Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Управляй своими деньгами!

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Мои Деньги" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Апрель 2007   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
Автор
Макаров Сергей

Статистика

710 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Управляй своими деньгами!:: Как копить на первый взнос для покупки квартиры?


Управляй своими деньгами!
Путеводитель по личным финансам и инвестициям от Независимого Финансового Советника

Как копить на первый взнос для покупки квартиры?

  1. Как копить на первый взнос для покупки квартиры?
  2. Приглашение на презентацию тренинга.
  3. Анонсы следующих выпусков.

Выпуск: #15

Дата: 05.04.2007

Как копить на первый взнос для покупки квартиры?

Дано: молодой человек, скажем, Игорь, 30 с небольшим лет из Сибирского областного центра. После некоторой уточняющей переписки было выяснено, что Игорь хотел бы в ближайшем будущем купить квартиру, используя ипотечный кредит и ему необходимо накопить сумму для первоначального взноса (синим - вопросы и комментарии Игоря):

"Итого… Финансовый план это подготовить почву к приобретению квартиры по ипотеке в августе (кажется неплохой месяц для этого).

У меня есть опыт вложения в Гранит Росбанка.. вроде как неплохо идет? стоит ли туда добавлять? в свой пай..(положил туда 30000 в июле 2006).

Есть вероятность того, что ежемесячно я смогу добавлять к сумме (вот только надо решить, где разместить их - дабы они работали) тысяч 20-25.. начиная со следующего месяца.

То есть, ограничения на инструмент - это возможность пополнения суммы ежемесячно, второе ограничение - уж не знаю какой оптимальный коэффициент Шарпа (у энергетиков - около 32 кажется) хочется как всегда максимум прибыли при минимуме рисков."

Далее следует мой ответ:

В принципе, финансовый план составляется исходя из анализа полной финансовой ситуации (когда изветстны все активы, пассивы, доходы, расходы), и учитывает несколько целей. Только тогда он может претендовать на целостность.

В данном случае, Ваша цель не вполне четко сформулирована. Не понятно, какой суммы вы хотели бы достичь к августу 2007 года, поэтому варианты будут строиться на предположениях, исходя из имеющихся данных.

Итак:

  • Цель: финансирование первого взноса по ипотечному кредиту
  • Стоимость: 180 000 рублей.
  • Срок : август 2007 года (6 месяцев)
  • Актив: Паи ОПИФ смешанных инвестиций «Гранат» УК РосБанка. Количество паев неизвестно, начальная сумма вложений - 30.000 руб.
  • Ежемесячные отчисления: 22.000 руб. в течение 6 меяцев

Вариантов размещения активов может быть несколько, и устраивающий Вас вариант может быть выбран только исходя из Вашего персонального приемлего уровня риска.

Для того, чтобы легче было ориентироваться, позвольте Вам напомнить несколько существенных фактов:

  1. Существующая Система страхования банковских вкладов ГАРАНТИРУЕТ Вам возврат суммы вклада в размере до 190.000 рублей, что существенно снижает риски.
  2. При инвестициях в Паевые фонды следует помнить:
    1. Прошлая доходность Фонда не гарантирует Вам доходности в будущем
    2. Рекомендуемый горизонт инвестирования в ПИФ – не меньше 1 года.
    3. Есть риск недостижения цели в случае падения рынка в целом, либо возникновения неблагоприятной коньюнктуры в момент погашения паев. Ответственность за данный риск лежит на Вас, как на пайщике.

Подобрать Вам конкретный Фонд удаленно представляется затруднительным – мне не известна инфраструктура вашего города – паи каких фондов у Вас есть возможность приобрести.

Отправляю Вам отчет, в котором Вы, меняя пропорцию отчислений между ПИФ-ом и депозитом, сможете наблюдать как меняется конечный результат Ваших накоплений.

Замечание к Экселевскому файлу:

  • Вклад «ВТБ 24 — Целевой»
  • Фонд "Гранат" УК Росбанка. Средняя годовая доходность взята исходя из доходности за прошлые периоды. Рассчет произведен без учета скидок, надбавок и налогов.
  • Если Вы «поиграетесь» %, которые дает Вам ПИФ, то поймете, что разница, в денежном выражении, будет не столь значительна, чтобы принимать дополнительные риски, инвестируя в отраслевые фонды, да и вообще в ПИФ-ы.

Далее последовала переписка и уточняющие вопросы/ответы:

> Я с вами полностью согласен.. просто потому что мы оба (и я и жена) с января на новых работах.. и по этому мне пока трудно составить подробную матрицу доход/расход

Тем не менее, стоит озаботится составлением подобных отчетов уже сейчас. Предстоящий ипотечный кредит все равно "заставит" Вас дисциплинировано заниматься учетом доходов/расходов.

>> 1. Существующая Система страхования вкладов ГАРАНТИРУЕТ Вам возврат суммы вклада в размере до 190.000 рублей, что существенно снижает риски.
> Вот это я не совсем понял.

Да, може быть я не совсем ясно выразился. В России действует законодательство о страховани вкладов физических лиц в случае банкротства Банка, входящего в эту систему.

(Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»)

Поэтому в случае банкротства Банка, государство гарантирует Вам возврат средст по следующей схеме:

Если общая сумма вкладов в банке меньше или равна 100 тысяч рублей, то страховое возмещение составит 100% указанной суммы.

Например, если вкладчик имеет в банке 2 счета с остатками 5 000 руб. и 20 000 руб., то страховое возмещение (СВ) будет выплачено в размере 25 000 руб.:

СВ(5 000 + 20 000) = 25 000*100% = 25 000 (руб.)

Страховое возмещение по вкладам, превышающим 100 тыс. руб. выплачивается по ступенчатой шкале:

100% суммы всех вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 190 тысяч рублей в совокупности.

Например, если суммарный остаток вкладов равен 150 000 руб., то страховое возмещение (СВ) будет выплачено в размере 145 000 руб.:

СВ(150 000) = 100 000*100% + 50 000*90% = 100 000+45 000 = 145 000 (руб.).

(Примечание: буквально на днях принята поправка, повышающая уровень застрахованной суммы до 400 тыс. рублей)

Напоминаю, что ПИФы в отличие от банков доход НЕ гарантируют.

> Так же не понял в экселевском файле расчет был произведен без учета налогов? и сколько они составят?

Да, расчет был выполнен без учета налогов. Налоги для Паевого фонда составят 13% от прибыли (прироста стоимости паев) и будут уплачены Управляющей Компанией как налоговым агентом в момент продажи паев.

> Если действовать по плану депонирования 22000 в тот же ВТБ?

Доходы в виде процентов по вкладам в банках не подлежат налогообложению, в случае если проценты по рублевым вкладам выплачиваются в пределах сумм расчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования. В данном случае % по вкладу меньше этой ставки, следовательно налоги не выплачиваются.

> Кстати говоря.. почему ВТБ? У него самый большой процент по такого вида вкладу?

ВТБ был взят исключительно для примера, исходя из следующих соображений:

  • наличие отделений в Томске
  • наличие пополняемого депозита на 181 день
  • % ставка (7,7%) больше чем у Сбербанка (7,5%) и равняется средней ставкой для крупных банков.

Поскольку я не знаю банковской инфраструктуры в Вашем городе, вполне допускаю наличие местных банков, предлагающих более выгодные условия по подобным вкладам. Обращайте внимание на участие данных банков в Системе Стахования Вкладов.

РЕЗЮМЕ нашей переписки от Игоря:

Конечно! Думаю что замечание верное... все яйца в одну корзину не складывают.

Я думаю, что буду использовать депозит + оставлю вложенные в прошлом году в Гранат деньги. Еще раз просмотрю условия всех наших банков.. Уралсиб, Промстройбанк, Бинбанк, Банк Москвы, Газпром у всех у них есть сайты .. тут всего два параметра.. возможность докладывания и процент

Я надеюсь еще раз состыковатся в следующем месяце, когда я буду знать точно весь приход – расход семейный.

Спасибо! Помощь огромная… и во время!

Разделы сайта

Кто? Что? Зачем? Кому?

ДЕНЬГИ. Руководство пользователя.

Независимый Финансовый Советник

Fинансовый FAQ

Семинар/Тренинг

Календарь

Контакты

Если Вам захотелось похвалить или обругать автора - не сдерживайте своих желаний - это ведет к стрессам и неврозам.

Пишите на: smakarov@money-guide.ru

Вы не забыли записаться на презентацию?

«Надо погасить кредит, сделать ремонт, купить новую машину, выучить детей, подумать о пенсии…». Эти мысли прочно поселились в Вашей голове и не дают покоя? Можем помочь!

12 апреля 2007 года приходите на бесплатную открытую презентацию семинара – тренинга «Личное Финасовое Планирование или Руководство по использованию денег».

На презентации Вы получите информацию о предстоящем тренинге, а так же:

  • узнаете, каковы основные шаги при финасовом планировании
  • увидите, что мешает Вам эффективно внедрять этот процесс
  • составите свой первый Краткий Личный Финансовый План.

Расширенное описание семинара вы можете найти в разделе Семинар/Тренинг.

Для участия в презентации необходимо зарегистрироваться. Вы можете сделать это по электронной почте: smakarov@money-guide.ru или по телефону +7 (916) 558-8684 .
Количество участников ограничено.

Время проведения презентации: 18.30– 19.30

Это совместный проект с ОАО «ИНФИНАДО» и ИНФИС, поэтому проводится «мероприятие» будет в помещении ИНФИС по адресу: г. Москва, Армянский пер., д.2 (левое крыло здания, 2 этаж). Ближайшие станции метро: Лубянка, Китай-Город, Тургеневская, Чистые Пруды.

 

Анонсы следующих выпусков.

В последующих выпусках Вы сможете прочитать о том:

  • Что же таки поют Ваши финансы? - Часть 2
  • Немного о Кратком Личном Финансовом Плане (+ примеры).
  • Небольшой анализ одного инвестиционного предложения.

Дальше - больше, поверьте :)

 

Куда писать согласные и несогласные письма?

Если Вам захотелось похвалить/обругать автора - не сдерживайте своих желаний - это ведет к стрессам и неврозам.
Пишите на: smakarov@money-guide.ru

Удачи Вам в наличной и безналичной жизни!
Макаров Сергей

 
В избранное