Здравствуйте,

Сегодня переходим к следующему банковскому продукту из раздела "Расчетно-кассовое обслуживание": система срочных платежей БЭСП. Фактически, платежи по данной системе проходят в режиме реального времени в обход рейсовой системы.

Принцип организации

Стандартный процесс перечислений с расчётного счёта строится следующим образом:

1. Плательщик отдаёт в обслуживающую финансовую организацию платёжное поручение, где оно ждёт наступления определённого часа – момента отправки рейса;
2. Рейсы – это назначенное Банком России время для передачи документов московскими и региональными банками в межрегиональный центр информации. Если клиент специально не указал желаемый срок передачи платёжного поручения, то оно уйдёт в центр обычным временем – по истечении рабочего дня (18.00);
3. От 30 минут до 1 часа межрегиональный центр обрабатывает полученную документацию. Это время, когда по каждому кредитному учреждению сторнируются поступающие и выбывающие финансовые потоки, недостающие средства списываются с корсчетов. Далее аналогичным образом, только в обратном порядке, деньги поступают на счёт получателя.

Таким образом, обычный период между отправкой плательщиком поручения и поступлением денег на расчётный счёт получателя составляет от нескольких часов до трёх дней.

Платежи БЭСП проходят другие этапы, позволяющие осуществлять безналичные переводы в реальном времени:

1. Плательщик представляет своей кредитной организации платёжное поручение;
2. Она проверяет достаточность денежных средств на расчётном счёте клиента для перечисления и оплаты комиссии;
3. Документ передаётся Банку России, он перечисляет деньги финансовой организации, обслуживающей получателя, и та зачисляет средства на расчётный счёт.

Разница между двумя способами перевода средств очевидна: по схеме БЭСП каждый платёжный документ проходит свой индивидуальный путь, не дожидаясь рейса.

Пакетная передача документов в назначенное время позволяет банкам за счёт проведения взаимозачётов использовать минимум собственных финансов для выполнения поручений клиентов. Банковские электронные срочные платежи возможны только при наличии достаточно больших сумм денег на корсчёте финансового учреждения, так как именно за счёт них осуществляется перевод конечным получателям.

Пользователи системы БЭСП

Сделать срочный перевод с расчётного счёта может любая компания. Для этого требуется заключить с обслуживающим кредитным учреждением договор – практически все банки России сотрудничают через комплекс БЭСП. По степени доступности к функциям комплекса различаются две формы:

• прямая;
• ассоциированная.

Участник первой формы имеет возможность пользоваться всеми услугами системы, включая проведение экстренных платежей, получение в реальном времени информации об остатках на своём счёте, очерёдности ожидающих документов и других сведений, необходимых для оперативного управления собственными финансами.

Ассоциированная форма – это сотрудничество в комплексе через территориальное подразделение Банка России, соответственно, пользователям предоставляются ограниченные услуги. Например, им недоступны платежи с указанием «экстренно». Но срочные переводы ассоциированные участники системы БЭСП могут осуществлять наравне с прямыми.

Цена быстрых платежей

Срочные рублёвые переводы между кредитными учреждениями стоят почти в 2 раза дороже рейсовых, следовательно, стоимость «быстрых» платёжных документов для клиентов также выше обычных. Цена перевода зависит от тарифной политики банка, а она устанавливается каждой финансовой организацией индивидуально.

Мониторинг стоимости услуг системы БЭСП нескольких крупных кредитных учреждений России показал, что оплата за срочный платёж взимается в процентах от суммы, но существуют её ограничения, а также иногда применяются фиксированные тарифы. Наименьшая установленная постоянная цена за один перевод в 2014 году составляет 350 рублей, наибольшая – 3 000 рублей.

Проценты, минимальная и максимальная стоимость срочных платежей также различны в каждом банке России. Некоторые из них:

Цена платёжного поручения за срочный перевод денег варьируется в каждом финансовом учреждении по времени представления поручения – самым «дорогим» периодом является первая половина рабочего дня.

Достоинства и недостатки системы БЭСП

Главные положительные качества комплекса – проведение платежей с 9.00 до 21.00 и срок исполнения поручения в течение часа. Они перекрывают мелкие недостатки с избытком. Часто именно быстрая оплата позволяет совершать выгодные сделки. К достоинствам системы можно прибавить простоту оформления операции – требуется только представить в банк стандартное платёжное поручение с указанием вида платежа «срочно» или «экстренно».

Недостатком комплекса признаётся более высокая стоимость перечисления денег по сравнению с обычным способом. Вторым недостатком является то, что не все кредитные организации являются прямыми участниками системы БЭСП, что немного замедляет расчёты. Относительно отрицательными качествами можно считать:

• невозможность отозвать поручение;
• недопустимость частичной оплаты;
• если по вине клиента или его партнёра операция по схеме БЭСП не произошла, то комиссионное вознаграждение за нее не возвращается;
• обязательное прямое или ассоциированное участие банков плательщика и получателя.

Как можно заметить, эти недостатки схемы быстрого перевода денег возникают только по вине конечных участников расчётов. При правильном оформлении документов, своевременном получении сведений о кредитном учреждении плательщика и получателя они исчезают.

В следующих 2-х выпусках мы поговорим о продуктах, которые используют компании розничной торговли. Это "эквайринг" и "интернет-эквайринг".