Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы

Подписаться Бесплатная «Серебряная» новостная рассылка . Подписчиков 61 RSS
←   Октябрь 2019   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://creditar.ru
Открыта: 08-02-2018

Автор
Creditar

Статистика

61 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы. Как оформить кредит с высокой долговой нагрузкой?


Как оформить кредит с высокой долговой нагрузкой?

Кредитная (долговая) нагрузка — это финансовый показатель, который часто используется на этапе оформления займов для осуществления процедур андеррайтинга и скоринга в целях расчета уровня платежеспособности потенциального заемщика. Общий коэффициент задолженности представляет собой отношение суммы кратко- и долгосрочных задолженностей к рассчитанному на текущий момент собственному капиталу заемщика. Коэффициент левериджа часто применяется для вычисления рентабельности инвестиций, но его можно использовать также в отрасли потребительского кредитования. Чем выше значение подобного показателя, тем рискованнее сделка для кредитора.

Коэффициент долговой нагрузки в отрасли банковского кредитования предполагает ограничение на быструю выдачу кредита тем заемщикам, которые не в состоянии погасить текущие долги за счет основных источников доходов. Следовательно, значение показателя левериджа выше 0,6 указывает на чрезмерный кредитный риск. Низкий уровень коэффициента доказывает финансовую независимость потенциального заемщика. Долговая нагрузка обычно рассчитывается за отчётный период с учетом предоставленных будущим клиентом данных в виде справки о доходах, банковской выписки, различных чеков, квитанций и прочих документов.

Высокая кредитная нагрузка может спровоцировать:

  1. Стремительное ухудшение финансового состояния.
  2. Нарушение условий сделки.
  3. Привлечение коллекторов для сбора долгов.
  4. Возникновение просроченных платежей.
  5. Отказ в кредитовании на выгодных для заемщика условиях.

Расчетом показателей кредитной нагрузки занимаются опытные финансовые менеджеры.

На законодательном уровне закреплено золотое правило кредитования, согласно которому, регулярные платежи по кредитам не должны превышать 50% от ежемесячного дохода потенциального заемщика. Показатель кредитной нагрузки в идеале обязан находиться на уровне 30-40%.
Это позволит заемщику не просто жить от зарплаты до зарплаты, используя полученный заработок для погашения долгов, но и выделять сравнительно небольшие суммы на личные нужды. Однако даже в случае оптимальной долговой нагрузки сэкономленные средства лучше направить на создание резервного фонда или депозитного счета, на котором будут храниться сбережения.

 

Наличие повышенной кредитной нагрузки приведет к образованию задолженностей, поскольку личных средств заемщика будет недостаточно для погашения всех текущих обязательств. В расчет берутся исключительно официальные доходы, которые заемщик гарантированно получит на протяжении срока действия сделки. Обычно речь идет о заработной плате, дивидендах, запланированных премиях и арендных выплатах в пользу заемщика.


Заемщику с высокой долговой нагрузкой для получения одобрения на оформление кредита необходимо:

  1. Поддерживать оптимальное состояние кредитной истории. Не допускать просроченных платежей.
  2. Использовать режим жесткой экономии, направляя все свободные средства на погашение долга.
  3. Привлечь созаемщика или поручителя, который возьмет на себя обязательства по выплате кредитов.
  4. Выполнить процедуру консолидации (объединения) нескольких задолженностей.
  5. Воспользоваться услугами кредитного управляющего или финансового менеджера.
  6. Погасить краткосрочные кредиты, которые могут влиять на коэффициент долговой нагрузки.
  7. Провести ревизию полученных пластиковых карт. Отказаться от неиспользуемых кредиток.
  8. Подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование долгосрочных задолженностей.

Наличие крупных кредитов, повышающих платежную нагрузку, хоть и может привести к просроченным платежам, но не является гарантированной причиной их появления. Даже при высоком показателе долговой нагрузки можно поддерживать относительно хорошее состояние кредитной истории, сохранив сравнительно неплохие шансы на получение выгодного кредита в будущем. Произвести все необходимые расчёты для оптимизации процесса выплаты кредитов могут сотрудники коммерческого банка. Должник также может обратиться к независимым экспертам, но услуги финансовых менеджеров придется оплачивать исключительно из собственного кармана.

Заемщик может самостоятельно заняться расчётами оптимальных условий заимствования средств, поскольку каждый кредитный калькулятор, используемый финансовыми учреждениями, работает при помощи алгоритмов, в основе которых находится формула по расчёту коэффициента платежной нагрузки. Вводя информацию о доходах,заемщик получает информацию касательно оптимального размера и продолжительности кредитования. В результате заявку на кредит можно оформить сразу же после осуществления подобных расчётов.

Банк может предложить несколько мероприятий, позволяющих снизить платежную нагрузку на клиента. В первую очередь речь идет о пересмотре различных условий текущих сделок. Если заемщик пользуется кредитными картами, повышение долговой нагрузки часто провоцирует снижение или обнуление кредитного лимита. Кредитор также может предложить чрезвычайно выгодную отсрочку платежей по некоторым из популярных займов, но во время кредитных каникул не рекомендуется заключать дополнительные сделки. Рост количества обязательств спровоцирует лишь снижение платёжеспособности клиента.

 Оригинал статьи на сайте www.creditar.ru 
В избранное