Потребительские кредиты: все тонкости и нюансы. Помощь кредитного брокера
Кредитный брокер — это компания, или физическое лицо, осуществляющее помощь в выборе и обслуживании потребительского кредита. По сути, кредитный брокер связывает заемщика с
кредитором, и получает за это комиссию. Услуги кредитного брокериджа на Западе пользуются большой востребованностью и популярностью, и часто бывают включены в общий комплекс услуг по предоставлению займа. В нашей стране это относительно новый вид деятельности, и если в столице услуги кредитных брокеров уже приобрели достаточно широкую популярность, то в регионах России они еще только развиваются.
Зачем нужны финансовые консультанты
Брокерские услуги на нашем рынке получают все большее распространение вместе с развитием услуг кредитования населения. Спрос на кредиты в последнее время уверенно
растет, российские банки предоставляют все больше разнообразных кредитных продуктов, и разобраться во всем этом многообразии неискушенному в тонкостях мира финансов клиенту все труднее.
Самостоятельное отслеживание, изучение всех деталей и сравнение различных предложений кредитных организаций требует больших затрат времени и
знания предмета. Часто заманчивые предложения кредиторов содержат скрытые условия и «подводные камни», понять и оценить которые возможно только после их детального изучения. Также, часто возникают ситуации, когда банки отказывают в получении займа из-за различных обстоятельств (плохая кредитная история или её отсутствие, сомнения в платежеспособности, проблемы с законом, или иные несоответствия требований банка к заемщику).
Именно в таких случаях потенциальному заемщику пригодятся услуги, оказываемые кредитными брокерами.
Спектр услуг кредитного брокера весьма разнообразен. Он включает:
Поиск и предложение лучших условий и оптимальной схемы кредитования для конкретного заемщика.
Консультирование и сопровождение
клиента на всех этапах заключения кредитного договора.
Согласование всех деталей сделки с кредитором на наиболее выгодных для заемщика условиях.
Юридическая помощь в подготовке и оформлении необходимых документов.
Представление интересов заемщика в банковских организациях.
Оплата услуг кредитных брокеров
За эти услуги кредитный брокер получает комиссионное вознаграждение. Важно отметить, что комиссию кредитному брокеру может оплачивать не только заемщик, но и банк-кредитор: дело том, что в процессе своей работы брокер проверяет кредитную историю своего подопечного, оценивает его платежеспособность, и в результате кредитная организация получает уже проверенного, надежного клиента.
В условиях конкуренции банки соглашаются на сотрудничество с брокерами, и выплату им вознаграждений. В результате, в выигрыше оказываются все стороны: заемщик получает кредит, плюс сопутствующие услуги на выгодных условиях, банк приобретает клиента, а брокер — оплату за свой труд. В этой схеме, впрочем, имеется серьезный изъян: у кредитного брокера возникает соблазн направить клиента в банк,
который лучше оплачивает его услуги. Не факт, что в такой ситуации заемщик получит лучшие условия кредитования.
Перед заключением договорных отношений с кредитным брокером обязательно
поинтересуйтесь — с какими банковскими организациями данный брокер имеет партнерские отношения. Изучите кредитные предложения этих банков, и сравните их с условиями, которые предложит брокер. При возможности, обратитесь к нескольким кредитным брокерам, сравните их предложения. Взвесьте все «за и против», постарайтесь выбрать оптимальный вариант сотрудничества, подходящий именно вам.
Хороший кредитный брокер может способствовать улучшению условий получения кредита в банке, с которым он связан партнерскими отношениями: это может быть снижение процентной ставки, или предоставление особых условий погашения займа. Если заемщик не соответствует критериям конкретного банка, брокер должен предложить другую финансовую организацию, где принятие положительного решения о предоставлении займа более вероятно.
Размеры комиссии за оказание помощи в получении займа зависят от многих факторов и обстоятельств, и могут колебаться в широких пределах: от 1 до 10% от суммы кредита, а в отдельных, особо тяжелых ситуациях, даже больше; иногда брокеры просят оплатить фиксированную сумму за свои услуги, а иногда клиент получает услуги кредитного брокера
бесплатно — это происходит в случае, если брокер является агентом банка, который предоставляет кредит. При заключении договора с брокером обязательно обратите внимание на отсутствие всякого рода авансовых оплат: все услуги должны быть оплачены по факту их получения, то есть после заключения кредитного договора с банком. Возможен также вариант абонентской схемы обслуживания — периодические платежи во время оказания услуг.
Осторожно! Мошенники!
Рынок
услуг кредитного брокериджа в России еще очень молод, и недостаточно отрегулирован на законодательном уровне, поэтому обязательно нужно помнить о рисках мошенничества и попытках обмана в этой сфере бизнеса. Обращаясь к кредитному брокеру, обратите внимание на его репутацию и опыт работы.
Поинтересуйтесь его прошлыми успехами и
достижениями, отзывами клиентов. Признаки солидного финансового консультанта — это наличие офиса, сайта в сети Интернет, с указанием контактных данных и адреса местонахождения. Очень хорошо, если финансовый посредник имеет сертификат Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов РФ.
Остерегайтесь сомнительных предложений разделить кредит с кем то еще, предоставить в банк недостоверные сведения, или еще каким-то образом ввести кредитную организацию в заблуждение — это с большой долей вероятности может привести к очень серьезным негативным последствиям для вас. Если вам предлагают «сказочные» условия, которые сильно отличаются от обычных
кредитных предложений банков, просят предварительную оплату своих услуг, скорее всего, вас пытаются обмануть. Помните: ни один добропорядочный кредитный брокер никогда не будет давать 100% гарантию решения вашего вопроса. Никогда не передавайте посредникам никаких документов, вся работа с документацией должна происходить только в вашем присутствии.
Отнеситесь к выбору финансового консультанта не менее ответственно, чем к выбору банка, и это позволит вам сэкономить время, и оптимизировать условия получения кредита.