Коммерческий Банк "АББ" 748-13-13, 263-10-10, 263-20-20

Все кредиты для народа: для любого клиента Банк готов создать индивидуальный продукт

кредиты КБ "АББ"

http://msnsearch.srv.girafa.com/srv/i?s=MSNSEARCH&r=http://www.abb-bank.ru
Offtop.ru

Ипотека в деталях: от кредита до квартиры

Еще год назад ипотечному заемщику было непросто получить одобрение кредитора. Сейчас, благодаря либерализации требований банков и помощи ипотечных брокеров, особых проблем с этим не возникает. А вот выбор квартиры, устраивающей кредитора, - по-прежнему, остается делом нелегким.
Мечты о жилье так и остаются мечтами, если найденный клиентом вариант в чем-то не устраивает кредитную организацию. Выбор жилья, отвечающего запросам покупателя и, одновременно, удовлетворяющего требованиям банка, иногда затягивается на месяцы. В отдельных случаях это приводит к тому, что часть необходимых документов устаревает. Кроме того, надо учитывать, что время, выделяемое кредитором на покупку квартиры по ипотеке, ограничено жесткими рамками.

Законные требования

Кредитные организации предъявляют к жилью, приобретаемому с помощью ипотеки, целый ряд требований. В первую очередь, оно должно быть ликвидным имуществом, то есть объектом, который можно реализовать на рынке в приемлемые сроки и без значительных потерь в стоимости. Особенно тяжело определить степень ликвидности объектов загородной недвижимости. Поскольку типовых объектов среди них мало, а спрос на дорогие коттеджи (таковых большинство) невысок, банки отсеивают многие найденные заемщиками варианты.

На вторичном рынке можно купить квартиру под залог уже имеющейся недвижимости, либо приобретаемого жилья. Когда в залог оформляется приобретаемое жилое помещение, оно должно в соответствии с ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принадлежать продавцу на праве собственности, иметь отдельные от других квартир или домов кухню и санузел. Комната в коммуналке, даже приватизированная и оформленная в собственность по всем правилам, в залог, как правило, не принимается (как помещение, не имеющее отдельного санузла и кухни, то есть не обособленное в полной мере).

«В нашем городе такая программа не может получить развития, - считает генеральный директор ОАО «Санкт-Петербургское ипотечное агентство» Владислав Назаров, - так как комнаты не рассматриваются в виде отдельных объектов недвижимости. В Петербурге регистрируются доли в праве собственности на квартиру. В свое время юристы решили, что такой механизм реализации прав граждан наиболее приемлем, а о последствиях никто не думал. В результате сегодня ипотека на комнаты невозможна в принципе, так как в этом случае нет полноценного залога недвижимости». Необходимы, по мнению г-на Назарова, изменения в действующем федеральном законодательстве. Чтобы решать проблему комплексно должны быть изменены как Гражданский кодекс, так и закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Если в качестве залога выступает уже имеющаяся недвижимость, то необходимо учитывать и ряд других юридических тонкостей. Так, «старое» жилье должно принадлежать заемщику на праве частной или общей совместной собственности. Передача в залог квартиры, в которой проживают или зарегистрированы находящиеся под опекой или попечительством члены семьи собственника либо оставшиеся без родительского попечения несовершеннолетние члены семьи собственника, допускается только с согласия органа опеки и попечительства (ст. 37 и 38 Гражданского кодекса РФ).

Про аварийность и ликвидность

Приобретаемое с помощью ипотеки жилье должно быть подключено к электрическим сетям, паровым или газовым системам отопления, обеспечено горячей и холодной водой в ванной комнате и на кухне. Как отмечает директор ипотечного департамента Инвестиционного банка «КИТ Финанс» Дмитрий Лазаренко, снисхождение делается только в случае покупки площади во вновь построенном доме.

Многие банки не предоставляют ипотечные кредиты под залог жилых помещений в многоквартирных домах барачного или гостиничного типа, общежитиях, зданиях, построенных ранее 1957 года и имеющих менее 6 этажей. Причина все та же – низкая ликвидность подобных объектов. А в случае общежитий – статус этих зданий. Согласно ст. 74 Федерального закона № 102-ФЗ ипотека жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности, не допускается.

Здание, в котором расположена выбранная заемщиком квартира, не должно находиться в аварийном состоянии. Ведь если в период выплаты кредита с домом что-то случится, ущерб понесет не только покупатель. Существуют штрафные санкции Центробанка, применяемые к кредитным организациям в том случае, если они закрыли глаза на ветхость строения и допустили подобный прокол в своей работе. По этой же причине предъявляются достаточно жесткие требования к разделяющим этажи конструкциям: здание должно иметь металлические, железобетонные или смешанные перекрытия. Если перекрытия в облюбованном доме деревянные, что часто встречается в старом фонде, необходимо получить заключение строительной экспертизы.

«Большинство банков «не любит» блочные пятиэтажные хрущевки и квартиры в домах постройки XIX века без капитального ремонта, отмечает директор Центра ипотечного кредитования корпорации «Адвекс» Ирина Забродина. - Когда мы подбираем кредитную программу для заемщиков, учитываем не в последнюю очередь, какие требования предъявляет банк к техническому состоянию предмета залога».

В некоторых случаях от заемщика могут потребовать подтверждение, что здание, в котором приобретается квартира, не подлежит сносу в период выплаты кредита. Такие документы можно получить в проектно-инвентаризационном бюро или районной администрации.

За пропиской – в банк

По словам директора управления по кредитованию физических лиц ОАО Банк «Александровский» Елены Кулык, заемщик должен сообщить банку, кто именно намеревается проживать и быть зарегистрированным в приобретаемой за счет ипотечного кредита квартире до момента подписания договора купли-продажи. После подписания данного договора каждый случай регистрации в квартире клиент согласовывает с кредитным учреждением.

«В основном, банки идут навстречу желаниям клиента. Но не стоит забывать, что, подписывая кредитный договор, заемщик тем самым предоставляет банку право запрашивать из районных паспортно-визовых служб сведения о лицах, зарегистрированных в ипотечной квартире», - подчеркивает Елена Кулык. Их регистрация без разрешения кредитора, по словам г-жи Кулык, позволяет банку требовать полного досрочного погашения кредита заемщиком.

Приобретаемое в кредит жилье не может являться бывшей собственностью заемщика или его супруги. Нельзя купить квартиру в кредит у своих близких родственников: детей или жены.

Когда в залог идет имеющаяся недвижимость, банку необходимо знать, принадлежит ли заемщику вся квартира целиком или только доля в ней. «В основном, требования кредитных организаций таковы: клиент должен обладать полным правом собственности на квартиру. Но некоторые банки разрешают закладывать и долю с согласия третьих лиц», - говорит директор по Северо-Западному округу ООО «Городской Ипотечный Банк» Игорь Жигунов.

Риэлтор в помощь ипотеке

Чтобы учесть все нюансы приобретаемой в ипотечный кредит квартиры, желательно обратится к специалистам. Конечно, можно обойтись и без помощи агентства недвижимости. Но при этом следует учитывать, что банк дает на поиск подходящей квартиры от 90 до 120 дней, а цены за это время могут вырасти. Как считает заместитель генерального директора Санкт-Петербургского ипотечного агентства Сергей Милютин, найти квартиру самому довольно проблематично. Лучше, по его мнению, поручить дело грамотному специалисту.

Кстати, многие кредитные организации сегодня реализуют ипотечные программы совместно с риэлторами, которые знают требования конкретного банка и могут в самые короткие сроки найти нужный вариант.

В функции агентства входят: поиск квартиры или иного жилья в соответствии, как с пожеланиями заемщика, так и с требованиями банка, а также сбор необходимых бумаг. Риэлтор предоставляет документы по квартире работнику кредитного отдела банка, уточняет параметры сделки (планируемые даты нотариата, снятия с регистрационного учета, порядок расчетов и т. п.).

Перед проведением сделки агентство недвижимости организует по согласованию с банком встречу всех сторон, на которой оговариваются окончательные сроки и параметры ипотечной покупки. Эффект от сотрудничества с профессиональными агентствами – грамотно заключенный договор с продавцом, минимум временных затрат и походов по инстанциям для заемщика, безопасные взаиморасчеты. В результате квартира, соответствующая пожеланиям клиента и требованиям банка, может быть подобрана в течение месяца, а иногда и быстрее.

Важно, что риэлтор не только помогает заемщику найти жилье с необходимыми параметрами, но и во многих случаях проверяет юридическую чистоту квартиры.

«Убедиться в юридической чистоте приобретаемого жилья особенно важно, когда объект выбирается на вторичном рынке, - считает директор агентства недвижимости «Миэль-СП» Мария Сорокина - Вряд ли кого-то обрадует появление законных владельцев после нескольких лет выплат по кредиту».
Жесткие требования банков к приобретаемому на заемные средства жилью идут на пользу самому заемщику. Не будь их, многие клиенты купили бы с помощью ипотеки не вполне ликвидные квартиры, которые – в случае дефолта – невозможно было бы реализовать на рынке по той же цене и вернуть заемщику уже внесенные в банк суммы.

Виктория Лепихова
Offtop.ru

Грин Мама

Каждый день мы начисляем на ваш счет 5 рублей. От вас ничего не требуется - просто зайти на сайт.

Эта акция условно называется "100 рублей на красоту". Суть ее состоит в том, что каждому посетителю сайта один раз в день мы начисляем 5 рублей. Когда сумма достигнет 100 рублей, то есть уже через 20 дней, Вы можете потратить ее как реальные деньги в нашем Интернет-магазине . Или продолжить накопление. Таким образом, Вы можете получить нашу косметику бесплатно, чтобы познакомиться с ней или побаловать себя приятным подарком от Грин Мама.
Offtop.ru

Золотое правило: чем больше денег, тем больше возможностей увеличить их объём.
Offtop.ru

Деньги потратить на сайт или на блог?

Продолжаем щупать "Пульс блогосферы" на предмет возможных инвестиций. Зададим себе простой вопрос: если есть деньги, на что их потратить на создание сайта или блога? Пощупаем пульс... Ответ получаем быстро : пульс блогосферы за 2 года по запросам сайт и блог наглядно показывает в каком направлении развивается интернет. Причем по динамике роста интереса сообщества к блогам можно предположить, что к 2008 году блоги будут на пике популярности. Вы еще раздумываете куда вложить деньги?
Offtop.ru

Deductor:Credit -- кредитование физических лиц

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

На фоне правовой неопределенности вопросов, связанных с кредитованием, перед банками возник целый ряд проблем снижения рисков и устранения случаев мошенничества. В данной статье перечислены основные проблемы кредитования физических лиц, а также способы их решения.
Offtop.ru

Ипотечное страхование: сначала – страховка, потом – деньги

Оно является обязательным условием при оформлении кредита на покупку жилья. По закону заемщик обязан страховать предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь, трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок страхования равен сроку кредитования.
Мы обратились в 10 ведущих страховых компаний с целью выяснить, чем же отличаются условия ипотечного страхования. В качестве объекта страхования мы выбрали достаточно распространенный сегодня вариант: двухкомнатная квартира в кирпичном доме, которая находится на четвертом этаже в пятиэтажке и является вторичным жильем. Страхуется жизнь, трудоспособность, имущество, титул. За кредитом мы обратились в Райффайзенбанк. Сумма кредита составила 85 тыс. долларов и взята на 20 лет. Возраст заемщика - 27 лет.
Итак, в ходе расследования выяснилось, что процентная ставка примерно одинакова и колеблется в промежутке между 0,7% и 1%. Самый высокий процент – у компании «Югория» – около 1% от страховой суммы. Но, как нам пояснили в «Югории», в эту ставку уже заложено страхование квартиры с отделкой, временная нетрудоспособность, а также потеря трудоспособности. В среднем же процентная ставка в этой компании составляет 0,8%. Самый низкий страховой тариф – около 0,7% – у компании «Ренессанс-Страхование». В компании «Гута-Страхование» ипотеку страховать только-только начинают, так что по нашему примеру тарифную ставку рассчитать затруднились. Тем не менее, страховая сумма по нашей «двушке» во всех компаниях одинакова и составляет 93,5 тыс. долларов (высчитывается исходя суммы кредита, увеличенной на 10%).

Какие факторы имеют значение при покупке страховки? Величина страхового взноса зависит от суммы кредита, возраста страхователя, вида договора (на основании которого собственник владеет квартирой), вида дома. А в компании «Согласие» важным оказался такой параметр, как количество заемщиков.

Практически в любой компании страховка может быть оформлена на следующий день после подачи заявления.

Как правило, страховщики предлагают одну из двух программ страхования: комплексную либо комбинированную. Договор комплексного страхования включает в себя перечень рисков, которые кредитующая организация может потребовать застраховать. Во-первых, это удобно для заемщика и банка, во-вторых, существенно удешевляет стоимость страхования.
Комплексное ипотечное страхование предлагают компании «Ингосстрах», «Росгосстрах-Северо-Запад», «Югория», «Русский мир». Величина ежегодного страхового взноса рассчитывается исходя из коэффициентов по трем рискам: риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества; риска прекращения права собственности; риска смерти и утраты трудоспособности.
Комбинированный договор ипотечного страхования от компании «РЕСО-Гарантия» заключается исходя из страхования двух обязательных рисков (страхование жизни и трудоспособности заемщика; ущерб недвижимому имуществу) и дополнительных рисков (страхование титула; гражданской ответственности; убытков от предпринимательской деятельности страхователя-юридического лица, являющегося кредитором). Дополнительные риски страхователь может включить в договор страхования по собственному желанию.
В «Согласии» по комбинированной программе страхуется жилье, покупаемое на вторичном рынке. Она включает в себя страхование жизни и трудоспособности заемщика (кредитное страхование жизни); страхование приобретаемой квартиры; страхование на случай утраты права собственности на объект недвижимости (титул собственности).

Что необходимо страховать при получении кредита на ипотеку? Практически во всех компаниях требуют застраховать жизнь, квартиру, титул (последнее, как правило, на три года). В «Согласии» Вас попросят застраховать также здоровье, для чего необходимо сдать анализы (крови на ВИЧ), ИКГ, получить заключение терапевта, заполнить анкету.

В компании «Русский мир» отметили, что повышающими факторами при страховании являются профессия, связанная с риском, и проблемы со здоровьем. Кроме того, если в доме деревянные перекрытия, компания вообще не станет страховать. В «Согласии» повышающими коэффициентами считают, во-первых, количество продаж квартиры, во-вторых, этаж, на котором находится квартира страхователя. А в «Ренессанс-Страховании» важными факторами станут история и состояние квартиры, а также состояние здоровья заемщика.
Offtop.ru

Тот кто ищет миллионы, весьма редко их находит, зато тот, кто их не ищет, не найдет их никогда.
Offtop.ru

Почем заемщики

Агентство MindShare Interaction опубликовало цифры по эффективности продвижения кредитных продуктов в российском Интернете. Были проанализированы данные по 18 кампаниям, проведенных агентством за последние полгода. Получилось, что цена привлечения потенциального клиента составляет от 35 до 80 долларов США в зависимости от типа кредита: банковские карты дешевле, автокредиты подороже, а самые ценные – потенциальные клиенты на ипотеку.

В качестве основных характеристик результативности оценивались два параметра – конверсия (CR = conversion rate) и цена привлечения одного пользователя (CPL = cost per lead). Конверсия показывает, какая доля пользователей, привлеченных рекламой на сайт рекламодателя, совершили какое-то действие, идентифицирующее их как потенциальных клиентов: заполнят анкету, онлайн-заявление, заявку на расчет кредитных условий, на консультацию и т.д. Цена привлечения – удельная стоимость такого действия для рекламодателя с учетом расходов на кампанию в целом. По данным за последние шесть месяцев средний уровень конверсии для ипотечного кредитования составил 1,5%, для автокредитов – 1,8%, а для кредитных карт – 3,4%. Агентство подчеркивает, что такие результаты логичны: более дешевые продукты популярнее, потому и конверсия выше. С другой стороны, чем дороже кредитный продукт, тем выше приемлемая для клиента цена привлечения. Для ипотеки она составляет от 55 до 80 долларов США, для автокредитов уже 45-50 долларов, а интерес потенциального обладателя кредитной карты обойдется в 35-40 долларов (чуть больше, чем он заплатит за годовое обслуживание).

Конечно, конверсия зависит и от организации сайта, и от качества проведения кампании. «При проведении конверсионных интернет-кампаний, направленных на продажи, мы рекомендуем проводить регулярную смену креативных решений, даже если само рекламное сообщение или предложение остается неизменным. В течение 3-4 недель после размещения сказывается эффект «выгорания» баннера и уровень конверсии снижается», - говорит Александр Ким, директор по работе с клиентами MindShare Interaction. Уменьшается и его CTR. Этот баннер уже работает только как имиджевый (на запоминаемость бренда) за счет увеличивающийся частоты, но уже в значительно меньшей степени на продажи.

Цена привлечения зависит не только от типа продукта, но и от использованных инструментов рекламы. В рассмотренных кампаниях использовались не только медийные размещения. Дешевле всего показала себя контекстная реклама, привязанная к поисковым запросам пользователей Интернета: там оплачивается не контакт, а каждый переход по размещенному баннеру. Но ее охват может быть недостаточно велик, а конкуренция по тематическим запросам высока. Дороже всего – с CPL, доходящим до 100 долларов – оказались специализированные тематические сайты. Золотая середина – это крупные порталы, где и охват большой, и результирующая цена привлечения умеренна.

MindShare Interaction наблюдает в динамике показателей конверсии сезонные колебания: скажем, конверсия по кредитным картам выросла в феврале-марте на 0,3%. По мнению агентства, это объясняется повышенными расходами покупателей в праздники. Другой пик конверсии наблюдался в декабре – тоже в праздники. Хотя весенняя активность все-таки выше. Благодаря весеннему росту конверсии, CPL сохранился за полгода ровным, несмотря на инфляционные процессы. На конверсию влияют и другие события: например, активность потенциальных клиентов ипотеки несколько уменьшилась после волны прогнозов о возможном падении цен на столичную недвижимость.

http://mediarevolution.ru/Image/logo/mindshare_logo.gif
Offtop.ru