Коллекторские агентства в Великобритании: история и опыт регулирования

Интерес к рынку коллекторских услуг (сбора просроченной задолженности физических лиц) растет с каждым днем; данные по просроченным потребительским кредитам финансовых институтов беспокоят как банковское сообщество, так и государственные органы. На фоне устойчивого спроса населения на кредитные продукты необходимость развития рынка этого вида услуг не отрицается ни одной из сторон процесса, но возникает ряд достаточно важных вопросов, новых по сути и требующих нового подхода. Формирование правового поля, гарантия независимости коллекторов от банковских структур, обеспечение подотчетности регулирующим органам и прозрачности в работе с потребителями кредитов — вот некоторые из этих вопросов.

С такими же вопросами столкнулось британское общество, подойдя, казалось бы, к недостижимому равенству обеспечения высоких показателей при возврате просроченных кредитов и соблюдения прав потребителя и гуманитарных прав гражданина страны.

Проанализируем историю развития и опыт регулирования коллекторской деятельности в Великобритании, одной из стран — лидеров по объему подушевого долга в мире и проникновения кредитных продуктов, — достаточно лишь сравнить численность населения страны и количество выданных пластиковых карт. Здесь, порой, как нигде еще, деятельность коллекторских агентств гарантирует защиту от наступления системного кризиса неплатежей, грозящего крахом банковской системе, при этом соблюдая давние (и самые строгие) законы о защите прав потребителей.

Коллекторский бизнес: оформление рынка и накопление опыта

В последнее время в средствах массовой информации все чаще появляются материалы, посвященные растущему объему неплатежей по выданным потребительским кредитам. Динамика накопления просроченных долгов опережает рост кредитных портфелей банков, и, несмотря на сравнительно низкий показатель задолженности потребителей к объему ВВП в сравнении с другими развивающимися рынками, высказываются сомнения относительно стабильности текущих темпов кредитования и дальнейшего безоблачного роста рынка экспресс-кредитов. Однако нельзя сказать, что финансовые институты не рассматривают такой сценарий событий, — рынок также отвечает возникающим рискам.

Активизация деятельности многих банков в розничном секторе и следующая за этим внутриорганизационная работа по настройке унифицированных процедур работы с клиентом, использованию скоринговых технологий и построению CRM-систем — все повлияло на уровень прибыльности операций, которую имели такие пионеры рынка, как ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Восполнение потерь от невозврата кредитов высокими процентными ставками из-за распространения технологии кредитования усложнилось.

Возникла реальная потребность работы с просроченными долгами на профессиональной основе, что позволит банку сфокусироваться на основной деятельности.

Рынок сбора просроченных долгов, будучи организованным стихийно, сейчас лишь минимально отвечает потребностям банков. Сейчас на рынке России насчитывается по разным оценкам от 50 до 100 коллекторских агентств, осуществляющих сбор задолженности на основании договоров цессии или комиссии. Несмотря на высокие уровни взимаемых комиссий (по информации банков, пользующихся услугами коллекторов), большинство компаний находятся на нулевом уровне рентабельности или убыточны. При этом методы работы с должником по сути исключают его из дальнейшего оборота банковского рынка. Отсутствие гарантий прав и обязанностей потребителя кредита, отсутствие единых информационных источников для работы с такой группой лиц затрудняет деятельность коллекторов, заставляя их зачастую использовать полулегальные базы данных.

Регуляторные изменения и законопроекты о потребительском кредитовании и персональном банкротстве пока не учитывают коллекторскую деятельность. Предложения участников рынка и ассоциаций носят частный характер.

В связи с этим представляется интересным проанализировать уже устоявшиеся экосистемы¹ коллекторской деятельности в странах с развитой культурой кредитования населения. Принимая во внимание характер, который приобретает бизнес в России и ориентацию на саморегулирование путем со- здания профессиональных ассоциаций участников рынка, особый интерес вызывает опыт регулирования сбора долгов в Великобритании (см. табл.).

Высокие требования, предъявляемые к коллекторским агентствам, обязательства по качеству услуг по отношению к банкам-клиентам и к должникам — результат государственной политики невмешательства в процессы рынка, следования основным актам о правах потребителя и авторитета неправительственных органов лицензирования и надзора в сфере розничной банковской деятельности.

Прозрачность рынка, достигаемая за счет единого информационного поля, в рамках которого действуют банковские институты и коллекторы, наличие государственной политики в области финансового образования граждан, существование класса посредников-консультантов, оказывающих услуги по управлению платежами по кредитам, система разрешения споров в области потребительского сектора, прописанные процедуры банкротства, развитая система судопроизводства — вот слагаемые высокой эффективности рынка просроченной задолженности в Великобритании.

Согласно данным инвестиционного банка J.P. Morgan, процитированным консалтинговой компанией Grant Thornton в своем исследовании, 3,3 миллиона потребителей были в 2004 году «ответствены» за половину объема необеспеченных кредитов в Великобритании². Плотная работа с таким активным сегментом — заслуга и коллекторских агентств.

Истоки государственного регулирования

Политика во время правления лейбориста Гарольда Вильсона в 70-е годы и лидера консерваторов Маргарет Тэтчер в 80-е годы в области поощрения внутреннего потребительского кредитования дала о себе знать. Акцент партии лейбористов на помощь рабочему классу, снижение ставок по ипотеке и мотив Маргарет Тэтчер о том, что человек должен скорее сам позаботиться о себе, чем пытаться переложить эту заботу на правительство, стимулировали население Великобритании на приобретение товаров и услуг, в том числе в кредит...

Полную версию материала читайте на нашем сайте:
Продолжение >>