Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Путь украинского инвестора

Подписаться Бесплатная новостная рассылка Подписчиков 275 RSS
←   Октябрь 2014   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://www.invest-club.com.ua,
Открыта: 02-10-2007

Автор
Ждан Сергей

Статистика

275 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Путь украинского инвестора



ВЫПУСК № 364

ОТ  02.10.14.

ДЛЯ 393 ПОДПИСЧИКОВ

С ВАМИ ЖДАН СЕРГЕЙ 

 

 

Такое вот письмо о страховании.

 

В последнее время посыпались предложения обеспечить свою старость, путем страхования жизни в лайфстраховании. Несколько раз я "почти подписала" договор. Но что-то меня настораживает. Я, как  барон Мюнхаузен, тяну себя накапливать, а Интуиция  протестует. Это ведь "дружба" на 20 лет. А кого попало в "друзья" записывать не хочется. Обещают хорошо и много, мол и при ДТП, и на случай смерти, и т.д и т.п. Свежо предание... .

 

Настораживает следующее:

 

1. Навязчивость агентов (хоть они мои знакомые и я их уважаю). После "проведенной со мной работы", они с обидой мне намекают, что надо, мол, быть финансово-грамотным человеком и заготовить себе капитал в виде подписанного контракта. А я живу по принципу: "Хорошее в рекламе не нуждается".

2. Меня огорчило, что 15% от внесенных мною, цитирую: страховых взносов (премий), СК заберет себе.

3. И не порадовали проценты - гарантированных всего 4%. Я нашла обычный депозитный калькулятор и придумала себе пример, для сравнения.

 

Пример.

 

1. Я застраховала жизнь на 20 лет на 100 000 грн. Ежегодно вношу 5000 грн. По истечении договора, через 20 лет, я получаю: 100 000 грн. - 15 000 + сложные проценты - 4%. Т.е., я вношу сто тыс. грн., а проценты идут на 85 тыс.грн. 85 000 + 37 515 грн = 122 515 грн.

 2. А теперь я несу эти же деньги в банк на депозит (или 2-3 банка для надежности). Возьмем не 18-25%, а более реальные - 12% годовых. По тому же калькулятору считаем. Через 20 лет нас ожидает: 100 000 грн. + 280 000 грн. процентов и это при внесении суммы раз в год и при капитализации один раз в год. А если вносить ежемесячно из з/пл гривен 420-450, что бы за год выходило 5000 грн. - для ровного сравнения, и капитализировать ежемесячно, то ожидаемая нас сумма еще больше порадует: 100 000 грн. + 320 000 грн.= 420 000 грн.

 

Допустим, я не учла еще каких-то дивидендов от СК. Но разница все равно существенная: 420 000 - 123 000 = почти 300 000 грн.! И это при 12%! А ведь можно положить и под 20%, например, в 5 банков, для надежности. Я понимаю, что банкам нельзя верить 100%. А страховым компаниям можно?

 

Я понимаю, что кладя  деньги в банк, надо "присматривать" за деньгами, а кладя в СК, - "положил и забыл" (тоже на факт). Но сумма на "выходе" в разы отличается не в пользу СК. Я понимаю, что деньги надо держать "в разных корзинах". Но как-то не хочется пройти мимо своих 300-400 тыс. грн. Я рассуждаю, как обыватель. Может, ошибаюсь. Но на старости, нет, заменю это слово, на мудрости - хочу быть обеспеченной мудрушкой. Помогите мне, пожалуйста.

 

Хорошо, начнем по-порядку.

 

1.     Возможно, интуиция вела бы себя иначе, если бы общий уровень вашей финансовой грамотности был выше. В инвестировании есть важное правило: не вкладывать деньги в то, чего мы не до конца понимаем. Интуиция помогает это правило соблюсти. Учебник «Финансовая грамотность» - вам в помощь: 

2.     По поводу 20 лет вы правы: поменять страховую компанию в процессе действия договора, нельзя. Поэтому – «семь раз отмерь, один раз отрежь».

3.     Навязчивость агентов объясняется просто: ваши знакомые (и не только они) соблазнились высокими комиссионными от страховых компаний. Следовательно, или деньги для них важнее человеческих отношений, или на почве все той же финансовой неграмотности, вербовщики их обманули. Надеюсь, вы понимаете, что источником этих комиссионных станут ваши деньги. На них, а также на прочие «невинные радости» страховых компаний, уйдут ваши взносы за первые 2-3 года (страхование – это бизнес, а в бизнесе должна быть прибыль).

4.     Хорошее нуждается в рекламе, если оно новое. Еще больше, оно нуждается в правдивой и точной информации. К сожалению, задача продавцов и рекламы – продавать, а не информировать. Поэтому, искать правдивую информацию, приходится в других местах.

5.     СК заберет себе 15% не от взносов, а от инвестиционного дохода. Часть от взносов она заберет тоже, но какую именно часть, нам не скажет. Эта часть уйдет не на инвестирование (на нее не будут начисляться проценты), а  в страховые резервы на случай смерти, ДТП, травмы и прочих страховых случаев, прописанных в договоре. Эти деньги достанутся пострадавшим или страховой компании, в случае их отсутствия. В принципе, это было бы справедливо, если бы не закрытость подобной информации. Лично я не верю в то, что темные дела могут быть честными, но СК утверждают иное.

6.     Это законодатели требуют от СК гарантировать не более 4% годовых инвестиционного дохода. Будь на то воля самих страховщиков, мы бы увидели гарантированный доход выше банковских депозитов. В отчетах за прошедшие годы, обычно фигурируют цифры на уровне (и выше) годовой инфляции. Я думаю, что это неправда, но доказать не могу, так как исходные данные, страховые компании скрывают.

7.     Наш расчет по СК не может быть точным, поскольку исходные данные от нас скрыты. А именно, мы не знаем, какая часть из ежегодного взноса уйдет в страховые резервы, а какая будет инвестирована Косвенно, судить об этом можно по размеру страховой суммы, которая при равных взносах, у всех будет разной, так как зависит от пола, возраста и здоровья страхователя и застрахованного. Если она равна 100 000 гривен, то с помощью калькулятора  мы выясним, что ее можно получить, если 18 лет инвестировать по 3 750 гривен под 4% годовых с ежегодной капитализацией. Если реальная доходность (за вычетом 15% в пользу СК) составит 12% годовых, то страховая выплата по окончании договора составит 234 000 гривен. Такой рост (в 2-2,5 раза) обычно и прогнозируют грамотные страховые агенты. Подоплека же этого роста мало, кому известна.

8.     Страховую выплату можно увеличить, индексируя (увеличивая) свои взносы на размер годовой инфляции. В принципе, это выгодно, потому что (пусть частично) сохраняет покупательную способность денег.

9.     При получении денег через 20 лет, придется заплатить подоходный налог в размере 60% от действующей на тот момент ставки, но зато в течение действия договора, можно получать возврат подоходного налога на суммы взносов (правда, не всем).

10.                        Если медицинский осмотр выявит у застрахованного хронические заболевания, сумма, отправляемая в страховые резервы увеличится (это логично, ведь риски смерти выросли), и инвестированию достанется меньше. Следовательно, снизится и страховая сумма по договору. Заболевания можно скрыть, но если в будущем они станут причиной смерти или потери трудоспособности застрахованного, СК может отказать в выплате страхового возмещения.

11.                        Расчеты по банку не проверяю, априори считая их правильными, но пару замечаний по их поводу сделаю. Первое. Если с банками все так замечательно, то почему в реальности вы, как и многие другие критики страхования, этого не делаете? Второе. Берусь утверждать, что 90% вкладчиков не выдержат нарисованный вами график. Типичных причин нарушения будет всего несколько, но все они оставят вкладчиков без личной пенсии:

- срочно понадобились деньги;

- нашлось более интересное место для вложений;

- проблемы с банком;

- изменились планы.

 

А все дело в том, что в банковской альтернативе нет жестких (со штрафными санкциями) обязательств, а внутренней самодисциплиной мало кто из нас, способен похвастаться.

 

А вот это и есть самое главное. Да, страховые компании, сравнительно честным образом, отбирают часть наших денег. Они привирают, они не прозрачные, скрытные, хитрые, и так далее, и тому подобное. Но худо-бедно, они справляются со своей работой, обеспечивая и страховую защиту, и пенсионные накопления миллионам людей в десятках стран, на протяжении десятков и даже сотен лет.

 

Вот поэтому, страховые полисы многим из нас надо иметь, - в нужный момент они выручат. Не надо ими ограничиваться и не надо отправлять на страхование слишком большие суммы, - этот график, да еще и с индексацией, действительно, непросто выдерживать. А на человека, который смог бы в течение 20 лет параллельно выдержать оба ваши графика (5 000 – на страхование и 5 000 – на банковские депозиты), я бы посмотрел. С нескрываемым восхищением.

 

 

Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Сергей Ждан.

063-797-17-30, www.uainvestor.com.ua

 

 

 

 

 

  
В избранное