Греф + «Сбер»

Нечто поистине удивительное творится в датском королевстве. «Либеральный экономист» с юридическим образованием, экс-министр экономического развития, известный в основном своими прогнозами, выдвигается на должность главы одного из самых консервативных банков страны — банка с огромной социальной нагрузкой и с таким значением для рынка, что каждый его шажок отзывается дребезжанием в посудной лавке. Герман Греф предложен наблюдательным советом Сбербанка как единственная кандидатура на пост главы банка. Собрание акционеров СБ РФ примет решение 28 ноября.

Действующий пока глава Сбербанка Андрей Казьмин, «опытный финансист», команда которого отстроила Сбербанк в его сегодняшнем виде, занимает кресло руководителя Почты России — еще более консервативного и куда более отсталого ведомства — как с технологической точки зрения, так и в части материально-технического обеспечения.

Впрочем, материально-технологическое отставание почты (от «Сбера») — это не самая большая проблема. Один раз команда Андрея Казьмина такую проблему в рамках Сбербанка уже решила. Все эксперты, имеющие хоть какое-то отношение к инвестиционному процессу, не устают повторять, что главное — это не дефицит денег, а дефицит идей. Если стать на эту позицию, то будущее Сбербанка сегодня не может предсказать никто. А в будущем почты просматриваются порой взаимоисключающие, но очень интересные варианты.

Сбербанк пока ожидает кадровых перестановок. С одной стороны, Герман Греф известен как решительный менеджер, привыкший работать в команде иного формата, нежели сложившаяся в Сбербанке. С другой стороны, в октябре появилась информация, что некоторые топ-менеджеры СБ РФ продали принадлежащие им пакеты акций банка. Эксперты не берутся утверждать, что вся команда топ-менеджеров в полном составе перейдет с А. Казьминым в новые кабинеты с улицы Вавилова на Варшавское шоссе, но нетрудно предположить, из каких кадровых ресурсов новый глава почтового ведомства будет формировать свою команду.

Почта + банки

А. Казьмин, возможно, еще сам не уверен до конца, что он хочет совершить на Почте

Другой вопрос, что будет делать новая команда из «старых» банкиров на почте? Востребован ли сам Казьмин как профессиональный управленец или как профессиональный финансист, банкир? Будет ли экс-глава Сбербанка строить на новом месте некую новую, модернизированную почту или, пользуясь своим опытом, он воссоздаст уже однажды отстроенный им «старый» банк? Ответа на эти вопросы пока не знает никто, возможно, и сам Андрей Казьмин только строит на этот счет планы. Эксперты не берутся судить о каких-то конкретных моделях развития почты, поскольку команда еще не сформирована, никаких заявлений пока не сделано. Но при этом есть опыт взаимодействия почты и банков, так называемое почтово-банковское направление. И результаты его взаимодействия высоко оцениваются и банкирами, и почтовиками.

Отвечая на вопросы «БО» в январе текущего года, руководитель дирекции по коммерческим операциям ФГУП «Почта России» Игорь Мандрыкин сообщил, что доля доходов от финансовых услуг в общих доходах почты составляет примерно 48%, то есть почти половину (см. интервью с И. Мандрыкиным в «БО» № 2–2007). И хотя большая часть этих доходов приходится на доставку пенсий и пособий (в этом смысле почта конкурировала со Сбербанком), существенного уровня достигли заработки почтового ведомства и от более технологичных финансовых услуг: приема денежных переводов, платежей в пользу третьих лиц (коммунальные и налоговые платежи, платежи сотовым операторам). На начало года доля почтово-банковских услуг в строгом смысле слова в общих доходах от финансовых услуг составляла 10%.

То есть в общих доходах почты почтово-банковские услуги не превышали 5%, и большей частью почтовики зарабатывали эти деньги, принимая средства населения в оплату потребительских кредитов, выданных банками.

Банкиры в массе своей считают, что прием платежей за кредиты остается самым привлекательным полем взаимодействия с почтой. Как бы ни была велика сеть банка, даже «Сбер» не дотягивает до почты, которая имеет — шутка ли — более 40 тыс. отделений. Сотрудничество с Почтой позволяет банкам наращивать объемы кредитования населения в том смысле, что почтовые отделения — это простой способ организации приема платежей по кредитам, особенно в регионах.

Как сказала по этому поводу «БО» Марина Дембицкая, директор дирекции пластиковых и стандартных продуктов НБ «ТРАСТ», сотрудничество с Почтой России позволяет банку быстрыми темпами наращивать сеть «легких» офисов, которые нацелены на развитие потребительского кредитования для физических лиц, обеспечивая клиентов удобными сервисами по их обслуживанию. В то же время банк несет меньшие затраты, как временные так и финансовые, на разворачивание такой сети мини-отделений, чем при открытии полноформатных филиалов. «Очевидно, что чем больше времени тратишь на такие подготовительные работы, как строительство новой сети, тем меньше времени остается на бизнес, — резюмировала М. Дембицкая («ТРАСТ»). — Поэтому наши устремления нацелены на плодотворное сотрудничество с компаниями, предлагающими своим клиентам широкую региональную сеть покрытия и отлаженные, доступные рядовым клиентом платежные сервисы».

«Сбер» + Почта?

Достигнутые небольшие успехи на ниве почтово-банковского взаимодействия не дают, тем не менее, однозначного ответа на вопрос: станет ли Почта России базой для построения нового «супермногофилиального» Почта-Банка?...

Продолжение >>>
http://bo.bdc.ru/2007/11/pochta.htm

Винегрет из банковских гаджетов

В развитых западных странах банковская карта — это ключ ко всей системе безналичных расчетов. Владелец пластика может не только расплатиться им в магазине или на автозаправке, но тут же провести платеж, и сделать все это без использования наличных. В России же пластиковые расчеты не «легли» на культуру расчетов чеками, как это произошло на Западе, а развивались фактически с нуля параллельно с системами электронных платежей. Это привело к тому, что в отечественных торговых и сервисных точках в тугой узел сплелись наличные, пластиковые и электронные системы платежей.

Войдя в более или менее крупный магазин или на заправку, можно обнаружить сразу целый набор устройств, таких как банкомат, pos-терминал, аппарат по обмену валюты, а также терминал для проведения электронных платежей. По сути, все эти устройства могло бы заменить один или максимум два комплексных аппарата на кассе торговой точки, где берут наличные деньги, принимают пластики и проводят платежи, но в России пока такого не происходит.

Более того, банкиры, которые являются владельцами всех описанных устройств, утверждают, что их ничуть не смущает, когда на территории одной торговой точки они устанавливают и банкомат, и pos-терминал. Хотя, по сути, эти два устройства являются взаимоисключающими: одно предназначено для безналичной оплаты покупок пластиком, а другое для съема наличных денег с той же карты. Корреспондент «БО» решил разобраться в причинах возникновения «винегрета» из банковских гаджетов, которые можно наблюдать в крупных магазинах и сервисных предприятиях.

Первая и самая распространенная причина, по которой банк может установить свою технику в магазине, — это торгово-эквайринговое сотрудничество, когда кредитная организация обеспечивает предприятию возможность принимать в оплату товаров или услуг банковские карты. Как уверяет директор департамента платежных систем и электронной коммерции Оргрэсбанка Людмила Дерягина, торгово-эквайринговое соглашение выгодно обеим сторонам. Предприятие сокращает оборот наличных средств, что немаловажно для повышения уровня безопасности, а кроме того — привлекает покупателей, предоставляя им еще один способ оплаты.

Тем не менее эксперты признают, что устройства по приему банковских карт могут пригодиться далеко не всем магазинам. «Мы рекомендуем устанавливать pos-терминалы, если торговое предприятие ориентировано на потребителей с достатком выше среднего, — рассказывает Людмила Дерягина. — В своем большинстве такие люди привыкли пользоваться пластиковыми картами при расчете в магазинах, ресторанах и кафе».

Банк получает комиссионное вознаграждение за проведение расчетов по картам через терминальные устройства. Как отмечает заместитель генерального директора УРСА-Банка Татьяна Носова, за обработку каждой транзакции, формируемой при расчетах держателя пластиковой карты в pos-терминале, предприятие оплачивает банку торговую уступку в размере от 0,5 до 2,3% от суммы транзакции. Правда, само устройство для приема пластиков кредитная организация часто размещает за свой счет. «В торговых и сервисных предприятиях, заключивших с нами договор на эквайринг, pos-терминалы и импринтеры наш банк устанавливает всегда бесплатно, — подтверждает директор департамента банковских карт Судостроительного банка Владимир Кузнецов. —

А вот крупным торгово-сервисным предприятиям с большим числом кассовых аппаратов мы предлагаем организовать прием карт непосредственно на кассовом оборудовании».

Место красит банкомат

От размещения банкоматов на территории торговых точек также выигрывает и банк, и его партнер. У торговой точки повышается посещаемость: клиенты будут приходить в магазин не только за продуктами, но и чтобы снять наличные с пластика или провести электронные платежи (жилищно-коммунальные услуги, мобильная связь, Интернет), погасить кредит, обменять валюту, если, конечно, устройство многофункционально, то есть позволяет проводить перечисленные операции. Самое главное — торговая точка получает арендную плату за размещение банкомата на своей площади. По словам Татьяны Носовой (УРСА-Банк), арендная плата за место установки банкомата варьируется от 1 тыс. до 15 тыс. рублей в месяц в зависимости от популярности предприятия и его месторасположения.

По словам экспертов, бывали случаи, когда в крупных торговых сетях «заламывалась» непомерная ставка за аренду площади под банкомат, и установить его в таких местах могли лишь банки, аффилированные с торговой организацией. «Рано или поздно какие-то проблемы возникают в процессе любого сотрудничества. В качестве примера можно привести практику повышения торговыми предприятиями ставок арендной платы по своим площадям, — рассказывает начальник отдела инфраструктуры пластиковых карт Бинбанка Сергей Шалденков. — В каждом таком случае нами проводится анализ с целью определить, останется ли устройство рентабельным. По результатам анализа мы или продолжаем сотрудничество с предприятием, или снимаем данное устройство».

Однако случаи отказа от сотрудничества с торговыми предприятиями единичны. Как правило, кредитные организации не остаются внакладе. Как отмечает директор департамента информационных и платежных технологий Экспобанка Константин Ратов, за счет установки банкомата в торговой или сервисной точке кредитная организация получает возможность на выгодных условиях расширить сеть устройств самообслуживания.

«Выгода от сотрудничества с торговыми и сервисными предприятиями для банка неоспорима, — подтверждает Владимир Кузнецов. — Это и увеличение комиссионного дохода от торгового и АТМ-эквайринга, и расширение клиентской базы, и рост узнаваемости брэнда». К тому же широкая сеть банкоматов расширяет возможности по лучшему взаимодействию с небольшими предприятиями, отмечает эксперт. Ведь банк имеет возможность предложить им зарплатные проекты, даже если на их территории установка банкомата только для сотрудников торговой точки нецелесообразна.

А еще, как отметил Сергей Шалденков (Бинбанк), банкоматы и терминалы банковского самообслуживания эффективно работают вне территории кредитной организации в качестве своеобразных рекламоносителей.

Однако оказалось, что ставить «пачками» банкоматы в торговых точках, несмотря на все преимущества, готовы далеко не все банкиры. «Наш банк устанавливает банкоматы только на территории предприятий, заключивших с банком договор на выпуск и обслуживание карт в рамках зарплатных проектов, — отмечает Людмила Дерягина (Оргрэсбанк). — Хотя очень часто предприятия отдают предпочтение банкомату, так как это позволяет разгрузить кассы и одновременно предложить клиентам бесплатный дополнительный сервис по оплате через банкомат услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров и коммунальных платежей».

Платежный бизнес

К слову, банкоматами и pos-терминалами список банковских гаджетов, встречающихся на территории магазинов и сервисных предприятий, не заканчивается...

Продолжение >>>
http://bo.bdc.ru/2007/11/priem.htm

Благотворительность и спонсорство — где будем проводить грань?

Однако бурное развитие спонсорства чревато для российских банков возникновением новых, ранее неведомых проблем. Не секрет, что наши финансово-кредитные структуры, в лучшем случае, вступили в юношеский возраст, а если уж говорить о спонсорской деятельности, так и вообще едва вышли из пеленок. Поэтому многие из них не выработали пока единой позиции по вопросу о том, являются ли спонсорство и благотворительность явлениями одного порядка, или между ними пролегает дистанция огромного размера?

Справедливости ради, следует сказать, что и у той, и у другой точки зрения есть сторонники и оппоненты. Первый заместитель председателя правления Инвестторгбанка Виталий Глевич, например, считает все попытки отделить спонсорство от благотворительности — от лукавого. «Корень у этих явлений один, то есть спонсорство и благотворительность, если использовать филологические термины, это однокоренные понятия, — заявил эксперт «БО». — Они всегда имеют социальную составляющую. Если же говорить об источнике финансирования, то и он одинаков: речь и в том, и в другом случае идет о направлении части чистой прибыли финансово-кредитной структуры на определенные проекты».

Подобной точки зрения придерживаются, впрочем, далеко не все банкиры. Более того, убеждение, что «спонсорство = благотворительность», по словам наблюдателей, характерно для финансово-кредитных структур, которые занялись и той, и другой деятельностью сравнительно недавно, а потому еще не разложили яйца в разные корзины. Для крупнейших же российских банков, реализующих одновременно десятки спонсорских и благотворительных проектов, и уж тем более для «дочек» международных финансовых групп, спонсорство и благотворительность — понятия не только не однокоренные, но и принципиально разные. И дело не только в том, что первое подразумевает, например, привоз в Москву известной поп-звезды с последующей организацией ее выступления на Васильевском спуске, а благотворительность — предоставление провинциальному детскому дому средств на покупку стульев, одежды и стирального порошка. Различия куда более глубоки, говорят специалисты.

«Спонсорство, или патронаж — это материальная поддержка какого-либо мероприятия, человека, продукта или организации, целью которой является получение определенной выгоды, — подчеркивает председатель правления «БНП Париба банк» Лоран Куродон. — Спонсор ищет новый оригинальный способ рекламы, поэтому спонсорство можно считать рекламной услугой». Эту позицию разделяют и эксперты другой иностранной «дочки» — Международного Московского банка. «Настоящая благотворительность и спонсорство (не говоря уже о рекламе) — вещи разные, — уверен начальник отдела общественных связей ММБ Сергей Левской. — Благотворительность не предусматривает отдачи, адекватной вложенным средствам: вклад в строительство храма, исчисляющийся сотнями тысяч долларов, никогда себя не окупит с экономической точки зрения. Спонсорство, в отличие от благотворительности, ожидает ощутимой отдачи от потраченных денег и усилий». Ничего постыдного в таких «корыстных» ожиданиях, по словам специалиста, нет. «Спонсорская поддержка недаром оформляется договором, в котором отражаются взаимные обязательства сторон — спонсора и получателя. Это своеобразное двустороннее коммерческое соглашение при равной выгоде обеих сторон. Современное спонсорство рассматривается прежде всего как коммерческие инвестиции в престиж компании, товара, брэнда», — говорит специалист.

Примеры спонсорской деятельности банков Промсвязьбанк В октябре 2007 года Промсвязьбанк подписал с РФС спонсорский договор и стал генеральным партнером национальной женской сборной команды по футболу, а также официальным партнером РФС. Это очень интересный нам проект, ведь спорт – это инвестиции в само общество, в его здоровье; а такое явление, как женский футбол — уникальное направление спорта. Ранее санкт-петербургский филиал Промсвязьбанка стал спонсором и партнером проекта воссоздания Петергофского карильона — уникального музыкального инструмента из 51 колокола общим весом 12 тонн. Реализация этого проекта была приурочена к празднованию 300-летия Петергофа. Также Промсвязьбанк был генеральным спонсором международных фестивалей «Музыкальный Эрмитаж» в 2006 году и «Посвящение Маэстро» в 2007 году. Оба этих мероприятия были организованы в Государственном Эрмитаже, в них приняли участие известные российские и зарубежные исполнители.

С мнением иностранных банкиров согласны и представители крупных российских банков. По словам директора департамента общественных связей Промсвязьбанка Андрея Чистякова, очень часто можно увидеть, что многие компании объединяют понятия спонсорства и благотворительности. «В реальности же это два различных вида деятельности, причем данные понятия сформулированы и закреплены в соответствующих федеральных законах РФ. Если говорить кратко, то благотворительность в отличие от спонсорства — безвозмездная передача средств», — подчеркивает эксперт. Спонсорские же проекты, как поясняет заместитель начальника департамента общественных связей Газпромбанка Лия Лучникова, являются «возмездными», то есть имеют обязательное рекламное содержание. «В большинстве случаев детали благотворительных проектов не разглашаются, в открытых источниках вы вряд ли найдете много информации о том, в каких благотворительных проектах участвует Газпромбанк и кто является получателем его благотворительной помощи, — говорит представитель третьей по величине активов финансово-кредитной структуры в России. — Спонсор же заинтересован в том, чтобы его имя упоминалось в проекте, и такие вопросы, как частота и форма упоминаний, четко оговариваются в договоре о спонсорском партнерстве».

«Золотые деньги» и рекламные бюджеты

Из этого принципиального отличия между спонсорством и благотворительностью автоматически проистекают и другие различия — в источниках финансирования, в том, кто говорит последнее слово при выборе спонсорских мероприятий, а кто определяет перечень благотворительных проектов. При ответе на второй вопрос особых дискуссий между экспертами не возникает. По словам представителя одного из крупнейших иностранных банков, в России в последнее время все больше приживается схема, успешно «обкатанная» на более развитых банковских рынках. Благотворительные проекты выбирает собрание акционеров или совет директоров банка, а спонсорские проекты — рекламные или маркетинговые управления финансово-кредитных организаций. Понятно, что при таком раскладе перечень благотворительных проектов определяется всерьез и надолго и корректируется в редчайших случаях. Зато список спонсорских мероприятий, в которых участвует банк, меняется сравнительно легко. Для внесения в него дополнений не надо созывать собрание акционеров — достаточно появления нового интересного предложения со стороны потенциальных партнеров по спонсорскому проекту и благословения топ-менеджера, курирующего маркетинговую деятельность банка.

Почему дело обстоит именно так, а не иначе? По словам экспертов, различие здесь напрямую обусловливается источниками финансирования спонсорской и благотворительной деятельности. Во втором случае, как подчеркивают аналитики, речь идет о чистой прибыли банка, то есть о средствах, которые остаются в распоряжении финансовой структуры после уплаты всех налогов. Это в полном смысле слова «золотые деньги», и их распределением занимается собрание акционеров. Именно оно в числе прочих вопросов определяет, какие благотворительные проекты будет реализовывать банк и сколько средств будет отводиться под каждый такой проект. Естественно, что средства, направляемые на благотворительные акции и проекты, налогами не облагаются, так как, повторюсь, они направляются из чистой прибыли компании, поясняют специалисты. Что же касается спонсорских проектов, то средства на их осуществление выделяются из рекламного бюджета компании-спонсора и, следовательно, облагаются по той же схеме, что и прочие рекламные расходы. Понятно, что при их распределении главное слово принадлежит подразделениям, отвечающим за формирование позитивного имиджа банка с помощью рекламных и маркетинговых ходов.

Впрочем, из этого правила бывают и исключения: по словам экспертов, часто на рассмотрение совета директоров передаются вопросы о том, стоит ли банку выступать в роли генерального спонсора или титульного спонсора в каком-либо проекте. Чаще всего, как подчеркивают наблюдатели, такие вопросы делегируются высокому начальству в том случае, если предусматривается наличие у проекта двух главных спонсоров (причем оба спонсора — банки), или если речь идет об очень крупной сумме вложений. «Генеральный спонсор, по определению, вкладывает больше остальных партнеров и, соответственно, получает самую большую отдачу от вложений, — представитель одного из крупных российских банков. — Но при этом для банка очень важно не оказаться в подобных проектах рядом с конкурентами, и уж тем более важно не оказаться ниже своих конкурентов по «лестнице» спонсорства».

Иными словами, крупный банк вряд ли будет участвовать в спонсорском проекте в том случае, если его конкурент займет место генерального спонсора. Маловероятным является и другой расклад, при котором финансовая структура, входящая в топ-50, согласится разделить роль генерального спонсора с банком, занимающим не столь заметное место на рынке. И уж совсем невероятно, что банк согласится играть роль генерального спонсора, но при этом останется в полном неведении о том, сколько средств будет вкладывать в реализацию проекта коспонсор. Кстати, в этом тоже одно из важных отличий между спонсорством и благотворительностью — считают специалисты. При реализации благотворительных проектов информация о том, сколько средств дал банк, а сколько его партнер, не раскрывается. Когда речь идет о спонсорстве, особенно генеральном, это обязательное условие. «Если мы выступаем генеральным спонсором наряду с еще какой-либо компанией, мы должны четко знать, сколько средств она вложила в реализацию проекта. Организаторы обязаны предоставить нам эту информацию, это совершенно недвусмысленно прописывается в договоре о спонсорском сотрудничестве», — говорит эксперт одного из российских банков.

По бизнесу и спонсорство

Банкиры — и те, кто считает, что между спонсорством и благотворительностью нет разницы, и те, кто уверен в обратном, — соглашаются в одном...

Продолжение >>>
http://bo.bdc.ru/2007/11/sponsor.htm