Visa: всегда и везде.

ISIC Visa Electron

Прогресс в 21 веке не стоит на месте. Убедительным тому доказательством служит карта ISIC/Visa Electron – международная студенческая платёжная карта, предназначенная для школьников, студентов и аспирантов очной и очно-заочной форм обучения. Такой альянс двух карт оказался крайне удобной и полезной штукой.
Посуди сам: карточки Visa Electron принимаются везде, где указан логотип Visa или Visa Electron, причём не только в крупных, но и в небольших городах во всех регионах России. Сегодня около 30 000 торговых и сервисных предприятий и 4 000 банкоматов принимают карточки Visa в нашей стране, и 28 миллионов банкоматов в 220 странах мира.

Тебе такой размах очень выгоден: с помощью карты легко и удобно оплачивать всевозможные покупки и услуги, начиная с шоколадки и заканчивая билетами на самолёт.

Одновременно ISIC/Visa Electron является полноценным удостоверением ISIC, обладает всеми его функциональными возможностями и преимуществами, включая 35 000 скидок в 118 странах мира.

ISIC/Visa Electron даёт возможность:

- оплачивать покупки более чем в 22 миллионах торговых и сервисных точек в мире, оснащённых электронными терминалами;
- получать наличные в банкоматах с логотипом VISA, установленных более чем в 220 странах;
- не заполнять декларацию на средства, находящиеся на карте, при пересечении границы;
- получать денежные переводы на счёт от тех, кому не жалко их сделать;
- устанавливать ежемесячный лимит расходования средств (в целях самодисциплины и/или безопасности);
- получать информацию о состоянии своего банковского счёта (специального карточного счёта - СКС) через интернет в режиме реального времени;
- пользоваться услугами «Голосового информатора»: круглосуточно получать информацию об остатках денежных средств на СКС и о трёх последних операциях с картой.
Для оформления ISIC/Visa Electron тебе понадобится следующее:

- заявление на получение карты;
- фотография 3X4 (подпиши свои ФИО на обороте);
- общегражданский паспорт;
- копия студенческого билета или справка из школы.

Получить ISIC/Visa Electron могут студенты и старшеклассники, а также школьники 12-14 лет в качестве дополнительной карты к карте родителей или родственников в СОБИНБАНКе .
Offtop.ru

Иностранцы "обнулят" ставки по автокредитам

В России грядет настоящий бум автокредитования, и уже в 2007 году граждане смогут одолжить денег на покупку машины под мизерные проценты. Вслед за "Тойотой" собственные "карманные" банки собираются открыть Ford , Renault - Nissan , BMW и DaimlerChrysler .

Планы Ford "засветил" депутат Госдумы (и по совместительству – президент Ассоциации региональных банков России) Анатолий Аксаков. Он поведал журналистам: американский концерн скоро откроет банк, который станет выдавать кредиты на покупку его авто. Сам Ford информацию не подтверждает, но это лишь обычная осторожность бизнесменов, полагают эксперты.

А пионером такого бизнеса в России станет Toyota. ЦБ РФ через свой сайт сообщает, что японцы 4 апреля зарегистрировали в нашей стране дочерний банк. Лицензию "Тойоте" выдадут после того, как компания оплатит 340 млн руб. уставного капитала, и вряд ли сей процесс затянется надолго.

BMW также не хочет откладывать дело в долгий ящик. Его "карманный" банк должен открыться до конца 2007 года – по информации "Прайм-ТАСС", немцы уже начали подбор персонала. Аналогичные проекты разрабатывают Renault-Nissan, DaimlerChrysler и прочие автогиганты. И у них есть весьма серьезные причины.

Продажи новых иномарок в 2006 году перевалили за 1 млн штук, из которых в кредит было куплено, по различным оценкам, от 25% до 40% машин. Однако до насыщения рынка еще далеко – оно наступит, когда россияне станут покупать в долг 65–70% автомобилей. Пока этому препятствуют довольно высокие проценты по кредитам: 9–12% годовых в валюте и 10–14% в рублях.

"Обнулить" ставку должны кредиты иностранного происхождения. "Тойоте" или "Форду" не надо зарабатывать на процентах – растущие продажи автомобилей покроют все банковские расходы. И если, например, BMW уже сейчас предлагает специальные кредитные программы под 3–5% годовых, то скоро большинство автогигантов предложат россиянам почти беспроцентные займы.

"Их преимущества очевидны, – считает руководитель блока "Автокредитование" Альфа-Банка Сергей Силантьев. – Узконаправленные финансовые учреждения автопроизводителей позволяют использовать дешевые ресурсы и предоставлять клиентам пониженные процентные ставки. Конкурировать с ними, конечно, будет сложно".

Российские банки, впрочем, не потеряются и на этом рынке, полагает Силантьев. У западных автоконцернов в нашей стране просто нет нужной инфраструктуры – систем погашения кредитов, банкоматов и т. д. Вот тут-то россияне и должны подсуетиться, предложив свои услуги. Кое-кто уже так и поступил: Альфа-Банк в конце 2006 года заключил соглашение с General Motors о создании специальной программы GM Finance, а Райффайзенбанк стал эксклюзивным кредитным партнером BMW.

Игорь Ким
Offtop.ru

Россияне за I квартал заработали 4,14 триллионов рублей

По данным Федеральной службы государственной статистики (Росстата), объем денежных доходов населения РФ в I квартале 2007 г. достиг 4 триллионов 141,2 миллиардов рублей. Таким образом, он увеличился на 21,5% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года. Выросли не только доходы, но и расходы населения.

В I квартале 2007 г. население России потратило на покупку товаров и оплату услуг 3 триллиона 065,5 миллиардов рублй, что на 21,6% больше, чем в январе-марте 2006 г.

Выросли и сбережения. За I квартал они составили 651,3 миллиардов рублей, что на 4,3% больше, чем за соответствующий период предыдущего года.
Offtop.ru

АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" 777-71-71

Ваша новая квартира в «Школе ремонта на ТНТ!»

Акция продолжается!

Любой заемщик банка по ипотеке может принять участие в нашем конкурсе и выиграть дизайнерский ремонт в программе "Школа ремонта» на ТНТ!"

Ждем Ваши заявки по электронному адресу или по почте: г. Москва, Цветной бульвар, д. 18. АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО). Управление маркетинга с пометкой Конкурс «ИПОТЕКА - ДЕШЕВЛЕ!».

А также напоминаем Вам, что в рамках программы "Ипотека - дешевле" Абсолют Банк отменил все комиссии при оформлении кредита на вторичном рынке жилья.
Offtop.ru

АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" 777-71-71

Абсолют Банк и Группа Компаний ПИК предлагают новые условия ипотеки
Абсолют Банк и Группа Компаний ПИК продолжают сотрудничество в рамках развития ипотечных программ.

Теперь клиенты ГК ПИК смогут получить ипотечный кредит в Абсолют Банке на специальных условиях: рассмотрение заявления и проверка документов на ипотечный кредит осуществляются бесплатно, первоначальный взнос составляет 10% от стоимости жилья, срок кредита - 20-25 лет.

Процентные ставки до получения свидетельства о государственной регистрации права собственности и предоставления в банк зарегистрированной закладной составляют 12 % в долларах США и 13,5% в рублях, после получения свидетельства 10-11% в долларах США и 11-12% в рублях.
Offtop.ru

MoneyNews

1 мая 2007 года, были объявлены победители очередной, одиннадцатой по счету ежегодной премии в области Интернета Webby Awards. В номинации банковских услуг победителем был признан британский веб-проект с весьма неблагозвучным для русскоговорящего человека названием Zopa .

Интернет-сервис Zopa начал свою работату в марте 2005 года и на сегодняшний момент является местом встречи людей, берущих и дающих деньги в долг друг другу, минуя банки и другие финансовые структуры. Интересно, что создавали Zopa основатели крупнейшего интернет-аукциона eBay. Все операции у Zopa юридически защищены и, если клиенты Zopa не захотят отдавать деньги, то способы взыскания будут абсолютно те же самые, которые традиционно применяются банками.

Заметим, что Zopa не является финансовой организацией, а лишь предоставляет информацию о потенциальных заемщиках или займодавцах. За свою посредничесую миссию Zopa получает от каждой сделки кредитора или дебитора по 0,5% отчислений. Особенностью Zopa является собственная схема для уменьшения рисков кредиторов. Кредитор дает долг не одному человеку, а как минимум пятидесяти пользователям сразу. Сумма, которую он предоставляет одному человеку посредством системы, не может превысить 200 фунтов-стерлингов, а заемщик, таким образом, может получить крупную сумму, но от разных пользователей.

Что касается Webby Awards, то среди прочих номинантов в разделе банковских услуг стоит отметить Bank of America, Chase Online, австралийский веб-проект Know Your Money и TrappedBanker.com.
Offtop.ru

ВАЗ, ЛАДА

Путин вошёл в совет директоров АвтоВАЗбанка.

Акционеры тольяттинского банка одобрили привлечение в совет директоров двоюродного брата президента РФ - Игоря Путина. Решение принято на общем собрании акционеров. При этом на официальном сайте АвтоВАЗбанка опубликован новый список аффилированных лиц банка, в который Игорь Путин тоже попал.

Участ­ники рынка уверены, что присутствие брата президента России среди топ-менеджеров банка даст ему дополнительные возможности для улучшения показателей.
Offtop.ru

Зачем человеку нужна кредитная история?

В июне 2005 года вступил в силу Закон "О кредитных историях". Но реально заработал он лишь год назад, когда был определен регулятор этого рынка (в лице ФСФР) и когда оформился реестр Бюро кредитных историй. Для рядовых заемщиков пока еще не все является понятным в механизме кредитных историй. Сегодня на эти вопросы отвечает Татьяна Иванова, генеральный директор Объединенного бюро кредитных историй.

- По закону кредитная история появляется в БКИ только в том случае, если ее, во-первых, передает нам банк, а во-вторых, есть письменное согласие на создание кредитной истории со стороны заемщика. Бывает, сам заемщик по какой-то причине не хочет, чтобы его история передавалась в бюро. Допустим, он постоянный клиент банка, его знают, он намерен и дальше работать с этим банком. Ситуация устраивает банк – это постоянный клиент, ситуация устраивает клиента – он нигде ничего лишнего про себя не говорит… В результате кредитная история этого заемщика не существует. Или допустим другую ситуацию. Человек пришел в банк за кредитом, но ему не задали вопрос о кредитной истории. Даже самый "подкованный" заемщик вряд ли будет настаивать: "Давайте переделаем типовой договор, я хочу, чтобы моя история оказалась в бюро". В некоторых договорах даже нет пункта, где можно было бы записать свое согласие на передачу истории в БКИ. Результат тот же – история не появится.

Бюро кредитных историй появились в связи с развитием массового рынка кредитования в России. Естественно, и до принятия закона "О кредитных историях" кредитные истории в том или ином виде накапливались в банках. Но они оказались как бы вне закона, поскольку не содержали согласия клиента. И такую кредитную историю человек может через суд оспорить: мол, покажите и докажите, что я давал свое согласие на ее формирование. Конечно, банк сам может пользоваться этими историями, но без письменного согласия клиента их невозможно легализовать, а значит, они не принесут пользу самому заемщику, если он, добросовестно погасив кредит в этом банке, обратится за кредитом в другой.

- Татьяна Вячеславовна, те истории, что хранятся в БКИ, они дублируются в Центральном каталоге?

- Нет. Центральный каталог кредитных историй, созданный при ЦБ РФ, является "справочной базой". Там собрана информация такого плана: история г-на Петрова П.П. находится в таком-то бюро; зафиксированы паспортные данные, ФИО, место рождения или аналогичные идентификационные характеристики для юридического лица (по которым, собственно, и формируется запрос в ЦККИ)… Самих кредитных историй в Центральном каталоге нет. Это "общий список" всех кредитных историй по стране. Если в каталоге нет упоминания о кредитной истории конкретного заемщика – значит, ее бесполезно искать в каком-либо бюро. Каталогом могут пользоваться и сами заемщики, и БКИ, и банки. Заемщик может воспользоваться сайтом ЦККИ, ввести свой "код субъекта" и получить информацию, в каком бюро находится его кредитная история. Также можно обратиться в ближайшее БКИ, и через него запросить информацию из каталога. Для этого заемщику нужно лично прийти в бюро с паспортом или оформить нотариально заверенную доверенность, которую в бюро предъявит представитель заемщика.

- А если человек не хочет передавать информацию о себе в БКИ. Это обернется для него какими-то минусами?

- Заемщик вправе не давать о себе информацию в БКИ. Но если это новый для банка клиент, неизвестный, то его отказ банк вправе расценить как стремление что-то скрыть. И поэтому вполне возможно, что этот пункт тоже может стать причиной отказа в кредите.

С другой стороны. Приходишь за кредитом, оценил свои возможности, собираешься его вовремя возвращать. Опасений по поводу создания кредитной истории быть не должно. В данной ситуации новая запись о кредите - это тот плюс, который в дальнейшем поможет сохранить хорошую кредитную историю, показать себя с хорошей стороны для следующих кредиторов.

- Кстати, что входит в кредитную историю?

- Кредитная история - это ни в коем случае не подробнейшее "полицейское досье" на заемщика. Набор сведений кредитной истории строго ограничен. В нее входит три части. Первая - титульная, которая идентифицирует заемщика (ФИО, дата рождения, паспортные данные, место рождения) или юридическое лицо. Дальше идет вторая часть, основная: долг на сегодняшний день кредитным организациям, новые кредиты, когда взяты, на какой срок, как возвращаются, как платятся проценты, или, если человек уже должник - какие существуют судебные решения. Эту часть могут смотреть кредиторы, если у них есть согласие заемщика на просмотр кредитной истории, которое действительно в течение месяца. Третья часть - закрытая. В ней делаются отметки: какой кредитор данную историю открыл в бюро и какой ее запрашивал. Ознакомиться с ней может только сам заемщик и - в исключительных случаях - судебные органы.

Каждый заемщик может через запрос в БКИ просмотреть свою кредитную историю и сверить данные. Даже закрытую часть – "почему такой-то банк запрашивал, хотя я согласия ему не давал?". Заемщик может контролировать свою историю и в случае необходимости вносить коррективы.

- А как правильно вносить коррективы?

- Нужно обратиться в БКИ и оформить запрос: "Хочу получить свою кредитную историю..." Раз в год БКИ обязано человеку предоставлять кредитную историю бесплатно. И сколь угодно раз он может обращаться за деньги. Стоимость повторного запроса у каждого бюро своя (у нас - 100 рублей)... Если заемщик получил свою кредитную историю и увидел в ней сведения, которые его не устраивают (например, кредит был отдан вовремя, но почем-то это не отмечено; или появились какие-то "зависшие суммы"). Он обращается в бюро, которое ему прислало кредитную историю, и пишет заявление со своими возражениями. В течение 30 дней бюро обязано проверить эту информацию. Мы делаем запрос к тому кредитору, который эту информацию сообщил, и просим его документально подтвердить эти данные. Получив информацию, мы либо исправляем сведения (если была вина источника), либо пишем аргументированный ответ заемщику, что информация в его кредитной истории верна. Только не надо полагать, что бюро примет еще и роль арбитра и станет решать, не слишком ли высокий процент был в договоре с банком, почему штрафные санкции начислены в такой-то сумме и т.п., такие вопросы - вне компетенции бюро.

- Вы создали у себя на сайте "справочную службу" для заемщиков. С какой целью?

- База кредитных историй только-только начинает накапливаться. Ручеек, который идет в бюро, пока еще очень тоненький. И чем мы будем больше информировать заемщиков о преимуществах создания кредитной истории, тем активнее в этом плане будет их позиция. Будем рассказывать и о своей роли на рынке. Сегодня видим, что деятельность БКИ происходит в некотором "информационном вакууме". А в отсутствии достоверной информации возникают предположения, домыслы и даже… просьбы выдать кредит.

- Заводится ли кредитная история на созаемщиков?

- Конечно, если кредитный договор предполагает созаемщиков, то каждый из них имеет право поставить свою подпись – "согласие", что он не возражает на передачу информации в БКИ. Тогда параллельно открываются несколько кредитных историй – на заемщика и на каждого созаемщика. И поручители тоже вправе открыть свою кредитную историю с момента возникновения обязательств по выплате. Или, наоборот, не открывать.

- Заемщик интересуется: "У меня не оказалось кода субъекта кредитной истории. Каким образом и где его получить?"

- Изначально код субъекта заемщик формирует в банке в момент получения кредита. Или же в бюро кредитных историй, если информация по данному заемщику уже существует в ЦККИ. В бюро также можно заменить, аннулировать код или создать временный - дополнительный. Код позволяет заемщику (или тому лицу, которому он его сообщил) войти через сайт в Центральный каталог кредитных историй и отслеживать информацию, в каких бюро появилась его история. Саму историю по коду не получить, так как она находится непосредственно в БКИ, а код субъекта не дает доступа к базе данных бюро. Что посоветовать автору вопроса? Проще всего пойти в тот банк, который ему выдал кредит, и там решить вопрос с выдачей кода. Но еще раз скажу, что узнать о наличии своей кредитной истории можно и без кода, обратившись с запросом в любое бюро. А саму историю получить в том бюро, которое указано в ЦККИ.

- "Если у меня сформировалась отрицательная кредитная история, мне уже ни один банк не выдаст кредит?"

- Нет таких критериев, чтобы говорить – положительная история, отрицательная. Если возникали какие-либо задержки, даже штрафы, но кредит все-таки выплачен, то решение о новом кредите принимает только сам банк. Одного кредитора история может устроить, а другого – нет. Единых стандартов и баллов не существует, каждый банк оценивает заемщика по собственной шкале, по тем критериям, которые приняты в данном конкретном банке. Если, конечно, речь не идет о чистом мошенничестве, когда не один платеж не произведен, и заемщик оказался подставным лицом.

- Заемщица спрашивает: "В 2006 году я взяла кредит, но меня не спрашивали, согласна ли я предоставить свои данные в БКИ. Значит ли это, что никто, кроме моего банка, не знает, есть ли у меня сейчас кредит?"

- Если ее не спрашивали (неважно, когда она брала кредит), то законная кредитная история в БКИ появиться не может. А вот знает ли о взятом кредите кто-то кроме банка? Это уже вопрос к службе безопасности банка… Возможно, что заемщица не очень внимательно изучила договор и согласие все-таки подписала. Чтобы проверить, есть ли история, следует сделать запрос в ЦККИ, можно, как я уже говорила, бесплатно, через бюро.

- Еще один вопрос. "Я брал кредиты и выплачивал досрочно. Суммы были немаленькие. И я хочу, чтобы мои "старые" кредиты отразились в кредитной истории. Что надо сделать?"

- Можно поспорить о том, насколько хороши досрочные погашения кредита для кредитора. Банк предпочитает, чтобы выплаты производились в указанный срок, так как досрочные погашения – это недополученная прибыль за пользование услугой кредитования. Некоторые банки и сейчас к "досрочникам" применяют штрафные санкции. Но, безусловно, кредитная история с погашенным кредитом - положительная и стоит ее сформировать. Процедура может быть такой: заемщик запрашивает ЦККИ (как – см. выше). Если не находит данных о себе, обращается в банк, где он брал кредиты. С документами, подтверждающими, что он брал кредиты и что рассчитался по ним. И пишет заявление: прошу передать информацию по выплате кредитов в БКИ. В принципе, такая услуга пока не входит в перечень "обязательств" банка, но скорее всего клиенту помогут. Если же банк никак не отреагирует или отказывается - настойчивый заемщик может направить копию заявления в регулирующий орган - ЦБ РФ. Я считаю, что подобные прецеденты создавать полезно, тем самым мы общими усилиями формирует рынок цивилизованных кредитных отношений, а он невозможен без уважительного отношения к добросовестному заемщику.

Автор: Владимир МАЗУРОВ
Offtop.ru

Судостроительный банк 777-11-21,745-98-90,745-79-90

Судостроительный банк расширяет спектр предоставляемых опций для держателей банковских карт и предлагает своим клиентам воспользоваться новой услугой SMS-информирования.

Дополнительный платный сервис должен способствовать повышению уровня безопасности и практичности использования карт.

С помощью этой услуги можно в режиме реального времени контролировать все операции по оплате товаров и услуг и снятию наличных денежных средств: при проведении любой операции по карте клиент будет мгновенно получать SMS-сообщение о сумме транзакции и оставшемся платежном лимите по карте.
Offtop.ru

Банкоматы в Швеции говорят

Шведский банк SEB представил 400 говорящих банкоматов, предназначенных для людей со слабым зрением, дислексией и другими проблемами.

Нажатие кнопки перед тем, как вставить карточку, активирует опцию синтеза речи. Услуги, доступные при помощи синтеза речи, включают снятие наличных, опцию проверки баланса счета и пополнение счета мобильного телефона.

Банкоматы «разговаривают» голосом «Эрика», предоставленным библиотекой Acapela. Естественно, голос Эрика Халлквист описывает как «понятный и естественный».

Говорящие банкоматы SEB ввел в использование в начале этого года, и представители банка признают, что частота пользования этой услугой возросла до 700 снятий наличных в месяц. Однако это не так много для более 400 машин за 30 дней - возможно, потому что речевые функции ограничены несколькими фразами – подсказками по использованию банкомата, предупреждениями об ошибках, а также приветствиями и прощаниями.

Информацию, которую вводит клиент, такую как PIN-код, необходимая сумма снятия, также сообщения о балансе счета, невозможно подслушать по соображениям безопасности, сообщили представители банка.

Халлквист добавила, что Говорящий Банк не намерен становиться Шведским Слышащим Банком с помощью добавления функции распознавания речи.
Offtop.ru

Агентство Бизнес Новостей

В Канаде выпущена самая дорогая в мире монета номиналом в 1 млн. долл.

Королевский монетный двор Канады изготовил уникальную золотую монету номиналом в миллион канадских долларов.

Всего были отлиты 3 такие монеты - по числу покупателей, проявивших заинтересованность в их приобретении. Вес каждой монеты - 100 кг, диаметр - 53 см, толщина - 3 см. На одной стороне, как и на всех канадских монетах, отчеканен портрет формальной главы канадского государства королевы Елизаветы II, на другой - кленовый лист. На изготовление каждой монеты, которое осуществлялось вручную, ушло до восьми недель.

В обращение монеты сразу выйти не смогут. Канадское законодательство пока не предусматривает денежных единиц номиналом в один миллион. В ближайшее время начнется тур одной из монет по Канаде и США. После этого, возможно, ее отправят на выставку в Европу или Азию. Монета в миллион канадских долларов ставит новый рекорд. До этого первенство держала Австрия, где было выпущено 15 монет номиналом 100 тыс. евро. Они разошлись менее чем за месяц.
Offtop.ru

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК 775-77-57

"Белый Ветер ЦИФРОВОЙ" и "Кредит Европа Банк" заключили соглашение о сотрудничестве

Торговая сеть "Белый Ветер ЦИФРОВОЙ" и "Кредит Европа Банк" заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого банк будет осуществлять потребительское кредитование покупателей торговой сети, сообщает пресс-служба торговой сети. Кредитные офисы "Кредит Европа Банк" с банковскими представителями открываются в мае в восьми магазинах торговой сети. По условиям Соглашения покупатели торговой сети "Белый Ветер ЦИФРОВОЙ" смогут приобрести товар полностью или частично за счет потребительского кредитования, предоставляемого банком "Кредит Европа Банк". В рамках первого этапа сотрудничества для потребителей будет открыт целый ряд кредитных программ.
Offtop.ru

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК 775-77-57

“КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК” открывает летний сезон 2007 года и сообщает о запуске нового кредита на покупку туров в любую страну мира.
Новый кредит отвечает всем потребностям наших клиентов:

- Сумма кредита 15 000 - 300 000 рублей

- Срок кредита - 6 месяцев

- Первый взнос - от 20%

Кредит без переплаты: процентную ставку по кредиту компенсирует компания-партнер путем предоставления скидки на сумму процентов.

Данный кредит действует в турагентстве "Атлас", которое расположено на терриории отделения "Павелецкое" КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА.
Offtop.ru

БАНК МОСКВЫ 105-80-00, 745-80-00

Банк Москвы признан лучшим банком на рынке потребительского кредитования.

Во Дворце приемов Дипломатического корпуса МИД России прошла тожественная церемония награждения победителей премии «Финансовая элита России». Банк Москвы стал победителем в номинации «Лучший банк на рынке потребительского кредитования».
Премия ежегодно присуждается субъектам финансового рынка: коммерческим банкам, страховым, инвестиционным, управляющим компаниям и негосударственным пенсионным фондам, вошедшим Национальный Финансовый Рейтинг.

В оргкомитет премии «Финансовая Элита России» входят представители Счётной палаты РФ, Министерства финансов РФ, Центрального банка РФ, Ассоциации региональных банков России и др.
Offtop.ru

Кредитование в России с 1 июля, возможно, не умрет

До 1 июля, которое может стать «черным» воскресеньем в банковском секторе осталось меньше 2-х месяцев. Напомним, что в январе 2007 года Центробанк обязал банки с 1 июля указывать эффективную процентную ставку при заключении договоров на кредиты для физических лиц. Таким образом, с 1 июля банки лишаться права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки.

Таким образом, банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий. Цель понятна: в стране взят курс на обеспечение граждан жильем и, по замыслу руководства страны, указываемая эффективная ставка призвана сделать ипотечное кредитование более доступным и прозрачным для граждан.

Ранее данное требование носило лишь рекомендательный характер, и практически никогда не соблюдалось. Данное нововведение можно считать явным наступлением на интересы банковского бизнеса в России. На сегодняшний день требование Центробанка в досрочном порядке выполнил только банк "Русский Стандарт". Его эффективная ставка по кредитным картам для физических лиц составила 79,2 процента, по потребительским кредитам - 44,3 процента. В банке ВТБ-24 подготовлен новый вариант договора для своих клиентов, в которых будет указываться как график погашения задолженности по кредиту, так и две ставки (обычная и эффективная).

Во всех остальных случаях разница между эффективной ставкой и той, что заявлена в кредитном договоре, пока разнится весьма существенно и может составлять более 120 процентов. По подсчетам ЦБ, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29%.

Банкиры в общей своей массе без энтузиазма воспринимают нововведение и сетуют на то, что точный расчет эффективной ставки осуществить практически невозможно. В частности, остается непонятным можно ли включать в расчет эффективной ставки комиссию третьих лиц – компаний, принимающих участие в выдаче кредита. К примеру, страховых. В разных фирмах тарифы различны и невозможно заранее предсказать, куда именно обратится клиент.

Может быть, не все знают, но особенностью кредитных договоров является обширная и развитая система штрафов за самые разные огрехи в документах заемщика. Поводом для штрафа может стать даже изменение времени дня для встречи с кредитным менеджером. Банкирам непонятно, как можно учесть в эффективной ставке подобные штрафы. В арсенале банковских продуктов имеются такие, ставка по которым динамическая и меняется в зависимости от модели поведения заемщика. И это далеко не полный перечень всех аргументов против введения эффективной ставки в качестве обязательного атрибута кредитного договора.

Поэтому, неудивительно, что на сегодня Минфин отказывается поддерживать такую трактовку будущего закона, обязывающего банки указывать в кредитных договорах эффективную процентную ставку по кредитам. Руководство Минфина предлагает ввести в законопроект обязанность банка отражать в договоре график платежей по кредиту.

Однако, Банк России, кажется, не намерен отказываться от своего решения о введении обязательного указания эффективной ставки и пообещал в ближайшее время предоставить точную методику расчета эффективной ставки. В то же время в ЦБ готовы пойти на некоторый компромисс и согласны обсуждать методики расчета, чтобы банки совсем не потеряли интерес к предоставлению кредитов, ведь банки – организации не государственные, а коммерческие.

Думается, что совсем кредитный бизнес не умрет. По словам директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского, ЦБ не собирается ограничивать размер эффективной ставки по потребительским кредитам. По его словам, ставка должна отражать уровень риска.

Любовь Богословская
Offtop.ru

ИНТЕРФАКС-АФИ

Бюро кредитных историй (БКИ) к настоящему времени передали в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) более 20 млн титульных частей кредитных историй.
Передача в ЦККИ титульных частей кредитных историй с информацией о БКИ, в которых хранятся кредитные истории субъектов кредитных историй, производится с 29 марта 2006 года. К концу июля прошлого года в ЦККИ было накоплено более 7 млн титульных частей кредитных историй, к началу 2007 года - 15 млн кредитных историй. Доля титульных частей физических лиц составляет более 99,6% от общего количества титульных частей кредитных историй, содержащихся в бюро кредитных историй.

Крупнейшими бюро кредитных историй по количеству субъектов кредитных историй, о которых накоплены кредитные истории, являются ООО "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз", ОАО "Национальное бюро кредитных историй", ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит", ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс", ООО "Кредитное бюро "Русский Стандарт". На эти пять бюро кредитных историй в совокупности приходится около 96% накопленных кредитных историй физических и юридических лиц.

По данным ЦККИ, кредитные истории формируются гражданам, зарегистрированным во всех регионах страны: на десять регионов-лидеров приходится менее 40%, а на двадцать - более 60% титульных частей, накопленных во всех бюро кредитных историй. К регионам, на которые приходится наибольшее число титульных частей, относятся Башкортостан, Свердловская область, Москва, Краснодарский край, Челябинская область, Московская область, Ростовская область, Татарстан, Санкт-Петербург и Пермский край.

По возрастным категориям субъекты кредитных историй - физические лица распределились следующим образом: в возрасте более 60 или менее 18 лет - 2,4% и 0,1% соответственно, в возрасте 18-24 лет - 14,0%, в возрасте 25-40 лет - 45,4%, в возрасте 41-59 лет - 38,1% от общего количества.

В первом квартале 2007 года в отношении примерно 50% запросов, поступивших в ЦККИ, была найдена информация о бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории, указанного в запросе.
Offtop.ru

ММБ

Проводится совместная акция ММБ, кофеен «Шоколадница» и сети туристических салонов «МегаПолюс Путешествий»

С 1 мая по 1 июня 2007 Международный Московский Банк совместно с сетью кофеен «Шоколадница» и сетью туристических салонов «МегаПолюс Путешествий» проводят специальную акцию «Шоколадный отдых на берегу Средиземного моря!».

По условиям акции каждый посетитель любой кофейни «Шоколадница» в Москве, сделавший заказ на сумму более 999 рублей, получает от официанта купон, дающий право на участие в беспроигрышной лотерее. Под защитным слоем в специальном поле купона скрывается название одного из многочисленных призов:

Кредитные карты ММБ Visa Classic и MasterCard Standard

Дисконтные карты сети специализированных туристических агентств «МегаПолюс Путешествий»

Подарочные сертификаты на посещение салона красоты

Солнечные очки

Пляжные сумки

Главный приз — 6 туров на Средиземное море на двоих человек на 1 неделю.

Выигравшие кредитные карты ММБ могут получить их в любом отделении Банка в Москве до 31 августа 2007 года. Для этого нужно предоставить в Банк необходимые документы, а также соответствовать требованиям Банка к заемщикам. В случае принятия положительного решения карта будет выпущена в течение 5 дней.

Остальные призы можно получить в офисах «МегаПолюс Путешествий».
Offtop.ru

РОСБАНК 725-05-95

Росбанк объявляет ипотечную акцию

На рынке вторичного жилья процентные ставки по кредиту устанавливаются от 10% годовых в валюте (США/Евро) и от 12,5% в рублях, а на рынке первичного жилья от 12% в валюте и 14,5% в рублях.

Кроме того, отменяются дополнительные комиссии банка: за оформление кредита (1200 руб.) и за открытие ссудного счета (1 % от суммы кредита, но не менее 6 тыс. руб. и не более 45 тыс. руб.). Акция продлится до 30 июня.
Offtop.ru

Международный Московский Банк 8-800-200-73-00, 258-72-00, 956-85-75

ММБ запускает кредитные карты в валюте и увеличивает льготный период до 55 дней.
2 мая 2007 года Международный Московский Банк (ММБ) вводит в действие новые условия выдачи и обслуживания кредитных карт в Москве и региональных филиалах банка.
Принципиальными изменениями условий выдачи и обслуживания кредитных карт ММБ стали: увеличение льготного периода с 50 до 55 дней, возможность оформления кредитных карт в валюте (долларах США и евро), увеличение верхней границы кредитного лимита по картам Visa Classic и MasterCard Standard до 300 тыс. рублей. Кроме того, со 2 мая ММБ начинает выпуск рублевых кредитных карт Visa Electron и MasterCard Electronic. Также по новым условиям предоставляется возможность выпуска кредитных карт индивидуальным предпринимателям, военнослужащим, сотрудникам ОВД, адвокатам и нотариусам.

ММБ выпускает кредитные карты Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold и MasterCard Gold в рублях, долларах США и евро, а также Visa Electron и MasterCard Electronic в рублях. Размер кредитного лимита, который зависит от типа карты, может составлять до трех чистых ежемесячных доходов заемщика, но не более: 30 тыс. рублей — Visa Electron и MasterCard Electronic, 300 тыс. рублей, 12 тыс. долларов США/евро — Visa Classic и MasterCard Standard, 400 тыс. рублей, 15 тыс. долларов США/евро — Visa Gold, MasterCard Gold. Размер процентной ставки по классическим и золотым картам зависит от формы подтверждения дохода заемщика. При предоставлении справки по форме 2-НДФЛ процентная ставка составит 19% годовых в долларах США/евро и 21% годовых в рублях, а при подтверждении доходов справкой в свободной форме — 21% годовых в долларах США/евро и 24% годовых в рублях. Годовая процентная ставка по картам Visa Electron и MasterCard Electronic не зависит от формы подтверждения дохода заемщика и составляет 24% годовых. Комиссия за выпуск и годовое обслуживание составляет: 300 руб. - Visa Electron/MasterCard Electronic, 1000 руб. - Visa Classic/MasterCard Standard, 3000 руб. - Visa Gold/MasterCard Gold.

Наряду с улучшением условий, кредитные карты сохранили свои преимущества: гибкие условия погашения кредита (размер ежемесячного платежа от 10% до 100% суммы задолженности), бесплатный Mobile Banking (СМС-информирование обо всех операциях по карте), распространение беспроцентного периода на снятие наличных в банкоматах, возможность довнесения дополнительных средств (положительный баланс), скидки до 15% при оплате картами ММБ товаров и услуг в компаниях-партнерах банка, участвующих в программе «Карта скидок».
Offtop.ru

МДМ - БАНК 797–95–00

МДМ-Банк предлагает кредит напокупку нового мотоцикла марки BMW всалонах официального дилера BMW иMINI компании АВТОDOM.

Максимальная сумма кредита составляет 10000 долларов США (эквивалент вевро или рублях). Срок кредитования— до5лет. Первоначальный взнос от20%.

Кредитная ставка попрограмме— от15,5% вдолларах США или евро иот15% врублях. Ставка покредиту одинакова для любого вида подтверждения дохода. Клиенты, повторно получающие кредит, неплатят разовую комиссию завыдачу кредита.

Преимуществом программы является отсутствие обязательного страхования КАСКО намотоцикл.
Offtop.ru

РосЕвроБанк 777-11-11

С 1 мая у клиентов РосЕвроБанка появилась возможность получить ипотечный кредит на срок до 40 лет.

Решение об увеличении максимального срока кредита было принято в связи с реализацией курса РосЕвроБанка на приближение условий кредитования к западным стандартам – низкие ставки на длительный срок.

Кредит на 40 лет выдается на стандартных условиях, без дополнительного обеспечения. Величина процентной ставки по кредиту приравнена к величине ставки по кредиту на 30 лет. Например, для кредита в долларах на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья размер процентной ставки составит от 11,5% годовых.

В настоящее время в портфеле ипотечных кредитов РосЕвроБанка доля кредитов, выданных заемщикам в возрасте от 25 до 35 лет на срок 30 лет, составляет 30%. В связи с этим можно с уверенностью предположить, что кредиты на 40 лет будут пользоваться не меньшим спросом.

Портфель ипотечных кредитов РосЕвроБанка на сегодняшний день превысил 80 млн. долларов США. В планах до конца года сформировать портфель ипотечных кредитов в размере 200 млн. долларов.
Offtop.ru

Банк правит баллом

Иван САМОЙЛЕНКО

Несмотря на громкие заявления банков о предоставлении кредитов всем, далеко не каждому клиенту удается сговориться с банкирами. По статистике, от 30% до 50% клиентов сталкиваются с отказом банков на выдачу кредита при первом визите.

Замечено, что если поначалу клиент «перебирает» условиями кредитования, то уже после нескольких отказов условия диктует банк. Как правило, они не совсем выгодные. По оценкам Александра Седых, финансового директора «Простобанк Консалтинг», даже в пятом банке не каждому удастся получить кредит. «По данным банкиров, схема выглядит следующим образом: в первом банке могут получить кредит 70 человек (из 100), во втором - 12 из оставшихся 30, в третьем 4 из оставшихся 18, в четвертом 2 из 14 и в пятом один из двенадцати».

Причину отказа банки объясняют просто: риски, мол, очень высоки, и точка.

Придраться не к чему, ведь свое решение банк строит на вполне прозрачной схеме оценки этих рисков - скоринговой системе. Это обычное анкетирование, где за каждый ответ клиенту начисляется определенное количество баллов. Главный совет, который банкиры дают заемщикам, - говорить о себе правду, только правду и ничего, кроме правды. «Не так страшно иметь пятерых детей, как указать в анкете, что их четверо или трое, - поясняет г-н Седых. - То же касается и уровня дохода. Многие люди лукавят, чуть-чуть «раздувая» его, но здесь тоже надо знать меру».

Скоринговая система у каждого банка своя и отличается даже по объемам: в одном банке с клиентом поговорят не более получаса, в другом вопросы едва умещаются на 10 страницах. Но в целом финансисты обращают внимание на три группы показателей: социальное положение, финансы и характеристики кредита.

Возраст

Больше всего баллов получит клиент в возрасте от 30 до 50 лет, меньше всего - в возрасте до 19 лет или после 60 лет. Стоит отметить, что значимость возраста в общей системе оценки имеет наименьшую ценность, определяемую «весом» в 2 пункта.

География

Время проживания в местности, где берется кредит, - куда более ценный параметр, его «вес» увеличивается до 4 пунктов. Старожилам, прожившим в одном городе больше 10 лет, доверяют больше, чем недавно прибывшим и уж тем более живущим в другом регионе.

Работа

Банкиры предпочитают людей, работающих с деньгами. Клиенту, занятому в финансовом секторе, отдадут большее предпочтение, нежели работникам государственных предприятий, предпринимателям или сотрудникам частных фирм. Если Вы не пенсионер, студент или временно безработный, «весомость» вашего предложения о займе поднимется на 5 пунктов.

Карьера

Безусловно, к руководителям высшего звена отнесутся более лояльно, чем к остальным служащим. Обыкновенному исполнителю не дадут и одного балла.

Стаж работы

Банки - специфическая система. При лояльном отношении работодателей к частой смене места работы банки, напротив, предпочитают тех, кто проработал на одном месте не менее 3 лет. Каждая запись в трудовой отбирает по одному баллу. Этот параметр весьма значим, ведь имеет такой же «вес» как и предыдущий - 5 пунктов.

Семейное положение

Банки любят детей, но только в полной семье. За каждого ребенка в полной семье по одному баллу, за каждого в разводе - минус один балл. Отсутствие детей не беда, сам брак дает 0,9 балла. Развод не красит клиента в глазах банка. «Вопреки расхожему убеждению, банкиры не боятся предоставлять средства взаймы одиноким женщинам с детьми: такие заемщики как раз более дисциплинированны, чем замужние или бездетные женщины, - поясняет г-н Седых. - Расходы первых могут быть ограничены «мужней волей» - нельзя ведь поручиться, что женщина влезла в долги, предварительно уведомив о том свою вторую половину». Как, показывает практика, такая категория заемщиков менее щепетильна с возвращением долгов. Возможно потому, что им не приходится резко ограничивать собственные расходы ради обеспечения ребенка. «Незамужним или разведенным женщинам с детьми банки охотно предоставляют кредиты. И уровень невозвратов, а уж тем более преднамеренных, в этом случае близок к нулю», - заверяет г-н Седых.

Таким образом, только по семейному положению и работе клиент может набрать до 25 баллов, а нужно как минимум 45. Следующий этап скоринга «Финансовые показатели» дает возможность набрать недостающие баллы.

Карточки и счета

Прежде чем думать о кредите, обзаведитесь пластиковыми картами и откройте счета в банках (текущие или депозитные). За каждое такое приобретение банк добавит по одному баллу, причем последний имеет вес 3-й степени. Заемщики советуют, банк должен привыкнуть к клиенту, а потому и счета стоит открывать именно в том банке, в котором он планирует получить кредит.

Кредитная история

Один из ключевых показателей. В случае своевременного погашения кредитов и процентов клиенту добавят 15 пунктов. Отсутствие кредитной истории тоже не беда - 0 баллов, главное, чтобы не было нарушений в течение последних 5 лет в выплате кредита.

Доход

Отношение ежемесячного платежа в погашение ссуды (основной суммы и процентов) к сальдо платежного баланса заемщика (в %) – тот показатель, который увеличит благонадежность клиента на целых 25 пунктов. Если он составляет меньше 50%, то клиент подходит банку – плюс 1 балл. Если он составляет от 50% до 65% сальдо платежного баланса, это тоже неплохо, но 0,8 балла. Если отношение отрицательное, больше 90%, то о кредите можно забыть.

Немаловажную роль играют и характеристики кредита. По сути, они не отличаются от кредита в случае покупки авто или недвижимости. Разница лишь в суммах запрашиваемого кредита, сроках погашения, в размере аванса и качестве обеспечения.

Залог

Это наиболее значимый показатель, его «вес» составляет 15 очков. Залог приобретаемого автомобиля или недвижимости плюс дополнительное обеспечение – наиболее перспективный вариант. Кстати, за него банкиры готовы добавить к анкете клиента целых 1,5 балла – столько, сколько ни за один показатель. Замечено, что даже недорогое по цене имущество: гараж, участок земли, небольшой домик способны сыграть ключевую роль в получении кредита. Неважно, сколько оно стоит, но такое имущество выступает гарантом обеспечения кредита на момент неплатежеспособности заемщика.

Первоначальный взнос

Банки, конечно, практикуют кредитование без первоначального взноса, но все же к клиентам денежным, доказавшим умение накапливать, относятся более лояльно. Если аванс составляет более 40%, то вы первый в списке на кредит. Но можно ограничиться и 10% аванса от суммы кредита. Это пусть и немного, но лучше чем ничего.

И все же это не далеко не полная система скоринга. Банки «копают» куда глубже, и вопросы могут быть самого разного характера: от наличия судимости до сроков пользования мобильной связью.

Впрочем, скоринговая система далеко не так популярна и страшна, как ее рисуют. В большинстве банков менеджеры уже при беседе готовы оценить уровень благонадежности. «Если Вам не отказали сразу, то у Вас все шансы получить кредит без каких-либо анкет, - рассказал изданию «СЕЙЧАС» сотрудник одного из банков. – Специалисты, работающие с клиентами, как правило, входят в кредитный совет. Если заявление клиента попало на рассмотрение в кредитный совет, в 90% случаях ему выдадут кредит. Остальную долю клиентов составляют спорные случаи, когда нужно общее совещание и дополнительная проверка». По мнению специалиста, в 50% случаев клиентам откажут уже после беседы, еще даже до проведения скоринга, который может дать дополнительный отсев. В одном из банков, где процент отказов составлял 20%, после смены системы скоринга количество «отказников» увеличилось до 40%.

ГЛАВНОЕ

Несмотря на привлекательную рекламу банков по части предоставления кредитов, в 30%-50% случаев клиент уходит ни с чем. Если поначалу заемщик еще выбирает условия кредитования сам, то, получив отказ в нескольких банках, соглашается на предлагаемые, не всегда выгодные. Кажущееся противоречие вполне объяснимо. Пытаясь минимизировать риски, банки тестируют клиентов по так называемой скоринговой системе. Только те, кто набрал должное количество баллов, может рассчитывать на получение кредита.
Offtop.ru

Процентная открытость

Банковское сообщество предлагает распространить действие закона «О потребительском кредите» на ипотечные кредиты и операции по кредитным пластиковым картам. По их мнению, единые правила должны действовать для всех видов займов — это приведет к тому, что операции с кредитными картами станут более прозрачными для клиентов, поскольку банки будут вынуждены заранее раскрывать им все условия кредитования. А заемщики смогут в течение двух недель отказаться без штрафных санкций не только от взятого потребительского кредита, но и от ипотеки и кредитных карт.

Законопроект «О потребительском кредите» разработан Минфином и в ближайшие месяцы должен быть внесен на рассмотрение правитель­ства. С одной стороны, этот законопроект призван ограничить права банков при выдаче потребкредитов. В случае его принятия у потребителя появится право на возврат потребкредита, если с момента его получения прошло менее четырнадцати дней. Кроме того, банкам запретят включать в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителей, в частности, выплату процентов, начисляемых на сумму задолженности без учета сумм, уже выплаченных клиентом. Вдобавок на банки, выдающие потребительские кредиты, ляжет дополнительная нагрузка по предоставлению клиентам довольно широкого перечня информации о кредите.

Между тем Минфин специально оговаривает, что законопроект не распространяется на ипотечные кредиты, поскольку они выдаются на более длительный срок и в гораздо большем размере, чем потребкредиты. Однако, как стало известно РБК daily, банкиров это не устраивает и уже сейчас в рамках рабочей группы Ассоциации региональных банков «Россия» ими подготовлен целый ряд поправок, в частности, о внесении понятий «ипотека» и «кредитная карта» в закон «О потребительском кредите». Если эти поправки будут внесены, заемщики также смогут без санкций отказаться от ипотечного кредита либо кредита по карте в течение 14 дней. В настоящее время этого сделать нельзя.

По мнению вице-президента Ситибанка Натальи Николаевой, закон «О потребительском кредите» должен покрывать все кредитные продукты банков, рассчитанные на физлиц. «Иначе и для банков, и для заемщиков будут действовать совершенно разные правила игры при оформлении того или иного вида кредита», — сказала РБК daily Наталья Николаева. Вице-президент банка «ДельтаКредит» Константин Артюх также выступает за расширение законопроекта за счет включения ипотечных кредитов: «В принципе отсутствие в каком бы то ни было законе четкого перечня информации является для банка дополнительным риском, поскольку сейчас Роспотребнадзор может наказать кредитора за малейший информационный пробел».

Включение же в законопроект понятия «кредитная карта» позволит, по мнению специалиста по безопасности платежных карт Ассоциации российских банков — членов Visa Александра Захарова, устранить законодательный пробел. «Сейчас ни в одном российском законе не прописано, что такое кредитная карта, — сказал он РБК daily. — Такие операции регламентируются только инструкцией ЦБ. Во-вторых, отечественные банки все активнее предлагают клиентам кредитные карты, зачастую без информирования о сути такой сделки, в результате клиенты вынуждены платить завышенные проценты». Сегодня зачастую кредитные карты рассылаются потенциальным заемщикам по почте, а клиент узнает о всех условиях кредитования только после снятия денег с карточки. По мнению Александра Захарова, предложенные поправки сделают операции с кредитными картами более прозрачными для клиентов и благодаря этому объем таких операций вырастет в несколько раз.

Но с другой стороны, в этом законопроекте есть нормы, которые выгодны и самим банкам. Так, он предусматривает, что банки должны предоставлять клиентам только определенный законом перечень информации. Сейчас же банк может быть наказан за непредоставление полной информации об условиях кредита как Банком России, так и ФАС и даже Роспотребнадзором.

ИГОРЬ ПЫЛАЕВ
Offtop.ru

Ипотека...минус первый взнос

В последнее время все больше банков предлагают программы без первоначального взноса. Чем отличается такая ипотека от стандартных программ? Насколько популярны подобные предложения банков? Бытует мнение, что «стопроцентная» ипотека – это повышенный риск прежде всего для банков. Так ли это? Попробуем разобраться

Предположим, Света и Коля только что поженились. Они молоды, образованы, перспективны, работают в крупной компании, прилично зарабатывают и могут себе позволить ежемесячные высокие выплаты по ипотечному кредиту. Правда, стартового капитала, необходимого для покупки квартиры по большинству ипотечных программ, у них пока нет. Да они и не стремятся откладывать денежки на черный день. Для подобной категории заемщиков некоторые банки предлагают программы ипотечного кредитования без первоначального взноса.

Банкиры действуют заодно
Директор по ипотеке компании «МИЭЛЬ-Брокеридж» Юлия Вербицкая рассказывает, что банков, предлагающих ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом, сегодня не так много. Это ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Home Credit и еще два–три банка.

Подобные программы на рынке ипотеки появились в прошлом году во время бурного роста цен на недвижимость. Дело в том, что за время, пока заемщик получал одобрение в банке и подбирал недвижимость, стоимость квартиры возрастала, и потенциальным покупателям могло не хватить суммы одобренного кредита. Тогда некоторые банки разработали ипотечные программы, разрешающие нулевой первоначальный взнос. Сейчас ситуация на рынке купли-продажи изменилась. Рынок стабилизировался. Но подобные программы продолжают появляться у ряда новых банков. Ипотечные брокеры считают, что это продиктовано лишь конкурентной борьбой за потенциальных заемщиков.

– Список банков, кредитующих без первоначального взноса, постоянно меняется, – комментирует ситуацию директор по продажам «Независимого Бюро ипотечного кредитования» Павел Комолов. – Некоторые банки, ожидая падения цен, решают подстраховаться, отказываясь от выдачи таких кредитов. Другие, наоборот, вводят подобные программы в рамках специальных предложений, чтобы привлечь к себе клиентов.

Неизвестно, как в будущем поведут себя цены на рынке недвижимости. Речь идет даже не о ближайших событиях. Если недвижимость будет дорожать, это сыграет на руку банкирам, так как стоимость залога превысит размер кредита. А если будет дешеветь, то для банков, выдающих подобные кредиты, это крайне нежелательно.

Поэтому на практике процесс получения подобного кредита несколько сложнее, чем получение его по стандартным программам. Принимая решение о выдаче стопроцентного кредита, банки тщательно оценивают предполагаемый залог. Иногда банки требуют двойной независимой оценки недвижимости. Это объясняется тем, что, выдавая такой кредит, банки должны быть уверены, что приобретаемая квартира не понизится в цене. А по прогнозам специалистов, только на новое качественное жилье цены по-прежнему будут продолжать расти.
Рассчитывая приобрести жилье без первоначального взноса, заемщики должны учитывать негласное требование банков. Квартира должна находиться в современных монолитных и панельных домах. Иначе одобрение на выдачу кредита получено не будет.

Условия кредитования
Условия, предъявляемые к заемщикам, желающим получить кредит на 100% от стоимости квартиры, абсолютно не отличаются от стандартных. Единственное «но». На первый план при кредитовании без первоначального взноса выходит объект залога, то есть покупаемая недвижимость, а не заемщик.

Актуальны кредиты для тех, кто не имеет накоплений. Конечно, даже рассчитывая на стопроцентный ипотечный кредит, потенциальным заемщикам необходимо иметь деньги на оплату комиссий и расходов по сделке. А это – несколько тысяч долларов. В любом случае придется внести плату за рассмотрение заявки, за оформление страховки, за открытие счета и т.д. Сумма, которую необходимо выплатить риэлторам, как правило, входит в стоимость приобретаемой квартиры.

Особенность столь больших кредитов в том, что их-то никак нельзя назвать краткосрочными.

– Сроки выдачи таких кредитов стандартны – 15–20 лет, – продолжает Павел Комолов. – Спрос на эти кредиты без первоначального взноса есть, но ограниченный. Процент таких заемщиков невелик.

Кроме того, на получение кредита без первоначального взноса могут рассчитывать лишь заемщики с высоким уровнем дохода. Ведь ежемесячные платежи по нему будут высокими, даже с учетом долгосрочного кредитования. Поэтому потенциальным заемщикам, не накопившим денег на первоначальный взнос, надо решить, что им по силам: жить с родителями, снимать квартиру или приобрести свою, ежемесячно выплачивая банку сумму, намного превышающую арендную цену за квартиру в столице.

– Предположим, наши молодожены Света и Коля решили приобрести однокомнатную квартиру в столице за $160 000, – приводит пример Юлия Вербицкая. – При сроке кредитования 15 лет, учитывая среднюю процентную ставку, ежемесячно им придется выплачивать около $1700. Говорить, что такие кредиты выдаются массово, я бы не стала. Не так много людей имеют ежемесячный доход, позволяющий приобретать «с нуля» квартиры по ипотеке.

За новым клиентом
Выдавая стопроцентный кредит, банк рискует больше, чем заемщик, считают специалисты ипотечного рынка. И дело здесь даже не в размере кредита, а именно в полной оплате стоимости залога – квартиры. Опасения банкиров оправданы, ведь рынок недвижимости нестабилен и непрогнозируем. Цена находящейся в залоге квартиры может резко подняться, а может и упасть в несколько раз.

Например, заемщик покупает квартиру за $200 000 без первоначального взноса. Затем происходит обвал цен и получается так, что в залоге у банка – недвижимость, которая стоит меньше, чем заемщик должен банку, допустим, $50 000. Случись с таким заемщиком дефолт, банк свои убытки по кредиту не покроет.

– Правда, специалисты рынка не ожидают в ближайшее время снижения цен на недвижимость, поэтому такое развитие событий маловероятно, – отмечает Юлия Вербицкая.

– Вероятность дефолта заемщиков по таким кредитам все-таки выше, чем по стандартным ипотечным, – считает Павел Комолов. – Это выявленная закономерность. Не у нас, правда, а на Западе. В ситуации со стопроцентными кредитами работает принцип: чем меньше собственных денег в приобретаемую квартиру вложил заемщик, тем меньше он считает ее своей, и тем слабее будет за нее держаться.

Но риски банков все-таки вполне оправданы. Так как подобные кредитные продукты для них в первую очередь – возможность привлечения новых клиентов из сегмента бизнес- или премиум-класса. То есть именно с помощью таких кредитов банки привлекают молодых, образованных, перспективных, хорошо зарабатывающих людей, желающих жить и обустраивать свою квартиру не когда-то через годы, а сейчас.

Подытожим?
При кредитовании без первоначального взноса рискуют обе стороны. Обобщим плюсы и минусы для человека, решившего взять кредит, которые скрывает эта программа.

Безусловный плюс для потенциального заемщика, воспользовавшегося ипотечной программой без первоначального взноса, – в том, что не надо ждать годы, чтобы накопить деньги на первый взнос. То есть у человека, живущего по принципу «здесь и сейчас», есть возможность не откладывать деньги в кубышку, а тратить заработанные средства на то, что необходимо ему в данный момент помимо квартиры. Например, наша молодая пара Света и Коля могла бы за несколько месяцев накопить на первоначальный десятипроцентный взнос за квартиру, но тогда ей бы пришлось отказаться от покупки машины и свадебного путешествия...

Основной минус для заемщика в том, что хоть он и не обязан расставаться с накоплениями или иметь таковые, тем не менее, ему приходится ежемесячно вынимать из кармана большую сумму. Если кредит берется не на 70–80% стоимости квартиры, а на 100%, ежемесячный платеж вырастает соответственно.
Надо помнить и еще об одной особенности кредита: к рассмотрению выбранной недвижимости банк подойдет более придирчиво, чем при покупке по стандартным ипотечным программам.

А прочее – проценты, размер кредита, зависящий от доходов, схема погашения – ничем не отличается от стандартной ипотеки...

Наталья Агафонова
Offtop.ru

Новая разработка компании РФК

Новая разработка компании модуль Кредитование системы «Персона-Банк» позволяет физическим лицам - клиентам банка дистанционно оформлять в банке кредиты, отслеживать график погашения кредитов и осуществлять платежи по кредитам согласно графику погашения. Платежи могут осуществляться вручную, в автоматическом и полуавтоматическом режимах. С использованием модуля кредитования банки могут предоставлять своим клиентам принципиально новый сервис.

Отличительной особенностью реализации данного модуля стало то, что дистанционно работать с кредитами могут не только клиенты банка, уже обслуживающиеся по системе «Персона-Банк», но и потенциальные клиенты - лица, обратившиеся в банк впервые. Такие новые клиенты могут зайти на сайт банка, пройти регистрацию и заполнить заявку на выдачу кредита и кредитную анкету. Схема выдачи кредитов. При этом в качестве защиты используется SSL. Использование в качестве одного из вариантов защиты SSL, позволило отказаться от носителей ключей, и впервые сделано возможной работу действительно с любого компьютера.

Технология построения системы предусматривает возможность подключения предприятий розничной торговли для передачи банкам – партнерам сведений о выданных кредитах. В этом случае в магазине или торговой точке у продавца устанавливается подключенный к Интернет терминал, с помощью которого продавец получает доступ к системе «Персона-Банк», установленной в банке. И любой покупатель, обратившийся к продавцу, сможет на месте оформить и получить кредит в банке. О факте выдачи кредита покупателю банк сразу же информирует продавца, и покупатель получает возможность приобрести понравившийся ему товар. Данная схема позволяет значительно расширить присутствие банка и обеспечить максимальный охват потенциальных клиентов.

Отличительные особенности модуля кредитования системы «Персона-Банк»:

Поддержка различных типов анкет для логического и скорингового кредитования.
Наличие шлюзов для интеграции со скоринговыми системами, что позволяет автоматизировать процесс принятия решения о выдаче кредита, и, как следствие, значительно сократить время обработки заявки клиента на получение кредита.
Возможность просмотра графика погашения кредитов и осуществления периодических платежей. Платежи могут производиться как в автоматическом режиме – по расписанию, установленному клиентом, так и в полуавтоматическом режиме – система лишь формирует платеж и информирует клиента о необходимости отправить платеж в банк.
Возможность авторизации платежей посредством SMS сообщений. Система в полуавтоматическом режиме формирует платеж и отправляет его клиенту на мобильный телефон вместе с запросом на авторизацию платежа. Получив такой запрос, клиент может либо авторизовать его, отправив в банк SMS с текстом YES, либо отклонить данный платеж, отправив SMS с текстом NO, подтвердив свое решение сеансовым паролем.
Возможность автоматического информирования клиентов (с использованием системы «SMS-Информатор») о любых событиях, в том числе о дате следующего платежа, просроченных сроках погашения кредита и платежах по процентам. Информирование осуществляется по телефону, SMS и e-mail.
Простой и интуитивно понятный интерфейс, присущей системе «Персона-Банк» позволяет работать с системой даже неподготовленному пользователю.
Использование SSL защиты помимо полноценных СКЗИ и, как следствие отсутствие необходимости в носителях ключей.
Система полностью соответствует требованиям федерального закона «О кредитных историях».
Offtop.ru

Банк Транспортный 780-07-70

Банк Транспортный предлагает кредитный калькулятор по новым условиям автокредита

Рассчитать новые условия автокредита можно на сайте Банка с помощью калькулятора. Калькулятор работает в рамках новой политики Банка: Все кредиты Без скрытых комиссий.
Offtop.ru

Пульс Блогосферы по запросам за 2 года: рубли, доллары и евро
Offtop.ru

Вы не пожалеете

Здравствуйте!
Открылся новый сайт.
Нужна ваша помощь, за которую мы заплатим столько, сколько вы заработаете.
Offtop.ru

За должника ответишь!

Поручители сами могут стать «плохими должниками» или сборщиками долгов

«Я за него поручился, а теперь банк требует, чтобы я за него и кредит погашал!» — такой вопль души приходится выслушивать все чаще, по мере того как растут объемы просрочек и невозвратов, а банки все жестче взыскивают «плохие долги». Причем не только с самих заемщиков, но и с поручителей, подписавшихся под кредитным договором. Последние же в большинстве случаев не задумываются, что «плохой кредит» другого человека может обернуться для них не только долговой кабалой, но и испорченными отношениями с банками.

Легкость поручительства необыкновенная

Все эти ситуации объединяет одно: поручители наотрез отказываются нести солидарную финансовую ответственность с должником. По оценкам самих банкиров, подобная модель поведения характерна для девяти поручителей из десяти. Между тем, как поясняет начальник управления департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Светлана Макарова, поручители по кредиту фактически выступают «гарантами» его возврата. «Они не являются созаемщиками по кредиту, так как кредит выдается одному конкретному лицу. Однако они несут солидарную с заемщиком ответственность перед банком, причем на всю сумму кредита и начисленных процентов и штрафов», — подчеркивает эксперт.

Коса на камень

Возможно, ситуация с поручителями не была бы такой острой, если бы не два момента. Первый — стабильный рост доли просроченной задолженности в общем объеме банковского кредитования физических лиц. По оценкам Банка России, по итогам 2006 года этот показатель вырос с 1,9 до 2,6%, а исключая Внешторгбанк и Сбербанк — с 2,9 до 3,7%. А у 30 крупнейших банков за 2006 год доля «плохих долгов» в кредитном портфеле увеличилась более чем в три раза — с 10 млрд до 33 млрд рублей. Понятно, что подобная динамика участников рынка устраивать не может, поэтому все более жестким становится их отношение к должникам, по тем или иным причинам отказывающимся от обслуживания кредита. И к поручителям, которые, со своей стороны, отказываются вносить платежи за заемщика.

Не менее важную роль играет и второй фактор: рост количества и объемов кредитов, выдаваемых под поручительство. К примеру, по словам заместителя исполнительного директора дирекции ипотеки и управления продукции розничного бизнеса ФК «Уралсиб» Альберта Фахрутдинова, в банке «Уралсиб» на долю таких кредитов приходится около трети всего кредитного портфеля физических лиц. Аналогичный расклад, как отмечают специалисты, можно наблюдать и в других финансово-кредитных структурах, занимающих лидирующие позиции на рынке кредитования физлиц. При этом необходимо учитывать, что на наличии одного или нескольких поручителей банки обычно настаивают, когда речь идет о предоставлении крупной суммы (свыше 150 тыс. рублей) и на «длинные» сроки (от трех лет). В результате поручители оказываются задействованными, главным образом, при выдаче нецелевых потребительских кредитов, автокредитов и жилищных или ипотечных займов. По различным оценкам, на сегодняшний день под поручительство предоставляется каждый второй нецелевой потребительский кредит, порядка 30% автокредитов и около 40% жилищных и ипотечных кредитов.
«Фаворитами» при этом оказываются нецелевые потребительские кредиты. И это, по мнению банкиров, совсем не случайность. «Потребительские кредиты на нецелевые нужды — одна из наиболее популярных программ банка, так как сроки рассмотрения заявки на этот кредит небольшие, полученные кредиты заемщик может использовать по своему усмотрению. Суммы же по таким программам могут достигать значительных размеров, как и сроки (до пяти лет). Обеспечение по таким кредитам не предусматривается, поэтому банки часто требуют от заемщика предоставить поручителей», — поясняет Светлана Макарова (Промсвязьбанк). Согласен с такой оценкой и заместитель председателя правления по развитию розничного бизнеса Русь-Банка Валерий Кардашов. Эксперт отмечает, что доля кредитования на нецелевые нужды сейчас достаточно велика и доходит, как правило, до 60% от общего объема кредитного портфеля банков.

Понятно, что при таком раскладе число поручителей растет прямо пропорционально тому, как увеличиваются объемы нецелевого потребительского кредитования. При этом, как подчеркивают банкиры, зачастую для предоставления потребительского кредита необходимо наличие не одного, а двух и более поручителей. По словам экспертов, количество поручителей определяется в зависимости от суммы кредита и от дохода поручителей: чем больше сумма кредита — тем выше должен быть доход у поручителей. «Как правило, при предоставлении кредита на сумму до 100 тыс. рублей не требуется поручителей; если речь идет о займе на сумму до 300 тыс. рублей, в некоторых банках требуется один поручитель, если требуется предоставить свыше 300 тыс. рублей — два поручителя», — поясняет Валерий Кардашов (Русь-Банк). Впрочем, по словам Альберта Фахрутдинова («Уралсиб»), иногда банки исходят из других, нефинансовых соображений. «Наличие нескольких поручителей позволяет удостовериться в большей надежности клиента. Если за него готов отвечать не один человек, а несколько платежеспособных лиц, доверие у банка возрастает», — поясняет эксперт.

Теоретически свыше двух поручителей может потребоваться в случаях, когда речь идет о предоставлении ипотечных кредитов, которые по определению являются самыми большими и «длинными» из всех займов, предоставляемых физическим лицам. Однако на практике банки обычно обходятся в данном случае гарантиями одного, максимум двух поручителей. По словам экспертов, это объясняется прежде всего тем, что при выдаче ипотечных кредитов банки несут пока куда меньшие риски, чем в случаях, когда они предоставляют потребительские займы. «Доля просрочки и уж тем более невозвратов в общем объеме выданных ипотечных кредитов пока крайне мала: она не превышает десятых долей процента», — говорит директор по развитию бизнеса коллекторского агентства «Пристав» Сергей Шпетер. По словам специалиста, это объясняется и психологическими, и экономическими факторами. Психологическими — потому, что к данным кредитам заемщики относятся очень серьезно, ведь речь идет не о вещах, без которых в принципе можно обойтись, а о крыше над головой. Экономическими — потому, что цены на недвижимость продолжают расти, и у заемщика, таким образом, появляется возможность прибыльно продать свою квартиру и погасить кредит в том случае, если он по каким-то причинам не может продолжать его обслуживание. Поэтому, как поясняют коллекторы, им пока сравнительно редко приходится работать с поручителями по ипотечным кредитам. Зато с разгневанными и наотрез отказывающимися платить поручителями по потребительским кредитам и автокредитам они сталкиваются все чаще. Как, впрочем, и банки.

Кредитную историю руками не трогать?

Впрочем, каковы бы ни были трудности общения с поручителями, отказываться от этого механизма банки не собираются. Хотя бы потому, что институт поручительства, по словам представителей финансово-кредитных структур, позволяет существенно минимизировать риски при формировании кредитного портфеля. По словам банкиров, во многих случаях поручители работают с «плохими должниками» или с людьми, просто забывшими о необходимости внесения очередного платежа, намного эффективнее, чем сотрудники соответствующих структур банка или представители независимых коллекторских агентств. Объясняется это просто: в качестве поручителей банки охотно привлекают родственников и друзей заемщика, то есть людей, имеющих на него определенное влияние. Кроме того, сказывается и временной фактор: поручитель обычно начинает давить на заемщика по принципу «как только, так сразу» — то есть в тот же день, когда его ставят в известность о пропуске платежа по кредиту. Сотрудники банковских служб, отвечающих за возвращение просроченной задолженности, далеко не всегда проявляют такую оперативность, а сотрудники независимых коллекторских агентств ее не могут проявить по определению: им плохой долг для «выбивания» передается обычно по истечении трех или даже шести месяцев после первой просрочки. Между тем, как поясняют коллекторы, налицо четкая тенденция: чем быстрее реакция банка, коллектора или поручителя на факт просрочки, тем больше вероятность избежать превращения кредита в «плохой долг».

В этом контексте заинтересованность банков в поручителях представляется вполне понятной: последние в определенных условиях могут сыграть не только роль гарантов возвращения кредитов, но и роль независимых и, что особенно важно, неоплачиваемых коллекторов. Поручители же, в свою очередь, кровно заинтересованы в том, чтобы ситуация с долгом «разрулилась» максимально быстро и безболезненно. И дело тут не только в возможных финансовых вливаниях с их стороны — пока человек выступает в роли поручителя, его собственные шансы на получение кредита объективно снижаются. Ведь фактически он несет с другим человеком солидарную ответственность за долг, который может быть достаточно крупным и достаточно «длинным». Банки, несомненно, учитывают это обстоятельство при рассмотрении кредитной заявки. Поэтому нарушение графика платежей и как результат затягивание процесса погашения кредита для поручителя крайне невыгодно.

Есть и другой немаловажный аспект: факт недобросовестного поручительства (то есть поручительства, при котором человек не осознает возложенной на него ответственности и впоследствии отказывается ее нести) может значительно снизить шансы человека на получение кредита — по крайней мере, в том банке, с которым у него сложилась конфликтная ситуация. Участники рынка говорят, что для поручителя, отказывавшегося отвечать за заемщика, вероятность получения займа в будущем снижается в среднем на 30–50% в зависимости от политики банка.

Перефразируя известный анекдот, о таких случаях можно сказать: банк не был злопамятным, просто он был злым и у него была хорошая память. Отказать же экс-поручителю в предоставлении кредита тем более легко, потому что неудавшийся заемщик не имеет права требовать от банка объяснений, чем он ему не угодил и по каким причинам скоринговая проверка пришла к неутешительным для него результатам.

Однако подобные действия банков носят исключительно «частный» характер. В целом же, как поясняет генеральный директор Национального кредитного бюро Владимир Малеев, это вовсе не означает, что у человека формируется некая отрицательная кредитная история и что о его не совсем благополучном поручительстве непременно извещаются другие банки — участники рынка. «По закону, в бюро кредитных историй передается информация только о заемщиках и только с согласия самих заемщиков. Информацией о том, кто выступал поручителем, по какому кредиту и как он при этом исполнял свои обязательства, банки с кредитными бюро и друг с другом не делятся», — подчеркивает глава кредитного бюро. От себя добавим — во всяком случае не должны делиться. Однако на практике, как признаются сами участники рынка, бывает по-всякому.

Типовые пункты договора о поручительстве при предоставлении банковского кредита физическому лицу

1. Поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением по кредитному договору заемщиком.

2. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

3. Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

4. Поручитель обязан в трехдневный срок уведомлять кредитора об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение поручителем обязательств по настоящему договору.

5. После выполнения обязательств, предусмотренных настоящим договором, поручитель приобретает право требования к заемщику в размере уплаченной кредитору суммы.

6. Поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по настоящему договору или изменить его условия. Любая договоренность между поручителем и заемщиком в отношении настоящего договора не затрагивает обязательств поручителя перед кредитором по настоящему договору.

7. Поручитель не вправе выдвигать против требований кредитора какие-то возражения, которые мог бы представить заемщик.

8. Поручитель принимает на себя обязательства отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.

Анастасия Скогорева
Offtop.ru

Visa Europe представляет Visa payWave

Visa Europe раскрыла название своей бесконтактной технологии - "Visa payWave". Бесконтактный платеж – платеж, не требующий физического контакта карты и считывающего устройства.

Visa провела расширенное глобальное потребительское исследование, чтобы определить наилучший способ для описания бесконтактной технологии, и бренд «Visa payWave» был назван идеальным: «wave» (махать) наилучшим образом описывает действие в точке продажи, в то время как «pay» (платить) усиливает функцию карты или платежного устройства.

Джо Клифт (Joe Clift), старший вице-президент по Бренд-Менеджменту Visa Europe комментирует событие: «Бренд Visa payWave был выбран за его выдающуюся простоту. Название демонстрирует потребителю все, что ему нужно знать о применении бесконтактных карт или других устройств. Так как запуск бесконтактных платежей в Европе набирает скорость, сейчас самое время, чтобы представить новое имя».

Бесконтактные платежи особым образом удовлетворяют требованиям точек розничной торговли, к примеру, ресторанов быстрого питания, кофеен, газетных киосков, баров, пабов, парковочных автостоянок и торговых автоматов, которые имеют большой оборот наличных и требуют быстрого обслуживания на кассе.

Исследование, проведенное Visa Europe во время разработки бесконтактной технологии, показало, что потребители чаще всего ценят удобство и скорость этой технологии, которая является альтернативой наличным.

«Чтобы произвести покупку с помощью карты с технологией Visa payWave, потребителю просто нужно поднести карту к POS-терминалу, оборудованному радиочастотной технологией, чтобы отправить информацию на терминал. Остальная часть транзакции проходит так же, как и традиционный платеж», - пояснил Джо Клифт.

Visa Europe в сотрудничестве с британскими банками обеспечивает внедрение бесконтактной технологии в Лондоне к октябрю 2007 года, а с банками участниками – по всей Европе.
Offtop.ru