Если финансовое благополучие - единственная цель жизни,
 жизнь быстро становится бесцельной.
 

После того как мы проанализировали шесть источников финансового благополучия и осознали их, в этом выпуске мы попытаемся разобраться :) с шестью составляющими финансового благополучия. Хочу заметить, что вам придется вспомнить все свои познания в области финансов ибо разговор будет о финансовых инструментах, которые необходимы для достижения финансового благополучия и которыми вам необходимо овладеть. Чем быстрее, тем лучше! :)

Итак, с моей точки зрения, составляющими финансового благополучия являются:

1. Планирование и контроль семейного бюджета.
2. Учет и управление финансовыми потоками.
3. Инвестирование и создание портфеля финансовых активов.
4. Использование различных страховых программ.
5. Благотворительная деятельность.
6. Автоматизация учета и контроля вашей финансовой деятельности.

Планирование и контроль семейного бюджета

Какой минимальный доход в месяц должна иметь ваша семья, чтобы покрывать ваши текущие расходы? Сколько процентов от вашего месячного заработка вы можете инвестировать для создания финансовых активов? Сколько в среднем вы затратили на питание в прошлом году? А три года назад? :) Если вы не смогли ответить хотя бы на один из этих вопросов, то вы не контролируете свой семейный бюджет и вряд ли сможете достичь финансового благополучия. И вот почему!

Давайте представим, что ваша семья - это в некотором роде коммерческое предприятие, которое производит товары и/или услуги, продает их на рынке и на вырученные средства закупает все необходимое для своего существования. Аналогия понятна? :) Мне не известно ни одно успешно функционирующее предприятие, которое бы не планировало и не контролировало свой бюджет, ибо игнорирование этого финансового инструмента рано или поздно приводит к одному и тому же печальному результату - банкротству, когда руководитель не в состоянии выплатить сотрудникам зарплату, оплатить счета или вернуть деньги кредиторам...

Многие семьи по сути являются теми же банкротами, т.к. не имеют ни малейшего представления о своем семейном бюджете, тратят гораздо больше, чем могут себе позволить, надеясь, что помогут родители, займут денег до следующей получки у друзей и т.д. Ну хорошо, заняли денег и заткнули финансовую дыру в этом месяце... А дальше-то что!? Деньги ведь надо отдавать, а иногда и с процентами... И снова дыра, и снова идти с протянутой рукой! Это разве жизнь, и что будет, если кто-то в вашей семье, не дай Бог, не сможет работать!?

Учет и управление финансовыми потоками

Финансовые потоки связаны с деньгами, которые как "втекают" (приходят) в ваш семейный бюджет, так и "вытекают" (расходуются) из него. И в чем здесь проблема? - спросите вы. А проблема в том, что в современных условиях надо постоянно совершенствовать навыки управления финансовыми потоками, например, с целью оптимизации налоговых выплат. На самом деле, целей может быть несколько, причем достигать их часто приходится одновременно! :)

Давайте в качестве примера учета финансовых потоков рассмотрим вариант учета, который веду в нашей семье я. :) Для того, чтобы учесть наличные финансовые потоки, у меня сейчас есть три счета: рублевый, долларовый, и счет в евро (раньше, а я веду учет с 1995 года, было только два счета :). Здесь под счетом нужно понимать некоторые записи о приходах и расходах, которые в простейшем случае можно вести в тетради. Я же использую для этого специальный программный пакет Microsoft Money. Когда я в каком-то прошлом выпуске упомянул об этом, то ко мне пришло несколько писем с просьбой сказать, где можно "скачать" этот пакет. Т.к. я его покупал, причем несколько версий, то честно ответил, что не знаю. :) Я еще вернусь к этому вопросу в разделе "Автоматизация учета и контроля вашей финансовой деятельности".

Количество безналичных счетов у меня существенно больше. Во-первых, два счета учета расходов на мобильную связь (мой сотовый и сотовый жены). Во-вторых, дебетовые и кредитные карточки соответственно VISA и MasterCard. В третьих, текущие, сберегательные и депозитные счета в трех валютах. Для надежности и с учетом финансового кризиса 1998 года я открыл все эти счета в двух различных банках, причем при выборе банков одним из важных критериев был дистанционный доступ к моим счетам через Интернет.

Добавим к этому еще счета для учетов кредитов, ценных бумаг различных эмитентов, пенсионных и страховых программ. В общей сложности у меня получается более двух десятков счетов для учета финансовых потоков. Вот такое достаточно большое "хозяйство", и это при том, что я не играю на курсах ценных бумаг на различных рынках типа FOREX, ADR и т.п., а только веду учет своих финансовых активов...

Инвестирование и создание портфеля финансовых активов

Инвестором стал я, как и многие другие в нашей стране, "поневоле", :) когда получил ваучер (приватизационный чек). Тогда для меня было важно правильно распорядиться своим ваучером и помочь сделать правильный выбор своим близким. Я не пошел по пути некоторых, которые вставили ваучер в рамку вместо фотографии, так сказать, на память :) или продали его за бутылку водки. Уровень финансовой грамотности был настолько низок, что многие вложили в различные чековые инвестиционные фонды, типа МММ, которые по сути представляли собой финансовые пирамиды. Мы с женой наши и купленные еще несколько ваучеров обменяли на акции Газпрома и Сургутнефтегаза.

Первый блин не оказался комом и наш опыт инвестирования был удачным. Сейчас стоимость акций этих компаний существенно возросла: в десятки и даже сотни раз по сравнению с 1995 годом. От многих я слышал, что инвестирование - дело рискованное. Как утверждает Р. Кийосаки, для этих людей эта мысль является реальной, а так как они считают ее реальной, она и становится их реальностью, хотя на самом деле инвестирование не несет в себе риска.

Конечно, в жизни всегда есть риск, например, когда вы переходите на другую сторону улицы и не смотрите по сторонам или когда идете зимой по заснеженному тротуару. Но это не значит, что раз есть риск, то вы не будете передвигаться в нужном вам направлении и в нужное вам время. Просто вы будете делать это с учетом этого риска! :) То же самое можно сказать и о процессе инвестирования...

У меня сейчас достаточно большой инвестиционный портфель, который сбалансирован по количеству и типу финансовых инструментов, а также учитывает риски, связанные с текущим состоянием экономики страны. Очень важно также учитывать взаимосвязь между рискованными шагами, вознаграждениями и стратегией победителя, которая, между прочим, не исключает в том числе и поражения.:) Например, общеизвестно процентное соотношение неудачных и успешных попыток начать собственный бизнес - девять к одному. Но опытные инвесторы также понимают, что если хотя бы один из десяти бизнесов в его портфеле окажется успешным, то он не только покроет убытки от девяти неудачных, но и даст существенную прибыль от управления этим портфелем.

Проблема в том, что большинство людей рассуждают только в категориях это разумно, а это - рискованно. И только небольшая часть финансово образованных людей мыслят категориями риск и вознаграждение. Т.е., вместо того, чтобы сразу заявлять, что то или иное дело слишком рискованно, правильно или неправильно, хорошо или плохо они взвешивают возможный риск и возможное вознаграждение. Если вознаграждение достаточно большое, они вырабатывают стратегию уменьшения рисков или, если это невозможно, разрабатывают план управления рисками, который, например, включает различные страховые программы.

Использование различных страховых программ

Общая культура страхования в нашей стране полностью отсутствует, хотя на Западе люди уже давно не могут себе представить, как они обходились раньше без страховых программ. Когда я первый раз попал в США (а это было лет восемь назад :), меня поразил тот факт, что как только человек вступал на пешеходный переход, все водители тут же тормозили и ждали когда он завершит свой маневр. Было несколько курьезных моментов, когда я подходил к переходу и по привычке останавливался, чтобы пропустить автомашины. Возникала сначала немая пауза, когда я смотрел на водителя, а он - удивленно на меня, а затем он начинал мне энергично махать рукой, мол мужик проходи быстрей, а то я, мол, спешу! :) Очень трудно было ломать устоявшийся стереотип российского пешехода! :)))

Когда я похвалил водителей за вежливость к пешеходам, то мой друг, который уже "обжился" в Америке, пояснил мне, что вежливость здесь не главное, а главное то, что жизнь и здоровье большинства американцев застрахованы и это в данном случае означает следующее:

1. Если вы за рулем автомобиля сбиваете человека на пешеходном переходе, то вы нарушили правила дорожного движения и следовательно вы виноваты и несете за это ответственность.
2. Т.к. сбитый вами пешеход застрахован, то страховая компания пострадавшего предъявляет вам список претензий и выставляет счет на круглую сумму.
3. Если у сбитого пешехода обнаружатся проблемы со здоровьем, то вам грозит пожизненная выплата пострадавшему вплоть до его смерти.
4. Если вы не сможете оплатить выставленные вам счета, то в вашей кредитной истории появляется "черная" метка, а это означает, что вы становитесь по сути изгоем, т.к. не сможете получить никакой кредит, что грозит огромными неприятностями, т.к. жизнь в США во многом построена на "чистой" кредитной истории.
5. Поэтому все водители в США имеют на этот случай соответствующую страховую программу, которая с одной стороны дает возможность уменьшить риски неоплаты выставленного вам счета, а с другой стороны, является источником ваших дополнительных расходов. :)

Наконец-то и в нашей стране пытаются ввести механизм обязательного автогражданского страхования, так называемую "автогражданку", но на пешеходных переходах по-прежнему надо держать ухо востро! :) Никто вам дорогу не уступит, разве что водитель, недавно вернувшийся с отдыха за пределами нашей страны... :)

Количество различных  страховых программ огромно, и чтобы рассмотреть хотя бы особенности некоторых, потребуется отдельный выпуск рассылки. Давайте подробнее остановимся на жизненно важном полисе - долгосрочном страховании жизни (ДСЖ). Я считаю, что покупка полиса ДСЖ - пример рационального подхода к планированию своего будущего и заботы о близких. Почему? Да потому, что человеческая жизнь бесценна! Спорить с этой аксиомой, как мне кажется, вряд ли кто будет, однако на практике оказывается, что жизнь все-таки имеет свою цену...

Полисы ДСЖ можно разделить на три категории:

1. Полисы страхования от несчастных случаев.
2. Полисы накопительного страхования.
3. Смешанные полисы, сочетающие в себе элементы первых двух страховок.

Самым простым и дешевым видом страхования жизни является полис страхования от несчастного случая или, выражаясь языком страхового договора, от "телесного повреждения, полученного застрахованным в результате внезапно произошедшего непредвиденного события". Какие риски покрывает страхование от несчастного случая? Это во многом зависит от выбранной вами программы и от самой страховой компании, выбор которой является еще одной вашей важной задачей.

Договоры по страхованию от несчастного случая, как правило, заключаются на короткий срок - от одного дня до одного года, и размер максимальной страховой суммы не превышает 50 000 долларов. Страховая сумма - это денежная сумма, на которую вы застрахованы.

Накопительное страхование - вид страхования, при котором страховщик выплачивает страховую сумму застрахованному в случае дожития его до окончания срока действия договора страхования или выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного в период действия договора страхования. На практике это означает следующее: :)

• если с вами в период действия договора ничего страшного не произойдет и вы доживите до его окончания, :) то вам выплачивается полная страховая сумма плюс дополнительный доход, связанный с инвестиционной деятельностью компании. Т.е. накопительное страхование позволяет застрахованному накопить "на старость" и защитить свои сбережения от инфляции.
• в случае смерти застрахованного в период действия договора страховая компания выплачивает выгодоприобретателю (лицу, которое вы вписали при оформлении договора, например, вашей жене) сумму страхового покрытия, которое в некоторых случаях может составлять от 100% до 300% от страховой суммы. В этом случае ваши близкие будут защищены в некотором смысле от финансового краха, т.к. ограничений на размер максимальной страховой суммы в отличие от страхования от несчастных случаев нет.

Актуальность ДСЖ тем более возрастает для семей, в которых есть только один "кормилец". Все мы ходим под Богом и этот единственный кормилец должен осознавать свою ответственность перед близкими и быть уверенным, что в крайнем случае сработает страховая защита и его семья не останется без средств к существованию.

Благотворительная деятельность

Важной, с моей точки зрения, но до конца еще не осознанной многими, составляющей финансового благополучия является благотворительная деятельность. Многие мне возражают, ссылаясь на то, что им самим не хватает денег, вот как только у нас появятся "лишние" деньги, вот тогда мы, может быть, и вернемся к этому вопросу...

Хочу сразу отметить, что деньги никогда не бывают "лишними", если у вас появляется их избыток, это означает лишь то, что вы просто не умеете ими эффективно управлять. Мне кажется, что в вопросе благотворительной деятельности важен сам принцип, а не конкретная сумма денег, которую вы можете потратить. Лично я использую принцип десятины, изложенный в Библии.

ДЕСЯТИНА, ДЕСЯТАЯ ЧАСТЬ - род дара, известный евреям еще задолго до времен Моисея (Быт. 14:20). Это приношение - дар Богу - состояло из десятой части произведений земли, стад и т. п. и шло в пользу левитов, не имевших земельных наделов и потому нуждавшихся в средствах существования. Д. в этом случае составляла нечто вроде ренты, платимой им взамен земли. Одну десятую часть своей Д. левиты, в свою очередь, вносили на содержание первосвященника (Числ. 18:21-32). Остающиеся девять частей снова делились на Д., и из второй Д. приготовлялось празднество во дворе святилища или в каком-либо смежном с ним святилище. Впрочем, если иудей находил неудобным для себя внести свою Д. в натуре, то ему дозволялось продать ее и внести деньги с прибавкой одной шестой части вырученной суммы; на эти деньги он покупал все нужное для празднества и затем уже шел в святилище (Втор. 14:22-27). На празднестве он угощал свое семейство, друзей и левитов. На основании текста Второзакония (14:28, 29) можно предполагать, что в каждый третий год требовалась от евреев еще третья Д. в пользу бедных и левитов, престарелых и немощных. Скот приносили как Д. следующим образом: его выпускали из хлевов под жезлом, находящимся в чьих-либо руках, который касался каждого десятого по счету животного, после чего оно делалось собственностью левитов и заменять его уже не позволялось (Лев. 27:32, 33). По тексту, фарисеи "давали десятину с мяты, анису и тмину" (Мф. 23:23).

В современных условиях необходимо осознать, что одну десятую часть от полученного вами дохода целесообразно потратить на благотворительные цели. Не важно, что в этом месяце ваш доход составил допустим 1000 рублей, важно то, что 10% от этой суммы, т.е. 100 рублей вы потратили на милостыню и/или на что-то нужное для своих родителей или близких. Еще лучше объявить своим родителям и родителям вашего супруга, что теперь каждый месяц вы будете им помогать материально. Они конечно будут отказываться, но я думаю, что вы сможете найти взаимоприемлемый вариант такой помощи... :)

Мир устроен парадоксальным образом и вы не должны сомневаться, что потраченные вами на благотворительность средства вернутся к вам самым неожиданным образом и даже с прибавкой. :) Чем больше отдаешь, тем больше получаешь! Не сомневайтесь, когда увидите в подземном переходе немощную бабушку с протянутой рукой, это Бог вам ее послал, чтобы вы проявили милосердие и щедрость своей Души. Взгляните в ее глаза, пожелайте ей здоровье и сделайте то, что вам подскажет ваше сердце...

Автоматизация учета и контроля вашей финансовой деятельности

"Слову - вера, хлебу - мера, деньгам - счет" - гласит народная мудрость. Учет и контроль ваших финансовых операций, как я уже говорил выше, можно организовать  самым простейшим образом, как это делали еще наши предки, фиксируя все операции в тетради. Но сейчас на дворе уже 21 век и во многих семьях есть дома компьютер, а то и два, и следовательно, вы можете его использовать для автоматизации учета и контроля вашей финансовой деятельности. :)

Автоматизация, конечно, не является самоцелью, но позволит вам решить множество задач, в том числе и организационных. Например, в нашей семье у меня некоторое время назад были определенные проблемы получить от жены "отчет" о том, куда и сколько было потрачено средств за прошедший месяц. Как правило, ее цифры "не бились" с моими и мы каждый раз тратили время на поиск "потерянных" средств. Как я уже говорил, я веду финансовое планирование и учет в пакете Microsoft Money, а жена - в блокноте. Пришлось убедить ее вести учет в электронной таблице Excel.

Ситуация изменилась в лучшую сторону, однако, как говорят бухгалтеры, ее дебет и мой кредит опять не совпадали, и к тому же Надежда много времени тратила на подготовку месячных отчетов. Выходом из положения стала инсталляция на ее "наладонный" компьютер специализированной финансовой программы Cash Organizer с русским интерфейсом. Теперь "легким движением руки" Надя получает отчет за любой месяц и может быстро ответить на любые мои "наивные" вопросы. :)))

Любой более или менее "правильный" программный пакет позволит вам:

• разработать собственный план счетов и вести учет в различных валютах;
• задать с нужной степенью детализации для вашего семейного бюджета категории доходов и расходов;
• автоматизировать ввод регулярных платежей (например, счетов за мобильный телефон) и доходов (например, процентов за хранение денег на депозитных счетах :);
• создать и управлять портфелем ваших финансовых активов (ценных бумаг различных эмитентов и фондов, пенсионных и страховых программ, депозитов в различных валютах и т.п.);
• разработать бюджет и отслеживать его выполнение;
• осуществлять долгосрочное финансовое планирование, проигрывать сценарии типа "что, если";
• анализировать текущее и будущее финансовое "здоровье" путем получения различных отчетов и построения графиков.

Сейчас на рынке появилось достаточное количество программ для учета "домашних" финансов. Вы можете познакомиться с обзором (например, здесь) и выбрать пакет, который соответствует вашей подготовке и поставленным целям, тем более, что многие пакеты можно загрузить с сайта производителя и протестировать, чтобы получить собственное представление о возможностях данного программного обеспечения.

Выпуск получился достаточно специфическим, поэтому если у кого то возникли вопросы на понимание, то задайте их мне. Следующий выпуск будет последним в серии "Финансовое благополучие", где я подведу некоторые итоги и дам практические рекомендации, исходя из своего личного опыта.

Желаю вам финансового благополучия,

Юрий Логачев logachev@hotmail.com

P.S. Не забывайте в письмах, которые вы мне направляете, указывать свой адрес e-mail и город (мне это важно :). Если нет однозначного запрета на публикацию письма или его фрагмента, публикую по своему усмотрению.

Весной 2003 года в Киеве должна была пройти встреча, которую мы называем "Встречей друзей Школы Своего Дела". Мероприятие обещало быть интересным, особенно по составу участников и, самое главное, по атмосфере общения. И как-то сама собой родилась идея записать на пленку интервью с участниками этой встречи, многих из которых мы уже знали лично.

Участники встречи и наши респонденты интересовали нас, прежде всего тем, что большинство из них люди, которые занимаются своим делом – предприниматели. Нам хотелось понять, что же отличает этих необычных людей от обычного народа, каждое утро привычно топающего на работу к 9 утра. Что это за качества такие, которые позволяют человеку жить по-своему, а не так, как диктует ему общество или внешние обстоятельства, которые позволяют ему принимать свои решения и быть капитаном, а не пассажиром своей жизни. И можно ли обрести эти качества простым смертным, может ли любой человек стать предпринимателем? Об этом мы хотели рассказать и вам в нашем фильме.

Мы предлагаем вам второй фильм из серии "ШСД в лицах", получивший название "Тот самый...". Главным действующим лицом является Валерий Арцрунович Симонян - автор Концептуальной Теории Управления (КТУ), в основу которой лег его собственный богатый опыт управленца-практика. В КТУ сформулированы принципы построения системы управления предприятием, внедрив которые, руководитель действительно начинает полностью контролировать свою фирму. "У предпринимателя есть только одна проблема – проблема управления" (см. www.upravlenie-ktu.ru).

Мы долго не решались взять у него интервью – было не совсем понятно, о чем говорить и что спрашивать. Но было и чувство, что этот разговор обязательно будет. Этот разговор сложно назвать интервью. Скорее – беседа. Там было очень мало вопросов, и много ответов. И не только об управлении и своем деле, а... о ЖИЗНИ.

Загрузить ролик, в котором вы можете увидеть фрагменты интервью с теми людьми, которые были на встрече друзей ШСД в Киеве и стали героями фильмов из серии "ШСД в лицах" вы можете по адресу http://www.logachev.info/modules.php?op=modload&name=Downloads&file=index&req=viewdownload&cid=2

А заказать первую и вторую части фильма "ШСД в лицах" можно в Виртуальном магазине www.logachev.info/catalog. Если после посещения магазина у вас возникли вопросы, пишите нам по адресу virtshop@msn.com.

Купившим фильм "ШСД в лицах. Часть I" при покупке второй части предоставляется скидка в размере 100 рублей. Если вы закажете оба фильма "ШСД в лицах", то получите скидку в размере 150 руб. Покупателям, оформившим в нашем магазине заказ до 01.06.04, мы бесплатно доставим товар по России.

"ШСД в лицах". Часть II Фильм в котором было очень мало вопросов, и много ответов! И не только об управлении и своем деле, а... о ЖИЗНИ. Приобрести фильм можно здесь