А вот – и я, ваш финансовый доктор, Сергей Ждан. Рад приветствовать новых и старых подписчиков.

Сколько о женщинах сложено стихов, сколько спето песен! Позвольте - еще одну (песню, а не женщину, конечно). Хотя… Нет-нет-нет, сегодня речь – только о любимых.

ОБЕСПЕЧЬ СВОЮ ЛЮБИМУЮ

Слова, слова…  Женщины любят ушами. Мужчины это знают и в меру своей испорченности, используют. Женский разум давно и прочно обосновался «под каблуком» женских чувств и эмоций. По большому счету, - это и не плохо, собственно за чувственность мужчины-рационалисты  и любят женщин, а тем, в свою очередь, именно чувственность позволяет над ними властвовать. Но как же хрупка и нестабильна эта власть! Как часто чистое и тонкое зеркало женской души разбивается вдребезги, нечаянно и неосторожно столкнувшись с суровой действительностью, которая пока, к сожалению, построена по мужскому типу. И летят острые осколки, и ранят всех окружающих без разбору и жалости, - женщин, мужчин, детей…, ближних и дальних.

КТО И ЧЕМ РИСКУЕТ?

Какие финансовые риски несет женщина в современном мире? Попробуем перечислить основные.

1.Если женщина – одна, она рискует потерять:

- здоровье;

- работу (источник дохода);

- пенсию в пожилом возрасте.

2.Если у женщины есть дети: 

- здоровье;

- работу;

- пенсию;

- возможность помогать детям и внукам.

3. Если женщина замужем:

- мужа, как финансовую защиту и опору.

Рационально мыслящий мужчина, создавая  с женщиной семью, находится под ее эмоциональной властью и не всегда понимает, что отныне предусматривать и компенсировать все финансовые риски любимой женщины, должен только он, а отнюдь не государство, ее родные, она сама или некие добрые дяди и тети. А иначе, он – не мужчина, а -  не более, чем самец; и дальше постели (со всеми возможными формами предохранения), его притязания распространяться не могут. Матушка-природа не посчитала такие качества для мужчин обязательными; скорее они – социальные, но тут общество чего-то упустило и не создало кодекс чести жениха по типу морального кодекса строителя коммунизма. А не помешало бы.

Будучи неженатым, мужчина может плевать с высоты Эйфелевой башни на свои собственные проблемы, которые от женских ничем особенным и не отличаются. Но с появлением в его жизни любимой женщины, все существовавшие доселе риски удваиваются, утраиваются и выходят на первый план; отмахиваться от них, - теперь преступление перед жизнью и любовью.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

На первый взгляд, - все достаточно просто: нужен финансовый план.

Обратимся к бизнесу. Наверное сегодня уже ни у кого не вызывает сомнений необходимость при открытии своего дела составлять бизнес план. В теории. На практике, до 90% вновь открытых бизнесов разоряется, и не в последнюю очередь, - из-за отсутствия этого самого бизнес-плана или грубых ошибок в нем. На эту тему написана масса книг, и кто их не читал, сам виноват.

Семья – тот же бизнес, только маленький;  но книг по финансовому планированию этого бизнеса не сыскать днем с огнем: шуры-муры; любовь- морковь; романтика- космонавтика; детки-конфетки, - вот и вся семейная наука на сегодняшний день. Наверное, книги еще появятся, но пока придется обходиться подручными средствами в виде газеты «Горожанин».

ПЕРВЫЙ ЭТАП: ФИНАНСОВАЯ ЗАЩИТА СЕМЬИ

Семья должна иметь денежные накопления, достаточные для обычной жизни при отсутствии других источников дохода, в течение, по крайней мере, шести месяцев. Если обычные ежемесячные расходы в вашей семье составляют 2 000 гривен, то размер финансовой защиты должен быть не менее 12 000 гривен, а если расходы  – 5 000 гривен, то и накопления – 30 000 гривен. В этом случае, не станет катастрофой потеря работы, авария или болезнь. Деньги должны быть в ликвидных активах, то есть, -  быстро превращаться в  наличные. Но это не означает, что хранить их нужно непременно дома. У домашнего хранения – много врагов, начиная от инфляции и воров и, заканчивая пожарами и вашими сиюминутными желаниями. Лучший вариант – банковский депозит с пластиковой карточкой и возможностью частичного снятия вклада без потери процентов. Пластик можно обналичить в любом банкомате, в любом городе и в любое время. Дополнительные карточки, привязанные к одному депозиту, могут быть выпущены для любого члена семьи.

Сегодня, известный вам ФГВФЛ, поднял размер компенсации до 50 000 гривен; и большинству семей этого достаточно, чтобы не бояться  хранить всю сумму финансовой защиты на одном счете. Надеюсь, излишне повторять, что на покупку бытовой техники, очередного мобильного телефона или на поездку в теплые края, эти деньги тратить нельзя?

ВТОРОЙ ЭТАП: ЗАЩИТА СЕМЬИ ОТ ПОТЕРИ КОРМИЛЬЦА

  Не буду грузить вас страхами по поводу внезапной смерти; страховые агенты сделают это лучше.

Да, это – страховка, и без нее не обойтись. Вариантов – три.

1.Страхование от несчастного случая в рисковой (обычной) страховой компании. Договор заключается на один год, стоит около 0,5% страховой суммы, которая выплачивается в случае смерти в результате несчастного случая или внезапного заболевания типа инфаркта. За каких-то 500 гривен в год (42 гривны в месяц или 1 гривну, 40 копеек в день) можно получить страховое покрытие в 100 000 гривен, а за две гривны в день, его можно увеличить до 150 000 гривен. Каждый год договор придется возобновлять, а сумму страхового покрытия, при желании, -  менять.

  Если  результатом несчастного случая станет не смерть, а травма, страховое возмещение будет выплачено пропорционально. Такая страховка хорошо известна заемщикам, взявшим кредит на покупку жилья или автомобиля.

2.Страхование от смерти по любой причине в компании по страхованию жизни.  «По любой причине» звучит хорошо, но в каждой компании есть свои исключении: в одной – это отравление газами, в другой – грибами. Есть и другие ограничения. Договор заключается сразу на длительный срок (обычно – до 30 лет). Размер ежегодного платежа зависит от срока, пола, возраста и  здоровья застрахованного лица на момент заключения договора. Страховое покрытие в 100 000 гривен может стоить и 200, и  2 000, и 12 000 гривен в год.  К основной программе можно добавлять целый список дополнительных, касающихся заболеваний и частичной потери трудоспособности. За отдельную плату, конечно.

И компаний, и программ сегодня много;  выбор есть. Такую страховку уже требуют некоторые банки при кредитовании. В дальнейшем, думаю, эта практика расширится.

3.Смешанное страхование: смерть по любой причине, плюс накопительная программа в компании по страхованию жизни. Накопительные программы решают задачу создания личного пенсионного фонда и к собственно страхованию, имеют отдаленное отношение. Применять их можно, но – строго индивидуально, как сильное лекарство при  особых показаниях.

ТРЕТИЙ ЭТАП: ЗАЩИТА ДЕТЕЙ

Дети нуждаются в финансовой защите от потери родителей и – в финансировании своего жизненного старта. Многие родители сегодня предпочитают до самой пенсии поддерживать своих детей копеечными дотациями вместо  того, чтобы обеспечить им мощный финансовый толчок в юности, а о страховании от своей смерти или инвалидности боятся даже думать. Оно и понятно: нет денег. Ни на страховку, ни на старт. А кто рассказывал, что живет ради детей и все готов для них сделать? Это были не вы? А что ответственные и любящие родители обычно делают раньше, покупают автомобиль или откладывают деньги на образование своего ребенка, как вы думаете?  А как поступаете?

Я знаю, что задаю неудобные вопросы, как и врач знает, что порой причиняет вам боль своими манипуляциями. Но  мы оба знаем, что без нас, этого никто больше не сделает.

А сделать можно многое, было бы желание: купить страховку (есть специальные программы), завести депозит или другой актив, а еще – дать детям те знания по управлению личными финансами, которые вам не удалось получить от своих родителей.

ЧЕТВЕРТЫЙ ЭТАП: ФОНД РАЗВИТИЯ СЕМЬИ

Глупо не думать о будущем: о приобретении или аренде жилья, о работе и карьере, о рождении и воспитании детей, о бизнесе и предпринимательстве, о покупках и поездках. Глупо думать и мечтать об этом отдельно друг от друга. Историю про лебедя, рака и щуку помните? В жизни она повторяется на каждом шагу. Жена хочет квартиру, а муж – машину; жена – шторы на окна, а муж – приставку к телевизору; жена приносит разделочную доску, а муж – с упреками: «В доме – ни капли спиртного, а ты мебель покупаешь!?»

Для крупных приобретений деньги накапливаются на депозитах: желательно – на каждую цель отдельно. Выбор депозита – отдельная история, главное, - чтобы не кредит. Кредиты способны поставить крест на любой вашей мечте в отдельности и на всех планах, вместе взятых. Это – тоже отдельная тема, поэтому скажу коротко: если хотите иметь постоянные финансовые проблемы, начните играть на деньги, употреблять наркотики или покупать в кредит. Депозиты можно поделить поровну между мужем и женой, а деньги на них вносить совместно, и -  до основных расходов, а не после.

Конечно, депозиты – это только для начинающих инвесторов; потом вы узнаете больше и о других способах вложения, но сначала, главное – начать.

ПЯТЫЙ ЭТАП: ЛИЧНЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ

Личная пенсия нужна и мужу, который прилично зарабатывает, и жене, которая, может быть, и вовсе не работает. Потому что о ситуации, которая сложится через 30-40 лет, сегодня не знает никто. Создание личного пенсионного фонда жены – обязанность мужчины (если он – мужчина, конечно).

Есть несколько способов: депозит, НПФ, накопительная программа страхования жизни, арендная недвижимость. Депозит не плох, если есть дисциплина и выдержка деньги класть, но  не снимать. НПФ (негосударственный пенсионный фонд) и страховка хороши для плательщиков подоходного налога, возможностью часть этого налога вернуть и тем самым повысить доходность вложений, а также тем, что деньги передаются в управление специалистам. Недвижимость – это надежность,  пассивный доход от аренды и постоянный рост стоимости. Есть и другие способы долгосрочного инвестирования, о которых я много писал и сейчас повторяться не буду. Примените любой, которому доверяете, а лучше – несколько. Если чего-то боитесь из-за отсутствия информации, получите эти знания, и страх исчезнет. Если ни во что не верите, всего боитесь, и поэтому ничего не предпринимаете, - это и есть самый большой  риск вашей семьи, супруги и ваш лично. Тогда спасать себя и семью, в который раз, придется женщине. Как это сделать, поговорим с ней в следующий раз уже без вас.

ШЕСТОЙ ЭТАП: ЛИЧНОЕ ИНВЕСТИРОВАНИЕ

Вот кто не пропадет в любых жизненных перипетиях, так это – инвестор. Мужчина-инвестор – это хорошо, но женщина-инвестор – еще лучше. Не надо решать все финансовые вопросы без нее и вместо нее: лишь помогите своей любимой получить необходимый минимум знаний и навыков, а дальше она все сделает сама и в лучшем виде. Женщина должна иметь свой инвестиционный фонд и право им распоряжаться по своему усмотрению. При этом, не имеет значения, где и кем она работает, и работает ли вообще. Я продолжаю утверждать, что достичь финансовой независимости и стать миллионером в нашей стране может каждый и готов подтверждать это на примерах тех, кто этому поверит.

Само собой, женщина должна иметь финансовую свободу делать необходимые  мелкие покупки, вызывающие у нее положительные эмоции. Свое мнение вы выскажете позже, во время подведения финансовых итогов за очередной месяц и составления финансовых планов на следующий. А она пусть выскажет свое: по поводу ваших необязательных расходов, в том числе.

Конечно, заниматься инвестированием можно и вместе, но я бы посоветовал – отдельно. Вот только не посчитайте, пожалуйста, что ремонт собственной квартиры, покупка очередной более дорогой машины – это инвестирование в семью, а круиз по Средиземному морю – это инвестиции в себя. Если нет дохода, то это – не инвестиции, а обыкновенные расходы, какое бы красивое название вы им не придумали.

ЖИЗНЬ ВЗАЙМЫ?

Когда же жить, -  спросит кто-то из вас, -  если все время только откладывать и вкладывать?

Всегда, - отвечу я.  Всегда, а не только в молодости.  Жизнь длинна, поэтому не стоит воровать у своего будущего и будущего своих детей. Если это будущее вас интересует.

Ваш финансовый доктор Сергей Ждан,

8-056-797-17-30, 8-063-797-17-30, uainvestor@l2.dp.ua  

Добро пожаловать на форум Клуба Инвесторов «Синергия»

www.invest-club.com.ua !