семейного бюджета. Для начала рассмотрим именно тот случай, когда зарабатывают оба партнера. Итак, можно использовать метод "от всех по способностям - каждому по потребностям". При таком раскладе каждый супруг все свои финансовые поступления кладет в общий семейный "кошелек", и изымают оттуда средства по мере надобности.
Обычно такой вид планирования предпочитают семьи, в которых зарплаты мужа и жены сильно различаются. Этот способ подходит либо очень патриархальным, либо очень дружным парам с одинаковыми интересами. И, строго говоря, это способ распределения средств, а не способ планирования бюджета. Кроме того, если доходы членов семьи действительно сильно отличаются, то это отнимает стимул развиваться у того, кто зарабатывает меньше. То есть в финансовой перспективе такой социалистический вариант планирования бюджета оказывается проигрышным.

Другой способ, более прогрессивный, - "семейная копилка". Доход делится строго на две части: общественную и личную. Дальнейшие варианты зависят от того, что стоит у семьи на первом плане: общие или личные нужды. Каждый из супругов отдает фиксированную сумму в общую копилку на общесемейные нужды (туалетную бумагу, пасту и проч.). Такой метод распределения финансов подходит для индивидуалистов. Однако, как показывает практика, такой способ ведет к увеличению расходов.

Противоположный подход - "все по конвертам". Семейные расходы превалируют над расходами личными. В этом случае распределить средства чуть сложнее. Берутся несколько пустых конвертиков и подписываются согласно основным направлениям ваших семейных трат. В конверты оба члена семьи откладывают равные суммы. Правда, выяснить, сколько денег должно лежать в каждом из конвертов, можно только путем долгих экспериментов. То, что у вас остается после того, как основная часть денег разложена по конвертикам, считается личными средствами. А значит, может тратиться как угодно. Метод хорошо для тех, у кого семья и ведение хозяйство - одно из основных "хобби". Но существует опасность, что тот из супругов, чья зарплата меньше, может остаться на бобах в плане личных средств после справедливого распределения финансов. Зато эта система перспективна: хочешь больше личных средств - работай больше.

Теперь рассмотрим семьи, где зарплату получает лишь один из супругов. Несколько советов от специалистов:

1. Считайте расходы. В конце концов вы убедитесь, что тратите больше, чем зарабатываете. Считать нужно абсолютно все в течение не менее чем трех месяцев.

2. Откладывайте 10% от всех заработанных денег

3. Урезайте расходы. Делать это нужно не только тому, кто в данный момент сидит без зарплаты, но и главному добытчику.

4. Учитесь шоппингу. Все свои покупки надо планировать, не поддавайтесь импульсу.

5. В гипермаркет ходите со списком. Цены в гипермаркетах доступные, и, если совершать покупки в этих магазинах обдуманно, то можно сэкономить. И берите самую маленькую тележку - психологически мы стремимся поскорее заполнить пустое пространство.

Но самое важно - включить режим экономии. Несколько простых подсказок.

Установите энергосберегающие лампы, счетчики воды и унитаз с экономным сливом воды. И квартплату можно будет "срезать" на 30%. Если электроэнергию вы оплачиваете по дневному и ночному тарифам, есть смысл запускать посудомоечную и стиральную машины после 23 часов, когда электричество в три раза дешевле.

Покупайте проездные. Карточка на метро на 3 месяца "отбивает" себя, если проходить по ней в метро чаще, чем раз в день.

Если у вас есть машина, то бензин является мощным "сжигателем" средств. Но заправляясь на одной и той же заправке, вы можете попросить дисконтную карту. Даже при скидке рубль с литра за месяц можно сэкономить более 200 рублей. При возможности заправляйтесь и мойте машину не в городе, а в области. Кроме того, избегайте пробок и не перегружайте машину, так вы сэкономите еще сколько-то рублей на топливе.

Непортящиеся продукты (сахар, крупу, макароны) и хозтовары (бытовую химию и всякие губочки) покупайте большими упаковками. Ведь существенная часть цены товара - это упаковка и реклама.
Offtop.ru

График запросов по блогам: кредит и лада

Вот уже два года частота запросов по блогам слов "кредит" и "лада" совпадает почти на 100% !!!
Offtop.ru

Райффайзенбанк

20 баллов за каждые потраченные 200 р.

ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" и программа МАЛИНА™ предлагают совместную кредитную карту VISA МАЛИНА™-Райффайзенбанк, которая является одновременно платежным средством международной системы VISA и картой участника накопительной программы МАЛИНА™.

Преимущества кредитной карты МАЛИНА™-Райффайзенбанк VISA

Кредитная карта МАЛИНА™-Райффайзенбанк Visa объединяет в себе преимущества кредитной карты Райффайзенбанка и карты участника накопительной программы МАЛИНА™:

Вы можете совершать операции по кредитной карте МАЛИНА™-Райффайзенбанк за счет средств банка (в кредит) в пределах предоставленного Вам кредитного лимита: оплачивать товары и услуги, оплачивать сервисные услуги в банкоматах Райффайзенбанка, совершать покупки через Интернет, и одновременно накапливать баллы в программе МАЛИНА™.
Вы можете накапливать еще больше баллов при оплате покупок в торговых предприятиях партнеров программы МАЛИНА™: Вы будете получать баллы за использование кредитной карты МАЛИНА™-Райффайзенбанк плюс баллы от партнеров программы.
Вы будете получать баллы в программе МАЛИНА™, совершая покупки по кредитной карте МАЛИНА™-Райффайзенбанк не только у партнеров программы, но и везде, в любой точке мира, где принимают к оплате карты платежной системы VISA.
Максимально гибкие условия погашения кредита - Вы сами выбираете размер Вашего ежемесячного платежа (не менее 10% от суммы задолженности) и можете погасить задолженность в течение льготного периода без процентов.
Вы можете выпустить до 2 дополнительных кредитных карт МАЛИНА™-Райффайзенбанк к основной кредитной карте. При этом дополнительные карты будут привязаны к тому же накопительному счету программы МАЛИНА™, что и основная кредитная карта.
Offtop.ru

С кредитной картой нигде не пропадёшь


Offtop.ru

МДМ - БАНК 797–95–00

МДМ-Банк и компания «BAVARIA Yachtbau GmbH» подписали соглашение о сотрудничестве в рамках программы кредитования на приобретение маломерных судов, построенных западногерманской компанией, широко известной во всем мире.
Теперь приобрести яхту BAVARIA можно в кредит на срок до 5 лет, заплатив первоначальный взнос от 30% от стоимости маломерного судна. Процентная ставка — от 10% в долларах США/евро и от 12% в рублях, кредит выдается на сумму от 3 000 долларов США (эквивалент в рублях или евро).
Для клиентов, имеющих положительную кредитную историю, ставка кредитования дополнительно снижается на 0,5%. Кроме того, клиенты, повторно получающие кредит, не платят разовую комиссию за выдачу кредита.
Offtop.ru

Рейтинг кредитных карт: Visa и MasterCard по запросам в блогосфере за 2 года

На Поиске по блогам Яндекса появился инструмент для оценки и измерения общественного мнения в интернете — «Пульс блогосферы». Новый сервис позволяет узнать, как сильно разные события и персоны волнуют наиболее активную часть интернет-аудитории — блоггеров.
«Пульс блогосферы» — это и игрушка, и инструмент анализа. Журналистам, политтехнологам и аналитикам интересно будет увидеть, как тот или иной политик обращает на себя внимание, а также как интернет реагирует на медийные вбросы. Специалисты по маркетингу могут отследить упоминание торговых марок и последствия рекламных кампаний. Можно даже построить рейтинг популярности футбольных команд в блогосфере, или же проследить возникновение и распространение жаргонных слов или популярность разных персонажей
По данным Яндекса, сегодня в Рунете более 2 млн интернет-дневников. Русскоязычная блогосфера растёт быстрее мировой и увеличилась на 74% за последние полгода, в то время как мировая — лишь на 41%. Если такие темпы роста сохранятся, в 2008 году в Рунете будет 10 миллионов блогов. При этом русские блоггеры продолжают писать активнее зарубежных. 11% всех постов мировой блогософеры приходится на русскоязычных авторов дневников.
Offtop.ru

Пульс Блогосферы по запросам за 2 года: кредит, ипотека, кредитная карта и автокредит

На Поиске по блогам Яндекса появился инструмент для оценки и измерения общественного мнения в интернете — «Пульс блогосферы». Новый сервис позволяет узнать, как сильно разные события и персоны волнуют наиболее активную часть интернет-аудитории — блоггеров.
«Пульс блогосферы» — это и игрушка, и инструмент анализа. Журналистам, политтехнологам и аналитикам интересно будет увидеть, как тот или иной политик обращает на себя внимание, а также как интернет реагирует на медийные вбросы. Специалисты по маркетингу могут отследить упоминание торговых марок и последствия рекламных кампаний. Можно даже построить рейтинг популярности футбольных команд в блогосфере, или же проследить возникновение и распространение жаргонных слов или популярность разных персонажей
По данным Яндекса, сегодня в Рунете более 2 млн интернет-дневников. Русскоязычная блогосфера растёт быстрее мировой и увеличилась на 74% за последние полгода, в то время как мировая — лишь на 41%. Если такие темпы роста сохранятся, в 2008 году в Рунете будет 10 миллионов блогов. При этом русские блоггеры продолжают писать активнее зарубежных. 11% всех постов мировой блогософеры приходится на русскоязычных авторов дневников.
Offtop.ru

Розничный фронт-офис банка: функции, бизнес-процессы, автоматизация

Тема розничного фронт-офиса кредитной организации в различных ее аспектах все чаще звучит на российском рынке. Руководитель департамента EGAR Loans компании EGAR Technology Диана Рахмани комментирует существующую ситуацию для аналитического издания CNews Analytics.

В публикации дается расширенное определение фронт-офиса кредитной организации, точность которого важна для цельного восприятия задач, стоящих перед розничным банком в этой зоне ведения бизнеса. В материале последовательно раскрываются основные предпосылки, сложившиеся на российском рынке розничных банковских услуг, подталкивающие его игроков к системному анализу бизнес-процессов, происходящих во фронт-офисе, прежде всего в части выдачи и сопровождения кредитов, в результате такого анализа формируются представления об «идеальной» системе автоматизации. Отдельной темой обсуждаются вопросы внедрения фронт-офисных систем.

В частности, Диана Рахмани отмечает: «Учитывая высокие темпы роста кредитного бизнеса, кредитные организации все быстрее приходят к пониманию необходимости автоматизации фронт-офисных бизнес-процессов. В настоящий момент на рынке существуют разнообразные подходы к определению функциональности фронт-офиса, что зачастую создает путаницу как при выдвижении требований к автоматизации, так и при выборе автоматизированных систем».

«Фронт-офис кредитной организации – это бизнес-процесс обработки кредитной заявки, начинающийся с прихода клиента в отделение банка, мобильную точку продажи, интернет, или с получения заявки из CRM-системы, call-центра, и заканчивающийся формированием сделки. К кредитному фронт-офису также необходимо отнести процессы по обслуживанию кредитной сделки в части взаимодействия с клиентом, такие как работа с заявками на подключение/отключение услуг, реструктуризацию договора, досрочное погашение, предоставление выписки по счету и прочее.

Мидл-офис кредитной организации в контексте приведенного определения фронт-офиса объединит в себе в этом случае набор аналитических систем, таких как система формирования скоринговой политики, система анализа эффективности точек продаж т.д.»

Диана Рахмани говорит: «Очевидно, что бизнес-процессы выдачи кредита отличаются в зависимости от направления бизнеса, стоимости продукта, класса клиента, локального рынка, регламентов кредитной организации и других факторов, как следствие отличается и подход к автоматизации различных бизнес-процессов».

Для комплексного подхода к автоматизации бизнес-процессов розничного кредитования (потребительского и авто– кредитования, кредитных карт, ипотеки) становится важным осмысление их ключевых особенностей, анализ которых предлагается производить в разрезе наличия прескоринга, эффективности скоринга, скорости обработки заявки, области автоматических проверок и ручной работы в рамках каждого бизнес-процесса, необходимой квалификации специалистов на точках продаж, количества и сложности кредитных продуктов, и, наконец, уровня сложности самих автоматизируемых бизнес-процессов.

Переходя к теме требований к системам автоматизации банковского фронт-офиса Диана Рахмани отмечает: «В первую очередь фронт-офисная система должна быть гибкой и позволять автоматизировать любые нюансы бизнес-процессов кредитной организации, поскольку именно отличие от типовых процедур дает кредитной организации конкурентное преимущество. Весьма привлекательно, если система относится к классу workflow, то есть представляет собой «конструктор» бизнес-процессов, позволяющий не только их настраивать согласно разработанным процедурам кредитной организации, но и эффективно ими управлять. В рамках автоматизации бизнес-процессов система должна поддерживать гибкую настройку продуктовых линеек и скоринговых схем. Крайне важным также является способность системы управлять скоринговыми схемами в разрезе банковских продуктов и локальных рынков, так как именно от банковского продукта и локального рынка зависят процедуры принятия решения о кредитоспособности заемщика».

Диана Рахмани затрагивает тему внедрения решений такого класса в многофилиальном банке, добавляя: «Самой распространенной проблемой при автоматизации расширенной сети продаж является отсутствие стандартизации региональных и головных бизнес-процессов выдачи кредита, что приводит к необходимости сопровождения множественных бизнес-процессов, к отсутствию возможности эффективно управлять процессами выдачи кредитов по всей сети продаж, и создает сложности при выходе на новые локальные рынки.

Внедрение единой автоматизированной фронт-офисной системы также позволяет кредитным организациям решить проблему децентрализации автоматизированных банковских систем в многофилиальной сети».

Экспертом также подчеркивается, что «неявной предпосылкой автоматизации фронт-офисных бизнес-процессов кредитной организации является стремление уменьшить количество невозвратов. Распространенной ошибкой в данный момент является рассмотрение скоринговой системы как «панацеи». Полезность и востребованность качественно разработанных скоринговых схем не отрицается, наоборот, работать, например, с большими потоками недорогих продуктов без скоринга практически невозможно. Но даже самая лучшая скоринговая схема не поможет в случае, если у операциониста есть возможность бесконтрольно изменять анкету с последующим запуском скоринга, если отсутствие автоматизированного бизнес-процесса приводит к принятию неправильного или неконтролируемого решения по кредиту».

В заключение автор акцентирует внимание на нескольких важных аспектах выбора и внедрения систем автоматизации фронт-офиса, констатируя, что «нельзя забывать о соблюдении своевременности ее внедрения, понимании бизнес-процессов кредитной организации, необходимости осознания требований к системе с учетом направления развития бизнеса. Без этих факторов внедрение даже полнофункциональной автоматизированной фронт-офисной системы не сможет придать кредитной организации необходимой гибкости и преимуществ перед конкурентами при принятии решений, при предоставлении услуг клиентам, при продвижении уникальных стратегий работы с клиентами и в общем - при развитии розничного кредитования».
Offtop.ru

Конкуренция погубила банки США

Опубликованные исследования американских банковских организаций, проведенные совместно с ФБР, показали, что так называемые хищнические займы и лживые кредиты составили около $1 млрд. ущерба в общей корзине не возвратов кредитов в рамках развернувшегося в США кризиса ипотеки.

Банки выдавали деньги без должного подтверждения дохода заемщика, стремясь преуспеть в конкурентной борьбе, а кредитные брокеры часто завышали в заявлениях зарплату претендентов, рассчитывая скорее оформить сделку и получить причитающийся им процент, сообщает "Realty.newsru.com".. По мнению экспертов, данные риски возможны и на рынках СНГ, только не на ипотечных а на рынке потребительского кредитования.

Аналитики нью-йоркского офиса "Credit Suisse Group" подсчитали, что сумма займов, схема выдачи которых предполагает минимум предоставляемых документов (46% от всех крупных кредитов), уже выросла до $276 млрд. ($30 млрд. в 2001 году). Последнее исследование "Mortgage Asset Research Institute" свидетельствует, что почти 60% кредитов с заявленным доходом содержали вдвое большие суммы, чем было в реальности.

Стремление получить максимум прибыли толкает финансово-кредитные институты к упрощению процесса выдачи кредитов. Речь идет о так называемом хищническом кредитовании, когда клиенту продают продукт, не доводя до его сведения полной информации. С тех пор высокая конкуренция между банками вынуждала их увеличивать скорость оформления и всеми возможными способами стимулировать приток новых клиентов.

Эксперты считают, что в странах СНГ упрощенная схема выдачи потребительских кредитов вскоре может спровоцировать аналогичный кризис невозвратов. Напомним, что после крупных слияний и поглощений отечественных банков в Украину наблюдается приток больших объемов сравнительно дешевых денег. Это спровоцировало рост сектора потребительского кредитования, для чего уже характерен рост невозвратов. Однако пока еще все в рамках покрытия банковскими резервами.
Offtop.ru

ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК 540-54-54

В Городском Ипотечном Банке (Москва) начинает работу информационная система обслуживания кредитов для заемщиков "Интернет-банк".

"Все клиенты Городского Ипотечного Банка, а их более 5 000, пользуясь специальным разделом на сайте банка, смогут получить в режиме on-line оперативную информацию по обслуживанию своего кредита и состоянии своих счетов из любой точки мира, где есть доступ в Интернет", - рассказали в пресс-службе.

Новая информационная система контроля движения средств по счетам разработана и внедрена специалистами департамента информационных технологий банка, с учетом пожеланий клиентов. Ее основным предназначением является предоставление клиентам оперативной информации о движении средств на собственных счетах, графиках платежей, получение ответов на возникающие вопросы по страхованию и обслуживанию кредитов, полученных в Городском Ипотечном Банке.
Offtop.ru

РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ 721-91-00

В апреле 2007 года во всех банкоматах Райффайзенбанка в Москве и Санкт-Петербурге к имеющимся возможным операциям была добавлена опция по смене ПИН-кода к банковским картам Райффайзенбанка. Уже к концу мая данной услугой смогут воспользоваться и клиенты всех региональных филиалов Банка.
Райффайзенбанк начинает постепенно вводить функцию взноса наличных денежных средств в рублях, долларах США и евро через банкоматы в режиме реального времени – на данный момент подключено четыре банкомата сети: три в Москве и один в Санкт-Петербурге.

Райффайзенбанк предложил своим клиентам-держателям банковских карт Райффайзенбанка возможность изменить ПИН-код, предоставленный Банком. Новый ПИН-код должен составлять любые 4 цифры, не допускаются лишь комбинации из четырех одинаковых, либо идущих подряд цифр. Клиенты могут менять ПИН-код неограниченное количество раз. Порядок получения карт и ПИН-кодов остается прежним: только в отделениях Банка. Первоначальный ПИН-код, который клиент также может оставить неизмененным, генерируется Банком и передается ему в запечатанном ПИН-конверте.

Райффайзенбанк улучшил и ускорил процесс взноса наличных через банкоматы, что позволит клиентам воспользоваться внесенными средствами через несколько минут после проведения операции. Данная функция стала доступна клиентам Банка еще в начала 2003 года, но срок зачисления средств на счет составлял порядка полутора суток, тогда как теперь они практически сразу будут доступны по карте для совершения дальнейших операций.
Таким образом, список операций, которые возможно осуществить через банкоматы Райффайзенбанка, выглядит следующим образом: снятие наличных средств, получение информации о балансе на счете, оплата услуг мобильной связи, сети Интернет и телевидения, взнос наличных в режиме реального времени, смена ПИН-кода к банковским картам. Некоторые устройства позволяют также осуществлять обменные операции.

Offtop.ru

РосЕвроБанк 777-11-11

АКБ «РосЕвроБанк» подписал соглашение о сотрудничестве с МИАН-агентство недвижимости , одной из ведущих компаний на московском рынке недвижимости, по которому клиентам МИАН-агентство недвижимости будет предоставляться скидка 0,5 % годовых относительно базовой ставки по ипотечному кредиту.
Помимо этого специалисты МИАН-агентство недвижимости представляют в Банке интересы своих клиентов без их присутствия, а специалисты Управления ипотечного кредитования «РосЕвроБанка» обеспечивают оперативное рассмотрение и принятие решения о выдаче кредита.

Такое сотрудничество позволит клиентам МИАН-агентство недвижимости и «РосЕвроБанка» привлекать ипотечные кредиты на более выгодных условиях, а также экономить время при сборе и передаче в Банк документов личного характера и на приобретаемую квартиру.
Offtop.ru

МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ

МБРР - Лучший ипотечный банк года

Московский Банк Реконструкции и Развития стал Лауреатом Премии «Финансовая Элита России – 2007» в номинации «Лучший ипотечный банк года». Премию получал Вице-Президент АКБ «МБРР» (ОАО) Андрей Шелковый.
Московский Банк Реконструкции и Развития получил награду «ФИНАНСОВАЯ ЭЛИТА РОССИИ» с присвоением почетного звания Лауреата Объединенной итоговой Премии в области финансов «ФИНАНСОВАЯ ЭЛИТА РОССИИ - 2007». По итогам 2006 года Банк стал лучшим на рынке ипотечного кредитования.
Offtop.ru

КБ "Агроимпульс" 739-09-03, 933-11-31

Коммерческий банк "Агроимпульс" награжден Почетным дипломом и Памятным знаком за победу в номинации "Банковская и финансовая деятельность".

Церемония награждения состоялась 26 апреля в Москве. Награда вручена заместителю председателя правления банка Ларисе Калякиной.

Ежегодный Всероссийский конкурс "Элита российского бизнеса", организованный информационно-аналитическим журналом "Бизнес Обозрение" и издательским домом "АСМО-пресс", проводился в рамках Национальной Программы поддержки и развития регионального бизнеса и предпринимательства "Возрождение духовных и нравственных традиций российского предпринимательства".
Offtop.ru

Топ30 банков РФ, наиболее удачно представленных в СМИ

Система анализа и мониторинга СМИ «Медиалогия» представляет Топ30 банков РФ, наиболее удачно представленных в средствах массовой информации с 1 по 25 апреля 2007 года. Проанализировано порядка 19000 сообщений СМИ.

http://www.mlg.ru/img/new/logo2.gif
Offtop.ru