После первой рассылки я получила вопросы -  зачем нужно так подробно останавливаться на теоретических аспектах? Почему мы сразу не переходим к практическим вопросам?

Это хорошие вопросы.

Понимаю, что теория - это не практика. Тем не менее, без базовых знаний по страхованию, Вы всегда можете стать жертвой недобросовестных людей из страхового бизнеса, которые будут обещать Вам то, что никогда не выполнят по договору страхования. Кроме того, обещаю, что внимательно читая мои рассылки, Вы не только сможете получить более выгодные условия по страхованию, но и удивите страхового агента или сотрудника страховой компании глубиной своих познаний. 

Чем же страхование отличается от других видов услуг и бизнеса?

-       «обратный» экономический цикл, так как страховая услуга обычно оплачивается заранее, а предоставляется потребителю в течение промежутка времени, когда могут сказаться такие возможность реализации услуги в неявной форме, не обязательно в форме страховой выплаты, но также в форме потенциального обещания;

-       в отличие от категории "финансы", категория страхования отличается вероятностным движением денежной формы стоимости и замкнутостью распределения ущерба, тогда как доходы государственного бюджета, формирующиеся за счет платежей юридических и физических лиц, распределяются не только на плательщиков взносов;

Пример: страховой фонд формируется за счет платежей клиентов страховой компании, и выплата производится только им либо тем, кто указан в качестве выгодприобретателя или застрахованного (имущественное страхование, личное страхование), либо лицам, которые пострадали от их действий (страхование ответственности). Когда мы платим налоги, круг лиц, которые получают эти средства, нам неизвестен.

-        страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени;

Пример: страховая компания федерального уровня страхует имущество граждан и предприятий во всех городах присутствия. Процесс заключения договоров распределен во времени - заключение договоров не привязано к каким-то конкретным датам в рамках года. Плата за страхование поступает в страховой фонд и формирует резерв средств. Страховой случай может произойти в любом городе, в любом здании в абсолютно разное время. Поэтому и ущерб будет распределен как во времени, так и по территории. 

-        замкнутые отношения застрахованных, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обусловливают возвратность собранных в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории  и в течение определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе. Такая возвратность, как характерный признак страхования, относится, прежде всего, к страхованию жизни. Признак возвратности средств сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита.

Более подробно об отличиях страхования от других категорий бизнесов мы будем обсуждать и далее. 

Когда же появилось страхование? 

Исследователи считают, что ранние формы современного страхования появились в период позднего рабовладельческого строя.

Различные коллегии, объединявшие лиц различных профессий и деятельности, в Древнем Риме выполняли и цели вспоможения семьям погибших. Исторические источники свидетельствуют: при внесении обязательного вступительного взноса в размере 100 сестерций[1] и уплате ежемесячных взносов в 5 ас[2] семья умершего члена профессиональной коллегии ремесленников  имела право на получение возмещения в сумме 300 сестерций. В римских военных коллегиях сумма, выплачиваемая семье погибшего воина, составляла 500 денариев[3]. Сохранившиеся до нашего времени исторические источники свидетельствуют, что наиболее активно коллегии были распространены во 2-3 веках нашей эры.

Полностью утраченную практику коллективного несения риска восстановили лишь спустя несколько столетий в профессиональных ремесленных объединениях средневековья. Торговые гильдии не только занимались обеспечением взаимопомощи семьям погибших, но и активно использовали методы передачи риска при организации морских и торговых путешествий.

В средние века в Ломбардии и Франции морское страхование было широко распространено. Самый древний из известных договоров, содержащих современные признаки страхования, подписан в Генуе 23 октября 1347 года. Он оформлен в форме заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обещал возвратить, если корабль «Санта Клара» не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Получатель займа лично выступал страховщиком.

В составленном в Руане, Франция, в 1761 году сборнике установлений, относящихся к мореплаванию и морской торговле, приведен текст использовавшегося в те времена во Франции текста договора страхования. Считается, что условия и форма этого договора совпадают с текстами, использовавшимися в Англии, и точно воспроизводят устоявшиеся правила морского страхования, появившиеся в Италии еще в XIV веке.

Известно, что первая удачная попытка систематизации страхового права относится к 1618 году, когда во Франции во времена правления Людовика XIV появился специальный указ (ордонанс), устанавливающий правила морского страхования. Позднее часть его положений использована при подготовке Торгового кодекса Наполеона I, 1807 г., воспроизведенного другими европейскими странами в национальных законах как образец страхового права.

Современная история морского страхования связана с созданием Ллойд’с – старейшего в мире специализированного страховщика в его современном понимании, созданного специального для целей страхования. Совершавшиеся ежедневно в одном из лондонских кафе, упоминания о котором известны с 1688 года, сделки по морским торговым перевозкам и их страхованию приняли системный характер. Это и послужило причиной появления практики подписания (принятия на страхование) отдельными лицами доли риска, которая и сегодня является основой страховых операций британского Ллойд’с. В 1774 году подписчики (т.е. индивидуальные лица, принимавшие риск, связанный с морскими перевозками) Ллойд’с объединились в ассоциацию.

В соответствии с законом, принятым британским Парламентом в 1871 году, она получила официальный статус корпорации страховщиков с правом проводить операции по морскому страхованию, защищать интересы членов корпорации в области судоходства, грузов и фрахта, собирать и распространять информацию и сведения по судоходству. Современные законы о деятельности Ллойд’с претерпели существенные изменения в связи с формированием единого страхового рынка в Европейском Союзе. Однако до сих пор Ллойд’с – уникальное юридическое лицо, объединяющее индивидуальных граждан и корпорации, которые выступают каждый самостоятельно и в совокупности, как самостоятельные страховщики.

В США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году.

Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Insurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне.  В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 году Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 году, первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 году.

Основные вехи истории страхования за рубежом представлены ниже:

Таблица

Основные вехи истории страхования за рубежом