В продолжение статьи Максима Крайнова о страховании, вставлю и свои 5 копеек в эту тему. Не вдаваясь в дискуссии о том, стоит или не стоит покупать страховки в принципе и, предполагая, что Вы готовы использовать страхование как инструмент защиты конкретных имущественных интересов, хотел бы рассказать несколько вещей.

Во-первых, "коллекционирование" полисов - есть подход нерациональный, масштабы страхования должны соответствовать реалиям вашей финансовой ситуации. Поэтому:

а) Не всегда нужно (или возможно) защищать свои имущественные интересы страховым способом.
б) Стоит направлять защиту на наиболее значимые объекты (интересы)
в) Необходимо всегда соотносить возможность наступления страхового случая конкретно для себя, а не вообще.

Во-вторых, при выборе конкретного страхового продукта можно использовать следующий подход:

а) Прежде всего, нужно определить объект страхования (или имущественный интерес), который Вы хотите защитить. Это может быть как конкретное имущество: дом, квартира, автомобиль и т.д., так и нематериальный объект: жизнь, здоровье, ответственность.

б) Дальше стоит подумать над тем, какие риски угрожают данному объекту и посмотреть, какие из рисков можно нейтрализовать не страховым способом. Например, риск угона можно нейтрализовать постановкой авто на охраняемую стоянку, а риск потери работы - созданием резервного фонда.

в) Собственно после этого, нужно и выбирать конкретный страховой продукт, который позволяет минимизировать последствия наступления страхового случая. Здесь, естественно, нужно сначала определиться с надежными страховщиками (которые выполняют свои обязательства, а не ищут отмазки от их выполнения), а потом смотреть на конкретные страховые продукты.

В-третьих, для адекватности страховой защиты, на мой взгляд, стоит придерживаться приоритетов в определении того, что защищать в первую очередь, а что можно и не страховать вовсе. Понятно, что система жизненных ценностей у каждого человека разная, но, тем не менее, с точки зрения здравого смысла, приоритеты я бы расставил следующим образом:

Первое - основной источник дохода для Вас и ли Вашей семьи. Если семью кормит муж или жена, то нужно позаботиться о его трудоспособности (или компенсации за нетрудоспособность), если основной доход идет от сдачи недвижимости в аренду, то ее повреждение или уничтожение так же поставит под угрозу финансовое положение, если семью "кормит" автомобиль, то кажется вполне благоразумным застраховать и его.

Второе - имущество, активы, в которые Вы вкладывались , которые покупали из предыдущих доходов: загородный дом, квартира, автомобиль и т.д. Особенно стоит обратить внимание, если Вы собираетесь продавать эти активы, и использовать вырученные деньги на приобретение новых, например, деньги от продажи старого автомобиля потратить на приобретение нового.

В третью очередь я бы посоветовал обратить внимание на риски по невыполнению принятых финансовых обязательств (погашение кредитов), поскольку наступление таких событий так же может поставить под угрозу Вашу финансовую устойчивость.

Остальные риски можно уже рассматривать в каждой отдельной индивидуальной ситуации, здесь определить четкие приоритеты достаточно сложно.

Тем не менее, в общих чертах, вырисовывается следующая очередность.

Четвертое - страхование ответственности за вред, причиненный третьим лицам. Про ОСАГО говорить не стоит, поскольку наличие этого полиса обязательно, а вот над страхованием ответственности перед соседями при совершении ремонта можно и подумать.

Пятое - страховую защиту можно направить на возмещение расходов на:
- Получение медицинской помощи, дополнительное лечение, приобретение лекарств
- Накопление на учебу ребенка, его свадьбу

И самое главное: очень важно использовать страхование в комплексе с другими финансовыми инструментами, планировать свои финансы так, чтобы отвлечение средств на страхование не мешало достигать Ваших финансовых целей, получать больший экономический эффект от инвестиций.

Ну и в заключении - два полезных файла: рейтинг страховщиков от журнала "Финанс" за 2008 и 2009 год.

Рейтинг страховщиков - "Финанс" #41 за 2008 год >>>
Рейтинг страховщиков - "Финанс" #17 за 2009 год >>>

Удачи Вам в наличной и безналичной жизни!
Макаров Сергей