Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы

Подписаться Бесплатная «Серебряная» новостная рассылка . Подписчиков 61 RSS
←   Октябрь 2022   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://creditar.ru
Открыта: 08-02-2018

Автор
Creditar

Статистика

61 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы. Ипотечные каникулы


С каждым годом количество приобретаемых в ипотеку квартир неуклонно растет. Это связано с приемлемыми для покупателей условиями кредитования, когда выплата под сравнительно невысокие проценты растягивается на долгие годы, а пользоваться жильём можно сразу после заключения сделки.

Главная проблема долгосрочных займов связана с риском возникновения просроченных платежей. Жизненные обстоятельства порой не складываются так, как планировалось на этапе оформления ипотеки. Резкое снижение доходов заёмщика затрудняет своевременную оплату кредита. В этом случае следует задуматься об изменении первоначальных условий договора путем использования ипотечных каникул.


Что такое ипотечные каникулы и как их получить?

Ипотечными каникулами принято считать льготный период времени, в течение которого заемщик частично или полностью освобождается от обязанности вносить платежи в прежнем размере. Клиент вправе уменьшить регулярные выплаты до приемлемой величины или получить полноценную отсрочку по оплате.

Важно!Максимальный срок кредитных каникул не ограничен. Стороны могут согласовать любой период, но обычно отсрочка составляет 6 месяцев.

До июля 2019 года предоставление кредитных каникул являлось правом, а не обязанностью кредитора. С внесением изменений в действующее законодательство должники, столкнувшиеся с непредвиденными трудностями, получили возможность требовать льготный период.

Для активизации ипотечных каникул должник обязан лично обратиться в выдавшую ссуду организацию с грамотно составленным заявлением. К заявке следует приложить пакет документов, обосновывающие право на использование льготного периода.


Кто может воспользоваться ипотечными каникулами?

В предусмотренных законом случаях получить отсрочку может практически любой ипотечный заемщик. Основное условие — отсутствие систематических просроченных платежей и прочих нарушений договора.

Важно!Воспользоваться ипотечными каникулами вправе граждане, которые соответствуют всем требованиям статьи 6.1-1 закона «О потребительском кредите».

Воспользоваться отсрочкой по ипотеке могут:

  1. Физические лица, купившие недвижимость для не связанных с коммерческой деятельностью целей.
  2. Владельцы жилья или участники долевого строительства ипотечной недвижимости, которая является единственным пригодным для проживания помещением.
  3. Собственники объектов недвижимого имущества любого типа стоимостью до 15 миллионов рублей.
  4. Попавшие в тяжелые жизненные ситуации и столкнувшиеся с непредвиденными расходами люди.

Перечень неблагоприятных жизненных ситуаций четко определен законом и не подлежит оспариванию. К таким обстоятельствам относятся форс-мажорные факторы, ощутимо ухудшающие исходное материальное положение заемщика и, как следствие, препятствующие выполнению финансовых обязательств.

Инициировать ипотечные каникулы позволит:

  • Потеря работы заемщиком или одним из созаёмщиков.
  • Регистрация должником статуса безработного.
  • Длительная нетрудоспособность (более 2 месяцев подряд).
  • Получение инвалидности 1 или 2 группы.
  • Неожиданное снижение доходов.
  • Появление на попечении у заёмщика новых иждивенцев.

В процессе рассмотрения заявок на ипотечные каникулы сотрудники банков тщательно изучают причины ухудшения материального положения. Например, доходы могут снизиться вследствие добровольного ухода с занимаемой должности или вследствие увольнения по решению работодателя. В первом случае получить отсрочку сложнее, так как на изменение уровня доходов повлияли действия заемщика.

Продолжительная нетрудоспособность обычно вызвана ухудшением здоровья. Чтобы подтвердить факт лечения, придется получить медицинскую справку. Кроме болезней кредиторами учитываются также периоды реабилитации. Отсрочку можно получить в связи с беременностью во время отпуска по уходу за ребенком.

Для активации кредитных каникул, снижение дохода за последние 2 месяца, которые предшествуют дате обращения, должно составить не менее 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Ухудшение платежеспособности учитывается при оформлении каникул по государственным программам, если сумма кредитных платежей достигает половины изменившегося месячного дохода.

Воспользоваться отсрочкой по причине появления новых иждивенцев можно как только повышение расходов приведет к уменьшению семейного бюджета на более чем 20% и увеличению доли выплат по ипотеке до 40% от снизившегося дохода. На иждивении могут находиться дети, люди преклонного возраста и недееспособные родственники. Попечительство должно быть официально оформлено.

Важно!За время действия кредитного договора использовать ипотечные каникулы можно только один раз.


Ипотечные каникулы


Какие документы понадобятся для получения каникул?

Желание воспользоваться льготным периодом заемщик выражает, направляя кредитору соответствующее требование. Заявление нужно грамотно заполнить, отталкиваясь от предложенного банком образца. Любые опечатки и ошибки приведут к незамедлительному отклонению запроса.

В заявке на ипотечные каникулы нужно указать:

  • Паспортные данные заемщика либо каждого из созаемщиков.
  • Реквизиты проблемного договора.
  • Желаемый период отсрочки.
  • Препятствующие своевременной выплате займа обстоятельства.
  • Размер посильного ежемесячного платежа.

Закон предусматривает ограниченный перечень документов, которые кредитор вправе требовать от заявителя. Должнику обязательно придется удостоверить свою личность и указать реквизиты договора. В целях подтверждения веских оснований для предоставления льготного периода, заемщику понадобятся разнообразные справки. Изредка банками учитываются даже свидетельства очевидцев.

В базовый пакет документов входит:

  1. Удостоверение личности заемщика в виде копии паспорта.
  2. Проблемный кредитный договор (желательно с квитанциями по выполненным платежам).
  3. Выписка из Государственного реестра прав на недвижимость, свидетельствующая об отсутствии в собственности гражданина другого пригодного для проживания помещения.
  4. Договор купли-продажи с указанием общей стоимости объекта. Цена недвижимости не должна превышать 15 миллионов рублей.
  5. Документы, доказывающие неожиданное возникновение тяжелых жизненных обстоятельств.

Сведения об уменьшении доходов заявитель может подтверждаться любыми доступными ему способами. Имеющиеся на руках документы лучше сразу направить кредитору вместе с заявлением. Финансовые учреждения иногда позволяют донести недостающие справки и выписки, но основную документацию нужно сразу предоставить в полном объеме.

В зависимости от конкретной ситуации об ухудшении материального положения свидетельствует:

  • Справка ВТЭК для инвалидов 1 или 2 группы.
  • Больничный лист для нетрудоспособных граждан по причине ухудшения здоровья.
  • Выписка из регистра получателей государственной услуги по признанию гражданина безработным.
  • Свидетельство о рождении ребенка, усыновлении, установлении опекунства или попечительства.
  • Справка о доходах за предыдущий и текущий год по форме налоговой отчетности 2-НДФЛ.

Собрать полный пакет документов не сложно. Для этого нужно обратиться в соответствующие инстанции. Некоторые сведения кредитор может получить самостоятельно. В частности, выписку с банковских счетов и ответ на запрос о платежной дисциплине должника из бюро кредитных историй.

Важно!Выписки и справки действуют ограниченное время, поэтому с заявкой на отсрочку рекомендуется обращаться в банк сразу после сбора полного пакета документов.


Как пандемия коронавируса повлияла на ипотечные каникулы?

В связи с массовым распространением коронавирусной инфекции многие заемщики оказались в сложной ситуации. Снижение доходов существенно повлияло на финансовые возможности плательщиков. С целью разрешения возникших проблем принят ряд изменений в нормативные акты, касающиеся кредитования.


Нововведения в законодательстве из-за коронавируса

Начиная с апреля текущего года вступил в силу Федеральный закон №106, установивший право граждан и частных предпринимателей требовать от кредиторов внесение изменений в заключенные ранее договора. Таким образом, заемщики получили реальную возможность приостановить выполнение обязательств по оплате займов. Срок подачи заявлений установлен с 3 апреля по 30 сентября 2020 года.

Власти планируют продлить льготы. В частности, 29 сентября Госдума приняла законопроект, обеспечивающий доступ к кредитным каникулам для самозанятых граждан.

 

Кредитные каникулы предоставляются по договорам, заключенным до апреля 2020 года, если сумма не превышает установленные правительством нормы. Право на льготный период должно использоваться по договору впервые при условии снижения доходов заявителя на 30% или более относительно доходов за прошлый год.

Требование направляется:

  1. В электронном виде на сайте кредитора.
  2. Устно по телефону с указанного в договоре номера.
  3. Письменно в офисе кредитной организации.
  4. Любым другим согласованным сторонами способом.

Срок рассмотрения заявления составляет 5 рабочих дней. Если по истечение 10 дней ответ от кредитора не получен, договор считается измененным в соответствии с заявлением.

На предоставление подтверждающих документов заемщику дается 90 дней с момента получения решения банка по запросу. По уважительным причинам этот срок продлевается кредитором еще на 30 дней.

Важно!Во время кредитных каникул штрафные санкции не действуют, а обращение взыскания на заложенное имущество приостанавливается или не производится.

Стоит иметь в виду, что платежи за льготный период не списываются, а переносятся на конец срока действия договора. Если должник в установленный период документально не подтвердит право на кредитные каникулы, договор остается в прежней редакции с применением последствий просрочки платежей.


Шансы на получение ипотечных каникул в связи с коронавирусом

Активировать ипотечные каникулы несложно, если неблагоприятная ситуация соответствует определенным в законе условиям. Подать требование кредитору можно не дожидаясь получения всех необходимых документов. Впрочем, лучше собрать исчерпывающие доказательства уменьшения заработка, чтобы избежать отказа.

Если заемщик ранее не обращался по проблемному кредитному договору за отсрочкой и сумма займа не превышает нормативный максимум, необходимо только подтвердить снижение доходов. Информация об ухудшении платежеспособности считается достоверной, пока не доказано обратное.

Ипотечные каникулы позволяют снизить платежную нагрузку с заемщиков, материальное положение которых резко ухудшилось по объективным причинам. Получить отсрочку можно по личной инициативе. Для этого заемщику нужно обратиться в банк и обосновать свое требование путем предоставления документов.

 Оригинал статьи на сайте www.creditar.ru 
В избранное