СТРАХУЕМСЯ С НПФ

Здравствуй, уважаемый читатель!

Во-первых, большой "пардон" за длительную разлуку, за вынужденный непреднамеренный перерыв. Не самый удачный, надо признать, год выдался для интернетписательства у нас.

Во-вторых, поздравляем Всех настоящих и будущих пенсионеров с наступающим Новым Годом! Желаем всего самого наилучшего во всех ваших делах, начинаниях и продолжениях! В жизни и в семьях!

В прошлом выпуске мы рассмотрели способ страхования будущей пенсионной жизни через собственное здоровье. В пример привели человека, сознательно выбравшего этот способ (Григорича). Признаемся сразу - хоть этот вариант и малобюджетный (иногда совершенно бесплатный), но требует определенной решимости и твердости духа. Если же ты, читатель, не готов к такому решительному шагу в свое будущее (мы с Михалычем тоже колеблемся пока), то в запасе у нас есть и другие возможности. Но, предупреждаем, уже не бесплатные.

Сегодня мы коснемся частных пенсионных фондов независимых от государства. Иначе называемых НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Понятно, что независимость таких фондов относительная (все мы ходим под госзаконами, хоть и не всегда их выполняем). Есть и на НПФ соответствующие законы. И это хорошо - значит, разбираться с такими фондами можно по закону, т.е., через суд и по законным понятиям (если необходимость такая возникнет). Это важно! Как ты помнишь, читатель, вероятность решения каких-либо проблем в этом случае выше, нежели при отсутствии законных оснований.

В чем же суть НПФ? В чем реальная польза для пенсионера?

Для начала рассмотрим, как определяет НПФ наш главный пенсионный распорядитель - ПФР в своих печатных изданиях (чтоб не уйти нам в самодеятельность) для наших граждан:

"Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) - некоммерческая организация социального обеспечения.
На рынке пенсионного страхования НПФ осуществляют несколько видов деятельности, в том числе:

- деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников НПФ в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения;

- деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию;

- деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию.

Деятельность НПФ по негосударственному пенсионному обеспечению участников осуществляется на добровольных началах и включает в себя аккумулирование пенсионных взносов, размещение и организацию размещения пенсионных резервов, учет пенсионных обязательств НПФ, назначение и выплату негосударственных пенсий участникам НПФ.

Деятельность НПФ в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию включает в себя аккумулирование средств пенсионных накоплений, инвестирование средств пенсионных накоплений, учет средств пенсионных накоплений граждан, назначение и выплату профессиональных пенсий.

Деятельность НПФ в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию включает в себя аккумулирование средств пенсионных накоплений, организацию инвестирования средств пенсионных накоплений, учет средств пенсионных накоплений граждан, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии гражданам, которые выбрали НПФ для управления своими пенсионными накоплениями по обязательному пенсионному страхованию."

Написано, конечно, солидно, красиво и, даже, наверное, по-умному, но вот Егоровна наша (из соседнего дома, неполных 56-и лет и продолжающая работать), кроме городского рынка других не знает и найти ей на "рынке пенсионного страхования" такой НПФ будет, пожалуй, трудновато. Да, и в "деятельности в качестве страховщика" кроется что-то неодушевленно-отпугивающее от самого НПФ. Брошюрку эту (и другие) принесла, кстати, сама Егоровна из местного отделения пенсионного фонда, где ей вручили ее на предмет ликвидации финансовой неграмотности.

Поэтому, попробуем перевести для Егоровны (и для себя тоже) все вышеизложенное с государственного языка на наш "рабоче-крестьянский". Чтоб рассуждать нам было легче промеж собой. Дело-то серьезное и разбираться с ним надо аккуратно и с понятием.

Так вот, какой вывод можно сделать после прочтения документа:

а) любой сознательный гражданин (даже незастрахованное государством лицо) может заключить с НПФ договор и добровольно, но регулярно перечислять на счет НПФ некоторые суммы денег (взносы) до наступления своего пенсионного возраста. А затем (при достижении законного пенсионного возраста) НПФ будет выплачивать сознательному гражданину пенсию (как указано в договоре) из накопленной суммы денег до ее (суммы) полного истощения или до конца дней своих (т.е., пожизненно). Причем, НПФ эту накопленную сумму (с'аккумулированную - по-научному) может и увеличить на десяток-другой-третий процентов, а то и больше. Потому что за время накопления НПФ эти денежные суммы вкладывает с выгодой или передает, для извлечения этой же выгоды, специализированным на это дело компаниям;

б) такие же договоры НПФ может заключать и с работодателями работающего гражданина, соответственно профессиональной принадлежности. Например, негосударственный пенсионный фонд нефтяников, или газовиков, или железнодорожников или других профессий будет страховать соответственно, нефтяников, газовиков, железнодорожников и т.п. В этом случае взносы за работника перечисляет в такой НПФ работодатель (за счет своих средств), но на счет работников. Далее (см.пункт "а"), при достижении пенсионного возраста застрахованный работодателем работник получает из НПФ пенсию со всей накопленной суммы в течение ряда лет или, опять же, пожизненно.

в) и, наконец, в НПФ можно перевести ту свою накопительную часть трудовой пенсии из ПФР для накопления (инвестирования), сохранности и последующей выплаты при достижении застрахованным лицом пенсионного возраста.

Обобщая все вышеизложенное, скажем, что НПФ вполне можно записать в партнеры и помощники будущего пенсионера в деле накопления свое нетрудовой (т.е., добровольной) пенсии. Естественно, в дополнение к трудовой.

Продолжим чтение брошюрки дальше:

"Деятельность по обязательному пенсионному страхованию негосударственные пенсионные фонды могут вести при соответствии следующим критериям. Они должны:

- иметь опыт работы по осуществлению негосударственного пенсионного обеспечения не менее двух лет;

- иметь опыт одновременного ведения не менее 20 тыс. именных пенсионных счетов участников в течение не менее одного года;

- иметь величину денежной оценки имущества для обеспечения уставной деятельности фонда не менее 100млн. рублей;

- в целях обеспечения защиты прав участников и застрахованных лиц иметь совокупный вклад учредителей (вклад учредителя) фонда, внесенный в фонд денежными средствами, в размере не менее 100 млн. рублей;

- не иметь актуарного дефицита по результатам актуарного оценивания в течение не менее двух последних лет деятельности;

- не иметь фактов приостановления действия лицензии в течение последних двух лет деятельности.

НПФ инвестирует средства пенсионных накоплений, переданные пенсионным Фондом РФ в соответствии с заявлением гражданина, самостоятельно или через управляющие компании. При этом НПФ сам определяет количество управляющих компаний для заключения договоров доверительного управления пенсионными накоплениями."

Добавим к тому, что отметили ранее: любого желающего заняться такой "негосударственной" деятельностью закон не пропустит - надобно удовлетворить все требуемые критерии. Серьезные критерии - заслон для "несерьезных" людей.

Ну вот, уважаемый читатель, первое представление о НПФ мы получили (с подачи самого ПФР). Хотя, признаемся, не все слова в описании НПФ нам понятны (одно слово "актуарный" чего стоит). Не понятны пока и методы работы самих частных фондов. Но ведь для этого мы и собрались - разбираться и учиться.

Первое, что успокаивает - это определение НПФ как некоммерческой и социальной организации. Дескать, работаем без всякой личной выгоды и на пользу людям. Правильно? Так выходит?

Но вот, Михалыч (его так просто не обойдешь) сразу вопрос поставил: "Как это так, на Руси, где в почете всякая "халявность", а подают только на паперти, вдруг появляется не одна сотня НПФ - этаких "бессребреников", которые собирают у граждан денежки, умножают их, а потом раздают этим же гражданам, да еще и пожизненно. Просто так, без коммерческой выгоды?"

Так не бывает! Потому что быть не может. Потому что капитализм. Пусть неправильный, доморощенный, но все же капитализм.

В чем же тогда выгода создания НПФ для их владельцев (учредителей)?

А вся выгода в деньгах, которые вкладывают в НПФ их вкладчики и участники. Точнее, в количестве этих денег.

Как ты, читатель, наверное, заметил в учредителях (владельцах) НПФ ходят очень серьезные акционерные предприятия (корпорации, банки и т.п.): "Газпром", РЖД, "Лукойл", "Северсталь", "Сбербанк" и т.д.

А теперь вопрос - где такой НПФ разместит в первую очередь полученные пенсионные ресурсы (в пределах допустимого, конечно)?

Правильно, разместит в ценных бумагах своих учредителей! НПФу - акции, предприятию - деньги! Учредитель, продав НПФу свои акции, получает деньги, которые использует на свои надобности: вкладывает в расширение производства или модернизацию или затыкает ими свои "дыры". Деньги-то "длинные" - возвращать придется не скоро. Схема, конечно, не такая прямая (законы тоже чтить надо), но реальная и действующая.

Если деньги, полученные учредителем в результате такого "кредитования" используются эффективно и полезно, то предприятие увеличивает стоимость своих активов и, соответственно, увеличивается рыночная стоимость акций. Тогда и НПФ в выгоде - растет инвестиционный доход. А если нет, то... НПФ же не гарантирует доходность по всем своим инвестициям.

С другой стороны, возникает вопрос - кто становится участниками таких НПФ? Естественно, в первую очередь, работники этих самых корпораций, банков и т.п. Потому что сами работодатели в содружестве со своими работниками организуют профессиональную (корпоративную) систему негосударственного пенсионного обеспечения. Иначе говоря, платят за работников (или в долях с работниками) пенсионные взносы в эти НПФ. Такое содружество работодателя с работником зачастую входит в "социальный пакет" предлагаемый принятым на работу гражданам, "отказаться" от которого можно только уволившись.

А что? Хорошо будущим пенсионерам! Когда работодатель добавляет к твоей трудовой пенсии еще и "профессиональную" частицу. Правда за прибавку, как правило, "пахать" здесь придется до самого наступления страхового случая (пенсионного возраста), иначе увольнение работника избавит его от "профессиональной надбавки".

Нетрудно догадаться, также, что работники таких корпораций (предприятий, банков и т.п.) "не забудут" перевести свои накопительные части (НЧ) трудовой пенсии из ПФР в корпоративные НПФ, увеличив пенсионные ресурсы последних. А что еще НПФ надо?

Пойдем дальше. От каждого добровольного пенсионного взноса НПФ отщипывает по закону "не более" 3% (менее не встречается) на увеличениие собственного имущества, предназначенного для "осуществления уставной деятельности", т.е., на администрирование. В том числе, на заработную плату, премирование, бонусы и т.п., своим сотрудникам. Понятно, что размер административных расходов пропорционально увеличивается с ростом числа вкладчиков и участников НПФ.

Кроме того, от суммы инвестиционного дохода, полученного НПФ, не более 15% (по закону) можно изымать на те же нужды администрирования. В общем, средств для безбедного существования частных НПФ получается вполне достаточно, если, конечно, у учредителей хватит денег для начального взноса в уставный капитал при регистрации фонда.

Социальная же составляющая "некоммерческой организации" (фонда) определяется учетом пенсионных взносов, их сохранностью, инвестиционным увеличением и выплатой накопленных пенсий. Все по закону. А сама "некоммерческая" деятельность ограничивается пенсионными ресурсами, но не распространяется на собственное имущество фонда. Так что, при внимательном взгляде на НПФ и выгоду владельцев фондов можно найти и источники существования частного пенсионного обеспечения.

А что ты думал, читатель? Мы ведь при капитализме уже живем. Здесь за все платить надо. И за будущую пенсию тоже. Кто же ее бесплатно хранить и преумножать будет. Это только ПФР пересчитывает за счет государства страховые взносы в пенсионный капитал. Хотя, может и там проценты утечку дают?

Но работают ведь частные пенсионные фонды в остальном цивилизованном мире! И удачно работают. Значит и от них польза реальная пенсионерам происходит. А как НПФ работают мы будем рассматривать в следующем выпуске нашей рассылки.

Еще раз с Новым годом! Здоровья и удачи!

До встречи.

Всегда с вами Е. и М.

Написать автору

Подписаться на рассылку "Пенсионный самоучитель" |

(c)2009-2010