Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Страхование: вопросы и ответы

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Самые эффективные техники прямых продаж" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

  Май 2009   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
Автор
Елена Скуратова

Статистика

107 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Страхование: вопросы и ответы Что это такое? Когда возникло? Как управлять рисками?



Что такое страхование? Когда и зачем оно возникло?

Можно услышать совершенно разные ответы, но все они будут сводиться к следующему: 1) защита (финансовая) от последствий различных неблагоприятных событий ; 2) вид бизнеса; 3) система общественных отношений. Это самые важные аспекты данного понятия, которые мы будем рассматривать в нашей рассылке.

Когда появилось страхование? Оно появилось тогда, когда в нем возникло необходимость.

Если бы люди жили в раю, страхование им вряд ли бы понадобилось. Людям, чтобы выжить, необходимо питаться, иметь жилье, защищаться от неблагоприятных воздействий, и для этого им необходимо воздействовать на природу, приспособлять ее к своим потребностям.  Это является необходимым условием нормального хода общественного производства, ведет к увеличению производительных сил в человеческом обществе.

Но природа, в свою очередь, и сама оказывает воздействие на человека, и это воздействие не всегда положительное. Всевозможные стихийные бедствия (пожары и наводнения, ливни и засуха, ураганы и землетрясения и т.д.) издавна наносят человечеству удары: губят людей, разрушают производительные силы, нарушают нормальный ход общественного производства.  

Человеку необходимо защищаться от воздействия природы, и он это делал испокон века: сначала примитивными, затем все более совершенными средствами. Одни из них направлены на то, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допуская самого возникновения их (например, огнестойкое сооружение и соблюдение правил пожарной безопасности); другие средства направлены на подавление уже возникшего стихийного бедствия, на скорейшую его ликвидацию, на уменьшение его вредоносности (например, само тушение пожара). Но все эти мероприятия не могут совершенно устранить разрушительных влияний природы.

Естественно, что тот, кто владеет имуществом, ценностями, не хочет подвергаться риску их потерять, также, как не настроен потерять свое здоровье. Он заинтересован в инструментах управления этими рисками, в средствах защиты от них, такие средства могут быть направлены на предупреждение стихийных бедствий, они не допускают самого возникновения их (например, огнестойкое сооружение и соблюдение правил пожарной безопасности);  подавление уже возникшего стихийного бедствия, на скорейшую его ликвидацию, на уменьшение его вредоносности (например, само тушение пожара) и т.д. (см. таблицу "Основные методы управления рисками").

Таблица 1

Основные методы управления рисками (риск-менеджмент)

Контроль над риском

Удержание риска

Передача риска

1

2

3

1)     отказ от риска (отказ от покупки транспортного средства и использование автомобиля, взятого в аренду; отказ от занятий горнолыжным спортом);

2)     диверсификация деятельности, активов и др. подверженных риску объектов (расположение зданий на значительном расстоянии друг от друга снизит вероятность одновременной гибели во время пожара и пр.);

3)     превентивные мероприятия (установка огнетушителей, размещение спринклеров и пр.).

1)     целевые фонды и резервы (формируются из прибыли после налогообложения, в значительной мере эта форма присуща государственным органам и организациям;

2)     самострахование[1] (резервирование сумм на покрытие каких-то небольших по размеру, повторяющихся убытков; деньги на «черный день»);

3)     кэптивное страхование[2].

1)     страхование;

2)     кредит (использование открытых кредитных линий или наличие необходимых банковских гарантий может существенно облегчить получение средств для покрытия убытков);

3)     иные методы, чем страхование (например, хеджирование[3]).

Таким образом, необходимо, чтобы в обществе всегда были наготове надлежащие ресурсы для немедленного возмещения потерь и повреждений, для немедленного восстановления разрушаемых стихийными бедствиями производительных сил. Чем сбалансированней и разнообразней система управления рисками, тем более предсказуемым и эффективным становится результат ее применения. И одним из наиболее востребованных методов управления рисками является страхование.

Выражаясь языком науки, можно сказать, что каждый человек, владелец имущества, имеет страховой интерес и хотел бы быть защищенным при наступлении неблагоприятного события (страхового случая).

Социально-экономическая сущность страхования реализуется через важнейшие понятия - экономические категории. Специфические совокупности экономических отношений страхования находят воплощения в следующих категориях:

-        экономическая категория страховой защиты общественного производства (государственной собственности);

-        экономическая категория страховой защиты частной собственности и доходов населения;

-        экономическая категория страхования как целостного явления.

Из первичного представления о страховании следует, что страхование является элементом производственных отношений. Поскольку общественное производство объективно носит рискованный характер, для экономического обеспечения предупредительных и защитных мер возникает необходимость формирования специального страхового фонда. Именно в страховом фонде находит свое материальное воплощение экономическая категория страховой защиты общественного производства (государственной собственности).

По мере развития общества возникла необходимость страховой защиты самого человека.

Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние десятилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного возраста. Перечисленная совокупность негативных последствий научно-технического прогресса и других факторов общественной жизни, в том числе связанных с переходом на рыночные отношения, образовали особую группу рисков и специальные экономические отношения между людьми по поводу возмещения потерь в их доходах.

В страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения и в соответствующих защитных мерах в их совокупности заключается социальная сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения.

Экономическая категория страхования как целостное явление охватывает всю систему экономических отношений, которая в том числе включает совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств, используемых на возмещение ущерба, обусловленного различными страховыми рисками.

Особенности экономических отношений, представляющих экономическую категорию страхования:

-        страховая деятельность, как и финансовая, обусловлена движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения доходов и накоплений, т.е. может обеспечивать осуществление коммерческих операций и инвестиционной деятельности;

-        в отличие от категории "финансы", категория страхования отличается вероятностным движением денежной формы стоимости и замкнутостью распределения ущерба, тогда как доходы государственного бюджета, формирующиеся за счет платежей юридических и физических лиц, распределяются не только на плательщиков взносов;

-        страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени;

-        замкнутые отношения застрахованных, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обусловливают возвратность собранных в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории  и в течение определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе. Такая возвратность, как характерный признак страхования, относится, прежде всего, к страхованию жизни. Признак возвратности средств сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита.


[1] Самострахование имеет свою цену, которая будет соответствовать как минимум показателю нормальной доходности, полученной при размещении средств на срочном депозите в банке в течение года. В современной Российской Федерации средняя ставка доходности по срочным депозитам составляет 7-8% годовых в иностранной валюте. Для сравнения: ставка тарифа по страхованию от огня не будет превышать 1%.

[2] Кэптивное страхование предполагает учреждение дочерней компании в рамках финансово-промышленной группы для управления рисками, присущими исключительно данной группе хозяйственных организаций.

[3] Хеджирование – заключение срочных сделок или опционов для избежания риска в повседневных операциях. Необходимо выбирать между привнесением стабильности в организацию бизнеса и возможных получением неожиданных (как положительных, так и отрицательных) результатов.
В избранное