Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Путь к финансовой грамотности

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Как сохранить и увеличить свои финансы" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

  Сентябрь 2014   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
Автор
hostcredit@gmail.com

Статистика

176 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Путь к финансовой грамотности Урок 6


 Урок №6 Виды кредитов. Приветствую Вас! В продолжении темы кредитов мы разберем все Виды кредитов, плюсы и минусы каждого из них, а также узнаем, что от нас скрывают банки.
И так вам понадобились деньги, для начала нужно четко определиться для чего они вам нужны, т.к. от этого будет зависеть на сколько выгодный кредитный продукт вы сможете выбрать. Начнем от самых дешевых к самым дорогим в плане процентной ставки. Виды кредитов: 
- Ипотека. Процент от 11 до 21 зависит как мы уже и говорили от вашей платежеспособности и количества документов ее подтверждающую. По этой же причине ипотека имеет самый низкий ссудный процент, т.к. подтверждением вашей платежеспособности является приобретаемое в ипотеку имущество, которое до момента полного погашения кредита остается в залоге у банка, иными словами если вы перестанете платить за него деньги, банк в праве его у вас отобрать, а т.к. недвижимость является самым ликвидным (востребованным) имуществом, банк не только ничего не теряет, а еще и приобретает проценты выплаченные вами за все предыдущее время, сумму основного долга, которую вы заплатили банку за это время, он конечно вам вернет, но она будет очень мизерной, об этом мы поговорим чуть позже. Плюсом данного кредита является низкая процентная ставка и большой срок возврата, минусом и огромным подводным камнем является то, что ипотеку в основном берут молодые семьи, долго выплачивают ее, но в случае развода начинаются огромные проблемы, т.к. продать и разделить данное имущество не представляется возможным, потому что недвижимость находится в залоге у банка и продать ее без согласия банка невозможно. Банк может пойти вам на встречу и переуступить данное жилье другим владельцам вернув вам при этом выплаченные деньги за минусом процентов, а это огромные финансовые потери для вас.
- автокредит. Ставка 7% - 29% Аналогично ипотеке, поэтому повторяться не будем. Единственное различие в том, что автомобиль в отличии от недвижимости со временем дешевеет. Ну и конечно стоит отдельно сказать про добровольное страхование КАСКО, которое в случае приобретения автомобиля в кредит, становится обязательным, банк обязывает вас застраховать автомобиль по КАСКО, тем самым опять-таки перекрывая свои риски за ваш счет. И вот здесь нужно взять калькулятор и все хорошенько посчитать, т.к. при стоимости КАСКО на авто за год может составить от 45 000 до 200 000 тыс. рублей в год, а страховать автомобиль по договору вы обязаны на протяжении всего срока кредитования, т.е. сумму страховки умножаем на количество лет, на который вы берете автокредит и получиться что дешевле будет взять персональный кредит (наличные деньги) и купить на них автомобиль, чем попытаться сэкономить на процентной ставке, но в итоге переплатить за страховку КАСКО.
- персональный кредит он же PIL 21%-39% (денежный кредит, выдается единоразовой суммой на определенный срок от 1 до 7 лет. Бывает аннуитентным, т.е. выплачивается ежемесячно равными долями, либо нет, т.е. выплачивается суммами, уменьшающимися ежемесячно) Плюс данного кредита в том, что выплачивая его ежемесячно, ваш долг так же ежемесячно уменьшается. Процент за пользование персональным кредитом всегда меньше чем процент при пользовании кредитной картой. Минус заключается в том, что воспользоваться выплаченной суммой повторно вы уже не имеете возможности. Так же денежный кредит труднее получить, т.к. он является не целевым, т.е. воспользовавшись данной суммой вы можете не приобрести никаких благ, а допустим съездить в отпуск и взять с вас в случае невозврата банку будет нечего.
- потребительский кредит, он же POS. Процентная ставка 29%-69% (кредит, выдаваемый в виде каких-либо материальных ценностей, например, бытовой техники, ювелирных изделий и т.д., выплачивается ежемесячно равными долями) Плюсы в том что его легче получить, чем денежный кредит, так как деньги вы можете потратить и проесть и с вас нечего будет взять, а технику всегда можно забрать в зачет погашения кредита, поэтому если вам нужны деньги на покупку ноутбука, телевизора или чего либо другого, то лучше взять потребительский кредит. Минус – процентная ставка выше, чем у персонального (денежного кредита)
- Кредитная карта, самый страшный продукт при неумелом пользовании, хотя и при умелом, сдержаться от соблазна снова потратить только что возвращенные банку деньги очень тяжело. Кредитная карта — это кусок пластика, который имеет свой счет в банке, на котором есть установленный кредитный лимит, т.е. это та сумма, которой вы можете воспользоваться, как единовременно, так и снимать ее частями. И возвращать вы его можете любыми частями, но не менее 5% (во всех банках) от общей задолженности. Плюс и он же минус данного кредита – это его возобновляемость, т.е. вы кладете деньги на карту в счет погашения и после списания процента за пользование вы снова можете ими пользоваться. Дальше начинаются минусы: во-первых, класть больше положенных ежемесячно 5% мало у кого получается, т.е. мы всегда будем класть минимум- это проверенный закон. Во-вторых, тот минимум который мы будем возвращать, думая, что погашаем кредит, на самом деле голый процент за пользование кредитом. Рассмотрим пример и жизненную ситуацию 99% людей которые пользуются кредитной картой. И так вы стали счастливым обладателем куска пластика, с которого вы можете максимально снять 50 000, да еще и банк предлагает не платить процент целых 59 дней. Что происходит дальше? У вас конечно же есть текущие потребности, которые вы всегда откладывали и ограничивали себя в этом, и тут у вас наконец появились эти «Лишние» деньги, вы утешаете себя что конечно же не потратите все 50 000 сразу, а всего лишь купите телефон за 20 000 руб., о котором так давно мечтали и покупаете его, вот только дело в том что если вы не смогли накопить на него, потому что не хватало денег, то и приобретая его в кредит, лишние деньги у вас ни откуда не появятся, а их станет только меньше, т.к. мы еще должны платить % банку. И поверьте за эти «льготные» 59 дней ничего не изменится. И так вы купили телефон, проходит месяц и за него надо платить, зарабатывать больше конечно вы не стали, вы как честный гражданин идете платить кредит из тех денег, которые были у вас отложены на еду и другие бытовые нужды, но и есть меньше вы не стали, поэтому когда вы в очередной раз идете за продуктами, вы понимаете что деньги на их приобретение вы отдали за кредит, и тут наступает кульминационный момент: вы расплачиваетесь за продукты с кредитки А самое страшное, что когда у вас в кармане на продукты 1000 ваших рублей, вы потратите именно 1000 рублей, но теперь у вас в кармане 30 000 руб., да еще и «чужих» банковских денег, которые нужно будет отдать когда-нибудь потом. Вот так мы потихоньку под ноль выбираем все деньги с кредитки. А дальше еще интереснее: наступает момент очередного платежа, мы как всегда кладем на карту 5% что от 50 000 составляет 2500 руб, потому что больше зачастую у нас нет, дальше банк списывает эти 5% в погашение внимание ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТУ, т.е. ваш долг так и остается равным 50 000 рублей, вы не зная этого очень долго платите банку, думая, что ваш долг уменьшается, и наконец наивно пологая что погасили кредит, перестаете его платить, иииии…. Через месяц, когда наступает очередная дата платежа попадаете на просрочку, сотрудник банка по телефону сообщает вам о том, что через год выплат вы все равно должны те же 50 000 руб. Вы злитесь возмущаетесь, но делать нечего, вы понимаете, что нужно выходить из ситуации, и вы начинаете экономить на себе, теперь платите банку по 10% ежемесячно, в надежде погасить долг. Что происходит теперь? Вы казалось бы заплатили банку уже не 2500 руб., а целых 5 000 руб., но банк по-прежнему списывает 2500 в погашение процентов, а ваш долг уменьшается лишь на оставшееся 2500 руб. Допустим вы платите по 5 тыс. четыре месяца, ваш долг уменьшился при этом до 40 000 руб. Но ваши потребности не смотря на то что вы стали экономить не уменьшились, и вы срываясь, снова тратите эти 10 000 руб. с кредитки на то, что вам так не хватало эти четыре месяца. И так до бесконечности. Проходит время, вы исчерпали лимит с карты, уже давно ей не пользуетесь, но продолжаете платить ежемесячно процент от 50 000 руб. давно потраченных денег. Вот так, незаметно для самих себя мы попадаем в рабство к банкам.
Для особо нетерпеливых, узнать о том, как уменьшить свой долг, не платить штрафы и неустойки, как выбраться из этого рабства и долговой ямы, благодаря юридической грамотности и несовершенства Российского законодательства, вы можете узнать из обучающего курса «Как не платить кредиты не нарушая закон» подробнее можно узнать ЗДЕСЬ
Для тех, кто еще только собирается брать кредит, продолжим разговор в следующей статье, где вы узнаете каких ошибок нужно избежать, чтобы гарантированно получить кредит.
И конечно же по традиции афоризм дня:
Мужик заплатил за ипотеку

 
В избранное