Специальный обзор от Средства.РУ: предложения "вклад+ПИФ"
Выпуск новостей информационного центра «Средства.РУ» Банковские вклады: обзор банковского рынка для вкладчиков.
# 109 (19/02/2007–25/02/2007)
26.02.2007
Актуальная тема недели
Специальный обзор от Средства.РУ: предложения «вклад+ПИФ» В последнее время банки стали часто анонсировать продукты, совмещающие в себе вклад и ПИФ: для того, чтобы иметь возможность открыть специальный банковский вклад с повышенной процентной ставкой, вкладчик должен разместить некую сумму в паи паевого инвестиционного фонда (ПИФ). По мнению банковских специалистов, подобные вклады дают возможность достичь оптимального баланса между финансовыми инструментами
с невысоким уровнем риска и гарантированной доходностью (вклады) и более рискованными вложениями, позволяющими получить высокий доход (ПИФы). Редакция Средства.РУ попробовала разобраться в сути подобных предложений.
НБ Траст в рамках своего вклада просит вкладчика размещать средства в паи ОПИФ «Траст Первый» в следующих пропорциях (вклад/ПИФ): 30%/70% при сроке вклада 31 день, 50%/50% при сроке вклада 61 день и 70%/30% при сроке 91 день. При этом и ставки по вкладу весьма велики — 12.0, 13.5 и 15.0% годовых в рублях соответственно.
Ситибанк также предлагает невиданные для «дочек» загранбанков ставки по вкладу «Доход и выгода»: в зависимости от суммы вклада 9-10% годовых в рублях и 8-9% в валюте. Вклад можно открыть только на 30 дней, а в ПИФ необходимо внести не меньше, чем во вклад, причем минимальная сумма вклада — 30 000 рублей, а вложений в ПИФы — 100 000 рублей. Перечень предлагаемых ПИФов весьма широк — Ситибанк сотрудничает с Управляющими компаниями Тройка Диалог, PioGlobal Asset Management, DWS Investment
и ОФГ ИНВЕСТ.
Что касается Промсвязьбанка, то вклад «Инвестиционный» открывается на срок от 91 до 367 дней, в ПИФ также нужно внести не меньше, чем во вклад, ставка достаточно существенна — 12% годовых. На выбор предлагаются ПИФы партнера банка — Управляющей компании «Промсвязь».
Почему же банки так охотно предлагают высокие ставки по «смешанным» вкладам? Все достаточно просто. Дело в том, что большинство фондов предполагают однократное комиссионное вознаграждение, которое вносится пайщиком при приобретении инвестиционного пая (обычно до 1% от суммы вносимых в ПИФ средств). Этим вознаграждением Управляющие компании делятся с банками, являющимися их агентами при реализации паев, а банки за счет полученных средств могут фондировать повышенные ставки по своим спецвкладам.
Давайте посчитаем. К примеру, единовременно получив от Управляющей компании 0.5% за прием некоей суммы в ПИФ, банк может добавить, к примеру, 0.3% к своей стандартной ставке по годовому вкладу на такую же сумму или более 3% к ставке по месячному вкладу — и все равно остаться в плюсе! Именно поэтому предложения «вклад + ПИФ» обычно включают в себя краткосрочные депозиты.
При этом, если вкладчик передает в ПИФ больше, чем размещает во вклад, комиссия банка позволит по вкладу на небольшую (по сравнению с ПИФом) сумму установить еще более высокую ставку.
В этой связи выгода банков налицо. Но это вряд ли должно пугать вкладчиков — ведь принцип «не класть яйца в одну корзину» еще никого не подводил, и даже если вы готовы рискнуть и купить паи инвестиционных фондов, целесообразно сохранить часть средств в более надежном месте — на вкладе. А повышенная ставка по вкладам в рамках предложений «вклад+ПИФ» будет дополнительным «подарком» от банка и Управляющей компании.