И снова, - привет. С вами ваш финансовый доктор Сергей Ждан.

Одна из крупнейших Днепропетровских газет отказалась напечатать эту
статью. "Вы же знаете, - газета живет за счет рекламы", - сказали мне.
Вот и вся независимость так называемой, "четвертой власти".
Но газета "Горожанин" - другая; она защищает интересы рядовых горожан.
Вот потому эту статью увидели 10 000 моих земляков, а теперь - и вы.

Можем обсудить ее на форуме нашего Клуба инвесторов. Там же задавайте
вопросы: www.invest-club.com.ua

_________________________________

Богатые становятся богаче, - бедные становятся беднее. Так было всегда и, по-видимому, будет всегда. Можно ли что-то изменить?

В целом, - ничего; мечта о всеобщем равенстве – утопия. Мир не меняется, изменить можно только самого себя.

                   ВЕЛИКАЯ ВОЕННАЯ ТАЙНА.

Есть ли она у богатых? Скрывают ли они ее от бедных? На оба вопроса, ответ – положительный. С маленьким уточнением: никакая это не тайна, а обыкновенный закон, вернее, целый Кодекс Денежных Законов.

В вашей школе или ВУЗе такая дисциплина была? Не задумывались, почему? Почему законы физики были, а законов денег не было? Неужели в нашей жизни деньги менее важны, чем физика (при всем к ней уважении)? Потому что и школьные, и ВУЗовские программы, если не пишут, то контролируют именно богатые. А богатым не нужны конкуренты, богатым нужны наемные работники, - грамотная рабсила. Главный (и единственный) ресурс наемных работников, -  время,  скупается «на корню» по низкой оптовой цене, а созданный за это время продукт продается им же, но уже за совсем другие деньги. А чтобы не возник соблазн тратить время на что-то другое, из них воспитывают потребителей и учат одному: покупать, покупать, покупать.

Создана и прекрасно действует следующая «цепочка ценностей»: учиться-работать-покупать-больше покупать- больше работать- больше учиться- еще больше покупать-еще больше работать-опять учиться-опять работать-опять покупать и так до бесконечности, вернее, - до конца жизни. Вы спросите: а отдых, удовольствия, семья, любовь, дружба, творчество? Эти понятия давно стали привычными звеньями  той самой «цепочки потребления»; это такой же товар, как и все остальное.

Отдых – это смена занятия? Нет, это -  целая индустрия, диктующая свои, достаточно затратные правила.

С милым рай и в шалаше? Не смешите, - только отдельная квартира.

«Тихие» игры в шахматы и шашки? А может, дворовый волейбол? Куда там?! – Боулинг, казино, большой теннис, фитнес и автогонки.

Дружеские разговоры на кухне? Не актуально!  Загородные рестораны, ночные клубы, бары и дискотеки.

Любовь – вздохи на скамейке и стояния у калитки? Вчерашний день! Дорогое ухаживание, дорогая свадьба, дорогой круиз и не менее дорогой развод.

Детские игры в песочнице? Теперь там живут кошки. К качелям, каруселям и игровым автоматам без полтинника в кармане и не подходи.

И так далее. Из всех человеческих чувств, желаний, побуждений искусно извлекаются деньги, которые снова и снова приходится зарабатывать. А если денег все-таки не хватает, то вступает в действие одно из самых лучших и самых изощренных  изобретений богатых. Это – они, потребительские кредиты.

                            ПЛОХИЕ ДОЛГИ.

 Если есть плохие долги, то должны быть и хорошие? Конечно! И богатые прекрасно знают, в чем их отличия. К хорошим долгам мы вернемся чуть позже, а пока попробуем разобраться в плохих.

Назойливую и агрессивную рекламу мы все по привычке ругаем и  по той же привычке ей верим. А она все больше и больше «распоясывается» и наглеет. «Пользуйтесь сегодня, весь мир живет в долг, вы достойны самого лучшего», - подобно вездесущим тараканам, со всех щелей лезут в глаза и уши ее настойчивые «послания».  Без справки о доходах, без первоначального взноса, без переплаты, вообще, без ничего. Скромная советская рассрочка отдыхает, забившись в дальний угол; бал правит капиталистический потребительский кредит.

«А что тут плохого?», - спросите вы, - «еще в Библии писано: живите, мол, как птицы, не думайте о завтрашнем дне, будет день, -  будет и пища…». Ох-хо-хо, чувствуется, что и руками евангелистов водили те же богатые кукловоды, что и сегодня направляют «куда надо» все рекламные кампании. Закон, он и в Африке – Закон; а древние времена – ему не исключение.

«Коготок увяз, - всей птичке пропасть», и завтра и послезавтра будет вовсе не пища, а лишь очередные и все новые кредитные выплаты. А прекратятся выплаты, прекратится и веселая бездумная жизнь, взамен которой начнется самое обыкновенное рабство (разве что, - без колодок и долговых ям). Имеющий богатство (читай, банк), приумножит его, а не имеющий (заемщик), и того малого, что имел, лишится. -  Из той же Библии, - слова, между прочим.

Сказать, что потребкредиты – дорогие, это – ничего не сказать: эффективная ставка, учитывающая все затраты заемщика, (кроме разве что, страхования), колеблется от 30% до 84% годовых.  Вот и судите сами: будет ли становиться беднее тот человек, который более половины стоимости своих покупок отдает банку? И второй вопрос: будет ли богатеть банк, который, принимая от одних людей деньги на депозит под 15% годовых, отдает их другим людям в кредит под 65% годовых?

Ответы на оба вопроса – очевидны, но очевидность эта – кажущаяся, потому что обычные люди закона будущей стоимости денег, в отличие от банкиров, не знают.

В принципе, без знания формул можно и обойтись. Но только, если запомнить и никогда не отступать от простого правила: ничего не покупать в долг.

Конечно, можно взять в руки калькулятор и все хорошенечко просчитать.  Но сделать это, большинству выпускников наших школ и ВУЗов, к сожалению, не удастся.  И это -  при всем уважении к ним, как специалистам на своем рабочем месте. Не обучены-с.

Но то, что не обучены, - еще полбеды; беда – в том, что не хотят. Я это понимаю по-своему: люди не хотят становиться обеспеченными, пугаются будущего богатства.  Их проблемы – в психологических установках, заложенных с детства.

Тут бы поработать психологам, но психологи – это такие же бедные люди, состоящие на службе у богатых, как и все остальные. Круг замыкается: сын полковника не может стать генералом, потому что у генерала есть свой сын, а дети бедных людей не могут стать богатыми, потому что у богатых есть свои дети.

Но у каждого, даже совершенно затурканного банковской рекламой человека, все-таки есть шанс не остаться бедным навсегда. Можно перейти в категорию богатых людей, воспользовавшись еще одним ресурсом, – собственным умом.

Говорят, что, в отличие от денег, ум распределен между людьми более справедливым образом; ведь мало кто жалуется на его недостаток. Вот и стоит им воспользоваться.

        МАЛЕНЬКИЙ СЕКРЕТ И БОЛЬШАЯ ТАЙНА.

 Если на банковском депозите у вас лежит определенная сумма, то взять у того же банка кредит можно на совсем других условиях. Ведь залогом будущего кредита станет сам депозит. Пусть это будет 10 000 гривен под 15% годовых. Тогда вы сможете получить 6-9 тысяч гривен под 20% годовых. Разница составит всего 5%, а иногда и меньше. Согласитесь, это – совсем не 65%. При этом ваши 10 000 гривен остаются в целости и сохранности. К тому же, размер инфляции почти не повлияет на ваш капитал, ведь обесцениваться под ее действием будет не только сумма депозита, но и сумма кредита также.

Остается только накопить первоначальный капитал. Как это сделать, я уже неоднократно рассказывал: просто откладывать от всех ваших доходов определенный процент в течение определенного времени. Да, придется это время потерпеть. Однако ничуть не больше, чем вы терпите, выплачивая кредит. К тому же, сколько и когда отложить, будет решать не банк, а вы сами. В этом есть определенная загвоздка, ведь дисциплина во многих из нас просыпается только из-под палки. Но тут уж выбирать не приходится: захотите быть богатым, сумеете себя заставить сами; не захотите, - будете уповать на угрозу штрафных банковских санкций.

Я рассказал вам о самом маленьком секрете богатых людей, но именно из него и вытекает большая военная тайна. Попробуйте понять сам механизм того, как деньги идут к деньгам, и дальше будет легче.

Приведу один пример. Допустим, в кредитном союзе у вас лежит 50 000 долларов под 20% годовых. Вы хотите купить квартиру, стоимостью в те же 50 000 долларов. Как вы поступите?

Бедный человек заберет из кредитного союза все деньги и купит квартиру за наличные. Возникает вопрос, можно ли назвать бедным того, кто имеет такую сумму? Я забыл сказать, что в определении бедный и богатый, важна не сумма имеющихся денег, а все та же психология. Наверное, правильнее было бы говорить о психологии бедного человека и психологии богатого человека. Первому, сколько денег не давай, он их потеряет со временем. Второй, даже не имея начального капитала, эти деньги получит и приумножит.

Так вот, человек с психологией богатого, купит квартиру не за наличные, а – в кредит. И этот кредит для него будет хорошим. Выплаты по кредиту со всеми комиссиями и страховками для него составит не более 700 долларов в месяц. Депозит же принесет ему не менее 800 долларов за тот же срок. За 20 лет он заплатит банку 168 000 долларов, но за  то же время его счет в кредитном союзе возрастет до 361 000 долларов. Вот вам – материальное воплощение поговорки «Деньги – к деньгам».

Кроме того, в течение всех 20 лет человек с психологией богатого будет чувствовать себя в финансовом плане весьма уверенно: всегда есть деньги на непредвиденный случай, всегда есть деньги для внезапно возникшей новой возможности, всегда есть деньги для досрочного погашения кредита.

А вот человеку с психологией бедного, даже имеющему в полной своей собственности квартиру, не позавидуешь. Ведь наличных денег у него совсем не осталось. Случись что, и нечем будет заплатить за ремонт, лечение или образование детей. Значит, снова придется много работать и зарабатывать. Хорошо, если это позволит здоровье и ситуация на рынке.

Безусловно, есть много нюансов, связанных с надежностью инвестиций. Но сейчас я говорю лишь о принципе, позволяющем человеку с психологией богатого, становиться еще богаче.

О человеке, не имеющем денег вовсе, и, решившемуся взять ту же квартиру в тот же кредит, и говорить нечего. Все 20 лет над ним будет висеть «Дамоклов меч» ежемесячных кредитных платежей. И дай бог, чтобы за это время не возникли проблемы с работой, бизнесом или здоровьем.

Не стоит ему обольщаться и возможным ростом цен на жилье. Останется ли цена его квартиры на уровне 50 000 долларов или значительно вырастет, жить в ней от этого лучше не станет. А приятное, на первый взгляд, ощущение от обладания дорогостоящим пассивом не много стоит; ведь продавать его нет ни желания, ни возможности.

Другое дело, если был приобретен актив, – квартира не для жизни, а для перепродажи или сдачи в аренду. Но в этом случае возникают  риски, связанные с ликвидностью актива, который может не только подорожать, но и подешеветь.

                                  ВЫХОД ЕСТЬ.

 Думаю, вы уже привыкли к тому, что их – не меньше двух. Изменить свою психологию, бедный человек может с помощью учебы. Нет, второе или даже третье высшее образование не помогут: предмет «Личные финансы» ни в одном ВУЗе никогда не появится. Даже на знаменитых и дорогостоящих курсах высшего менеджмента МВА готовят все тех же наемных работников, лишь помогающих становиться богаче своим хозяевам. Надо заниматься самообразованием: читать соответствующие книги и посещать соответствующие курсы и тренинги. Хотя бы и – наш "Клуб инвесторов", встречи которого, напомню, проходит по субботам с 10.00 до 12.00 в областной библиотеке на Савченко, 10.

Но, пожалуй, еще лучше было бы начать с игры. Не в боулинг, конечно, и даже – не в шахматы (хотя игра – весьма достойная), а в «Денежный поток» Роберта Кийосаки или ее украинский аналог «Финансовый гений». Уже несколько часов игры, по отзывам ее участников и по моим собственным наблюдениям, кардинально меняют психологию и переворачивают сознание любого игрока, независимо от возраста и образования. Освоить же ее, особенно под руководством тренера, -  не слишком сложно ни школьнику, ни пенсионеру. А иметь такую игру в семье и играть в нее вместе с детьми, - куда лучше и полезнее многих других занятий. Одним словом, приходите в субботу, -  и увидите.

Ваш финансовый доктор, Сергей Ждан.

8-056-797-17-30, 8-063-797-17-30, uainvestor@l2.dp.ua, www.invest-club.com.ua